Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Направления развития рынка личного страхования в России).pdf

Личное страхование в России

На сегодняшний день личное страхование в Российской Федерации относится к числу максимально востребованных и распространенных видов страхований, как среди индивидуальных предпринимателей, так и предприятий^[7].

«Якорем» в развитии и успешном формировании личного страхования в нашей стране считаются ограничения согласно отнесения страховых премий на себестоимость продукций предприятий. Ликвидация данных ограничений даст возможность увеличить доступ граждан нашей страны к качественному медицинскому обслуживанию.

Согласно закону «О страховании» от 27.11.1992 страхование включает в себя отношения согласно защите имущественных интересов как юридических, так и физических лиц в ходе наступления определенных событий, то есть страхового случая, посредством денежных фондов, которые, в свою очередь, формируются из уплаченных ими страховых премий.

Этот закон дает возможность сделать определенные выводы:

1. Страхование в России - отношения согласно защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц в процессе наступления страхового случая за счет денежных средств, которые формируются из уплаченных страховых премий^[8].
2. Страхование, как экономическая категория, предполагает собой концепцию экономических отношений, что включает в себя комплекс методов и форм развития целевых фондов денежных средств, а так же их применения на возмещение ущерба согласно непредвиденным неблагоприятным явлениям, кроме того, на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их частной жизни.

Как минимум, в страховании принимают участие две стороны – два лица, субъекты отношений. Первая сторона (страховщик) – это страховая организация, в роли которой может быть как частная, акционерная, так и государственная. В конечном итоге такая сторона именует себя как страховщик, который, в свою очередь, формирует ключевые условия страхования (несет главную ответственность при возмещении страхователю ущерба в результате произошедшего страхового случая) и предлагает их своим клиентам – как физическим лицам (частные граждане), так и юридическим (учреждения, организации, предприятия).

В случае, при котором клиентов устраивают данные условия, то они подписывают договор страхования и в течении периода, который они согласовали, вносят платежи (страховые премии).

---

Вторая сторона (страхователь) является юридическим или физическим лицом, которые заключили со страховщиками договоры страхования. В ходе наступления страхового случая, из-за которого страхователю нанесен ущерб (физический или материальный), страховщик в соответствии с условиями договора обязан выплатить компенсацию страхователю.

Исходя из этого, следует, что страхователь и страховщик регулируют страховую финансовую позицию договором. На сегодняшний день договор страхования считается соглашением между страховщиком и страхователем, в ходе которого страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить страховую выплату страхователю, на которого был заключен договор. Страхователь обязан своевременно уплатить все страховые взносы в установленные ранее сроки.

Договор страхования может содержать в себе и иные обстоятельства и условия, установленные по соглашению сторон, кроме того, должен соответствовать факторам действительности и законности сделки.

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие. Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно. Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило широкое распространение одновременно с развитием ипотечного кредитования. Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности.

---

Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования. Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту.

Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование. Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти.

Роль личного страхования в жизни общества.

Приумножая колоссальные средства и считаясь ключевым сосредоточением денежных средств, личное страхование на сегодняшний день является значимой областью экономики, снабжая значительной частью инвестиций в ее формирование и освобождая государственные бюджеты от расходов, направленные на возмещение убытков при наступлении страхового случая.

Главной ролью личного страхования в России считается увеличение степени социальной защищенности населения посредством выплаты компенсаций при потери жизни, либо трудоспособности, ухудшения здоровья. Тем не менее, большая социальная защищенность населения оказывает прямое содействие к увеличению доверия к правительству, улучшению политической обстановки.

Экономическая значимость личного страхования состоит из такого фактора, при котором страховые выплаты согласно договорам сокращают расходную часть государственного бюджета, выделенные на социальные программы, а те деньги, которые накапливаются страховыми компаниями, в свою очередь, имеют возможность стать основой долгосрочных инвестиций в экономику нашей страны.

---

В Российской Федерации это имеет ключевую значимость из-за кризиса в пенсионной системе и негативной демографической ситуацией. В обстоятельствах нехватки инвестиций привлечение посредством страховых технологий сбережения имеет возможность сформировать из себя значимый компонент государственной финансовой политики и содействовать уменьшению внешних заимствований.

Как метод управления рисками, страхование содействует защите интересов граждан, а так же их безопасности. Значимость страхования особенно важна в рамках экономических реформ, потому как оно побуждает формирование рыночных отношений и деловой активности, способствует улучшению климата в инвестициях^[9].

Помимо этого, роль страхования в значительной степени будет насыщенней в этап перехода к рынку, а так же укреплению частной собственности.

Степень формирования рынка страхования отображает способности экономического роста России. Содействуя правильному распределению рисков субъектов экономики и компенсации убытков за счет компании, страхование дает возможность увеличить эффективность экономики, потому как развитие и дальнейшее формирование национальной системы страхования считается одной из ключевых стратегических задач и структур в сфере формирования инфраструктуры рынка.

Глава2. Перспективы, динамика, направления развития личного страхования в Российской Федерации

Перспективы развития личного страхования. Новые виды страховых продуктов

В современном обществе личное страхование считалось и представляется мощным условием положительного влияния на экономику страны. Ключевую значимость личное страхование начинает исполнять с формированием рынка.

Как результат, на сегодняшний день данный вид деятельности в нашей экономике становится наиболее сформирован и развит. Однако, как у абсолютно каждого нового явления, личное страхование несет в себе свои характерные черты становления и распространения. Как социальный институт личное страхование в современных непрерывно развивающихся условиях становится одной из концепций уменьшения социальных рисков, оно дает возможность гарантировать гражданам установленное чувство безопасности и защищенности от экологических, техногенных, бытовых и производственных опасностей.

---

На сегодняшний день страховой рынок России «…демонстрирует процесс устойчивого и быстрого роста, улучшаются его качественные характеристики…»^[10], что включает в себя в ближайшем будущем стремительное увеличение роли страховых компаний в ключевых социальных сферах, а так же в национальной экономике.

Личное страхование дает нам многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от неожиданных расходов, необходимую поддержку в сложных жизненных ситуациях.

Может быть, из-за отсутствия необходимой информации у людей данная сфера экономических отношений не является совершенной. Необходимо понимать, что личное страхование может дать защиту от убытков, вызванные следствием разрушительных обстоятельств, которые не подчиняются человеку. Следовательно, в этом случае личное страхование считается неотъемлемым «ассистентом» в ходе решения сформировавшихся отрицательных обстоятельств^[11].

Одной из ключевых причин плохого развития рынка на сегодняшний день представляется отрицательное отношение населения к данному виду деятельности в экономике, что обуславливается определенными факторами^[12]:

1. Отсутствие окончательно сформированной транспортной инфраструктуры, ведь на сегодняшний день мы не имеем возможность наблюдать комфортную структуру страховых компаний на рынке в России, которые имели возможность обеспечить максимально благоприятные условия для функционирования предпринимательских субъектов и возможность наиболее понятного применения данных услуг.
2. Низкий уровень страховой культуры – считается результатом невысокой экономической культуры в целом, низкий уровень распространенности и информативности о личном страховании;
3. Низкая степень надежности страховых компаний, так как определенные страховые компании осуществляют незаконную, нелегальную деятельность, из-за чего страхователи становятся ими обманутыми. Тем не менее, для абсолютно всех страховых организаций в нашей стране законом установлен минимальный допустимый размер уставного капитала, благодаря чему клиенты могут быть в полной уверенности, что при наступлении страхового случая им будут производится выплаты, согласно заключенному договору.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно:

− основная тенденция развития российского рынка личного страхования заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. «В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля». На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет.

---