Файл: структура кредитной системы (Сущность кредитной системы).pdf

Введение

правовой

Неотъемлемым элементом рыночного хозяйства является кредит, который оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Кредит увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.

Актуальность курсовой работы в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, так как она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Несмотря на это государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Период возникновения современной кредитной системы Российской Федерации был очень длительным и определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

Некоторые недостатки кредитной системы выявил процесс ее становления. Они определились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые не справляются с потребностями клиентов, в следствии слабой финансовой базы; коммерческие банки и другие учреждения, которые в большинстве своем, проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Большинство организованные на современном этапе кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются нехарактерной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Целью данной работы является изучение структуры кредитной системы.

– Раскрыть сущность кредитной системы;

– Ознакомиться со структурой кредитной системы;

– Выявить проблемы кредитной системы в России

– Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России на 2019 г.

Структура данной работы состоит из: введения, 4 глав, заключения и списка используемой литературы.

---

Глава 1. Сущность кредитной системы

Нет единого определения «кредитная система» как в отечественной, так и в зарубежной литературе. Приведем примеры некоторых определений:

– Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е.Ф. Жуков).

– Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П.И. Вахрин).

– Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л.М. Максимова).

– Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В.И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты. Перечисленным кредитам характерны специфические формы отношений и методы кредитования [19,89].

Специализированные учреждения осуществляют такие отношения. Они организуют кредитную систему в институциональном понимании. В данном случае банки являются главным звеном институциональной структуры кредитной системы.

Кредитную систему можно охарактеризовать как более широкое и емкое понятие, чем банковскую систему, которая в свою очередь содержит только банки, действующие в стране.

С точки зрения институционального подхода, структура кредитной системы включает в себя некоторые звенья, каждое из которых выполняет особые функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно объясняется тем, что методы и средства деятельности данных звеньев отличаются между собой, а так же играют разные роли и представляют собой различное значение.

---

Глава 2. Эволюция структуры кредитной системы

История формирования кредитной системы характеризуется несколькими этапами, которые мы сейчас и рассмотрим.

Кредитная система России до 1917 г. развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующее социально-экономическое положение в стране. В то время она была схожа с моделями кредитной системы основных капиталистических стран, по своей структуре, функциям и операциям. В Российской империи кредитная система представляла собой 3-х ярусную систему, которая включала в себя следующие элементы:

– Государственный банк;

– Банковский сектор, который включал в себя коммерческие и сберегательные банки;

– Специализированные кредитные институты, которые состоят из страховых компаний, кредитных товариществ и др.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

– Государственный банк

– Банковский сектор:

– акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

– кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

– коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

– Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

– Специализированные и кредитно-финансовые учреждения;

– общества сельскохозяйственного кредита;

– общества взаимного кредита.

– сберегательные кассы.

Таким образом, структура кредитной системы состояла, в основном, из отраслевых и специализированных банков и обществ по кредитованию.

В дальнейшем кредитная система, под влиянием кредитной реформы 30-х годов (в то время были уничтожены все виды собственности, кроме государственной), изменилась. Кредитная система была трансформирована в одноярусную. В то время происходило осуществление планов индустриализации и коллективизации. В рамках командно-административной системы управления экономикой кредитная система начала функционировать и ее структура включала в себя только три банка, сберегательные кассы и две страховых организации [19,93].

Структура кредитной системы СССР:

– Государственный банк.

– Стройбанк.

– Банк для внешней торговли.

– Система сберегательных банков.

– Госстрах и Ингосстрах.

Из-за того, что в 80-х годах была проведена банковская реформа (в связи с реорганизацией управления экономикой), были организованы крупные отраслевые специализированные банки.

---

Рассмотрим структуру кредитной системы СССР в середине 80-х годов:

– Государственный банк (Госбанк СССР).

– Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).

– Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР).

– Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР).

– Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

– Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенностью такой системы было то, что отраслевым специализированным банкам было дано право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Главные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк оставил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была изменена в единый Сберегательный банк с большим количеством филиалов и отделений.

В середине 1990 г. произошел переход к рынку, и стало понятно, что банковской системе необходимо изменение. А именно, в правительственной программе нужно было создать эффективную двухъярусную банковскую систему, которая включала бы в себя Государственный банк и коммерческие банки, которые, в свою очередь, переорганизовались в специализированные банки.

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», которая была принята осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Но из-за того, что под банковской системой понимали создание новой кредитной системы, то в данном мероприятии были сделаны очень существенные недочеты.

В функции Госбанка, по Закону 1990 г., стал входить контроль над деятельностью коммерческих банков методом установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Но своих прежних функций Госбанк не утратил, в них по прежнему входили: эмиссионная, расчетная функции. Вследствии принятия закона 1990 г. позволило организовать обширную сеть коммерческих банков во всех регионах страны.

Таблица 1

Организационная структура современной кредитной системы

Ярус	Сектор, институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор
	– коммерческие банки
	– сберегательные банки
	– инвестиционные банки
	– ипотечные банки
3	Страховой сектор	Парабанковская система
	– страховые компании
	– пенсионные фонды
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	– инвестиционные компании
	– финансовые компании
	– благотворительные фонды
	– кредитные союзы

---

Специализированные банки трансформировались в коммерческие банки. В 1988–1989 гг. начали организовываться отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. Параллельно было организовано некоторое количество инвестиционных компаний и банков.

В России начала сформировываться трехъярусная кредитная система к 1990 г., а именно к тому времени, когда уже была мысль принять «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться.

С образованием Российской Федерации как самостоятельного государства, а это произошло в конце 1991 г., формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из 3-ух ярусов (таблица 1).

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

– Кредитная система – это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект);

– Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект);

– Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект).

В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень – Центральный банк РФ (Банк России); 2-уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации [3, 56].

2.1 Проблемы кредитной системы в России

Большое значение, для дальнейшего развития кредитной системы Российской Федерации, имеет взаимодействия банков с реальным сектором, путем налаживания адекватного потребностям экономического роста.

С одной стороны, коммерческие банки заинтересованы в кредитовании реального сектора. Однако, с другой стороны, возникают важные проблемы, которые связаны с плохой защищенностью банков в отношениях кредитор – заемщик и краткосрочностью пассивов. Так как государство не может гарантировать и организовать защиту интересов банка, в случае возникновения проблем с возвращением ссуд, банки, соответственно, не могут увеличить кредитование.

Также активизация инвестиционной деятельности банков является крупнейшей проблемой. До тех пор, пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может во всю свою силу осуществлять инвестиционную деятельность. В России еще нет условий для долгосрочных накоплений, а на риски длительных инвестиций без государственных гарантий ни один коммерческий банк не пойдет.

---