Файл: Коммерческие риски и способы их уменьшения (на примере КБ ОАО «Росбанк»).pdf

Такие потери могут произойти только в результате неверно принятого управленческого решения об инвестировании. Соответственно, низкий уровень управления - это единственный фактор, который влияет на данный вид риска.

Риск неплатежеспособности считается одним из самых больших рисков. Он представляет собой возможность возникновения такой ситуации, когда коммерческая фирма не в состоянии выполнять свои обязательства.

На данный вид риска могут повлиять практически все факторы, начиная от нестабильной экономической ситуации и заканчивая форс-мажорными обстоятельствами.

Транспортный риск – связан с возможной потерей груза или прочими убытками в результате транспортировки. На данный вид риска сильно влияют такие факторы, как коррупция и прочие действия со стороны чиновников и гос. служб, а так же международная ситуация, изменения в законодательной базе и форс-мажоры.

Экономический риск – один из часто возникающих в коммерческой деятельности, представляет собой возможность того, что предприятие не достигнет выполнения определенных показателей, например, необходимого объема реализации или уровня прибыли. На данный вид риска влияют все из возможных факторов.

Риск невыполнения обязательств контрагентами – заключается в возможном сотрудничестве с недобросовестными контрагентами. Каждая коммерческая фирма рискует связаться с ненадежной фирмой или мошеннической фирмой, и от уровня квалификации персонала и уровня руководства зависит возможность выявления таких рисков.

Каким образом можно минимизировать коммерческие риски

Каждое предприятие старается избежать рисков, предотвратить их либо минимизировать последствия. Сразу стоит отметить, что предотвратить риски, вызванные внешними факторами предотвратить невозможно, так как коммерческая фирма не может влиять на такие факторы, как международная и политическая ситуации, и на действия других лиц.

Однако, коммерческая фирма может избежать, либо минимизировать свои потери от таких рисков. Для этого коммерческому предприятию необходимо придерживаться следующих принципов в работе:

Диверсификация. Это разнообразие в видах деятельности фирмы. Предприятие, которое работает сразу в нескольких областях или направлениях, меньше подвержено влиянию таких факторов, как положение конкретного рынка, воздействие гос. органов и действия конкурентов. Как правило, в каждой отдельной отрасли эти факторы влияют по-разному.

Так же нужно диверсифицировать ассортимент, это позволяет снижать экономический риск. Например, диверсифицировать ассортимент и летом торговать мороженным, а зимой горячим чаем.

Кроме того, диверсифицировать необходимо контрагентов. Разнообразие поставщиков и покупателей делает коммерческое предприятие независящим от какого-то одного контрагента и минимизирует последствия от работы с недобросовестными контрагентами.

Страхование. Страхование позволяет покрыть убытки в случае, когда риска избежать не удалось. Застраховать можно как имущество фирмы, например, от пожара или кражи, так и само предприятие от нежелательных последствий деятельности, например, от банкротства или от убытков в результате действия третьих лиц. Среди вышеперечисленных рисков есть и такой который можно предотвратить или, по крайней мере, минимизировать - это риск связаться с недобросовестным контрагентом. Для того чтобы не столкнутся с мошенниками, необходимо тщательно проверять контрагентов до того, как начать совместную деятельность.

Почерпнуть полную информацию о фирме можно сделав выписку из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц. Из базы ЕГРЮЛ можно узнать о том, что интересующая вас фирма действительно существует, и прошла гос. регистрацию, имеет необходимые лицензии.

Глава 2 Особенности финансовых рисков на примере КБ ОАО «Росбанк»

2.1 Общая характеристика банка ОАО «Росбанк»

Росбанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Росбанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Росбанк является одним из крупнейших банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

В качестве объекта дипломной работы рассмотрим более подробно одно из структурных подразделений Росбанка. В качестве такого примера выступает Центральное отделение Росбанка г. Москвы.

Центральное отделение Росбанка не является самостоятельным юридическим лицом, а входит в структурное подразделение Росбанка.

Основное направление в деятельности Центрального отделения Росбанка состоит в оказании населению разнообразных услуг. Центральное отделение Росбанка осуществляет прием и выдачу вкладов; кредитно - расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

ОАО «РОСБАНК» получил генеральную лицензию на право совершения в Российской Федерации всех кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

• привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
• осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
• открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;
• финансировать капвложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
• выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации), осуществлять иные операции с ними;
• выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
• привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
• оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции.

ОАО «РОСБАНК» создал свою систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», которая в настоящее время преобразована в самостоятельный банк. Оборот системы в 2014г. составил 0,5 млрд. долларов США. При непосредственном участии системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ» создана Международная Ассоциация Систем Денежных Переводов (IAMTN), объединившая ведущих участников этого рынка со всего мира.

ОАО «РОСБАНК» является уполномоченным банком Правительства г. Санкт - Петербурга. Банк осуществляет аналогичное сотрудничество с Государственным Таможенным Комитетом РФ, который с июня 2001 года включил ОАО «РОСБАНК» в реестр организаций, выступающих в качестве гаранта перед таможенными органами.

2.2 Оценка кредитного портфеля ОАО «Росбанк»

Кредитная политика банка базируется на трех основных принципах: максимальное удовлетво­рение потребностей кли­ентов в заемных средствах при самом широком выбо­ре форм и методов предо­ставления ссуд; обеспечение высокой на­дежности кредитных вло­жений при максимальном проценте собираемости дохода по предоставлен­ным ссудам; безопасность, взвешенный подход к рассмотрению проектов и форм кредито­вания.

Этим принципам банк не­укоснительно следовал на протяжении всех лет. При этом изменялись подхо­ды к реализации поставлен­ных целей. А именно: на каж­дый год определялись виды предоставляемых кредитов, производилась диверсифи­кация портфеля по отраслям, сегментам рынка, размерам ссуд и рисков, срокам предоставления, обеспеченности.

Основным направлением использования привлеченных отделением Банком средств являлось наращивание кредитного портфеля. Как видно из таблицы 8 в целом портфель потребительских кредитов увеличился за анализируемый период с 48 535 до 90 431 млн. руб. Это обусловлено лидирующим положением кредитования среди розничных услуг Банка, а также его динамичным развитием на рынке.

Таблица 2.1 - Динамика кредитования физических лиц Центрального отделения Росбанка по видам

В частности можно отметить рост выдачи кредитов «Просто деньги», их доля увеличилась на 184 % или на 19443 тыс. руб. А так же увеличилась выдача кредитов: «Автокредит», кредиты по генеральным соглашениям, просто кредит, овердрафты по пластиковым картам.

Но наблюдается снижение выдачи кредитов сотрудникам, они снизились на 103 тыс. руб. или на 6 %. Это снижение может быть связано с тем, что в отделении Росбанка незначительные льготы на кредиты сотрудникам банка. Например, в других банках кредиты на покупку жилья сотрудникам дают без процентов. А в Росбанке предоставляют лишь незначительные скидки льготы при предоставлении кредита.

Сумма просроченных процентов в Банке снизилась на 1 тыс. руб. или на 20% по сравнению с прошлым годом, а просроченная задолженность увеличилась на 40 тыс. руб. или на 124,5 %. Это обусловлено тем, что при зачислении средств на счет клиентов в первую очередь погашаются просроченные проценты, а уже затем основной долг.

Увеличение просроченной задолженности произошло за счет роста выдачи кредитов, но в целом ее уровень не превышает 1% кредитного портфеля отделения Росбанка (при норме – до 5%).

Наибольшую долю в портфеле потребительских кредитов отделения Росбанка занимают кредиты «Просто деньги» . Клиенты предпочитают брать кредит «Просто деньги», так как многоцелевой кредит. Его берут как на строительство и ремонт жилья, покупку подержанного автомобиля, так и на поездки на отдых, лечение зубов, подарки близким, наращивание волос и на многое другое.

Кредит «Заслуженный» берут уже постоянные клиенты банка, которые уже имеют положительную кредитную историю.

«Автокредит» тоже занимает значительную часть в общем портфеле потребительских кредитов, так как приобретение гражданами автомобилей растет в геометрической прогрессии. Ведь автомобиль в наше время “не роскошь, а средство передвижения”.

Однако в России преобладает средний класс населения, и общество в большинстве случаев приобретает автомобили “с рук”, поэтому кредит «На неотложные нужды» занимает лидирующую позицию (70% этого кредита берут именно на покупку подержанного автомобиля). Ведь как изложено в пункте 3 данной главы «Автокредит» дается лишь на покупку автомобилей только у автосалонов.

Также можно отметить и долю овердрафтов по пластиковым картам (рост 189,7%). Данный вид кредита в настоящее время является актуальным, востребованным клиентами и привлекательным для банков.

Овердрафт привлекает клиента своей относительной дешевизной (процентная ставка по овердрафту ниже ставок по срочным кредитам) и свойством неограниченной возобновляемости лимита предоставления ресурсов. Перечисление денежных средств, при данном виде кредитования производится при возникновении потребности в кредитных ресурсах максимально оперативно, перечисляемая сумма представляет собой величину, ровно необходимую клиенту (в рамках лимита овердрафта).