Файл: Особенности функционирования финансово-кредитных институтов (1 Сущность финансово-кредитных институтов).pdf

Введение

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в современных условиях, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная политика банка на рынке услуг позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

Банки играют важную роль в экономическом и социальном развитии страны. Выполнение определенной роли, свойственной банкам, становится возможным благодаря реализации соответствующих операций. На современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Целью работы является изучение особенностей финансово-кредитных институтов РФ. В соответствие с указанной целью можно определить ряд задач:

- раскрыть понятие, сущность финансово-кредитных институтов РФ;

- рассмотреть место коммерческих банков РФ на рынке финансовых услуг, совершенствование рынка банковских услуг;

- рассмотреть на КБ «Россельхозбанк»: развитие и перспективы как одного финансово-кредитного института.

Источниками информации для написания работы послужили нормативно-правовые акты, базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной тематике.

Предмет работы – деятельность финансово-кредитных институтов.

Объект работы – КБ «Россельхозбанк».

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.

Глава 1 Сущность финансово-кредитных институтов

1.1 Понятие, сущность финансово-кредитных институтов

Финансовые институты делят на две основные категории – депозитарные и недепозитарные. 

К депозитарным институтам принадлежат коммерческие банки, сберегательные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, кредитные союзы. Основной функцией депозитарных институтов рынка является привлечение средств в виде депозитов и предоставление займов. 

Коммерческие банки осуществляют кредитование субъектов хозяйствования и граждан за счёт привлечения средств предприятий, учреждений, организаций, населения и других кредитных ресурсов.   Основными операциями коммерческих банков кроме привлечения и размещения денежных вкладов и кредитов является расчётное и кассовое обслуживание клиентов, операции с ценными бумагами, доверительные (трастовые операции), выдача поручительств и гарантий и других обязательств. Предоставление консультационных услуг и др. ^[1]

Коммерческие банки выступают основными поставщиками кредитных ресурсов на рынке и играют решающую роль в финансировании корпораций, привлечении и размещении финансовых ресурсов среди отраслей экономики. В зависимости  от специфики государственного регулирования конкретного национального рынка коммерческие банки выполняют для участников рынка более широкий или узкий круг операций с финансовыми активами. Сберегательные банки и сберегательные кредитные ассоциации являются финансовыми институтами, которые привлекают средства инвесторов в виде депозитов и предоставляют займы под залог недвижимости.

Основным видом деятельности таких институтов является финансирование покупки недвижимости. Займы сберегательных институтов преимущественно имеют долгосрочный характер. Кредитные союзы являются наименьшими по объёму активов и самыми молодыми среди депозитных финансовых институтов. Участниками кредитных союзов выступают юридические и физические лица. объединённые по какому – либо принципу.

Главная цель кредитных союзов – финансовая и социальная защита своих членов, путём привлечения средств для взаимного кредитования. 
К недепозитным институтам относятся инвестиционные компании, пенсионные фонды и страховые компании. Пенсионные фонды обеспечивают работников доходом после выхода на пенсию в форме периодических выплат. Основателями пенсионного фонда выступают корпорации, частные фирмы, учреждения, союзы, физические лица. 

Средства поступают в фонд через поступление периодических взносов как работодателей так и работников. До 90% активов пенсионных фондов составляют акции и ценные бумаги с фиксированным доходом, что обуславливается спецификой  деятельности фонда, а именно необходимостью осуществлять периодические выплаты  пенсионерам на протяжении длительного периода времени. Наибольшая часть в активах пенсионных фондов принадлежит корпоративным ценным бумагам – акциям и облигациям. Часть пенсионных фондов, как и инвестиционные компании, нанимают финансовых посредников для обеспечения профессионального управления активами. Страховые компании являются финансовые посредниками, осуществляющие выплаты своим клиентам при наступлении определённых страховых случаев, оговорённых в страховом полисе.

Собственники полисов выплачивают страховой компании премии в обмен на обязательства оплатить обусловленные суммы в будущем при наступлении определённых событий Страховая премия является платой за страхование, которую собственник полиса вносит  страховой компании согласно с договором страхования. 

При составлении договора страхования, страховые компании берут на себя риски собственников полисов, а получают страховые взносы, получают плату за принятые на себя риски. Страховые взносы используют для приобретения облигаций, акций. Залоговых обязательств и других ценных бумаг. Инвестиционные компании являются институтами совместного инвестирования, которые привлекают средства инвесторов и вкладывают их в диверсифицированный портфель ценных бумаг. ^[2]

Финансовые институты инвестиционной компании формируют за счёт размещения на рынке собственных акций и инвестиционных сертификатов. Активы – за счёт приобретения паевых и долговых ценных бумаг других эмитентов. Инвестиционные компании вкладывают средства в ценные бумаги большого количества эмитентов для того, чтобы в рамках обратной стратегии максимально диверсифицировать портфель и уменьшить риск инвестирования. 

Инвестиционные банки и инвестиционные банковские фирмы являются институтами, которые обеспечивают и сопровождают инвестиционные процессы на рынках капиталов. 

На рынках разных стран эти финансовые институты на сегодняшний день играют разную роль. Прежде всего деятельность инвестиционных банков связана с обслуживанием эмитентов и инвесторов и финансированием перспективных отраслей экономики. Деятельность многих больших инвестиционных банков имеет международных характер и направлена на осуществление инвестиций на международном рынке. 

На рынке США инвестиционные банки банковские фирмы играют роль универсальных финансовых посредников, которые занимаются практически всеми видами деятельности: андеррайтингом, торговлей ценными бумагами, управление активами других участников рынка, разными видами деятельности с корпоративными финансами. Государство выступает на финансовом рынке заёмщиком. Регулярно размещая на внешнем и внутреннем рынках свои долговые ценные обязательства, а так же выполняет специфическую и очень важную функцию  - регулирование финансового рынка. 
Иногда государство  выступает как инвестор. Осуществляя финансовую поддержку тех или иных субъектов хозяйствования. 

1.2 Место банков на рынке финансовых услуг

Место и роль банка на рынке финансовых услуг во многом определяются его финансовой устойчивостью, способностью решать соответствующие задачи на местном, региональном, национальном и международном уровнях, а также оказывать различные финансовые услуги клиентам. В настоящее время ведущие российские финансовые организации создали новые для России бизнес - модели – «банк-страхование» и «финансовый супермаркет», ориентированных на предоставление клиентам практически полного перечня инвестиционных, банковских и страховых продуктов и услуг, а также оптимальных каналов их доставки потребителю. Банки, использующие эти бизнес - модели, функционируют на финансовых рынках как крупные финансовые организации, четко выстраивая свою стратегию развития. При подготовке и реализации бизнес – модели «финансовый супермаркет» банки создают интегрированные системы продаж в рамках банковских групп, активно работающих в регионах. Обычно такая банковская группа обладает широкой клиентской базой и развитой филиальной сетью.^[3]

В современных условиях перехода к рыночной экономике проблемы роста технического уровня и качества услуг выделяются среди множества проблем, связанных с обеспечением, как выживания, так и последующего нормального развития предприятий. Факторы насыщенности рынка и преобладающей неценовой конкуренции оказывают мощное влияние на функционирование предприятия. Достичь успеха смогут лишь те из них, которые обеспечат не только наивысшую производительность труда, но и высокое качество, новизну и конкурентоспособность услуг. Сегодня многие российские банки находятся на стадии формирования системы управления качеством услуг. Практика применения современных методов управления качеством присутствует лишь на некоторых из них. Таким образом, назрела серьезная необходимость в создании теоретической базы, впитавшей в себя мировые достижения по управлению качеством, в научно-методологическом обеспечении процессов разработки и внедрения системы управления качеством услуг для всех типов предприятий.^[4]

Интерес к качеству услуг и способам управления им возник давно, что и обусловливает наличие множества подходов к определению понятия качества. Считается, что Аристотель первым обратил внимание и рассмотрел категорию качества как различие между предметами. Качество одинаковых предметов, подобно, как и качество услуг, различается: хорошее и плохое. Позднее Гегель дал философское определение качества: «Качество есть в первую очередь тождественная с бытием определенность, так что нечто перестает быть тем, что оно есть, когда оно теряет свое качество». В то же время качество не сводится к отдельным его свойствам, а связано с целым объектом и неотделимо от него. Гегель отметил неразрывное соотношение между качеством и количеством. Любые количественные изменения имеют свой предел, так называемую качественную границу, выход за которую ведет к установлению нового соотношения между количеством и качеством.

Проблема обеспечения качества является очень важной для любого предприятия. Поэтому в современных условиях предприятия уделяют особое внимание обеспечению высокого качества продукции путем разработки и осуществления системы управления качеством продукции. Обеспечение качества предусматривает разработку стандартов качества, распределения ответственности за качество и контроль качества работ.

Качество - это философская категория. Считается, что она впервые была подвергнута анализу Аристотелем еще в III в. до н. э., который под качеством понимал различие между предметами по признаку «хороший - плохой». Существует, например, философское определение качества, данное Гегелем: «Качество есть в первую очередь тождественная с бытием определенность, так что нечто перестает быть тем, что оно есть, когда оно теряет свое качество».

В условиях рыночных отношений управление качеством на сервисных предприятиях становится важным фактором, основное содержание которого - обеспечить такой уровень услуг, который может полностью удовлетворить все запросы потребителя. Высокое качество услуг является самой весомой составляющей, определяющей их конкурентоспособность. Только на основе высокого качества своей работы сервисное предприятие может выжить в условиях конкуренции и получать устойчивую прибыль. В современной теории и практике управления качеством услуг приоритет достижения высокого качества предоставляемых услуг определяется как одна из основных целей и задач развития сервисного производства. Качество услуги можно определить как степень соответствия совокупности ее характеристик и свойств ожиданиям потребителя с учетом цены, которую он готов заплатить.