Файл: Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты (Теоретические основы кредитования. Принципы кредитования в России).pdf

В этом случае могут сложить достаточно доверительные отношения между коммерческим банком и определенным заемщиком, которые при этом предполагают выполнение потенциальным заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

Чаще в практике конкретно взятых организаций складывается ситуация, когда возникает определенный риск своевременного поступления выручки.

Факторы имеющегося риска при этом могут быть связаны как с осуществляемым процессом осуществления общего производства или реализацией ценностей, так и состоянием основных представленных расчетов с покупателями, изменением общей конъюнктуры рынка, сезонными колебаниями.^[22]

Во всех представленных случаях возникает достаточно существенная необходимость иметь определенные дополнительные гарантии осуществления процесса возврата кредита, что требует изыскания некоторых вторичных источников. К их числу данных источников относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование.

Указанные формы осуществления процесса обеспечения возвратности кредита коммерческого банка должны быть оформлены специальными документами, которые имют определенную юридическую силу и закрепляются за кредитором через имеющийся определенный порядок осуществления процесса погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика определенных средств при наступлении срока исполнения конкретного обязательства по данному кредиту. Использование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. ^[23]

Эффективность представленных существующих форм экономического обеспечения возврата кредита для коммерческого банка со стороны заемщика (физического или юридического лица) напрямую зависит от действенности правового механизма, определенной существенно важной правовой и экономической грамотности соответствующих работников, соблюдения норм деловой этики гарантами платежных обязательств.

Создание определенной системы имеющихся гарантий для кредитора (коммерческого банка) своевременного возврата кредита приобретает в России особую актуальность в связи с неустойчивостью финансового состояния многих ссудополучателей, недостаточным опытом работы в рыночных условиях бизнесменов, банкиров, юристов.

Глава 3. Кредитование в коммерческом банке «СМП - банк»

3.1.Общая характеристика «СПМ — банк»

СМП Банк работает на российском банковском рынке с 2001 года. По размеру активов входит в ТОР-40 российских банков.

СМП Банк имеет широкую сеть офисов: 100 подразделений в более чем 20 регионах России. В Москве и Московской области действуют 50 офисов Банка. Активы СМП Банка по состоянию на 01.05.2014г. составили 196 млрд рублей.

Рейтинг кредитоспособности СМП Банка подтвержден Национальным рейтинговым агентством на уровне AA (очень высокая кредитоспособность, второй уровень).

Стратегические направления деятельности Банка - розничный бизнес и обслуживание корпоративных клиентов.

Основные принципы работы Банка:

-высокое качество услуг;

-индивидуальный подход к клиенту;

-оперативность.

СМП Банк является участником Государственной системы страхования вкладов России.

Спектр финансовых услуг, которые предлагает СМП Банк физическим и юридическим лицам, включает в себя различные кредитные продукты, платежные карты, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, ипотеку, сейфовые ячейки и др.

СМП Банк предлагает комплекс услуг на российском и международном рынке ценных бумаг по торговле корпоративными и государственными ценными бумагами и производными финансовыми инструментами.

В декабре 2012 года СМП Банк стал победителем конкурса Агентства по страхованию вкладов на выплату страхового возмещения вкладчикам Банка Проектного Финансирования.

Решением ЦБ с 21 мая 2014 года СМП Банк проводит санацию банковской группы в составе Мособлбанка, Финанс Бизнес Банка и Инресбанка.

ОАО «СМП Банк» обладает рейтингами международного агентства Moody’s Investors Service: финансовой надёжности на уровне «E+», по депозитам – «B3/ Not prime», кредитоспособности по национальной шкале – «Baa3.ru». Прогноз по всем рейтингам – «стабильный».

Также Банк имеет индивидуальный рейтинг кредитоспособности Национального рейтингового агентства (НРА) на уровне «AA» (очень высокая кредитоспособность, второй уровень).

По итогам 2013 года СМП Банк занял 24 место по объемам депозитов физических лиц и 38 место по объему выданных ипотечных кредитов.

ОАО «СМП Банк», являясь универсальным банком, в 2013 году развивал работу ключевых направлений бизнеса – кредитования и обслуживания юридических лиц, всего розничного блока, межбанковское сотрудничество, оптимизировал региональную сеть, активно действовал в секторе государственного финансирования.

Услуги для корпоративных клиентов

В 2013 году, несмотря на сложную макроэкономическую ситуацию, Банк активно взаимодействовал как с крупными корпоративными клиентами, так и с малым и средним бизнесом. Привлекательная линейка продуктов и услуг Банка для юридических лиц позволила увеличить число новых клиентов, что, в свою очередь, дало возможность диверсифицировать кредитный портфель. В тоже время благодаря консервативной политике Банка просроченная задолженность оставалась на уровне значительно ниже среднего по системе.

Розничное обслуживание

В 2013 году особенное внимание уделялось развитию розничного блока. Рост наблюдался во всех направлениях, включая ипотеку и банковские карты.

Портфель ипотечных кредитов значительно вырос, банк стал заметным игроком на этом рынке. Клиентам были предложены новые карточные продукты, в том числе, и уникальные для российского рынка. В отчетном году Банк стал крупнейшим оператором в стране по возмещению чеков Tax Free.

Также в 2013 году был оптимизирован список партнеров по денежным переводам, введены новые вклады, значительные изменения претерпела система дистанционного обслуживания «СМП ON-Банк».

Важным событием стала выплата страховых возмещений клиентам Закрытого акционерного общества «Акционерный банк «Банк проектного финансирования».

Межбанковское сотрудничество и финансовые рынки

В 2013 году СМП Банк развивал взаимодействие и с российскими, и с западными финансовыми институтами. Корреспондентская сеть Банка на конец года составила 44 ностро-корреспондента, включающая в себя и банки и НКО.

В 2013 году Банк заключил более 30 рамочных соглашений с финансовыми институтами, определяющими проведение операций на финансовых рынках. Объем непокрытых линий, открытых на Банк, превысил 15 млрд. руб.

В отчетном году Банк выплатил третий купон по облигациям серии 01. Также была исполнена оферта по выкупу этих бумаг.

В 2013 году Банк принял участие в трех синдицированных кредитах, заемщиками по которым выступили ОАО «Белинвестбанк», Альфа-Банк (Украина) и «Банк «МБА-Москва» ООО.

Банк активно работал в сфере операций с фиксированной доходностью. Еще одним важным направлением стали операции с драгметаллами, их объем превысил 24 млрд. руб.

Развитие региональной сети

В 2013 году Банк оптимизировал сеть своих офисов: 14 подразделений было переформатировано или закрыто.

При этом открыто было шесть новых офисов, включая две операционных кассы вне кассового узла в автосалонах, расположенных в Московской области, два дополнительных офиса в Москве и Московской области, один операционный офис в г. Россошь и один дополнительный офис филиала в Санкт-Петербурге.

3.2.Система кредитования в «СПМ — банке»

В 2013 году СМП Банк показал хорошие финансовые результаты. По результатам года прибыль после налогообложения составила 1,46 млрд. руб. против 1,08 млрд. руб. за 2012 год.

Активы Банка на конец года составили 154 млрд. руб. (против 146 млрд. руб. в 2012 году).

Кредитный портфель за вычетом резерва при этом составил около 62% от размера активов.

Капитал Банка вырос до 14,7 млрд. руб. против 13,85 млрд. руб. годом ранее. Кредитный портфель Банка составил 97,5 млрд. руб. Основу портфеля составляют кредиты юридическим лицам 54,1 млрд. руб. (из них 49,2 млрд. руб. составляют кредиты крупным предприятиям и 4,9 млрд. руб. - компаниям малого и среднего бизнеса), финансирование государственного сектора 30,3 млрд. руб. и межбанковское кредитование – 6,4 млрд. руб.

В розничном блоке портфель составил 6,7 млрд. руб., максимальное увеличение произошло в ипотеке: портфель таких кредитов увеличился более чем в 3 раза и достиг 5,4 млрд. руб.

На конец 2013 года банкоматная сеть СМП Банка насчитывала 405 устройств, в торговых точках установлено 2178 POS-терминалов (эквайринг), 1058 компаний являются участниками зарплатных проектов.

Кредитная линия «Прогресс»:

-цель кредита: приобретение основных средств (как новых, так и бывших в употреблении);

-размер кредита: до 100 млн руб. (эквивалент в иностранной валюте);

-процентная ставка устанавливается Банком в зависимости от срока и суммы кредита;

-срок кредита: на приобретение оборудования, автотранспорта и т. д. – до 5 лет; на приобретение коммерческой недвижимости – до 10 лет;

-обеспечение кредита: ликвидный залог (в качестве залога рассматриваются недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте, векселя СМП Банка и др.); Если в качестве залога предлагается только приобретаемое имущество, оплата за счет средств Заемщика должна составлять не менее 20-30% от стоимости приобретаемого имущества.

Возможность использования поручительства Гарантийного Фонда развития МСБ (на сумму не более 50% от суммы кредита или 15 млн. руб. (или эквивалентная сумма в долл. США/ евро), оставшаяся часть кредита должна быть обеспечена имущественным залогом);

-необходимо страхование залога;

-необходимо поручительство владельцев бизнеса;

-единовременная комиссия за выдачу кредита – не более 1% от суммы кредита, но не менее 10 000 руб.

Программа кредитования «Стимул»:

-цель кредита: – пополнение оборотных средств;

-размер кредита: до 100 млн руб. (эквивалент в иностранной валюте); по решению Банка кредитование на сумму до 1,5 млн руб. возможно без залогового обеспечения, до 3 млн руб. – с залоговым обеспечением не менее 50% от суммы кредита; до 5 млн руб. – возможно залоговое обеспечение в виде товарно-материальных ценностей в размере до 100%;

-процентная ставка определяется Банком в зависимости от срока и суммы кредита;

-срок кредита: 1 год, при залоге недвижимости – до 3 лет;

-погашение основного долга:

По кредиту и кредитной линии с лимитом выдачи – начиная с 6-го месяца пользования кредитом (график погашения определяется параметрами проекта, спецификой и сезонностью бизнеса);

По кредитной линии с лимитом задолженности (кредитные средства предоставляются траншами) сроки погашения определяются операционным циклом (при расчетном операционном цикле менее 3 мес., срок транша устанавливается не более 90 дней); обеспечение кредита: ликвидный залог (в качестве залога рассматриваются недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте). При размере кредита более 5 млн. руб. - не более 50 % от суммы кредита, оставшаяся часть кредита должна быть обеспечена иными активами, товар в обороте может выступать в качестве залога при сроке кредита не более 12 месяцев. Также в качестве залога принимаются векселя СМП Банка и др.); возможность использования поручительства Гарантийного Фонда развития МСБ (на сумму не более 50% от суммы кредита или 15 млн. руб. (эквивалентная сумма в долл. США/ евро), оставшаяся часть кредита должна быть обеспечена имущественным залогом); необходимо страхование залога; необходимо поручительство владельцев бизнеса; единовременная комиссия за выдачу кредита – 1% от суммы кредита, но не менее 10 000 руб.

«СМП-КИВ» - кредит, кредитная линия с лимитом выдачи под инкассируемую выручку и/или обороты по эквайрингу.

-цель кредита: пополнение оборотных средств. Предоставляется предприятиям торговли на закупку товаров, с целью дальнейшей продажи через собственную оптовую или розничную сеть;

-размер кредита: от 500 тыс. руб. до 10 млн. руб., лимит кредитования устанавливается в размере 75% от среднемесячного объема инкассируемой выручки и/или поступлений от эквайринга;

-процентная ставка устанавливается Банком в зависимости от срока и суммы кредита;

--срок кредита: до 6-ти месяцев;

необходимо поручительство владельцев бизнеса;

-единовременная комиссия за выдачу кредита – не более 1% от суммы кредита, но не менее 10 000 руб.