Файл: Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты (Теоретические основы кредитования. Принципы кредитования в России).pdf

Проводя достаточно интересную предварительную работу, коммерческий банк тем самы как — бы в определенной степени подстраховывает себя от возможных рисков несвоевременного возврата кредита.

Вопрос о функциях кредита имеет важное теоретическое и непосредственно практическое значение. От их познания во многом зависит использование функционального потенциала кредита в решении проблем ускоренного экономического роста.

Различные точки зрения по этой проблеме порождаются разным пониманием учеными, практиками вопросов сущности и необходимости кредита, его форм и видов. Учеными-экономистами названо более 40 функций кредита.

Под функцией кредита следует понимать содержание и направленность его действия. Функции могут быть имманентно присущи кредиту, вытекать из его сущности и содержания, а также могут быть не свойственными данной категории, обусловливаться внешними факторами, вызывающими замещение кредитом действия других категорий.^[7]

Из совокупности функций следует выделять главные, а также частные, вспомогательные функции.

Функции кредита тесно связаны с причинами его необходимости и во многом порождены ими. Особенность главной причины состоит в том, что она порождает кредит как таковой. Другие (не главные) причины являются дополняющими главную причину. Их совокупность и определяет полную причину необходимости кредита.^[8]

Кредит тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления.

Необходимость кредита вызывается противоречием отношения собственности и процессов воспроизводства (производство, распределение, обмен и потребление).

Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами собственности (ресурсов).^[9]

Между тем для каждого хозяйствующего субъекта существует объективно необходимыйминимальный уровень потребления, без которого его существование, нормальное функционирование и развитие невозможно.

Минимальный объем ресурсов, необходимых для такого потребления, называетсянеобходимой потребностью. Ее уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности).

Отношения собственности на средства производства и предметы потребления,обуславливая распределение ресурсов между хозяйствующими субъектами и ограничивая тем самым их производственное и личное потребление, являются причиной возникновения противоречия между ограниченными, относительно стабильными размерами объекта собственности каждого отдельного хозяйствующего субъекта и изменчивым, подвижным характером необходимой потребности в процессе производственного и личного потребления.

Указанное противоречие в повседневной жизни проявляется как противоречие между фактическим наличием товарно-материальных ценностей и денежных средств у хозяйствующего субъекта и необходимой потребностью в них в данном периоде.^[10]

Именно оно и обуславливает необходимость кредита. Посредством кредита разрешается данное противоречие, приводится в соответствие фактическое наличие ресурсов с их необходимой потребностью у каждого хозяйствующего субъекта.

Преодолевая посредством кредита ограниченность ресурсов каждого отдельного хозяйствующего субъекта, обеспечивается такое использование всей совокупности ресурсов отдельных собственников (хозяйствующих субъектов) для организации общественного производства, как если бы собственником являлось все общество в целом.

Следует иметь в виду, что в ходе исторического развития общественных отношений, развития форм и видов кредита, более полного познания его сущности и функций возникают новые, дополнительные причины существования и использования кредита, расширяется спектр выполняемых им функций, возрастает функциональный потенциал кредитного воздействия на экономику.

Кредит возникает как единство трех функций, имеющих глобальное значение как для кредитора, так и для должника: перераспределительная; воспроизводственная; как средство получения предпринимательского дохода, прибыли ссудного процента, а также иной материальной и нематериальной выгоды (в том числе конъюнктурной, социальной и политической). Но в дальнейшем он начинает выполнять еще функции создания кредитных орудий обращения — эмиссионную и стимулирующую^.[11]

С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников (хозяйствующих субъектов) во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. ^[12]

Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие.

Кредитное перераспределение происходит в трех формах — в денежной, то варной и арендной. Однако даже в тех случаях, когда кредит предоставляется в денежной форме, он вызывает соответствующее перераспределение в обществе материальных ресурсов в пользу заемщика денежной ссуды.

1.3.Онлайн — кредитование в России как новая возможность для потенциального заемщика

Достаточно новым банковским продуктом можно назвать кредитование через интернет. Данный вид кредитования с каждым годом становится всё более востребованным, обретает популярность среди различной интернет-аудитории, которая также со временем увеличивается.

Впрочем, информационные технологии рано или поздно всё равно коснулись бы сферы кредитования, ведь люди стремятся к удобной электронной форме взаимодействия с банковскими организациями.

Сегодня, в условиях постоянно ограниченного временного ресурса, онлайн-кредитование выполняет роль настоящего спасителя для многих людей. Вполне возможно, что в обозримом будущем оно сумеет полностью заменить обычный способ оформления кредитов в банках.

Разные причины могут являться целью онлайн-кредитования: от простых покупок в различных торговых точках онлайн, до банального удовлетворения своих финансовых потребностей.

Получение онлайн-кредита: как всё происходит

Для любых заёмщиков процедура получения кредита онлайн проста, нужно будет выполнить такие шаги:

1) Сначала выбирается банк. Стоит составить список банков, которые выдают кредиты через интернет. Выбирать рекомендуется тот банк, у которого в вашем городе есть филиалы, или есть филиалы во многих городах РФ;

2) Потом составляется заявка. Её заполняют онлайн, после этого нужно ждать решения от банка;

1. Тип кредитования имеет значение. Из-за тех или иных опасений банка, посредством интернета иногда оформляют только часть договора о кредите. То есть, чтобы получить кредит, всё-таки придётся посетить офис — только так банк примет окончательное решение. Но, как показывает практика, чтобы всё оформить и получить деньги по онлайн-кредиту, вовсе не требуется присутствие заёмщика.

Основные положительные стороны возможности взять кредит онлайн.

Чтобы максимально снизить риски, связанные с невозвратом денежных средств, кредитные организации стараются выдавать деньги только тем клиентам, у которых имеется хорошая кредитная история. На территории нашей страны онлайн-кредитование имеет целый комплект отрицательных и положительных сторон. Не в счёт недостаток возврата чужих денег. Вообще, у заёмщика есть большие перспективы. Основное достоинство в следующем:

1) Оперативность. Сама процедура оформления данных кредитов проходит просто и быстро. Более того, для клиента она представляет даже своеобразную опасность, так как в некоторых случаях банк соглашается выдать кредит, который, по-сути, будет не по силам кредитуемому человеку. Следовательно, заёмщик должен подойти разумно к сумме кредита, оценить собственные силы адекватно.

2) Универсальность. Благодаря онлайн-кредитованию можно приобретать продукцию высокой ценовой категории, в том числе мебель, крупногабаритную бытовую технику, компьютерные устройства. При помощи карты можно оплатить даже туристическую поездку.

• 1. Цивилизованность. Банку не нужны поручители и справки, чтобы выдать кредит клиенту На рассмотрение заявки много времени также не требуется — всё решается в течение получаса. Поскольку банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, они всё время идут на разные хитрости: обеспечивают клиентов интернет-банкингом, предоставляют льготные условия погашения займов.

Недостаток онлайн — кредитования: высокая переплата и возможность высоких рисков невозврата данного кредита потенциальным заемщиком. Если смотреть объективно, банки сами испытывают больше минусов, чего нельзя сказать о заёмщиках. Простой пример: у банка нет возможности достоверно проверить те данные, которые подаёт клиент, это говорит о том, что всегда есть риск невозврата денежных средств.

Глава 2. Экономические и правовые основы обеспечения возвратности кредита

2.1.Правовая основа обеспечения возвратности кредита

Банковская система у нас в стране ведет свою деятельность по чётко заданным правилам, описанным во множестве законов. Под кредитованием подразумеваются отношения, которые предусматривают предоставление одним лицом другому денежных средств или предметов при соблюдении срочности, возвратности, а также платности. Кредитные отношения являются весьма разнообразными. Различают такие виды кредитов, как товарный, коммерческий, государственный и банковский.

Суть банковского кредита, а также правовое регулирование финансирования и кредитования, определяется Гражданским кодексом в выражении «кредитного договора».

Согласно условиям кредитного договора кредитная организация берет на себя обязательства о предоставлении денежных средств заемщику в том размере и на тех условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик берет обязательства о возврате полученной в кредит денежной суммы и выплате процентов по ней.

Принципы, обеспечивающие правовое регулирование финансирования и кредитования: возвратность, срочность и платность

Банковское кредитование и финансирование производится при условии строгого соблюдения принципов кредитования, представляющих из себя основу кредитных отношений, которые отражают сущность, а также содержание кредита. К основным принципам кредитования относится возвратность, срочность и платность. Данные принципы кредитования отличают его от других отношений, например, таких, как финансирование и инвестирование. Также, банковское кредитование производится на принципах целевой выдачи кредита с наличием обеспечения и дифференцированности по видам заемщика.

Принцип возвратности подразумевает, что полученные денежные средства будут возвращены кредитору. Данное условие должно закрепляться юридически в договоре о кредитовании в виде обязанности заемщика, что обеспечивает правовое регулирование финансирования и кредитования. Возврат кредита может осуществляться, как одноразово, так и по частям.

Принцип срочности вытекает из принципа возвратности, его суть заключается в том, что предоставление денежных средств осуществляется на установленный период, по окончании которого они должны возвращаться банку.