Файл: Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты (Теоретические основы кредитования. Принципы кредитования в России).pdf

Для клиентов находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в других банках расчет лимита производится путем анализа объемов и частоты поступлений на р/счета. После принятия положительного решения о предоставлении кредита для заключения кредитного договора требуется выполнить следующе условия:

-открыть расчетный счет СМП Банке;

-заключить с СМП Банком договор об инкассации/ эквайринге и доставке денежной наличности и ценностей;

-в течение 14 календарных дней с начала осуществления инкассации выручки и/или зачисления поступлений по эквайрингу Клиента в СМП Банк, количество дней, в которые осуществляются данные поступления должно составить не менее трех;

-в течение 14 календарных дней с начала осуществления инкассации выручки и/или зачисления поступлений по эквайрингу Клиента в СМП Банк, совокупный объем данных поступлений должен составить не менее 50% от установленной суммы кредита.

3.3.Обеспечение снижения рисковых операций в «СМП — Банке»

В СМП Банке создана и работает система управления рисками, направленная на снижение потерь от реализации присущих финансовому сектору экономики рисков, обеспечение сохранности активов и капитала Банка.

Особое внимание в 2013 г. уделялось вопросам управления кредитным, рыночным, операционным рисками и риском ликвидности.

Кредитный риск

В части управления кредитным риском СМП Банк в 2013 г. продолжал придерживаться консервативных подходов, применял методы и процедуры, предусмотренные требованиями регулирующих органов.

По результатам 2013 г. показатели качества кредитного портфеля (уровень просроченной задолженности, размер резерва на возможные потери по ссудам) соответствуют лучшим ориентирам в отрасли.

Рыночный риск

Система оценки и управления рыночным риском по операциям с ценными бумагами и валютным операциям в СМП Банке строится на анализе возможных и непредвиденных потерь в соответствии с требованиями Банка России и рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору на основе общепринятых техник и оценок рисков.

В Банке применяется оценка рисков, основанная на моделях, состоящая из VAR-анализа и систематического стресс-тестирования.

В целях обеспечения условий для эффективного выявления рыночного риска, а также его составляющих (процентный, фондовый и валютный риски) в Банке ведётся ежедневный расчёт показателя рыночного риска.

В 2013 году для контроля рыночных рисков в Банке внедрен промышленный программно-технический комплекс Kondor+ компании Misys, мирового флагмана в области систем риск-менеджмента.

Система Kondor + позволяет подразделениям Банка в режиме реального времени оценивать размер риск-позиций, финансовый результат, проводить расчет лимитов и ограничений, своевременно оповещать подразделения Банка об изменениях конъюнктуры рынка, проводить сценарные анализы, моделирование рыночных показателей и стресс тесты.

Операционный риск

Управление операционным риском и контроль над ним осуществляются в соответствии с принятой в СМП Банке Политикой управления операционными рисками.

В соответствии с принципами, заложенными в данном документе, все структурные подразделения Банка и сотрудники проводят мероприятия по управлению операционными рисками в рамках исполняемых функциональных обязанностей.

В целях предупреждения возможности повышения уровня операционного риска проводится регулярный мониторинг риск-факторов, а также проверки соответствия системы операционного риск-менеджмента внутренним положениям и стратегическим целям Банка.

Мониторинг риска с использованием системы ключевых индикаторов операционного риска позволяет отслеживать динамику уровня риска по всем направлениям деятельности Банка и факторам, влияющих на его возникновение.

Для каждого индикатора операционного риска установлены пороговые значения, что позволяет обеспечить выявление значимых для Банка операционных рисков и своевременного воздействия на них.

Основным методом снижения операционного риска является разработка организационной структуры, внутренних правил и процедур совершения банковских операций и других сделок таким образом, чтобы исключить (минимизировать) возможность возникновения операционного риска.

При этом особое внимание уделяется соблюдению принципа разделения полномочий, порядку утверждения (согласования) и подотчётности по проводимым банковским операциям и другим сделкам, дублированию основных автоматизированных систем.

В целях минимизации негативного воздействия риск-факторов Банком также активно используется страхование активов и ответственности, с привлечением высоконадежных страховых компаний.

Правовые риски

Правовой риск связан с неадекватностью либо некорректностью юридических консультаций, неверно составленной документацией, изменением законодательства, несоблюдением Банком требований нормативных правовых актов и заключенных договоров.

Риск несоблюдения Банком требований законодательных и нормативных правовых актов, и заключенных договоров.

СМП Банк придерживается политики строгого соблюдения в своей деятельности требований законодательных, нормативных правовых актов и заключенных договоров.

В случае несоблюдения Банком требований законодательных, нормативных правовых актов к нему могут быть применены установленные действующим законодательством меры.

В случае несоблюдения Банком требований заключенных договоров к нему могут быть применены установленные действующим законодательством и договором меры гражданско-правовой ответственности, в том числе уплата неустойки (штрафа, пени) и возмещение причиненных убытков. Установленные действующим законодательством и применяемые к Банку меры гражданско-правовой ответственности могут негативным образом повлиять на финансовое состояние Банка.

Риск допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов, в том числе при рассмотрении спорных вопросов в судебных органах). В целях минимизации данного риска СМП Банком применяются внутренние правила согласования и визирования юридически значимой документации; проводятся проверки соблюдения действующего законодательства (соответствие контрактных и внутренних документов Банка действующему законодательству, нормативным документам регулирующих органов); проводится правовой внутренний и документарный контроль; разработка локальных нормативных актов и подготовка типовых форм договоров; осуществляется мониторинг действующего законодательства с доведением основных и значимых изменений в оперативном порядке до сотрудников структурных подразделений Банка через внутреннюю корпоративную сеть; формируется правоприменительная практика в деятельности Банка.

Заключение

Ключевыми направлениями развития СМП Банка в 2014 году по-прежнему останутся розничный бизнес (ипотека, банковские карты), кредитование крупного, малого и среднего бизнеса, а также взаимодействие с сектором государственных финансов.

Банк планирует открытие дополнительных ипотечных центров, ввод новых программ кредитования, развитие работы с застройщиками в регионах своего присутствия, что позволит предлагать заемщикам наиболее привлекательные объекты недвижимости.

Банк приступит к выпуску карт с бесконтактным чипом платежных систем Visa и MasterCard, запланировано дальнейшее развитие линейки предоплаченных карт и запуск программы лояльности.

Клиенты, получающие с помощью Банка возмещение по чекам Tax Free, смогут воспользоваться оптимизированным сервисом по этой услуге, запланировано расширение списка компаний-партнёров.

В системе интернет-банка «СМП ON-Банк» будет введен целый ряд дополнительных сервисов и услуг. Одним из важнейших нововведений станет возможность осуществлять переводов с карты на карту. В работе находится и автоматическое направление пользователя в зависимости от устройства, с которого производится вход - на полную или мобильную версию.

Корпоративный блок продолжит свое развитие, при этом значительное внимание по-прежнему будет уделяться качеству кредитного портфеля. При этом Банк оптимизирует внутренние бизнес-процессы, что позволит повысить качество обслуживания клиентов и сократит время принятия решений.

Линейка продуктов может быть пересмотрена исходя из рыночной ситуации. В секторе государственного финансирования запланировано поддержание уровня портфеля на существующем уровне.

Список литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г.- СПС «Гарант»

2.Налоговый Кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г. – СПС «Гарант»

3.О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 19 июня 2001г. № 82-ФЗ.

4.Банковское дело/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2013. – 428с.

5.Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2013.- 254 с.

6.Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубович/ под ред. А.Д. Голубовича. – М.: Менатеп-Информ, 2010. – 158с.

7.Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2010. – 262с.

8.Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2013.- 210с.

9.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. – 623с.

10.Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2013. – 287с.

11.Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2010. – 434с.

12.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., «Банки и биржи». Издательское объединение «ЮНИТИ», 2013.- 374 с.

13.Жоромская Н. И. О банковской классификации доходов и расходов в РФ // Налоговый вестник. — 2012. — № 10. — С. 94 — 97.

14.Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. – М.: Русская деловая лит.-ра, 2011. – 320с.

15.Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. – М.: ОАО "НПО «Экономика», 2012.- 278с.

16.Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2011. -421с.

17.Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2011. — № 2. С. 28-33.

18.Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2010. — № 7. — С. 2 — 15.

19.Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2012.- 210с.

20.Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2012. — 347с.

21.Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2013. – 94с.

22.Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2012. – 446с.

23.Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 271с.

24.Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, – 2011.-312с.

25.Ривуар Ж. Техника банковского дела. – М., 2011.- 289с.

26.Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. – 2013. — № 7. – С. 10-13.

27.Сарбащева С. М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. – 2013. — № 10. – С. 46-49.

28.Сершенко Ю. Б. Новое в налогообложении прибыли в 2013 г. // Главбух. – 2013. – № 2. – С. 27-31.

29.Силин А. Государственная собственность и налогооблагаемая база // Экономист. — 2012. — № 10. — С. 23 — 27.

30.Совершенствование законодательной базы. // Вопросы экономики. – 2010. — № 3. – С. 51-59.

31.Сидельникова Л.М., Сидорова С. Проблемы организации VIP обслуживания клиентов в коммерческих банках. Банковский маркетинг. – М.: 2013, № 4.- с.61.

32.Сведения о банках и фирмах иностранных банков, зарегистрированных на территории Россйской Федерации на 01.01.2013 //Банковский вестник. – 2012. - №20. – с.18-19

33.Севрук В.Г. Банковский маркетинг. – М.: Дело, 2013. – 70с.

34.Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. – М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2013. – 319с.

35.Тарасов В.И. Банковский маркетинг: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2013. – 342с.

36.Тартышный С.А. Зарубежный опыт организации маркетинга коммерческих банков. Финансы. – М.: 2013, № 7. –с.12.

37.Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 2010. – 222с.

38.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 2011. – 320с.

39.Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2010. 479 с.