Файл: Кредитный договор (Юридическая природа кредитного договора).pdf
Добавлен: 30.06.2023
Просмотров: 230
Скачиваний: 4
Введение
Залогом успешного развития предпринимательской деятельности в Российской Федерации является прочная финансовая составляющая, основным элементом которой выступает банковское кредитование. В условиях развивающихся кредитных отношений в Российской Федерации и назревающих изменений в гражданском и предпринимательском законодательстве комплексное научное исследование, посвященное основным вопросам кредитного договора в предпринимательской деятельности РФ, представляется важным и актуальным.
Как отмечал академик РАН В. В. Лаптев, состояние и применение хозяйственного законодательства, а также умелое использование правовых средств для улучшения экономики влияют на эффективность предпринимательской деятельности. Правовое регулирование кредитного договора на современном этапе обладает рядом особенностей.
Нельзя не сказать о том, что нуждаются в разработке и разрешении, как с теоретической, так и практической стороны, некоторые проблемы, связанные с заключением кредитного договора. В частности, это проблема заключения кредитного договора на обременительных для заемщика условиях, когда последний фактически лишен возможности влиять на содержание указанного договора, отсутствия в Гражданском кодексе Российской Федерации специальных правил, регламентирующих последствия включения в кредитный договор условия о размере процентной ставки за пользование кредитом существенно превышающем размер процентов, взимаемых за кредитование на аналогичных условиях.
Хочется отметить, что к числу проблем, требующих обязательного решения относятся и вопросы исполнения обязательств сторон по кредитному договору, включая вопрос об определении момента исполнения обязательств и об отказе сторон от исполнения обязательств.
На основании вышесказанного видим, что актуальность выбранной мной темы курсовой работы: «Кредитный договор» не вызывает сомнений.
Цель работы – анализ правового регулирования кредитного договора в Российской Федерации.
Задачи проведенного исследования:
- изучить юридическую природу кредитного договора, понятие и порядок заключения кредитного договора;
- проанализировать содержание и исполнение кредитного договора в предпринимательской деятельности;
- рассмотреть исполнение обязательств, возникающих из кредитного договор;
- отразить анализ судебной практики по кредитным договорам.
Объектом исследования являются современные нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие кредитный договор в сфере предпринимательской деятельности.
Информационную базу исследования составили законодательные акты РФ, материалы российской печати, а также иные документы, опубликованные в различных изданиях сети «Интернет», в справочно-правовых системах «Гарант», «Консультант плюс».
Методология исследования. В процессе проведения данного исследования были использованы различные методы, широко применяющиеся для изучения общественно-правовых явлений: всеобщий диалектико-материалистический метод, методы анализа и синтеза, дедукции и индукции, социально-философский, логический, исторический и другие методы научного познания.
Структура данного исследования включает в себя введение, четыре главы, заключение и список использованной литературы.
1. Юридическая природа кредитного договора. Понятие и порядок заключения кредитного договора
Основным источником правового регулирования кредитного договора является Гражданский кодекс Российской Федерации. При применении норм ГК РФ, посвященных кредитованию, следует учитывать, что банковская деятельность и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости банков, государственный надзор за банковской деятельностью и некоторые другие вопросы регулируются специальными законами. К их числу относится Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Как отмечает профессор Е. П. Губин[1], предпринимательский оборот, представляющий собой совокупность гражданско-правовых сделок в сфере предпринимательской деятельности, в большинстве случаев не может осуществляться без использования публично-правовых средств и форм.
В период экономического кризиса обычный режим правового регулирования отношений, складывающихся между кредитной организацией и субъектом предпринимательства по поводу предоставления денежных средств на возвратной и возмездной основе, сменяется антикризисным.
Правовое регулирование кредитного договора на современном этапе носит смешанный характер. В случае возникновения противоречий между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах, и нормами ГК РФ, следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК РФ.
Отдельные вопросы, связанные с исполнением кредитного договора, указывает автор регулируются также нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. По нашему мнению, нормативными актами Банка России скорее регулируются не сделки, в том значении, в котором они используются в частном праве, как действия, направленные на возникновение, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей, а порядок проведения банковских операций – действий, которые совершаются под контролем Банка России, как в интересах самих банков, так и их клиентов.
Рассматривая правовую природу кредитного договора и особенности порядка его заключения мы приходим к выводу, что существует дискуссионность в определении понятий «кредит» и «кредитная деятельность». Мы предлагаем следующее понятие кредита, как правовой категории. Кредит – есть обусловленное заключенным договором (кредитным договором) предоставление одной его стороной имущества другой на возвратной и возмездной основе. Кредитную деятельность мы определяем, как разновидность предпринимательской деятельности особого субъекта предпринимательства (банка или иной кредитной организации), осуществляемой в целях извлечения прибыли посредством выдачи кредитов[2].
В современной юридической литературе исследование правовой природы кредитного договора производится главным образом путем сопоставления кредитного договора и договора займа. Мнения исследователей относительно правовой природы кредитного договора диаметрально противоположны: по мнению одних, кредитный договор является разновидностью договора займа (В. В. Витрянский, Д. А. Медведев, Р. И. Каримуллин, Н. И. Соловяненко, О. Н. Садиков), другие же признают кредитный договор в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора (Е. А. Суханов, Е. А. Павлодский). С точки зрения третьих, кредитному договору присуща двойственная природа (договор может быть реальным и консенсуальным), зависящая от наступления определенных условий, предусмотренных (обусловленных) сторонами в договоре (Н. Н. Захарова).
По нашему убеждению, на сегодняшний день с уверенностью можно говорить о том, что кредитный договор представляет собой разновидность заемных обязательств. Построение главы 42 ГК РФ служит тому подтверждением. Кредитному договору свойственны все признаки договора займа. Особенностями этого договора по отношению к договору займа являются: консенсуальный характер договора и ограниченный субъектный состав договора (на стороне кредитора может выступать исключительно банк или иная кредитная организация). При этом мы отмечаем, что субъектный состав кредитного договора, а именно статус кредитора обуславливает его консенсуальный характер[3]. Таким образом, один отличительный признак кредитного договора определяет наличие другого отличительного признака.
В юридической литературе часто отмечаются и иные признаки кредитного договора, отличающие его от договора займа: письменная форма договора, возмездность, «денежные средства», выступающие объектом кредитного оговора, в то время, как объектом договора займа являются «деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками»[4]. Подробно рассмотрев их, мы приходим к выводу о том, что они не могут быть признаны отличительными признаками кредитного договора. Практическая значимость родовой принадлежности кредитного договора к договору займа заключается в возможности превращения (трансформации) кредитного договора в договор займа при отсутствии у него отличительных признаков (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11 июня 2002 г. № 441/02).
На основании выявленных и исследованных отличительных признаков кредитного договора мы считаем наиболее целесообразным определить кредитный договор в предпринимательской деятельности, как обязательство, которое, отвечая общим признакам предпринимательского договора, обладает специфическими чертами, связанными с его субъектным составом и предметом, подчиняется действию частных и публично-правовых норм, а его содержание обусловлено применяемым режимом правового регулирования – обычным и антикризисным.
Говоря о заключении кредитного договора, мы отмечаем в качестве наиболее распространенного вида оферты - использование кредитными организациями разработанных и утвержденных ими типовых форм кредитных договоров. Положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения по аналогии закона могут быть применены к кредитному договору, если при его заключении заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.
Исследуемый договор имеет строго ограниченную сферу применения, т. к. заключают его кредитная организация и заемщик (субъект предпринимательства).
Кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Небанковские кредитные организации могут выступать в роли кредитора по кредитному договору только в том случае, если Банком России им будет дозволено осуществлять соответствующие банковские операции[5].
Отмечаем необходимость наличия банковской лицензии на осуществление деятельности по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, мы подчеркиваем, что она исключается в ситуации уступки права требования возврата кредита.
Относительно второй стороны кредитного договора – заемщика, мы замечаем, что к его фигуре закон специальных требований не предъявляет.
Участие заемщика в кредитном договоре определяется исходя из правоспособности, дееспособности субъекта предпринимательского права и с учетом его правового положения[6].
2. Содержание и исполнение кредитного договора в предпринимательской деятельности
Один из наиболее дискуссионных вопросов теории права – вопрос об определении существенных условий кредитного договора.
«Существенные условия договора, присутствие которых в соглашении позволяет считать его заключенным, определены в ст. 432 ГК…» (С. С. Занковский). Анализируя норму абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, определяющую существенные условия любого гражданско-правового договора, мы приходим к выводу о том, что из абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ следует исключить разделительный союз «или», указывающий на необходимость выбора между названными в законе или правовом акте существенными и необходимыми условиями, заменив его на знак препинания «,», а слова «необходимые для договоров данного вида» заменить словами «условия, признаваемые существенными для непоименованных договоров по аналогии закона»[7].
На основе анализа нормы абз. 2 п.1 ст. 432 ГК РФ, мы также приходим к выводу об отсутствии необходимости в проводимом в юридической литературе делении условий договора на обычные и случайные.
Определению существенных условий кредитного договора со стороны отечественных исследователей уделяется большое внимание. Изучив и проанализировав многочисленные теоретические подходы к обозначенной проблематике, мы полагаем, что среди всех существенных условий договора, названных в п. 1 ст. 432 ГК РФ, единственным существенным условием кредитного договора выступает условие о его предмете. Данное условие мы определяем, как действия кредитора по предоставлению денежной суммы заемщику и действия заемщика по возврату кредитору полученной денежной суммы и уплате процентов за ее использование, как результат договоренности сторон о том, какие условия определяют эти действия. Такими условиями являются условие о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, сроке и порядке предоставления кредита заемщику, сроке и порядке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.