Файл: Банковская система, её элементы и важнейшие свойства.pdf

Введение

Множество различных составляющих оказывают влияние на эффективность экономической системы, и несомненно важными факторами являются текущее положение и направление развития банковского сектора. Изменения, которые происходят на финансовых рынках в настоящее время, ведут к переосмыслению роли кредитных организаций в развитии как мировой, так и российской экономик. Эта тенденция становится актуальной по причине того, что мы живем в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе. В настоящий момент происходит активное реформирование банковского сектора экономики. И конечно, оно повлечёт за собой ощутимые изменения, ведь от того, как перестройка банков повлияет на эффективность Российских кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны в целом.

На данном этапе развития национальной банковской системы без качественного скачка невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны, так и повышения уровня жизни её граждан, а именно: расширенное финансирование социальных программ, решение проблем жилья, безработицы, повышения уровня медицины и качества образования.

Актуальность изучения путей развития банковского сектора подкреплена значимостью данного компонента фин.сектора в основах функционирования экономики РФ. С её помощью осуществляется грамотное перераспределение и активизация капитала, регулирование денежных расчетов, а также регулирование товарных потоков. К числу функций банковской системы также относят расчетные, и кассовые операций, кредитование, инвестирование, хранение средств, а также управление ими. Банковская система лежит в основе всех государственных проектов в сфере экономики, поэтому от ее состояния и динамики развития зависит благополучие страны. Однако при анализе текущего развития нельзя не учесть влияние мирового финансового кризиса, как на банковские системы многих развитых стран, так и на банковскую систему России.

Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

В качестве предмета своей курсовой я выбрала банковскую систему Российской Федерации, а именно ЦБ РФ.

Цель данной работы заключается в выявлении проблем банковской системы на данном этапе, поиск путей для их решения и анализ основных направлений для её развития.

Для достижения поставленной цели в ходе работы необходимо выполнить перечисленные ниже задачи:

1. Изучить теоретические основы устройства банковской системы РФ;

2. Выявить роль и значение ЦБ РФ в банковской системе России;

3. Проанализировать активность кредитных организаций;

4. Исследовать проблемы банковской системы и найти возможные пути их решения

5. Провести анализ деятельности ЦБ по регулированию банковской системы на современном этапе развития;

6. Рассмотреть возможные пути для развития банковского сектора РФ вплоть до 2020 года.

Во время написания данной курсовой работы мной были использованы нормативно-правовые акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; данные российской статистики; данные международных банковских организаций, научно-методическая литература по теории денег, кредита и банковского дела; публикации журналов «Деньги и кредит», «Банковское дело», а также специализированные Интернет-издания.

банк кредитный экономика инвестирование

Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России

1.1 Сущность и принципы организации банковской системы России

Современная банковская система РФ создавалась в результате реформ государственной кредитной системы, которая сложилась ещё в период централизованной плановой экономики. Основанием для создания и деятельности банков на территории России является Федеральный закон от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ). В нём даётся чёткое определение кредитных организаций и банков, перечисляются виды банковских операций и сделок, а также устанавливается порядок создания, ликвидации и регулирования активности всех кредитных организаций.

В действующем законодательстве закрепляются основополагающие принципы организации банковской системы РФ. К их числу относятся:

1. двухуровневая структура банковской системы;

2. банковское регулирование и надзор, как основная функция ЦБ;

3. принцип универсальности деловых банков;

4. коммерческая направленность деятельности банковской системы. [1]

1.Принцип двухуровневой организации банковской системы в РФ реализован при помощи четкого разделения функций центрального банка и всех остальных банков, закрепленного на законодательном уровне. Банк России, как высший уровень в банковской системе выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов страны. Он наделен правом проведения банковских операций, которые необходимы для выполнения его главных функций, однако он имеет право на взаимодействие только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством России в лице представительных и исполнительных органов власти, органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов и воинских частей. ЦБ РФ не в праве осуществлять банковские операции ни с юридическими лицами, ни с физическими лицами. Исключение составляют только военнослужащие и служащие Банка России. Он способен лишь косвенно выходить на банковский рынок, не должен предоставлять банковские услуги непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации формируют нижний уровень банковской системы. Они выполняют посреднические функции по расчетам, кредитованию и инвестированию. Зато они не могут принимать никакого участия в построении и реализации денежно-кредитной политики. Коммерческие банки ориентированы в своей работе на параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п., уже установленные Центральным Банком. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [2]

Принцип, по которому производится регулирование банковского сектора и надзора ЦБ РФ отражено в факте, что в Российской Федерации одним из органов, уполномоченных выполнять надзор, был избран Центральный банк РФ. Вместе с Банком России регулирование деятельности банков низшего уровня осуществляют и другие органы власти. Таким образом, межбанковские отношения на рынке банковских услуг, усиление конкуренции между ними является основной целью регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и развитию предпринимательства. Деятельность банков, связанная с рынком ценных бумаг находится под контролем Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Помимо этого, банки являются налогоплательщиками, как следствие они попадают под влияние Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам. Банки также являются агентами валютного контроля, они оказывают взаимодействие с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей Российской Федерации. Несмотря на возможности влияния, все перечисленные выше ведомства как правило не разрабатывают для банков особых норм и требований, они лишь осуществляют регулирование их активности в общем порядке на тех же условиях, что и деятельность всех других юридических лиц. Регулирующее воздействие ЦБ РФ имеет ряд особенностей, сферой его распространения являются только банки, это связано с их уникальной ролью в функционировании экономики и важностью поддержания устойчивой работы для функционирования платежной системы, и сохранности сбережений и денежных резервов. [3]

Принцип универсальности банковской системы РФ подразумевает, что все коммерческие банки, которые функционируют на территории России, обладают единым набором всех функциональных возможностей, предусмотренных законодательством. Другими словами, имеют право проводить полный набор предусмотренных законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. Однако законодательстве нет чёткой классификации банков по видам их операций.

Универсальность банков в системе ведёт к снижению рисков по средствам диверсификации услуг, а также гарантирует комплексное обслуживание предприятий, высокий уровень учета специфических особенностей каждой клиентской группы при введении новых банковских продуктов. Наряду с этим универсальность банков несёт в себе множество рисков в виде консервации и падения эффективности портфеля банковских продуктов, так как ведет к созданию возможной компенсации падения рентабельности одной услуги высокой доходностью другой. Предложение одним банком как коммерческих, так и инвестиционных продуктов ведёт к усилению так называемого «конфликта интересов» коммерческих банков и их клиентов. Это повышает значимость систем внутреннего контроля в банках такого вида. Хотя в настоящее время принято считать, что универсальность статуса банков отвечает базовым требованиям экономики РФ и обеспечивает предпосылки к развитию банковской системы, соответствующей потребностям экономического роста на текущем этапе развития. [4]

Принцип коммерческой направленности низшего звена банковской системы обуславливается законодательством. Согласно ему приоритетной целью банков и других финансовых организаций является максимизация полученной прибыли. На территории России Закон «О банках и банковской деятельности» разрешает создание кредитных организаций и банков только в роли коммерческих организаций, которые работают только ради получения прибыли.

Банковская система России на текущем этапе развития включает в себя Банк России (ЦБ РФ), прочие кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на территории РФ.

Однако необходимо обратить особое внимание на тот факт, что законодательство очень чётко даёт понятие кредитной организации, подразумевая под ней юридическое лицо, которое для максимизации прибыли как приоритета своей деятельности при наличии специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет разрешение на осуществление банковских операций. Под ними подразумеваются лишь те, что предусмотрены российским законодательством. Все кредитные организации, которые имеют лицензию Банка России, являются участниками банковской системы России. В дополнение к этому согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание подобных организаций лишь двух видов: банков и небанковских кредитных организаций. В свою очередь небанковские организации могут быть подразделены на три различных категории: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Основываясь на данных, приведенных выше, в настоящее время в России существуют два класса кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, могут быть названы банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в её состав (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Последнюю группу организаций иногда также называют парабанковскими.

1.2 Основные цели деятельности, функции и операции Банка России

Центральные банки являются важнейшим участником денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих таковые.

Уникальное место и особая роль центрального банка в финансовой системе государства в настоящем времени определяются эффективностью, количеством и характером рыночных отношений. Вместе с этим он неизменно является органом, наделённым функциями регулирования, сочетающим черты как банка, так и государственного органа власти.

В первую очередь ЦБ всегда является посредником между государством и остальной экономикой. Он всегда действует через банки второго уровня. В этой роли он должен осуществлять регулирование денежные и кредитные потоки при помощи инструментов, закрепленных за ним на законодательном уровне. [4]

Роль, цели, функции, полномочия и принципы организации и деятельности ЦБ РФ закреплены Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» а также другими федеральными законами.

Приоритетные задачи деятельности Банка России представлены в:

1)защите и обеспечении стабильности курса национальной валюты, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и усиление банковской системы РФ;

3) защита эффективности и отлаженного функционирования расчётной системы.[5]

4)в отличии от коммерческих банков, получение прибыли не является задачей Банка России.

5)Банк России выполняет следующие функции: [6]

5.1 во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

5.2 имеет монополию на выпуск наличных денег и регулирует наличное денежное обращение;

5.3 утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; (п. 2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)