Файл: Банковская система, её элементы и важнейшие свойства.pdf

2. Базеля III в части изменения подходов к расчету величины и оценки достаточности капитала и ликвидности банков.

Дополнительное внимание будет уделяться проблематике устойчивости банков, имеющих системное значение.

Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной̆ концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.совершенствование практики банковского надзора в 2014-2016 годах будет осуществляться по следующим основным направлениям:

1. интенсификация надзора с учетом профиля и уровня принятых рисков, прозрачности осуществляемой̆ деятельности и возможного негативного влияния ситуации в кредитных организациях на системную устойчивость банковского сектора;

2. проведение надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе на собственников кредитных организаций, связанных с банками лиц и связанных заемщиков;

3. оценка соответствия систем корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций характеру и масштабам их деятельности, профилю и величине принятых рисков, включая риски, связанные с применением кредитными организациями информационных технологий;

4. развитие системы оценки устойчивости кредитных организаций и банковских групп на консолидированной основе;

5. повышение оперативности и эффективности применения корректирующих мер.

В рамках решения указанных задач повышается значимость подлинной информации о работе кредитных организаций и банковских групп и качество источников указанной информации. С учетом этих обстоятельств действия, предпринимаемые Банком России, направлены:

1. на повышение достоверности учета и отчетности кредитных организаций, включая вопросы реальной оценки активов, обязательств и капитала;

2. на повышение качества взаимодействия с отечественными и зарубежными органами финансового регулирования и надзора (контроля).

В предстоящие годы усиленное внимание будет выделяться вопросам оценки системной устойчивости, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора, а также можно оценить системные риски методами стресстестирования.

Будут подниматься вопросы контрциклического регулирования и применения макропруденциальных подходов к регулятивным и надзорным решениям.

В 2014-2016 годах продолжится развитие инспекционной деятельности. Завершится формирование единой централизованной структуры инспектирования Банка России.

Для повышения действенности и результативности проверок, снижения нагрузки на кредитные организации продолжится работа по стандартизации наиболее частых вопросов и внесение в процедуры проверок современных информационных технологий.

Будет расширяться практика оперативного контроля над качеством инспекционной деятельности, в том числе посредством проведения межрегиональными инспекциями мониторинга проверок всех кредитных организаций, расположенных на соответствующей территории. Будет сформирована вертикально интегрированная система внутреннего контроля над инспекционной деятельностью. Продолжится работа по совершенствованию нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности на основе международно-признанных подходов, в том числе в части надзора за трансграничными учреждениями.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций будет продолжена работа по вопросам:

1) совершенствования системы допуска к управлению кредитными организациями в соответствии с международными подходами. Банк России возобновит работу над проектом федерального закона, направленного на усиление противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих достаточными профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, совершенствование механизмов оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля над приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций;

2) установления уголовной ответственности для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Для увеличения транспарентности деятельности российских кредитных организаций, укрепления рыночной дисциплины, повышения доверия к банковскому сектору со стороны населения будет продолжена работа по подготовке проекта федерального закона, устанавливающего обязанность кредитных организаций раскрывать на своих официальных сайтах в сети Интернет информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций и их руководителей.

В целях увеличение продуктивности предупреждения банкротства проблемных кредитных организаций подразумевается участие в подготовке проекта федерального закона, предусматривающего закрепление за государственной̆ корпорацией̆ «Агентство по страхованию вкладов» на долгосрочный период функций по финансовому оздоровлению банков и уточнение механизмов их осуществления.

Банком России будут предприняты меры по дальнейшему повышению производительности функционирования банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ).

В процессе надзора за выполнением кредитными организациями законодательства и иных нормативных актов в сфере ПОД/ФТ пристальное внимание будет уделяться реализации кредитными организациями при осуществлении внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ риск-ориентированного подхода в отношении клиентов и их операций, что позволит выискивать недостатки в организации системы ПОД/ФТ и предпринимать соответствующие меры по их полному устранению.

Банк России намерен развивать с учетом законодательных ограничений транспарентность работы по банковскому регулированию и банковскому надзору для банковского сообщества и широкой общественности.

В рамках установленной законом компетенции Банк России продолжит участие в работе по повышению финансовой и экономической грамотности населения.

Глава 3

3.1 Сценарии развития банковского сектора России до 2020 года

Одно из авторитетных рейтинговых агентств «Эксперт РА» представило весьма интересный список возможных сценариев развития банковского сектора России до 2020 года.

В зависимости от результатов проведения практически необходимых банковскому сектору реформ и макроэкономической ситуации, наиболее четко возможно выделить три базовых сценария развития банковского сектора. Важно подметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и усиление геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, понижая тем самым вероятность инерционного сценария. Фактически выбор становится еще более ограниченным: либо мы задействуем все доступные «драйверы роста» и создаем мощный, открытый и суверенный финансовый сектор, либо не сможем ничего противопоставить угрозе кризисных явлений в финансовой системе.

Сценарий прорыва предполагает скоростной рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет использования внутренних ресурсов происходит обеспечение ускоренного роста активов в банках без потери суверенитета. Капитализация активов, развитие рефинансирования и прочие меры позволят банковской системе уже к 2011-13 гг. эффективно справляться с экономическими и социальными проблемами. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут подстегивать опережающий по сравнению с ростом внутреннего валового продукта рост банковских активов.

Опираясь на мнение агентства, при таком сюжете к 2020 г. финансовый сектор Российской Федерации будет иметь приемлемым уровень финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут основываться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика сведут к минимуму вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2009-2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.

2. В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия, как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария - медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2000-07 гг. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35-40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы.

К моменту очередных выборов в 2012 г. ресурсы государства под давлением общественного мнения будут направлены на бюджетные инвестиции в экономику и отчасти рекапитализацию госбанков, пострадавших от внешних шоков. По этой причине будет упущена возможность создания работающих схем рефинансирования, которые могли бы стать импульсом для развития национальных кредитных институтов.

Схема аутсорсинга финансовой системы будет демонтирована только к 2011-12 гг., когда существенно сократятся госсбережения, как накопленные, так и текущие. Кроме того, к этому времени активные участники существующей аутсорсинговой схемы - контролируемые частным российским капиталом банки - будут вытеснены на периферию банковской системы. Вероятно, на смену аутсорсингу придет модель гипертрофированного развития розничного кредитования, при которой располагающие дешевыми ресурсами иностранные банки кредитуют россиян под покупку потребительских товаров.

Длительная консервация схема аутсорсинга финансовой системы означает, что финансовый сектор будет по-прежнему плохо справляться с трансформацией внутренних сбережений. Крупные компании продолжают получать ресурсы напрямую с мирового рынка, со временем возможен также перенос центров управления ликвидностью крупных холдингов из России ближе к мировым финансовым центрам.

В отсутствие специальных государственных программ по обеспечению равного доступа к финансовым услугам, укреплению доверия к банковскому сектору и повышению финансовой грамотности социальные аспекты в деятельности банки станут учитывать лишь при прямом давлении государства.

В 2010-2013 гг. рекапитализированные после ипотечного кризиса иностранные банки развивают активную экспансию на российский рынок, вытесняя или скупая частные российские банки. Благодаря сопутствующему притоку капитала активы банковской системы растут на 5-6% быстрее номинального ВВП. Активность иностранных банков обеспечивает опережающий рост кредитования физических лиц.

К 2014 г. этот процесс размывания сегмента частных банков в целом завершается, и темп роста активов резко падает. Выборы 2014 г. иностранные инвесторы рассматривают как дополнительный риск. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4-5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.

. Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2013-2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.