Файл: Сравнительная характеристика валютной системы России и зарубежных стран (Глава 1.Международные валютные правоотношения).pdf

В качестве совокупности многосторонних договоренностей ПС позволяют повышать эффективность обработки платежных распоряжений за счет координации обмена платежными распоряжениями, обеспечения взаимодействия по телекоммуникационным сетям и услуг процессинга.

Как правило, маршрут платежа через ПС начинается с подачи платежного поручения инициирующим банком. Подача платежных поручений в ПС и процессинг поручений (распоряжений) внутри этих систем, как правило, автоматизированы. Там, где имеется более чем одна ПС для обработки межбанковских платежей, инициирующему банку необходимо будет выбрать, какую систему использовать для конкретного платежа. После отправки платежное поручение будет подвергнуто процедуре подтверждения, прежде чем быть принятым к обслуживанию в системе. Процедуры подтверждения обычно включают в себя проверку (верификацию) того, что в сообщении о платеже присутствуют ключевые элементы информации и что принятые меры безопасности обеспечивают идентификацию и достоверность данных отправителя и невозможность отказа от платежного поручения. Если платежное сообщение не проходит успешно процедуру проверки, то оно не принимается системой и возвращается к отправившему его участнику. После принятия, в зависимости от правил и процедур ПС, дальнейшая обработка распоряжения (процессинг) может включать в себя: согласование, сортировку, сбор, агрегацию данных, обмен соответствующей информацией о платеже между финансовыми институтами плательщика и получателя, а также определение взаимных позиций участников, возможно, на основе двустороннего или многостороннего взаимозачета (неттинга), с тем чтобы содействовать расчетам по обязательствам участников.

Анализ специализированных ПС позволяет заключить, что большинство из них состоит из четырех блоков (табл. 1)^[23].

Таблица 1

Блоки специализированной платежной системы

Роль специализированной ПС заключается в организации взаимовыгодных для участников экономических, технических и юридических способов проведения расчетов в целях удовлетворения их потребностей в конкретных платежных услугах, вызванных необходимостью реализации частных форм платежных отношений между предприятиями, предприятиями и государством, банками, физическими лицами, между регионами и странами^[24].

3.2 Классификация платежных и расчетных систем

В основу классификации ПС могут быть заложены различные критерии, среди которых особо следует выделить размер операций, форму собственности, способ совершения расчетов, состав участников и географию операций. Между различными критериями не всегда существуют четкие связи. Такое разнообразие классификационных признаков также усложняет контроль и регулирование систем.

Будем считать, что исходным является деление всех систем в зависимости от размера (суммы) платежа. При этом выделяют два основных вида ПС^[25]:

- системы крупных платежей (далее - СКП);

- системы розничных платежей (далее - СРП).

Системы крупных платежей предназначены прежде всего для проведения срочных и крупных платежей. В основном платежами на большие суммы обмениваются между собой финансовые учреждения в связи с операциями на финансовых рынках, как правило, срочность и своевременность проведения таких платежей является критической. Поэтому система для обработки таких платежей должна соответствовать высоким стандартам безопасности и эффективности.

Системы крупных платежей, в свою очередь, делятся на системы валовых расчетов в реальном времени (СВРРВ) и системы валовых расчетов в фиксированное время в течение рабочего дня. Также существуют системы, где расчеты между участниками происходят в установленное время на основе взаимозачетов (нетто-расчетов), когда устанавливается определенная периодичность в подведении сальдо встречных платежей и исполнении платежей в размере чистой позиции (например, с периодичностью в течение дня). Платежные системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS)^[26].

Системы розничных платежей предназначены для обработки большого количества относительно мелких (по стоимости) платежей в форме кредитовых переводов, прямых дебетов и платежных карт. Системы розничных платежей могут проводить операции в деньгах как центрального банка, так и коммерческих банков. Обычно такие системы используют механизм многосторонних отсроченных чистых расчетов, но могут применять и механизм валовых расчетов в реальном времени^[27].

Таким образом, все ПС можно также классифицировать в зависимости от способа завершения расчетов - в реальном времени или с отсрочкой исполнения, т.е. интервалом времени между вводом операции в систему и ее исполнением.

Системы отсроченного нетто-расчета в назначенное время, согласно установленным процедурам, проводят расчеты по нетто-позициям участников в определенный момент времени или в более частые периоды расчетов на протяжении дня обработки. Такой тип расчетов является основной формой СРП, часто с несколькими циклами расчетов на протяжении одного дня.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, т.е. в полном объеме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может проводиться в режиме дискретного времени, т.е. один или несколько раз в течение дня и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией, как правило, является прямое участие центрального банка.

Системы крупных платежей на основе отсроченного нетто-расчета (deferred net settlement systems, DNS) обычно осуществляют расчеты один раз в конце дня. В наши дни системы СКП типа DNS существуют в небольшом количестве стран. В таких системах окончательный расчет по переводам возникает в конце дня обработки платежей без взаимозачетов позиций дебета и кредита. Например, они совершают расчеты по каждой операции отдельно либо на основе агрегирования кредитовой или дебетовой позиции каждого банка^[28].

Выделяют международные, внутристрановые и локальные ПС.

Международные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Например, такой системой является Европейская система TARGET для расчетов в евро между странами ЕС. В международных ПС оператор может быть как резидентом, так и нерезидентом. Такие системы осуществляют свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивают проведение переводов денег из одной страны в другую.

Внутристрановые платежные системы - системы, в которых оператор является резидентом, при этом они осуществляют свою деятельность и обеспечивают проведение перевода денег исключительно в пределах одной страны. К внутристрановым банковским ПС относят^[29]:

- системы межбанковских расчетов - предназначены для перевода средств в пределах одной страны между банками во исполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков;

- системы массовых розничных платежей - предназначены для перевода средств по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением различных платежных инструментов;

- внутрибанковские ПС - предназначены для осуществления перевода средств между подразделениями банка.

Локальные платежные системы функционируют в отдельных регионах и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок.

Форма собственности применительно к ПС отражает правовой статус ее собственника и оператора, т.е. показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой:

- в государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в России, Украине, Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах;

- в частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде);

- смешанная форма собственности представляет вариант, когда система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных традициях^[30].

3.3 Системы валовых расчетов в реальном времени

Наиболее распространенными являются СВРРВ, или англ. realtime gross settlement systems (RTGS), проводящие окончательный расчет по отдельным платежам на беспрерывной основе на протяжении всего периода обработки.

Система валовых расчетов в реальном времени обеспечивает непрерывное проведение расчетов (в реальном времени) по переводу средств конкретно на основе каждого распоряжения, т.е. без неттинга. Понятие «в реальном времени» означает, что обработка и исполнение происходит в тот самый момент, когда инструкции получены, а не с задержкой^[31].

Валовые расчеты подразумевают, что расчеты осуществляются индивидуально по каждому распоряжению о платеже. Обычно платежи в такой системе окончательные и безотзывные. Системы валовых расчетов в реальном времени призваны снижать риск расчетов, вызываемый задержками, кредитный риск, а также служить снижению себестоимости платежей и способствовать точной оценке расчетной позиции банка-участника^[32].

Абсолютное большинство СРВВР принадлежит центральным банкам, которые являются также их операторами, и реже - ассоциациям банков.

Обзор работы центральных банков, сделанный Всемирным банком, показал, что 112 из 142 рассмотренных центральных банков признают, что СВРРВ являются элементами НПС. Центральный банк является расчетной системой для национальной СВРРВ, а в 108 случаях именно центральный банк является оператором СВРРВ. Некоторые страны имеют совместные платформы СВРРВ, хотя 98 центральных банков имеют отдельные СВРРВ. Принципы работы и практика таких систем значительно варьируются в плане доступа, ликвидности, кредитования, себестоимости и ценообразования.

Каждый перевод в СВРРВ осуществляется отдельно деньгами центрального банка. Также СВРРВ является каналом, посредством которого центральный банк предоставляет ликвидность держателям счетов обязательного резервирования на протяжении дня. Такая внутридневная поддержка ликвидности приобретает форму кредита центрального банка, когда счет банка в центральном банке кредитуется, в результате повышается возможность данного банка выполнять свои операции на протяжении рабочего дня для проведения расчетов и обеспечения операций клиентов.

Заключение

Международные валютные отношения всегда составляли особый предмет правового регулирования в силу неоднозначности их правовой природы. По-прежнему дискуссионным является вопрос даже о точности формулировок и об определении места этого важнейшего правового института в системе международного частного права. В последнее время наблюдается тенденция отхода от использования более привычного понятия «кредитные и расчетные отношения с иностранным элементом» в пользу неоднозначного «международное частное валютное право».

На первый взгляд, использование одновременно понятий «частное» и «валютное» противоречиво, поскольку валютное право принято рассматривать как публичное. Однако, когда речь идет о «валютном финансировании частноправовой