Файл: Создание правового механизма в сфере обеспечения банковской тайны.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Информация является основой духовного развития, а так как любая социальная деятельность есть процесс сбора и обработки информации, то информация играет важную роль в жизни человеческого общества. Человеческая культура и нравственность, образование и воспитание подрастающих накоплений – все этой является знаниями, накопленными человечеством в процессе сбора, обработки и передачи информации.

В зависимости от уровня развития информационной инфраструктуры определяется экономический потенциал каждого современного государства. Информацию можно рассматривать как экономическую категорию, объект товарно-денежных отношений, товар, который имеет потребительную и меновую стоимость. Понятие «информационного капитала» определяет уровень информационного богатства в целях отражения выгод и затрат, связанных с производством, хранением, обработкой, передачей и получением «информационных ресурсов» как источника информации.

Для осуществления предпринимательской деятельности сформировался «информационный рынок», на котором фигурирует понятие «информационные продукты». Одновременно наметилась тенденция перехода к «информационному оружию», а также возросла потенциальная уязвимость экономики по отношению к информационным воздействиям. Соответственно возникла проблема информационной безопасности личности, общества и государства, недооценка которой в той или иной области может привести к непредсказуемым экономическим, экологическим и политическим последствиям.

В ч. 1 ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации 1994 года информация была названа в числе объектов гражданских прав, следовательноинформационные отношение регулируются посредством юридического механизма.

Объект исследования курсовой работы составляют юридические отношения с использованием банковской информации, возникающие у субъектов правовых отношений в связи с удовлетворением потребностей в области обеспечения банковской тайны.

Целью исследования курсовой работы является создание правового механизма, предназначенного для удовлетворения информационных потребностей субъектов правовых отношений в сфере обеспечения банковской тайны.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИНФОРМАЦИИ

---

1.1. Информация как объект банковских правовых отношений

Получение, переработку, хранение и использование банковской информации, имеющей высокую ценность, представляет собой осуществление банковских операций и ведение банковской деятельности. Органы банковского надзора испытывают потребность в информации при регистрации банка, клиенты – при выборе банка, а банк – при определении права клиента на обслуживание.

Это порождает ряд вопросов в правовом разрешении: как получить информацию, как ее проверить, оценить и сохранить. Возникает критерии и принципы по оказанию услуг в области обеспечения сохранности банковской информации, а также и выборе банка.

Сложность вопроса состоит в том, что большая часть банковской информации или информации о банках России является конфиденциальной или трудновоспринимаемой.

Именно этими причинами вызвана необходимость разрешения вопроса о банковской информации.

Под банковской информацией можно воспринимать совокупность сведений, соотносимых с параметрами банковской деятельности:

1. уставными документами и отчетностью банков за определенный период;

2. руководством банка и его организационно – правовой формой;

3. видами и формами банковского облуживания, практикуемыми каждым отдельным банком;

4. условиями возмездности по заключаемым банком договорам;

5. своевременностью выполнения банком своих обязательств как кредитора;

6. количеством и составом клиентов данного банка;

7. операциями по счетам каждого клиента;

8. наличием корреспондентских связей банка;

9. технической оснащенностью банка.

В некоторых случаях вышеуказанные требования должны быть в открытом доступе, например балансы и отчеты, а другие требования должны быть известны только самому клиенту, например сведения об операциях по счетам. Существует также и внутрибанковская информация, используемая внутри банковской системы. То есть под банковской информацией понимаются сведения, оказывающие влияние при выборе банка для обслуживания.

При правовой оценке банковской информации необходимо учесть тот факт, что она может иметь различные правовые режимы в зависимости от содержания, назначения и цели использования. Среди таковых правовых режимов следует рассматривать открытую информацию, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны. Режим банковской тайны следует рассмотреть более детально.

---

ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ

2.1. Правовые основы банковской деятельности

Понятие банковской тайны. Объекты и субъекты банковской тайны

Банковская тайна обеспечивает конфиденциальность сведений о клиентах кредитных организаций, контрагентах по договорам и связанных с ними банковских операций, поэтому существует мнение, что банковская тайна относится к одной из разновидностей коммерческой тайны. Существует и мнение специалистов, которые связывают ее с налоговой тайной. Это легко объяснимо, так как в ст. 183 Уголовного кодекса РФ («Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну») последняя упоминается в одном ряду с другими видами конфиденциальной информации, имеющими отношение к экономической деятельности хозяйствующих субъектов.

На самом деле в основе банковской тайны могут лежать элементы коммерческой тайны, а определенный объем сведений, составляющих банковскую тайну, при определенных условиях может трансформироваться в налоговую тайну. Однако по всем основным признакам, присущим банковской тайне, она должно рассматриваться не в качестве одной из отраслей коммерческой или налоговой тайны, а как самостоятельный вид профессиональный тайны (один из ее объектов).

Основным отличием банковской тайны от тайны связи является то, что содержание банковской тайны связано только с «внешним» элементом профессиональной тайны, основу которого составляет внутренняя или конфиденциальная информация, в том числе и коммерческая тайна.

Понятие банковской тайны содержится в двух законодательных источниках – Гражданском кодексе РФ и Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с положениями п.1 ст. 857 ГК РФ состав банковской тайны образует тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Корреспондентом в данном случае является банк (кредитная организация), являющийся контрагентом другого банка (кредитной организации) в договоре, предусматривающем выполнение взаимных поручений по производству и получению платежей и порядок расчета по таким поручениям. В вышеуказанной норме к банковской тайне отнесены и сведения, касающиеся корреспондентов кредитных организаций.

---

Сложив определения из вышеуказанных законодательных источников, можно сделать вывод о том, что к числу объектов банковской тайны относятся осуществляемые кредитными организациями, банками и организациями, реализующими функции по обязательному страхованию вкладов, операции, счета, вклады клиентов и корреспондентов, а также сведения об этих физических и юридических лицах.

В соответствии с положениями ч.9 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к источникам сведений, составляющих банковскую тайну, относятся отчеты кредитных организаций, получаемые ими в результате исполнение лицензионных, надзорных и контрольных функций, а согласно ч. ч. 22 и 23 данной статьи, к ней относятся и сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также информация об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

С другой стороны, предпочтительнее определить объем сведений, составляющих банковскую тайну, наиболее лаконичным образом, как это было сделано еще в Уставе Государственного банка Российской империи, - «хранить в тайне все, касающееся вверяемых банку частных коммерческих дел и счетов»^[1].

2.2. Субъекты банковской тайны

Необходимо определить перечень субъектов банковской тайны. Прежде всего, надо начать с ее держателей. В ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится перечень основных держателей банковской тайны. В первую очередь к ним относится кредитная организация – «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (далее Банк России) имеет право осуществлять предусмотренные банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество».

Выделяются два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Основным видом кредитной организации является банк. В ст. 1 Закона о банках содержится правовое определение банка. Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

---

Небанковские кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Небанковская организация – юридическое лицо, имеющее право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, а также наделенное полномочиями по решению Банка России на проведение некоторых других банковских операций, предусмотренных ч. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации обладают специальной правоспособностью, это означает, что они могут осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены для них законодательством Российской Федерации, и при наличии соответствующей лицензии.

Кредитные организации могут совершать банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5 Закона о банках, в ходе которых становится возможной утечка банковской тайны:

«1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных материалов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств (за исключением почтовых переводов)».

Помимо перечисленных банковских операций банки могут осуществлять следующие сделки:

«1) выдачу поручительства за третьих лиц;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг».

---