Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

Введение

Актуальность исследуемой темы. В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.

В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.

Граждане не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений, проблемы страхового рынка, низкий уровень финансовой грамотности населения России. В то же время, следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.

Цель работы – провести исследование рынка личного страхования в России и определить пути его развития.

Задачи работы:

• исследовать значение, функции и основные виды личного страхования;
• провести анализ рынка личного страхования в России;
• определить пути развития личного страхования в России.

Предметом исследования являются система страховых отношений, возникающих в процессе личного страхования.

Объект исследования – рынок личного страхования в России.

Теоретико-методологическую базу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования в целом, личного страхования, в частности.

Теоретической и методологической основой исследования выступают системный подход и комплексный анализ, которые позволяют всесторонне подойти к изучению экономической природы и содержания механизма имущественного страхования, раскрыть и обосновать пути и инструменты развития имущественного страхования. В курсовой работе использованы приемы и средства статистического, финансово-экономического и логического анализа, включая ретроспективный, а также методы сравнения и группировок, принципы системности и развития.

---

Информационную базу исследования составили статистические и аналитические данные Федеральной службы страхового надзора; публикации отдельных исследователей, информация, размещенная в справочно-правовых системах, иные справочные материалы, информация, размещенная в глобальной сети Internet, экспертные оценки.

Глава 1.Теоретические аспекты личного страхования

1.1. Сущность, назначение и виды личного страхования

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов^[1].

Законодательное введение личного страхования в России относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

Первоначально было введено смешанное страхование жизни на дожитие и смерть. В конце 1924–1925 г. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925–1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным) ^[2].

В настоящее время личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание^[3].

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

– во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

---

– во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)^[4].

Личное страхование – совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования^[5].

Договор личного страхования – гражданско-правовой договор, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая)» ^[6].

Необходимость личного добровольного страхования определяется рискованным характером воспроизводства рабочей силы, повышением степени риска жизни, ухудшением окружающей среды, возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения^[7].

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования^[8].

---

Экономическая сущность личного страхования – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье, трудоспособность человека – не имеют стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца^[9].

Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан. В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения. В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты. Указанные формы обеспечения страховой защиты могут дополнять друг друга^[10].

Несмотря на это, развитие личного страхования в России имеет ряд препятствий. Так, из-за экономической нестабильности и высокого уровня инфляции долгосрочные вложения не представляют особого интереса для граждан; недостаточное урегулирование страховой деятельности на законодательном уровне вызывает недоверие населения к представителям страховых организаций^[11].

В условиях рыночной экономики, неизбежно повышающей спрос на страховые услуги со стороны населения, очень важны процесс социализации личного страхования и его дальнейшее развитие^[12]. Для этого следует решить ряд задач, непосредственно связанных с профессиональными участниками страхового рынка:

– разработать и активно внедрять в практику страхования страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения;

– проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам;

– разработать меры по развитию института страховых брокеров и агентов;

– проводить политику разъяснения достоинства и целесообразности личного страхования в целом и отдельных его видов^[13].

---

1.2. Характеристика видов личного страхования

Рассмотрим виды личного страхования.

Страхование жизни – вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица: дожитие до определенного возраста; смерть застрахованного; предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание, поступление в учебное заведение, другие события^[14].

Страхование жизни - это особый сберегательно-накопительный вид страховых отношений по осуществлению страховой зашиты жизнедеятельности людей^[15].

Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений
(страхование жижи на определенный срок (Term Life Insurance)) и страхование, позволяющее накапливать сбережения (пожизненное страхование (Whole Life), смешанное страхование (Endowment Life Insurance), универсальное страхование жизни (Universal Life Insurance), страхование жизни с переменной страховой суммой (Variable Life Insurance)). Страхование без накоплений обеспечивает страхователю защиту в случае наступления страхового случая. Страхование, позволяющее накапливать сбережения, предусматривает не только защиту, но и элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а накапливается^[16].

Накопительное страхование жизни играет важную роль в процессе сбережения и приумножения личных финансов граждан многих государств мира
Оно наряду с другими финансовыми инструментами является одной из основ
разумного финансового планирования. Различные формы накопительного страхования жизни позволяют эффективно аккумулировать денежные фонды на образовательные нужды, обеспечивают дополнительную пенсионную защиту. В развитых странах полис долгосрочного страхования жизни - одна из альтернатив банковскому вкладу или покупке пенных бумаг^[17].

Страхование от несчастных случаев – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключается на срок до одного года^[18].

Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной формах; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж; другие виды медицинского страхования.

---