Добавлен: 03.07.2023
Просмотров: 420
Скачиваний: 7
Ввиду этого правовое понимание страхования предпринимательских рисков должно строиться на основе единства фактического содержания данного вида страхования и его правовой формы. В этом случае специфичность и самостоятельность рассматриваемого вида страховых правоотношений определяют не только субъекты правоотношений и связывающие их субъективные права и обязанности, но и объект правоотношений.
Что касается особенностей субъектного состава страхования предпринимательских рисков, отметим, что на стороне страхователя по такому виду страхования в сравнении с иными видами имущественного страхования могут выступать исключительно лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, к числу которых относятся индивидуальные предприниматели, коммерческие организации, а также некоммерческие организации, если страхование связано с их предпринимательской деятельностью.
Наличие специального субъекта на стороне страхователя в страховании предпринимательского риска обусловливает особенности объекта такого вида страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы предпринимателя, связанные с его предпринимательской деятельностью, а именно, как это определяет ч. 2 п. 3 ст. 1015 Гражданского кодекса РТ, имущественные интересы, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Сфера предпринимательской деятельности, где возможно применение договора страхования предпринимательских рисков, не ограничена какими-либо законодательными рамками, чем обеспечиваются страховой защитой многие виды хозяйственных операций. В силу того что каждому виду предпринимательской деятельности свойственны свои собственные формы проявления предпринимательских рисков, при разработке страховой организацией страховых продуктов по страхованию предпринимательских рисков того или иного вида предпринимательства обязательно учитываются характерные формы проявления этих рисков. Однако, как пишет А.А. Слуцкий, учет отраслевой специфики возможен только при сохранении базовых принципов имущественного страхования, которые нельзя приносить в жертву конъюнктуре спроса на страховой продукт.
Ввиду названной специфики объекта рассматриваемого вида страхования риски неполучения ожидаемых доходов от деятельности, выходящей за рамки предпринимательской, не подлежат страхованию в данном случае. Например, риски неполучения акционерами (инвесторами) дивидендов по акциям в связи с убыточной деятельностью акционерного общества не могут быть застрахованы по договору страхования предпринимательских рисков, поскольку деятельность акционера (инвестора) по формированию уставного капитала акционерного общества и размещению капитала в производство с целью получения дохода, хотя и относится к доходным видам деятельности, не является предпринимательской деятельностью. Такого рода риски имеют характер финансовых рисков и носят самостоятельный характер по отношению к рискам предпринимательским 8, С. 107 .
Страхование предпринимательского риска может включать, как пишут комментаторы законодательных положений о нем, страхование риска перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по законодательству о защите прав потребителе. В специальных исследованиях, посвященных страхованию предпринимательских рисков, делаются попытки выделить виды такого страхования. Например, С.В. Жучков делит страхование предпринимательских рисков на: 1) страхование убытков по договорам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя; 2) страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках; 3) страхование банком непогашения кредита заемщиком; 4) страхование от остановок производства; 5) страхование инноваций предпринимателем; 6) страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.
На наш взгляд, как бы ни пытались в литературе разработать видовую картину страхования предпринимательских рисков, выработать какие-то точные модификации такого страхования просто невозможно из-за бесчисленного разнообразия сфер предпринимательской деятельности, каждой из которых характерны свои специфические формы проявления предпринимательских рисков. Поэтому любые попытки выстроить эталонную систему страховых продуктов данного вида будут всегда иметь ориентировочный для страховщиков характер.
В связи с тем что объектом любого имущественного страхования является не имущество, а интерес, связанный с этим имуществом, в юридической литературе бытует мнение, что, несмотря на самостоятельность страхования предпринимательских рисков, оно по своему объекту пересекается с другими видами имущественного страхования, такими как страхование имущества и страхование ответственности. К примеру, Ю.Б. Фогельсон считает, что "в объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности" [9. С. 446], "а поскольку никто не запрещает страховать имущество (ответственность) от любых рисков, в том числе от тех, от которых страхуется предпринимательский риск, то ясно, что в некоторых случаях у страхователя появляется выбор: страховать свой интерес по договору страхования предпринимательского риска или по договору страхования имущества (ответственности)" Обсуждая вопрос о пересечении объектов указанных видов страхования, Ю.Б. Фогельсон приводит примеры из судебной практики, указывающие на серьезные проблемы отграничения договоров имущественного страхования, когда такие договоры страхования заключает предприниматель.
На наш взгляд, путаться в квалификации названных видов имущественного страхования нет серьезных оснований. Сравним, к примеру, страхование предпринимательских рисков со страхованием ответственности. Согласно ч. 8 ст. 4 Закона РТ "О страховой деятельности" страхование гражданско-правовой ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (выделено мной. - А.З.). Объектом страхования ответственности здесь будут являться имущественные интересы, связанные с риском убытков страхователя (застрахованного лица), вызванных вследствие его неправомерного поведения возмещением отрицательных последствий в имущественной сфере потерпевшего. Таким образом, страхование ответственности находится в тесной связи с неправомерными действиями страхователя, совершенными им в отношении третьего лица. Такие неправомерные действия должны быть установлены судом или иным юрисдикционным органом, чтобы возникла обязанность страховщика по выплате страховых сумм. То есть страховым случаем в договоре страхования ответственности является факт возложения ответственности на страхователя.
В отличие от этого страхование предпринимательских рисков связано не с неправомерным поведением страхователя, а, напротив, с возможной недобросовестностью его контрагентов, например, нарушением с их стороны условий заключенных договоров, неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Соответственно, здесь страховым случаем выступает факт причинения вреда страхователю неправомерными действиями его контрагентов.
Разграничивая рассматриваемые виды страхования, Ю.Б. Фогельсон считает, что страхование имущества осуществляется на случай первой составляющей убытков (реального ущерба). Страхование ответственности осуществляется на случай расходов, связанных с возложением ответственности, т.е. на случай второй составляющей убытков (упущенной выгоды), возникших в связи с определенными причинами, а именно с возложением ответственности. Страхование же предпринимательского риска осуществляется на случай любых убытков, вызванных определенными причинами Как считал О.С. Иоффе, убытки - это категория гражданско-правовой ответственности и представляют собой вызываемые неправомерным поведением отрицательные последствия в имущественной сфере потерпевшего Поэтому и первая, и вторая составляющие убытков, в смысле их понимания в соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса, имеют отношение только к страхованию ответственности.
2.2 Направления совершенствования законодательства в целях минимизации предпринимательских рисков в современной России
Совершенно ясно, что достижение поставленных целей модернизации российской экономики возможно лишь при надлежащем правовом обеспечении сформулированных в Послании Президента Российской Федерации в 2016 г. направлений модернизации с учетом реально сложившейся экономической ситуации. Современная же экономическая ситуация характеризуется наличием последствий глубокого экономического кризиса мирового масштаба, затронувшего в том числе и Россию.
На сегодняшний день, в современных условиях развития общества и права, большинство законодательных образований составляют правовые акты, включающие разнородные нормы, в целом, однако, составляющие неразрывное единство.
Учитывая объективный характер системы российского законодательства, основанной на объективных отношениях, составляющих ту или иную сферу государственной, экономической, социальной жизни общества, можно говорить о системе законодательства как основополагающей категории в праве, на что неоднократно указывалось в литературе
Как уже отмечалось, применительно к регулированию предпринимательской деятельности и в целом экономики в условиях рынка, важнейшую роль в регулировании возникающих в этих сферах отношений играет законодательство о предпринимательской деятельности, направленное прежде всего на снижение рисков в данной сфере.
В связи с утверждением рыночного уклада в российской экономике, появлением значительного числа коммерческих организаций корпоративного типа в теории права дискуссионным остается вопрос об отнесении корпоративных отношений к предмету правового регулирования гражданского или предпринимательского права 23.
В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации корпоративные отношения отнесены к предмету гражданского права
На наш взгляд, корпоративные формы предпринимательской деятельности должны быть отнесены к предмету предпринимательского права.
С развитием в России корпоративных форм организации бизнеса выделилась особая группа отношений - корпоративные отношения (или отношения участия или членства ), которые нельзя отнести к гражданским правоотношениям.
Изменения в законодательстве, регулирующем экономику и предпринимательство, затронут многие отрасли права, в том числе и гражданское.
Восемнадцатого июля 2008 г. Президент Российской Федерации подписал Указ N 1108 "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации"
Необходимость совершенствования Гражданского кодекса Российской Федерации действительно давно назрела, что признается многими специалистами в области права: трудно найти хотя бы одно диссертационное или монографическое исследование по специальности 12.00.03: "Гражданское право, предпринимательское право, семейное право, международное частное право", которое бы не содержало обоснованных предложений по внесению в ГК РФ тех или иных изменений и дополнений.
Однако необходимо обратить внимание на преамбулу Указа Президента Российской Федерации от 18 июля 2008 г. N 1108, определяющую цели принятия вышеназванного Указа, - это совершенствование законодательных основ рыночной экономики, правового обеспечения международных экономических и гуманитарных связей Российской Федерации.
Представляется, что только лишь совершенствование Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданского законодательства не сможет достичь поставленных Президентом Российской Федерации целей. Требуется разработка концепции совершенствования не только гражданского законодательства - законодательства частного права, но и всего законодательства, регулирующего рыночную экономику, в том числе и законодательства о предпринимательской (хозяйственной) деятельности в целом.
Учитывая объективно существующие недостатки рыночной системы хозяйствования, подтверждением чего служит глобальный кризис экономики, и необходимость создания адекватной системы законодательства, следует, на наш взгляд, создать Совет при Президенте Российской Федерации по совершенствованию законодательства, регулирующего рыночную экономику России, включив туда как специалистов в области частного - гражданского права, так и специалистов, работающих в иных отраслях права, в том числе предпринимательского.