Файл: ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.pdf

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

• Возмещение расходов на медицинскую помощь;
• Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
• Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица. [8, c.89]

1.3 Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным.

1.4 Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

• Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
• Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
• Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
• Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
• Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Статистика рынка личного страхования

Общая сумма страховых премий, собранная страховщиками РФ по всем видам страхования в 2018 году, составила около 1,278 трлн рублей*, увеличившись на 8,2% по сравнению с 2017 годом, свидетельствуют данные Центрального банка РФ.

В прошлом году продолжился рост удельного веса добровольных видов страхования в общей структуре страховых премий. Локомотивом отрасли продолжает оставаться страхование жизни (+53,7%), аутсайдером стало страхование ответственности, "просевшее" на 9,1%.

В структуре страховых премий 19,3% пришлось на обязательные виды страхования (17,4% составили премии по ОСАГО и 1,9% пришлось на остальные виды обязательного страхования), 80,7% - на добровольные виды страхования (в частности, 27,6% - на страхование имущества, 20,4% - на личное страхование, кроме страхования жизни, 26% - на страхование жизни, 3,9% - на страхование гражданской ответственности, 2,8% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

В 2017 году удельный вес обязательных видов составлял 22%, на добровольные виды страхования приходилось 78%.

Объем страховых премий по личному страхованию представлен в таблице 3:

Таблица 3 - Структура страховых премий, 2017-2018 гг.[6]

В структуре каналов продаж можно отметить тенденцию увеличения доли продаж через Интернет. По итогам 2016 года этот показатель составлял 0,3%, за 2017 год он приблизился к 0,5%, в 2018 года этот показатель составил уже 2,51%.

Удельный вес премии, собранной без посредников, имел тенденцию к снижению. По итогам 2016 года этот показатель составлял 32,1%, в 2017 году он приблизился к 29,3%, а по итогам 2018 года этот показатель составил уже 23%.

Объем доходов от каналов продаж услуг по личному страхованию представлен в таблице 4:

Таблица 4 - Структура страховых премий по каналам продаж, 2016-2018 гг.[7]

За 2018 год страховщики заключили более 193,1 млн договоров страхования, что на 15,1% больше, чем за 2017 год. Средняя стоимость одного страхового полиса в целом по РФ в 2018 году составила 6,6 тыс. рублей, снизившись на 5,9% по сравнению с предыдущим годом. Количество действовавших договоров страхования на конец 2018 года составило более 128,8 млн штук.

Страховые выплаты в 2018 году превысили 509,7 млрд рублей, что на 0,8% больше, чем в 2017 году.

В 2018 году страховщикам было заявлено 28,4 млн страховых случаев, что на 32,1% больше, чем в 2017 году. Количество урегулированных страховых случаев составило почти 28,5 млн, что на 32,4% больше, чем в предыдущем году. Средняя выплата составила 17,9 тыс. рублей, снизившись на 23,9%.

Количество отказов в страховой выплате составило 287,2 тыс., увеличившись на 12,4% по сравнению с предыдущим годом.

Уровень выплат, таким образом, в целом по рынку в рассматриваемом периоде сложился в размере 39,9%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 42,8%.

Темп роста премий в I квартале 2018 года оказался выше ожидаемого (+19,3%), но основной дайвер роста — инвестиционное страхование жизни — не изменился.

Из 61 млрд рублей прироста премий 32 млрд приходится на страхование жизни, 8,5 млрд – на страхование имущества юридических лиц, 7 млрд – на страхование от несчастных случаев, 6 млрд – на обязательное личное страхование.

В сегменте non-life премии выросли на 12,5%. Положительную динамику показали все виды личного страхования, страхование имущества юридических лиц и граждан, грузов, средств железнодорожного транспорта, страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В 1 квартале 2018 года рынок покинули 4 компании (САО «Южуралжасо», ООО «Страховая группа «АСКО», ООО «СК «Селекта» и отказавшееся от лицензии ЗАО «СК «Инвестполис»). Из компаний ТОП-100 лицензии уже во 2 квартале 2018 года лишилось находящееся на 11 месте ООО «Центральное страховое общество» — победитель конкурса на обязательное личное страхование сотрудников МВД.

Прирост объема премий по страхованию от несчастных случаев за 1 квартал 2018 года составил 28,8%, или 7 млрд рублей. Количество договоров выросло на 199 тысяч до 11,48 млн. Средняя премия увеличилась со 2 175 руб. в аналогичном периоде прошлого года до 2 752 руб., что связано со ростом доли договоров с юридическими лицами в 1 квартале.

Рисунок 1 – Динамика страховых премий, выплат и количества договоров по страхованию от несчастных случаев за 2016 – 2018 гг.

Страхование жизни остается основным драйвером рынка с темпом роста премий выше 54%. Однако количество заключенных договоров сократилось на 103 428 по сравнению с 1 кварталом прошлого года за счет 25% уменьшения количества застрахованных заемщиков.

В сегменте работает 31 компания (в 1 квартале на рынок вышло ООО «РСХБ - Страхование жизни»). Концентрация в страховании жизни выше среднерыночной: совокупная доля 3 лидеров (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Альфастрахование Жизнь») составляет 59,2%.

Таблица 5 - Основные показатели по страхованию жизни, 2017 - 2018 гг.[8]

Объем выплат по страхованию жизни вырос до 10,7 млрд рублей в связи с окончанием срока действия договоров инвестиционного страхования жизни, заключенных в 2012-2013 г. г. Три четверти страховщиков имеют коэффициент выплат менее 50%, и только у 2 специализированных страховщиков выплаты превышают премии.

2.2 Перспективы развития рынка личного страхования в России

На сегодняшний день рынок страхования в России проходит стадию турбулентности. Страховым фирмам доводится не только регулярно сталкиваться с необходимостью реагировать на глобальные перемены в экономическом состоянии рынка, но также, они вынуждены оценивать риски, возникающие у партнеров по бизнесу, их клиентов или акционеров.