Файл: «Страхование в спорте».pdf

Страхование на случай инвалидности и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев может дополниться добровольным медицинским страхованием.

Следует сказать, что страховые программы для спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских, а также и юношеских спортивных школ. Такие программы включают страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения после полученных травм, которые были получены исключительно в период учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид». В этом случае возможны выплаты денежной суммы ребенку-спортсмену за полученные им травмы. Но сумма не может быть большой, это делается для того, чтобы у детей не возникало соблазна приобретать таким образом средства на «карманные» расходы.

Приведем в пример страхование футбольной команды:

Настоящая программа изначально была рассчитана на нелюбительскую спортивную футбольную команду численностью 25 человек. Основные положения варианта комплексной программы, следующие:

1. Срок страхования – на один год (сезон)

2. Страховая премия или взнос составляет 1 млн рублей. Уплата страховой премии производится единовременно или с вариантом рассрочки

3. В страховую премию входит страховой медицинский депозит размером 600 тысяч рублей, за счет которого производится оплата страховщиком медицинских услуг, предоставляемых застрахованным игрокам по программе медицинского страхования спортсменов. По окончании срока страхования неиспользованная часть страхового медицинского депозита возвращается либо переносится на следующий срок страхования.

4. В случае получения застрахованным игроком травмы, которая влечет за собой:

• временную нетрудоспособность – в этом случае страховщик выплачивает застрахованному клиенту страховое обеспечение в размере тысячи рублей за каждый день лечения начиная с 11-го дня нетрудоспособности
• инвалидность застрахованного – в этом случае страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере:
• 1 млн рублей по 1 группе,
• 700 тысяч рублей по 2 группе,
• 400 тысяч рублей по 3 группе
• смерть застрахованного – в этом случае страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере 1 млн рублей.

Настоящей программой предусмотрено страхование любых спортивных команд. В зависимости от вида спорта и количественного состава команды изменению могут подлежать:

• страховое покрытие
• размер индивидуальной страховой суммы спортсмена
• размер страхового медицинского депозита.

В зависимости от потребностей и возможностей клубов могут быть разработаны другие варианты программы страхования, позволяющие как увеличить, так и уменьшить размеры страховых взносов с соответствующим изменением остальных параметров.

Анализ развития и актуальные проблемы спортивного страхования в России

Развитие спортивного страхования в России

В последние годы спорт в России стал настоящей большой индустрией. Бюджеты ведущих спортивных клубов, федераций и лиг составляют десятки или сотни миллионов долларов, а трансферные стоимости конкретных игроков в России могут превышать десятки миллионов евро. Поэтому стоит отметить, что дееспособность спортсменов – это важнейший компонент победы на любых спортивных соревнованиях. Определенную ответственность за людей, которые профессионально рискуют своим здоровьем, берут на себя компании по страхованию, предлагающие спортсменам особый вид услуг.

На сегодня страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новую, активно развивающуюся отрасль страхового рынка, который представляет собой неотъемлемую часть рыночных отношений. Он имеет свою особую специфику и в формировании страхового покрытия, и в продвижении продаж продуктов. Вышедшее из сегмента страхования от несчастных случаев спортивное страхование в последнее время играет все более самостоятельную роль.

Страховой рынок является особой сферой экономических отношений, которые складываются между страхователем, нуждающиеся в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их нематериальных и материальных ценностей, событий в защите страхования имущественного интереса, и страховщиками, обеспечивающие за ее счет использования ими в таких целях фондов страхования, которые формируются из денежных взносов, уплачиваемых страхователями.^[18]

Современный рынок страхования в России за время своего развития потерпел определенные изменения, как по составу, так и по качеству операторов, представленным на нем. Если к 90-ым годам количество страховых компаний насчитывало более 2000, где большинство из них за время своей деятельности не заключили ни одного договора страхования, то к настоящему моменту в России зарегистрировано около 470 страховщиков.

Кроме этого, с начала 2000-х годов тенденция сокращения числа действующих компаний по страхованию (главной причина состоит в уходе с рынка мелких страховщиков) продолжилась и в середине первого десятилетия. К примеру, в 2011 году состоялась регистрация 572 компаний по страхованию, на 114 организаций больше по сравнению с 2012 годом.

По мнению специалистов, пока спортивное страхование в России – это во многом политическая и имиджевая составляющая. Всего лишь несколько крупных страховых компаний на рынке активно занимаются развитием спортивного направления. Более того, между этими игроками уже разобраны самые лакомые кусочки. Так, к примеру, компания «Росгосстрах» несколько лет является генеральным страховым партнером российской футбольной Премьер-лиги, компания «Согаз» – партнер континентальной хоккейной лиги. Крупными российскими игроками рынка страхуются и отдельные виды глобальных спортивных соревнований. В частности, компания РОСНО несколько раз была партнером российской сборной на зимних и летних олимпийских играх.

По словам директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней компании «РОСНО» Снежаны Литвиновой, почти все сегменты страхового рынка в России сейчас характеризуются высоким уровнем конкуренции^[19].

В последнее время неоднократно поднимается вопрос введения в стране обязательного страховании спортсменов. Планируется, что к 2012-2014 году его механизм должен уже в полной мере заработать.

По мнению советника президента СК «Росгосстрах» Анны Нафталиевой, введение обязательного страхования спортсменов сегодня является острой необходимостью. Причем важно страховать не только потерю трудоспособности, но и жизнь людей. «Ведь спорт высоких достижений – это еще и индустрия немалых премиальных за победы в крупных соревнованиях. А значит, очень часто это определенный уровень жизни и самого спортсмена, который необходимо сохранить, несмотря на какие-либо травмы, операции и т.д. Последние нерадостные события в мире спорта с Ириной Скворцовой, с Нодаром Кумариташвили, а ранее с Алексеем Черепановым доказывают, что у спортсменов должна быть высокопрофессиональная страховая защита от любых неприятных неожиданностей»^[20].

Проблемы страхования спортсменов

К сожалению, на российском рынке страхование спортсменов не получило особого массового распространения в связи с недостаточной платежеспособности со стороны спортсменов и спортивных клубов. Но в силу того, что для данной группы риска в нашей стране, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет весьма хорошие перспективы.

Любовь Ельцова, генеральный директор страховой компании «Согласие»: «Проблема страхования спортсменов является чрезвычайно актуальной для развития спорта, особенно спорта высоких достижений. Необходимость такого страхования обусловлена тем, что высок риск получения травм при занятиях профессиональным спортом, а затраты на лечение, как правило, многократно превышают заработок спортсмена за время его нетрудоспособности»^[21].

Также весьма востребованным является медицинское страхование, позволяющее предоставлять спортсменам специализированное медицинское обслуживание, профилактику, лечение как общих заболеваний, так и профессиональных заболеваний спортсменов, посттравматическую реабилитацию.

Но стоит отметить, что реальный спрос сдерживается бюджетными ограничениями спортивных организаций

Федеральным законом от 28.02.2008 №13-ФЗ в Трудовой кодекс РФ введена глава «Особенности регулирования труда спортсменов и тренеров». Помимо обязательных условий трудового договора, который заключается между работодателем и работником, обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования.

Однако законодательно не определены нормы страховой защиты с учетом рисков различных видов спорта, а также механизмы, обеспечивающие обязательность страхования спортсменов.

Законодательно закреплена обязательность страхования спортсменов, участвующих в Олимпийских играх. Для других же соревнований обязательность и широкая практика страхования спортсменов отсутствуют.

Сергей Закройщиков, являющийся заместителем начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» раскрывает еще одну острую проблему страхования спортсменов: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон «О физической культуре и спорте в РФ» содержит только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России»^[22].

Если спортсмены, имеющие статус профессионалов, подлежат на основании трудового договора обязательному социальному страхованию, то все остальные спортсмены, даже являющиеся членами сборных команд, не имеют гарантированной страховой защиты.

Необходимость внедрения обязательного страхования в спортивной отрасли закреплена в «Стратегии развития физической культуры и спорта в РФ на период до 2020 года».

Несмотря на то, что в последнее время наметились определенные тенденции по активизации страховой поддержки не только спорта высших достижений, но и детских спортивных школ, проникновение страхования в спорт все еще остается на достаточно низком уровне и ограничивается, как правило, какими-то отдельными видами спорта.

Перспективы развития спортивного страхования в России

Организация продвижения страховых услуг в спортивных клубах и командах имеет свою определенную специфику, которая диктует необходимость искреннего интереса к спорту менеджеров компании, занимающихся страхованием спортсменов.

Необходимость учета особенностей лечения спортсменов и важность этого для самих застрахованных и их клубов зачастую требует контроля за деятельностью страховщика со стороны страхователей – крупных спортивных обществ. С этой целью целесообразно формировать наблюдательный или попечительский совет, в компетенцию которого могут входить вопросы контроля качества оказываемых услуг. В него могут войти представители Государственной думы, руководители спортивных федераций, представляющие крупнейших страхователей, известные спортивные медики, страховая научная общественность.

В основе формирования комплексной программы страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, то есть страховая защита должна предоставляться спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривать покрытие практически всех страховых рисков, которые могут произойти в течение срока страхования.

Страховые суммы и покрытия, предоставляемые спортсмену по условиям концепции, рассчитываются исходя из совокупности ряда критериев, таких, как:

• среднегодовые доходы спортсмена во время его спортивной карьеры
• необходимость ликвидации последствий наступления страхового случая
• достаточность размера страховых выплат для того, чтобы предотвратить снижения общего социального уровня жизни спортсмена и его семьи при наступлении страхового случая.