Файл: «Страхование в спорте».pdf

Спортсмены и тренеры могут осуществлять дополнительное ме­дицинское страхование либо за свой счёт (т.е. индивидуально), либо за счёт своей спортивной организации, клуба и т.п. Иногда обязательства по меди­цинскому страхованию участников соревнований берёт па себя прини­мающая сторона – например, организатор турнира. Такой вид страхования на­зывается срочным (т.е. он осуществляется на определенный срок).

Страхование по безработице. У каждого работающего человека мо­жет по разным причинам появится возможность потери работы. В связи с этой вероятностью он временно оказывается без средств к проживанию, и, если он не обладает какими-то определенными значительными сбережениями, этот че­ловек оказывается в весьма тяжелом материальном положении. Нет исключений в спортивной индустрии, где осуществляют свою деятельность работники физической культуры и спорта. Для того, чтобы сгладить вероятные негативные последствия возможной потери работы, государство в свою очередь в законодательном порядке вводит систему пособии для безработных граждан, которые назначаются с помощью службы занятости на­селения. Величина таких пособий и период их выплат гражданам далеко не всегда уст­раивают работников физической культуры и спорта и тогда они прибегают к дополнительному страхованию в случае безработицы, обращаясь в специализированные компании по страхованию. В зависимости от жела­ния клиента и его финансовых возможностей страховой организации, стра­ховой организацией вычисляется сумма взноса каждый месяц.

Страхование по досрочному пенсионному обеспечению. В России существует определенная система государственного пенсионного стра­хования. У каждого работающего гражданина Российской Федерации существует обязанность ежемесячно перечислять из заработанных им средств на счёт Пенсионного фонда РФ весьма значительную часть (где 28% из фонда оплаты труда предприятия плюс 1% из личной заработной платы).^[9] Но стоит отметить, что даже та­кие существенные отчисления далеко не всегда дают гарантию россий­ским пенсионерам на стабильную и обеспеченную жизнь. Отечественной пенсионной системе присущи такие недостатки, как постоянная задер­жка выплат пенсий, низкий размер этих пенсий, невозможность наследования пенсионного вклада, учёт при начислении пенсий не реально сделан­ного денежного вкладов, а пресловутого «стажа» и т.п. Для спортсме­нов, тренеров и физкультурников также весьма существенной особенностью российской государственной пенсионной системы является то, что для них не де­лается никаких исключений (как, например, для военных или работников, которые осуществляют свою деятельность при «вредных условиях труда») и они уходят на пенсию по возрасту на общих основаниях (т.е. 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

Понятно, что такие условия государственного пенсионного обеспечения устраивают не всех спортсменов и их тренеров. Если они хотят иметь более высокую пенсию, которую можно получать, напри­мер, с 45 или 50 лет, они идут с обращением в страховые компании, которые и осуществляют их страхование. Исходя из данных статистики о сред­ней продолжительности жизни в данном регионе, а также состояния здоровья клиента и его пожеланий по размеру и срокам пенсионных выплат, страховой компанией назначается размер ежемесячных пен­сионных взносов. Как правило, такие негосударственные компании по страхованию применяют гибкие схемы пенсионных выплат, которые в мак­симально полном объёме учитывают пожелания клиентов.

В разнообразных видах спорта есть абсолютно разнообразные риски, но в общей сложности каждый спортсмен должен сам о себе по возможности заботиться, чтобы избегать получения вероятных травм.

Основными видами спортивных травм, получаемых спортсменами, являются^[10]:

• Переломы и вывихи (к примеру, велосипедный спорт)
• Порезы и ссадины (к примеру, кайтинг)
• Разрывы и растяжения связок и сухожилий (к примеру, виндсерфинг)
• Разрыв мениска, травм коленей (к примеру, горный альпинизм)
• Головные травмы, сотрясение мозга (к примеру, серфинг)
• Лицевые травмы, выбитые зубы (к примеру, сноуборд)
• Спинные растяжения (к примеру, парусные виды спорта)
• Сдвиг дисков позвоночника, его переломы (во многих видах спорта)
• Контузии (к примеру, кайтинг)
• Солнечные ожоги (к примеру, водные виды спорта)
• Переохлаждение (к примеру, зимние, водные виды спорта)
• Повреждение ушей, глаз, попадание воды в дыхательные пути (к примеру, водные виды спорта)
• Аллергические реакции, жжения

Особенности медицинского страхования спортсменов

Система оказания медицинской помощи спортсменам практически не имеет отличий от системы, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют только специфические виды травм, которые присущи тем или иным видам спорта. Очень важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной восстановительной реабилитацией, после которой профессиональный спортсмен должен вернуться к своей профессии, чтобы продолжить ношение предельных нагрузок.

В последнее время начинают развиваться многие экстремальные виды спорта, в которых уровень получаемых травм значительно выше, причем даже на стадии тренировок, а характер травмы теряет свою специфичность.^[11] С учетом того, что уровень и качество оказываемой медицинской помощи таким спортсменам выше из-за их физических нагрузок и необходимости полной реабилитации после полученных травм, затраты на оказание медицинских услуг становятся выше, чем средние затраты на аналогичные травмы у людей, которые не занимаются спортом на профессиональном уровне. Поэтому появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных медицинских клиник, центров и отделений по лечению и восстановлению спортсменов после получения травм, что в будущем окажет положительное влияние на уровень лечения и посттравматического восстановления в России.

Медицинские услуги, которые предоставляют застрахованному спортсмену амбулаторно на базе специализированных медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора по страхованию^[12]:

• Консультация врача с выработкой окончательной тактики по лечению травм и других медицинских показаний
• Проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ)
• Лабораторно-диагностические обследования
• Медицинские процедуры, назначенные лечащим врачом
• Профилактические осмотры и диспансеризация.

Медицинские услуги, которые предоставляют стационарно на базе вышеуказанных специализированных медицинских учреждений, могут включать в себя следующее:

• Оперативное лечение последствий травмы (переломы, повреждения)
• Послеоперационная реабилитация
• Размещение застрахованного спортсмена в одно- или двухместной палате, включающей все удобства на период пребывания в стационаре
• Обязательное четырехразовое питание на период пребывания в стационаре
• Медицинские процедуры, назначенные лечащим врачом

При организации лечения заграницей страховой компании необходимо предлагать страхователю дополнительные услуги, такие как:

• Организация получения проездных документов застрахованному спортсмену и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.)
• Проживание застрахованного спортсмена и сопровождающего лица на период лечения вне стационара
• Страховка для пребывания за рубежом
• Помощь в оформлении визы (если есть необходимость).

Годовая стоимость программы ДМС определяется при договоре страхования и зависит от выбранного страхователем набора медицинских и сервисных услуг, лечебных учреждений, количества застрахованных и других параметров.^[13]

Особенности в договоре спортивного страхования

Договор спортивного страхования является соглашением, где одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязанность уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег после произошедшего определенного события, которое ущемляет интерес страхователя.

Спортивное страхование от несчастного случая обладает определенным рядом специфических особенностей, которые отличают его проведение от работы с обычным контингентом застрахованных. При обычном страховании случаи получения травм во время спортивных занятий, соревнований и т.п. Часто исключаются из объема ответственности. При страховании спортсменов, напротив, именно такие случаи являются главной частью страхового покрытия^[14].

Большинство страховых компаний в России осуществляет страхование спортсменов от несчастного случая по стандартным правилам страхования от несчастного случая или болезней.

Страхование спортсменов от несчастных случаев проводится в иной форме, в форме коллективного страхования от несчастного случая, страхователем выступает или спортивный клуб, или федерация, а застрахованные члены клуба – это спортсмены^[15].

Имущественные интересы застрахованного спортсмена, связанные с потерей трудоспособности или смертью в результате несчастного случая, являются объектом страхования от несчастных случаев по законодательству Российской Федерации.

Под несчастным случаем в страховании рассматривают внезапное, резкое и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, из-за чего следствием происходит постоянное или временное расстройство здоровья у спортсмена, а также и его смерть. Эта "внезапность" предполагает, что событие должно быть более-менее кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм и должно исключать хронические болезни или повседневное негативное влияние, оказанные окружающей средой. "Непредвиденность" означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного спортсмена.

Страхование в случае несчастного происшествия предлагает следующие гарантии^[16]:

• Гарантия на случай смерти. В случае смерти застрахованного спортсмена в результате несчастного случая страховщик выплачивает наследникам застрахованного установленную в договоре страхования страховую сумму
• Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному спортсмену выплату возмещения в установленном размере от страховой суммы (как правило, это от 60 до 90% от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности и условий договора)
• Гарантия на случай временной нетрудоспособности представляет собой выплату ежедневного пособия за время лечения и восстановления. Возможен и другой способ - выплачивать страховое возмещение в соответствии с Таблицей страховых выплат, устанавливающую величину выплаты в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от характера повреждений и его последствий (обычно от 5 до 100 %)
• Гарантия оплаты расходов по медицинской части, которые необходимы для лечения последствий несчастного случая. Рассматривается и возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, медикаменты и уход.

В практике заключения страховых договоров, наиболее востребованный вид страхования спортсменов в профессиональном спорте – это страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, которые связаны с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь имеет право выбирать разнообразные формулировки страховых событий. К примеру, травма, последствия которой признаются страховым случаем, может произойти:

• в любое время (24 часа в сутки) в период действия страхового договора
• в период тренировок, соревнований и сборов, которые проходят в период действия страхового договора
• во время участия в официальных спортивных соревнованиях
• травмы в спорте, которые произошли во время спортивно-тренировочной мероприятий: например, переломы, вывихи, ушибы, растяжения и разрывы связок, смещения частей костного скелета, сотрясение мозга, проникающие ранения.

В случае страхования только на вероятность временной нетрудоспособности из-за травмы наиболее целесообразной представляется организация режимов таких выплат как^[17]:

• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день в период нетрудоспособности начиная с первого дня
• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).