Файл: «Страхование в спорте».pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в России появилось сравнительно недавно. Оно появилось после принятия закона о спорте в 2001 году, и когда Трудовой Кодекс РФ признал занятие спортом – профессией.

Главный закон о спорте в России, регламентирующий спортивную деятельность, несет название «О физической культуре и спорте в Российской Федерации», который был принят 29 апреля в 1999 году. С того момента он много раз поддавался корректировке, но про страхование в спорте в этом законе так ничего конкретно и не было прописано. Существующий базовый закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» в статье «Социальная защита спортсменов и работников физкультурно-спортивных организаций» основное внимание уделил оплате за деятельность спортсменов, содержанию выдающихся спортсменов. Страхование от болезней или несчастных случаев в ней не говорится. Обязательно вопрос о страховании в спорте должен быть вынесен в отдельный закон. Поэтому исследование состояния развития страхования спортсменов в РФ является актуальным в настоящее время.

В данной работе объектом исследования является спортивное страхование в Российской Федерации.

Предметом исследования является исследование состояния и развития рынка спортивного страхования.

Цель исследования – это определение проблем современного спортивного страхования.

Для того, чтобы достичь поставленную цель необходимо ответить на следующие вопросы:

• Каково понятие и сущность спортивного страхования в России?
• Каковы виды спортивного страхования существуют?
• Каковы особенности договора спортивного страхования?
• Каково состояние и развитие рынка страхования спортсменов в России?
• Каковы проблемы спортивного страхования в России?

Теоретические основы исследования спортивного страхования

Понятие и сущность спортивного страхования

Жизнь профессиональных спортсменов – это постоянное участие в различных спортивных соревнованиях и мероприятиях, многие из которых проходят в заграничных странах. Также существует и достаточно большое количество спортсменов-любителей экстремальных видов спорта (горные лыжи, дайвинг, альпинизм и т.д.)^[1]

Страхование в профессиональном спорте в России является абсолютно новым, динамично развивающимся сегментом рынка страхования, который имеет свою собственную специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих продуктов страхования.

Личное страхование спортсменов дает гарантию на защиту жизни, здоровья спортсмена при наступлении таких страховых случаев, как^[2]:

• Временная нетрудоспособность, которая возникает в результате несчастного случая или травмы, полученной в спорте. В данном случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия
• Общие или хронические заболевания у спортсмена. В данном случае страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, восстановительные или лечебные мероприятия
• Завершение карьеры спортсмена из-за частичной нетрудоспособности. В данном случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, переквалификации, трудоустройстве, повышении профессионального мастерства в иной сфере или в данной сфере, но в совершенно другом статусе
• Завершение карьеры спортсмена из-за полной нетрудоспособности. В таком случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию
• Смерть застрахованного спортсмена. В этом случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного клиента, социальное обеспечение, содействие в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного клиента.

Имущественное страхование спортсмена проводится по двум направлениям^[3]:

• Первое направление заключается в обеспечивании страховой защиты движимого или недвижимого имущества (недвижимость, транспортные средства и прочие материальные ценности) спортсмена, а также членов его семьи на случай его повреждения или утраты при наступлении страховых случаев, которые предусмотрены договором страхования
• Второе направление – это страхование финансовых рисков профессионального спортсмена (при невыплате работодателем указанной в контракте суммы, вынужденном перерыве в профессиональной спортивной деятельности, в случае банкротства команды или клуба)

Страхование общегражданской ответственности профессионального спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий^[4]:

• со стороны команды или клуба из-за невыполненных им обязательств, которые предусмотрены контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств из-за независящих от него обстоятельства, несанкционированный переход в другую команду или клуб) и т. п.
• со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их здоровью, жизни и имуществу

Виды спортивного страхования и основные виды травм в спортивной индустрии

Для спортсменов предлагается три основных вида страхования^[5]:

1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик, являющийся Фондом социального страхования Российской Федерации, если наступает страховой случай, должен выплатить не только единовременное пособие, но также и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, кроме этого, обеспечить медицинское, социальное и профессиональное восстановление и реабилитацию.

2. Добровольное медицинское страхование. (Добровольное медицинское страхование страхует медицинские расходы, направленные на восстановление здоровья в частных медицинских центрах).

Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд Российской Федерации, которые выезжают на Олимпийские игры, является Росспорт и Олимпийский комитет России. Страховщиком выступают разнообразные страховые компании.

При случае добровольного страхования спортсменам выплачивается оговоренное при заключении договора страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсмена может осуществляется любой страховой компанией.

Практика добровольного страхования спортсменов в профессиональном спорте обладает своими определенными особенностями:

• Во-первых, в случае добровольного страхования, страховке подлежат только профессиональные спортсмены и только на период соревнований заграницей
• Во-вторых, на период учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории РФ добровольное страхование не распространяется
• В-третьих, добровольное страхование распространяется не на весь период присутствия спортсмена в сборных командах России, а только при выезде заграницу для участия в спортивных соревнованиях.

Это значит, что профессиональный спортсмен, который является членом сборной России, выезжая заграницу для того, чтобы участвовать в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям «спортивной» страховкой не защищен, но он обязательно должен обладать туристическим полисом, как любой другой гражданин, который выезжает за рубеж. Этот полис должен покрывать медицинские расходы, возникающие при проблемах со здоровьем, которые проявились вне соревнований.

3. Несчастный случай и болезнь. (К несчастным случаям относятся события, которые причиняют вред жизни и здоровью застрахованного спортсмена, — стихийные явления, пожары, взрывы, аварии, отравления, нападения со стороны злоумышленников).

Спортсмены-профессионалы застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Кроме этого, сборные команды России страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований заграницей. Это главным образом являются спортивные чемпионаты мира и Европы.

Спортивные риски, как уже говорилось, являются неотъемлемой частью профессиональной деятельности спортсменов, физкультурников и их трене­ров и никакие события, мероприятия, никакие способности и таланты человека не могут полностью их уничтожить. Тем не менее существуют определенные способы смягчения последствий полученных рисков. Одни из наиболее эффективных спосо­бов осуществить это – поделить риск между несколькими лицами таким образом, чтобы последствия нежелательного исхода для каждого лица будут не слиш­ком существенны. Такой метод называется объединением риска.^[6]

В практике спортивной индустрии можно найти много разнообразных примеров таких объе­динений риска. К примеру, группа английских исследователей, возглавляемых К. Фуллер, выявили, что риск получить повреждение в течение одного матча у футболиста-профессионала составляет 12%, а за сезон каждый третий игрок получает на столько серьёзные травмы, что их тренеры вынуждены его заменить.^[7] Тем самым, уро­вень получений травм, который на сегодня наблюдается среди около 2600 англий­ских футболистов-профессионалов, в тысячу раз выше, чем в промыш­ленности определенной страны. Каждый отдельно взятый футболист-профессионал может получать травмы достаточно часто, но может длительное время и избе­гать их. Это во многом касается случая. Что же следует предпринять, что­бы обезопасить себя в финансовом плане, ведь из-за травмы футбо­лист теряет трудоспособность, а следовательно, и прибыль.

Одним из таких возможных решений является объединение с другими футболистами и тренерами профессиональной футбольной лиги, федерации, клуба, которые насчитывают до трёх тысяч членов. Допустим, каждому футболи­сту, который получил травму, должно быть выплачено 1000 фунтов стер­лингов в порядке возмещения ущерба. Известно, что в среднем за сезон травмируется около 1000 футболистов, то общая сумма выплат приходится на 1 млн фунтов стерлингов. Такую сумму вносят один раз в год в общий фонд все футболисты. Таким образом каждый вносит 33,3 фун­тов стерлингов.

Образовав взаимное страховое общество, футбо­листы-профессионалы переводят риск больших потерь, полученных из-за травм или болезней, в неболь­шие издержки. В реальной экономике спортивной индустрии спортсмены относительно редко образовывают взаимные страховые общества, и чаще всего спортсменов и тренеров обслуживают специализированные компании по страхованию, которые работают на соответствующем рынке.

Особенно частым образом спортсмены, физкультурники, тренеры, арбитры и другие катего­рии работников спортивной индустрии и физической культуры используют такие виды страхования, как^[8]:

• медицинское страхование
• страхование по безработице
• страхование по досрочному пенсионному обеспечению

Что касается медицинского страхования? В России и некоторых других странах за рубежом в практике бытует система обязательного и дополнительного медицинского страхования. Понятие обязательного меди­цинского страхования состоит в том, что любой гражданин Российской Федерации, вне зависимости от его желания, принудительно осуществляет страховку в государствен­ном Фонде обязательного медицинского страхования. Из заработной платы граж­дан каждый на счёт Фонда перечисляется 3,6% заработанных средств. В обмен на эти денежные средства Фонд дает гарантию, что оплатит граж­данам все виды медицинских услуг, операций (кроме зубопротезирования), а также время пребывания в медицинских учреждениях в течение стационарного лечения. Но на практике Фонд по различным причинам не выполняет своих обязательств в полном объёме, в связи с чем спортсмены и тренеры используют схему дополнительного медицинского страхова­ния, а именно, осуществляют страхование в частных (то есть негосударственных) компаниях по страхованию, обеспечивающие выполнение взятых на себя обязательств. Клиенты таких страховых организаций свободны в выборе ка­чества предоставляемых медицинских услуг и уровне оказываемого сервиса. Поэтому чем более качественный вариант выбран, тем более высокие страховые взносы должны быть внесены.