Файл: Теория отраслевых рынков. Практические аспекты монополизации экономике (на примере банковского сектора).pdf

В настоящее время факторами формирования границ рынков выступают инновационная активность хозяйствующих субъектов, ускорение научно-технического прогресса и глобализационные процессы, приводящие к расширению границ монопольных рынков и как следствие способствующие формированию здоровой конкурентной среды.

Глава 2. Практические аспекты монополизации экономике (на примере банковского сектора)

2.1. Проблемы развития российского законодательства о банковской конкуренции

Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

Уже само создание кредитной организации обставлено таким значительным количеством формальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками финансовых услуг можно рассматривать как непреодолимые барьеры для входа на банковский рынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынок банковских услуг другим организациям - потенциальным конкурентам.

Кроме того, можно выделить еще ряд специфичных для России проблем, негативно влияющих на развитие банковской конкуренции.

1. Конкурентная борьба на российском рынке банковских услуг осуществляется на фоне отсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности.
2. Серьезнейшей проблемой, осложняющей состояние конкурентной среды на российском рынке банковских услуг, является массовое неисполнение судебных решений (в особенности решений арбитражных судов).
3. В сфере конкуренции и антимонопольного регулирования право является не независимым бастионом, а податливым инструментом, которым в полной мере могут пользоваться исключительно те, кто владеет политической или экономической властью. Делая широкомасштабные заявления о приверженности идеалам правового государства, российские власти по привычке делают исключения из законов для себя и своего окружения.
4. Ведение конкурсной борьбы на российском банковском рынке осложняется, мягко говоря, своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органы государственной власти, осуществляя антимонопольное регулирование.

---

К числу приоритетных проблем банковской системы также относится низкий уровень капитализации. Вопросы капитализации банков приобретают особое значение в условиях глобализации экономики. Объективные процессы, происходящие в современном банковском бизнесе, существенные изменения условий функционирования банков во всем мире, периодическое и неизбежное возникновение и распространение финансовых кризисов требуют от банков наращивания собственного капитала.

Для решения данной задачи необходимо создание благоприятной конкурентной среды, расширение доступа малых банков к источникам финансирования.

Реализация этих направлений в правовой сфере предполагает принятие следующих мер:

• дифференцированный подход Банка России к кредитным организациям, лицензирование и установление нормативов регулирования в зависимости от размера и достаточности их капитала, видов и территорий деятельности;
• смягчение норм в случае выполнения банком ограниченного набора операций и функционирования на ограниченной территории;
• создание специального режима надзора для малых банков;
• предотвращение монополистических тенденций на рынке банковских услуг.

Безусловно, существуют и другие проблемы государственного регулирования конкуренции на рынке банковских услуг, которые требуют осмысления и всестороннего исследования. Необходимо наметить перспективы повышения эффективности государственного регулирования.

Проведенный анализ показывает, что лишь решив фундаментальные проблемы финансово-кредитного рынка России в целом, можно обеспечить повышение его эффективности для участников рынка и для повышения качества жизни граждан. В связи с этим предлагается ряд мер совершенствования государственного регулирования банковской конкуренции.

Во-первых, необходимо разработать нормативно-правовой документ, объединивший бы в себе весь понятийный аппарат, раскрывающий сущность и структуру финансово-кредитного рынка, банковской конкуренции, а также государственные меры по защите конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг (например, Закон «О финансово-кредитных рынках в РФ и защите конкуренции на них»). Унификация нормативных правовых актов относительно двух категорий рынков (финансово-кредитного и товарного) в одном законодательном акте нецелесообразна (в крайнем случае, можно выделить две части в одном общем законе).

Во-вторых, необходимо разработать и утвердить эффективные критерии выявления монополизма на финансово-кредитных рынках России.

---

В-третьих, следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор финансово-кредитных рынков. В данном случае можно предложить несколько вариантов разрешения данной проблемы.

В соответствии с одним из них предлагается в рамках ФАС России организовать структурное подразделение - Комитет по антимонопольному регулированию на финансово-кредитном рынке России, подотчетный и подконтрольный ФАС России и имеющий свои представительства во всех субъектах Российской Федерации, призванный способствовать повышению конкуренции, недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности на рынках финансово-кредитных услуг России. В функции данного Комитета должны входить не только анализ и мониторинг финансово-кредитных рынков России, но и разработка эффективных методик и критериев выявления монополизма на данных рынках.

Также необходимо создание информационного сайта по финансово-кредитным рынкам России с целью повышения эффективности контроля концентрации на финансово-кредитных рынках, а также для повышения прозрачности и привлекательности федеральных и региональных рынков финансово-кредитных услуг.

Данный сайт должен представлять собой наиболее полную информационную базу по общенациональному и региональным финансово-кредитным рынкам России. Здесь должны быть рассмотрены в различных разрезах ежеквартальные и годовые обзоры финансово-кредитных рынков (как федеральных, так и региональных).

Действия органов регулирования банковской деятельности должны быть направлены на исключение ситуаций, когда банки принимают коммерческие решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны других хозяйствующих субъектов, а также на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями вне зависимости от формы собственности, что подразумевает предъявление к ним единых нормативных требований. В равной мере данное положение распространяется и на кредитные организации, контролируемые государством.

Антимонопольное регулирование в банковском секторе имеет федеральный и региональный аспекты. На региональном уровне задачей антимонопольного регулирования является противодействие попыткам установления территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций (кроме ограничений, накладываемых органом банковского надзора в рамках установленных полномочий), а также предоставлению органами власти прямо или косвенно преференциального режима функционирования отдельным банкам по сравнению с другими банками.

---

На федеральном уровне антимонопольное регулирование дополняется мерами к банкам, злоупотребляющим своим доминирующим положением в противоречии с задачами развития банковского сектора и конкуренции на рынке банковских услуг.

Объектом постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения и действия органов власти всех уровней, если эти решения и действия препятствуют развитию банковского сектора и развитию конкуренции на рынке банковских услуг ^[13].

Следует создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах.

Необходимо развитие в банковском секторе условий для справедливой конкуренции, путем расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Необходимо оптимальное сочетание крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Т.е. необходимо сформировать банковский сектор, способный обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран «ближнего зарубежья» универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Следует поставить российские кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность оказания трансграничных банковских услуг.

Главная задача государства в регулировании банковской конкуренции - упростить систему антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций, в частности исключить множественность регулирующих органов и дублирование их функций и компетенции;

Для укрепления доверия населения и инвесторов к банкам, повышения качества реализации банковской системой функций по аккумуляции денежных ресурсов и их трансформации в кредиты и инвестиции необходимо:

---

• ввести особый режим надзора за банками, работающими с физическими лицами;
• обеспечить создание условий, стимулирующих рынок потребительских кредитов, в сочетании с рынок банковских вкладов населения;
• жестко пресекать деятельность юридических лиц, осуществляющих незаконное привлечение денежных средств населения.

Следует уточнить компетенции ЦБР в вопросах надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России в качестве основного приоритета рассматривает предписанную ему законом функцию проведения денежно-кредитной политики и поддержания устойчивости национальной денежной единицы. В результате вопросы регулирования и надзора за банковской деятельностью отходят на второй план. Таким образом, было бы правильным создать специальный орган, к которому бы в дальнейшем перешла часть функций по надзору и регулированию банковской деятельности. Думается, что подобное построение структуры взаимоотношений между Банком России и специальным органом банковского регулирования и надзора будет эффективным, поскольку оно позволяет сконцентрировать деятельность Банка России на реализации его основных функций, но в то же время передача надзорных функций внешней структуре вовсе не означает неучастие в их осуществлении. В свою очередь, банковское регулирование и надзор, выделившись из непосредственной компетенции Банка России, приобретает более независимые черты. Однако данный процесс нельзя проводить в короткие сроки, так как это чревато разрушением действующей системы регулирования и надзора. Передача функций должна проходить поэтапно, с детальным изучением и адаптацией к российской действительности опыта зарубежных стран, где подобные структуры имеют давний опыт функционирования.

Необходимо также уделить внимание повышению качества принимаемых Банком России актов, решению проблемы доступности нормативных актов Банка России для всех участников банковской деятельности. Нельзя не отметить также насущную необходимость введения в практику принятия законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, процедуры экспертизы проектов нормативных правовых актов и их последующее обсуждение научной общественностью и представителями банковского сообщества.

2.2. Актуальные проблемы монополизации банковского сектора

---