Файл: Управление формированием прибыли.pdf

На территории Орловской области функционирует Операционный офис «Орел» (далее - Операционный офис) Публичного акционерного общества «Бинбанк» (далее - Банк), который создан и действует в целях расширения клиентской базы и оперативного расчетно-кассового обслуживания клиентов, повышения конкурентоспособности Банка.

Полное наименование Операционного офиса: Операционный офис «Орел» Публичного акционерного общества «Бинбанк».

Операционный офис не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании Положения. Операционный офис является внутренним структурным подразделением Филиала Банка. Создание и ликвидация Операционного офиса осуществляется по решению уполномоченного органа или лица Банка и оформляется распорядительным документом.

Местонахождение Операционного офиса: 302001, Орловская область, г. Орел, ул. Гагарина, д. 18.

Основными направлениями деятельности Операционного офиса являются:

• обеспечение эффективного, качественного, надежного и безопасного обслуживания клиентов Банка;
• расширение клиентской базы Банка;

- продажа всех видов банковских услуг, предлагаемых Банком;

- изучение клиентского спроса на существующие и новые виды

банковских услуг;

• получение прибыли от финансово-хозяйственной деятельности;
• поддержка деловой репутации и престижа Банка.
• Операционный офис осуществляет банковские операции и другие сделки в соответствии с генеральной лицензией Банка, другими имеющимися у Банка лицензиями, уставом Банка и в пределах прав, предоставленных ему Положением об операционном офисе.

Подводя итог материалу, изложенному в первой главе курсовой работы можно сделать следующие выводы.

Экономическая эффективность определяется соотношением затрат и результатов определенной деятельности. Следовательно, эффективность деятельности коммерческого банка можно определить на основании соотношения затрат на привлечение ресурсов и доходов от их размещения. Необходимо определить, за счет чего достигается конкретная величина прибыли. Так, необходимо знать соотношение собственных и привлеченных средств, выполняет ли собственный капитал возложенные на него функции, обеспечивается ли своевременный возврат привлеченных и размещенных средств, качественную структуру активов и пассивов, какой уровень кредитных, валютных, процентных и других рисков сопровождает получение прибыли, и др.

ПАО «БинБанк» входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом.

Банк является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс и преследует извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности.

Рассмотрим источники формирования прибыли коммерческого Банка в следующей главе курсовой работы.

ГЛАВА 2. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО УВЕЛИЧЕНИЮ ПРИБЫЛИ БАНКА

2.1. Предложения по формированию прибыли банка за счет совершенствования обслуживания юридических лиц

Так как банковская прибыль формируется в основном за счет разницы между платой по размещению ресурсов и их привлечению, то в рамках данной работы рассмотрим основные направления развития Операционного офиса «Орел» ПАО «БинБанк» в рамках реализации депозитной политики.

В Орловской области не распространены операции на рынке ценных бумаг, в ПАО «БинБанк» данными действиями занимается отдельный Департамент в г. Москва, поэтому все основные операции проходят на Московской бирже. Сравним сущность и доходность облигаций и депозитов, чтобы оценить прибыльность данного направления и целесообразность внедрения на территории Орловской области.

Ставки по вкладам в российских банках с начала года упали ниже 10,5% и, по прогнозам банкиров, расти не будут. По мнению управляющих активами, облигации банков выглядят привлекательнее их депозитов.

Показатели доходности облигаций крупнейших банков превышают размер ставок по их депозитам на несколько процентных пунктов, однако налог на доход по облигациям делает некоторые депозиты выгоднее для частного инвестора с суммой в пределах застрахованной АСВ (Агентство по страхованию вкладов) - 1,4 млн. рублей. Инвестиции в облигации не застрахованы, цена бумаг, а значит, и доходность могут меняться в зависимости от событий на рынке.

Избежать НДФЛ можно, открыв у брокера или управляющей компании индивидуальный инвестиционный счет. Но для получения этой льготы деньги со счета нельзя снимать в течение трех лет, а пополнять его можно на сумму не более 400 тыс. рублей в год. По некоторым данным, Министерство финансов рассматривает возможность повышения этой суммы до миллиона рублей.

Помимо налога, нельзя забывать о том, что за операции по покупке и продаже облигаций брокеры берут комиссию, которая снижает показатель доходности.

Но, по мнению управляющих, несмотря на комиссии и налог, облигации принесут больше депозитов. В банковской системе сложился избыток ликвидности, и банки начали снижать ставки по депозитам. Больший доход принесут долгосрочные рублевые и валютные бумаги - со сроком до погашения от трех лет.

Доходности облигаций могут вырасти из-за политики Банка России. Учитывая замедление инфляции, снижение ключевой ставки ЦБ на одном из ближайших заседаний кажется вполне оправданным. Это должно положительно повлиять на динамику долгового рынка в целом и на облигации банков в частности.

Банку следует обратить внимание на продукт, который бы позиционировался как гибрид депозита и более доходных инструментов. Одним из таких инструментов являются ОФБУ - общие фонды банковского управления, представляющие собой универсальные фонды, которые размещают средства преимущественно в традиционные инструменты, и консервативные фонды, нацеленные на доходность чуть большую, чем по банковским депозитам.

Кроме того, на рынке сейчас появляются ОФБУ: в первую очередь спрос на них предъявляют страховые компании, которые не могут предоставлять свои страховые резервы в индивидуальное доверительное управление и пользоваться услугами паевых фондов, но имеют право вкладывать до 5% этих резервов в ОФБУ с инвестиционными декларациями, которые удовлетворяют требованиям Минфина РФ. Банку стоит попробовать проработать данное направление, запустив пилотный проект, и, затем, внедрять в регионы для дополнительной прибыли.

Основной проблемой остается привлечение средств юридических лиц. Банк ведет работу в этом направлении, но, пока что, этого недостаточно. В ПАО «БинБанк» юридические лица могут перейти из банков, у которых отозвана/приостановлена лицензия на осуществление банковской деятельности, не зависимо от даты отзыва/приостановления лицензии, а также банков, находящихся в процессе отзыва/приостановления лицензии или в процессе санации / оздоровления и могут открыть счет без взимания комиссии «За открытие и ведение счета» до 01.07.2017 г. Следует продлить данную акцию для привлечения новых клиентов, возможно ими окажутся предприятия, готовые размещать денежные средства в депозиты.

Также Орловскому филиалу ПАО «БинБанк» можно предложить ходатайствовать о снижении тарифов на обслуживание юридических лиц. На данный момент, тарифы завышены, и не конкурентоспособны. Так, к примеру, на данный момент стоимость открытия счета для юридического лица составляет 1500 руб. Ежемесячное обслуживание составляет 700 руб. - при подключении к системе Интернет-банк и 1200 руб. - без Интернет-банка. Для расчетов возьмем среднее число клиентов, это ПО клиентов с подключением системы Интернет-банк и 32 - без подключения. Пусть среднее число платежных поручений по системе Интернет-Банк за месяц составляет 150 штук, без подключения системы Интернет-Банк - 20 штук. Стоимость платежного поручения составляет 25 руб. - при подключении системы Интернет-Банк и 150 руб. - без подключения системы Интернет-Банк.

Средняя стоимость платы за платежные поручения составляет:

25 х 150 = 3750 руб. - с подключением системы Интернет-Банк

150 х 20 = 3000 руб. - без подключения системы Интернет-Банк

Средняя стоимость обслуживания:

700 х 110 = 77000 руб. - с подключением системы Интернет-Банк

1200 х 32 = 38400 руб. - без подключения системы Интернет-Банк

Возьмем стоимость подключения по всем клиентам для расчета выгоды открытия нового счета

(110+32) х 1500 = 213000 руб.

Подсчитаем общую сумму дохода банка от безналичных операций юридических лиц

3750+3000+77000+38400+213000 = 335150 руб.

При снижении стоимости подключения и ежемесячного обслуживания, клиентская база может увеличиться на 25%.

110 х 1,25 «138 шт.

32 х 1,25 =40 шт.

При увеличении числа клиентов, вырастет и среднее количество платежек. Расчетный прирост возьмем равный 30%.

150 х 1,3 = 195 шт.

20 х 1,2 = 26 шт.

Средняя стоимость ведения счета с дистанционным обслуживанием на территории Орловской области составляет 500 руб., а без дистанционного обслуживания - 800 руб., открытие счета - 1100 руб. Если ПАО «БинБанк» следуя стратегии привлечения клиентов снизит стоимость ведения счета до 600 руб. с системой Интернет-банк и 900 руб. - без подключения системы Интернет-Банк, а так же установит стоимость открытия счета на уровне 1300 руб., а стоимость платежного поручения установим на уровне 20 руб. - по системе Интернет-Банк и 120 руб. - без Интернет-Банка, то получим следующие данные:

Средняя стоимость платы за платежные поручения составляет:

20 х 195 = 3900 руб. - с подключением системы Интернет-Банк

120 х 26 = 3120 руб. - без подключения системы Интернет-Банк

Средняя стоимость обслуживания:

600 х 138 = 82800 руб. - с подключением системы Интернет-Банк

900 х 40 = 36000 руб. - без подключения системы Интернет-Банк

Возьмем стоимость подключения по всем клиентам для расчета выгоды открытия нового счета

(138+40) х 1300 = 231400 руб.

Подсчитаем общую сумму дохода банка от безналичных операций юридических лиц

3900+3120+82800+36000+231400 = 357220 руб.

Результаты расчетов сведем в таблицу 1.

Данное привлечение в среднем увеличит доходы от обслуживания юридических лиц на 22070 руб., но вместе с этим мы получим увеличение клиентской базы, дополнительные возможности для привлечения денежных средств на депозиты, а также расширим потенциальную базу заемщиков, что положительно отразится на деятельности банка в регионе и его репутации.

Исходя из того, что 5% привлеченных средств ПАО «БинБанк» будет отчислять в ЦБ РФ в счет обязательных резервов для укрепления своих позиций в лице ЦБ РФ и подтверждения.

В 2016 году эта сумма составила 18,10 млн.руб., а к 2019 году вырастет до 21,34 млн.руб. Согласно 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» норма резервирования не может превышать 20 % привлеченных средств. Норма обязательных резервов устанавливается Центральным банком и является регулятором рыночной ситуации для варьирования денежной массы и ликвидности кредитных организаций.

Таблица 1

Сравнительная таблица стоимости ведения расчетного счета в месяц в ПАО «БинБанк», руб.

Так, на данный момент, для юридических лиц данных норматив составляет 4,25-5,25%, в зависимости от статуса резидента/нерезидента, поэтому в расчетах взят средний показатель в размере 5%.

Часть привлеченных средств (15%) банк будет направлять в развитие экономики. Здесь большая часть денежных средств идёт на строительство. Во многих областях идет строительство микрорайонов по новым технологиям, разработанным по заказу Банка. Данная технология помогает уменьшить сроки и снизить себестоимость строительства. Для этой технологии требуются цементно-стружечные плиты, которые производятся на заводе в Астраханской области, деятельность которого также полностью финансируется Банком.

Средства, размещаемые банком в кредиты, именуемые «Кредитный рубль» материализовались по России в Орловской области на нескольких заводах.

ООО «Промметиз Русь» (г. Орел) - предприятие неполного цикла производства металлической проволоки. Технология производства начинается с обработки катанки, из которой изготавливается проволока более чем 100 наименований - оцинкованная, омедненная, полиграфическая, сварочная и т.п. Выручка от реализации в 2016 году составила почти 500 млн. рублей, что на 24% больше уровня 2015 года. Рост произошел за счет новых направлений (пружинной проволоки, канатной проволоки) и роста средней цены на единицу продукта.