Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования)..pdf

ВВЕДЕНИЕ

К нарушению условий жизнедеятельности населения, гибели людей, потере ими трудоспособности могут привести различные риски (природно-климатические, производственные, экономические, политические и др.). Кроме того, люди подвержены разного рода заболеваниям, как в острой, так и в хронической форме.

В связи с этим во все времена весьма актуальным является вопрос обеспечения страховой защиты граждан. Как известно, в системе мер страховой защиты могут быть реализованы превентивные (предупредительные, профилактические) и репрессивные (ликвидационные, компенсационные) мероприятия. И, несмотря, на большую эффективность первых, в системе страховой защиты особое внимание уделяется мероприятиям именно компенсационного характера. При этом источником ресурсов для компенсационных выплат выступают страховые фонды, формируемые централизованным, либо децентрализованным (посредством самострахования или страхования) методом.

Конечно, значительная часть населения рассчитывает на помощь государства за счет средств Федерального, регионального или местного бюджетов. Однако, в условиях роста потенциальных угроз, нестабильности экономической ситуации бюджет государства, тем более отдельного региона может не осилить оказание помощи всем пострадавшим и в полном объеме компенсировать причиненные убытки. Кроме того, средства централизованных резервных (страховых) фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами в результате событий, имеющих частный характер, в связи с чем, одним из способов компенсации дополнительных расходов и / или потерь доходов является вовлечение граждан в страховые отношения (в обязательном или добровольном порядке).

Цель работы - изучить сущность, особенности и перспективы развития личного страхования в РФ.

Для реализации поставленной цели, требуется решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность страхования и понятие личного страхования как одного из основных видов страхования;

- изучить классификацию видов личного страхования;

- проанализировать динамику состояния и развития личного страхования в России;

- дать характеристику проблем и перспектив развития личного страхования в РФ.

Объектом исследования является личное страхование.

Предметом исследования стало изучить сущность и перспективы развития личного страхования в России.

В работе использованы методы исследования: системного анализа, математические и статистические методы, сравнения, обобщения.

Информационной базой для написания работы явились законодательные и нормативные акты Российской Федерации, периодическая печать, ресурсы Интернета, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», монографическая и учебная литература по рассматриваемой теме.

1. Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования

1.1. Сущность, значение и задачи страхования

Страхование – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [14, с. 68]. В данный момент на наш страховой рынок возложено очень много надежд, ведь он играет очень важную роль в экономическом, социальном и политическом развитии. Но к тому же, экономическая и политическая ситуация, образовавшаяся в Российской Федерации тяжела, так как для правильного и «чистого» развития, этому рынку нужна стабильность и взаимодействие разных сфер страхования. Теоретически мы можем застраховать всё что угодно и свадебного платья или если вы вдруг забудете ключи дома, а дверь захлопнется. К сожалению, российские страховщики пока не берутся за такие страхования. На практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем. В законодательстве различаются: страхования имущества, страхование ответственности, личное страхование, страхование предпринимательского риска.

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов.

Под страхованием понимают систему мероприятий по созданию денежного страхового фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий [5, с. 32].

Главными задачами страхования является первоначальное распределение фондов и их перераспределение, определение страховых взносов на основе анализа распределения величины возможного ущерба и определение системы выплат.

Здесь важна роль государства, которое с помощью законодательных и экономических рычагов должно оказывать содействие развитию механизмов страхования. Возникающие в процессе воссоздания противоречия создают данные, содержание которых не зависит и не связано с мнением, утверждением отдельных лиц, а носит общепризнанный характер, условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Без мощного национального страхового рынка невозможна модернизация промышленности и инфраструктуры. Необходимо введение обязательных видов страхования и стимулирование роста емкости страховой отрасли.

По мнению страховщиков, обязательные виды страхования во всем мире выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования, что положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на её инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса. Страхование должно охватывать все сферы, чтобы риски не ложились бременем на бюджеты, деятельность предприятий не подвергалась шокам, а граждане имели приемлемую степень защиты. Необходимо обеспечить финансовую устойчивость компаний и уровень ответственности руководителей и акционеров страховых компаний за нарушение страхового законодательства, несоблюдение правил страхования и условий договоров, преднамеренное доведение страховых компаний до банкротства. Создание условий, при которых на страховом рынке будет выгодно добросовестное поведение, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков, станет ключевым фактором развития рынка.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество и финансовая сфера имеют возможности восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений [5, с. 35].

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим [14, с. 69]. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования. В современных условиях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей существенно возрастает. Кроме того существует большое количество факторов, сдерживающих развитие страхования. Наиболее значимым из них – это состояние денежной системы.

Страхование затрагивает различные виды деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование — способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

1.2. Понятие личного страхования как одного из основных видов страхования

На современном этапе развития рыночных отношений в России отечественный финансовый рынок и его составляющая – страховой рынок развиваются достаточно равномерно. Учитывая процессы, которые в последнее время происходят на финансовом рынке в России, страховой рынок является одним из основных составляющих элементов. Страховой рынок России является одним из таких сегментов, который показывает некоторые позитивные сдвиги, несмотря на негативные и сдерживающие факторы. Значительным препятствием в развитии финансового рынка и экономики России является мировой экономический и финансовый кризисы. Именно поэтому актуальным вопросом является стабилизация ситуации, которая сложилась на сегодняшний день. Необходимость кардинальных преобразований в области финансового рынка также актуальна и для страхового рынка, где влияние различных факторов сдерживает его развитие.

Личное страхование проводится с целью организации страховой защиты граждан на случай возникновения различных событий, которые отражаются на жизни, здоровье и работоспособности этих граждан.

Прежде всего, это продукт материального обеспечения граждан после достижения пенсионного возраста, в случае утраты трудоспособности из-за несчастных случаев, или же релевантный финансовый инструмент для накопления и сохранения покупательной способности собственных сбережений.

Личное страхование – это механизм, который предоставляет защиту от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих существенных финансовых средств, которые не у каждого человека имеются. [8, с.21].

Результат исследования В.В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: «Личное страхование – совокупность пере- распределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказаний материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния» [15, с. 37].

Как отрасль, личное страхование некоторые ученые разделяют на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья.

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.