Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования)..pdf

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно сделать заключение, что договор личного страхования является публичным договором. Именно в страховании публичность реализуется в следующем [15, с. 38]:

- страховая компания, занимающая личным страхованием, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий;

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин. Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя. Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам пункт 2 статья 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

1.3. Классификация видов личного страхования

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся [4, с. 68]:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств). В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке.

Принято различать страхование [4, с. 70]:

- индивидуально - от несчастных случаев;

- детей - от несчастных случаев;

- работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

- работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

- обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами личного страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения. От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям. Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения [4, с. 82].

Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения. Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж надежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополучней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик.

2. Анализ современного состояния и перспективы развития личного страхования в РФ

2.1. Динамика рынка личного страхования в России

В настоящее время важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как [21, с. 299]:

- причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).

Условия страховой выплаты в каждом конкретном случае разные, поскольку все зависит от вида страхования и конкретного страхового договора. В этом контексте договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (страхование жизни; пенсионное страхование), не иметь его (рисковое страхование - страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование) или предусматривать оба варианта (смешанное страхование жизни) [21, с. 300].

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни).

Так, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, число страховщиков жизни за период с 1 полугодия 2012 г. по 1 полугодие 2016 г. сократилось на 30 % [18].

Тем не менее по данным Банка России, в 2016 г. отмечается увеличение числа заключенных договоров страхования жизни на 30,1 % по сравнению с 2010 г. и на 8,91 % - по сравнению с 2015 г. По остальным видам личного страхования картина несколько неоднозначна. Так, если в 2016 г. по сравнению с 2010 г., отмечается увеличение числа заключенных договоров пенсионного и медицинского страхования (на 27,4 % и 12,8 % , соответственно), то по сравнению с 2015 г. – их сокращение на 38,8 и 0,55 % , соответственно. В страховании от несчастных случаев и болезней противоположная ситуация: уменьшение количества заключенных договоров по сравнению с 2010 г. (на 11,06 %) и их рост в сравнении с 2015 г. - на 6,11 % [18].

По данным рейтингового агентства Эксперт РА рынок страхования жизни продолжает обыгрывать страховой рынок в целом по темпам прироста взносов – минимальный разрыв между полугодовыми темпами прироста за последние пять лет составил 10,6 п.п.

По данным Банка России, рост страховых премий по страхованию жизни после двухгодичного замедления в 2014 - 2015 гг. в 2016 г. вновь ускорился, и значение показателя достигло 67,1 % по сравнению с 2015 г. (табл. 1).

Как видно из таблицы 1, увеличение объемов страховых премий произошло в 2016 г. еще по двум видам страхования – от несчастных случаев и медицинскому (на 33,5 и 6,9 % , соответственно). Сегмент пенсионного страхования, напротив, после некоторого оживления в 2013 и 2014 гг. несколько просел: произошло сокращение величины страховых премий в 2015 г. - на 7,55 % по сравнению с 2014 г., в 2016 г. - на 5,4 % по сравнению с 2015 г., что обусловлено сокращением числа заключенных договоров, о чем было сказано выше.