Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования)..pdf

- развитие страхования в России идет по экстенсивному пути, прежде всего за счет обязательных видов;

- сохраняется макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция, отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, что серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни;

- имеется несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. классификации видов страхования, налогообложения страховых операций и т.д.;

- отсутствует ясная и четко прописанная в законодательстве возможность предлагать современные популярные программы страхования жизни (например, инвестиционное страхование, страхование от потери работы для заемщиков кредитов);

- наблюдается недоверие со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности, имеется негативный опыт в отношении отдельных страховщиков;

- на кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;

- имеет место нездоровая конкуренция внутри страхового рынка, прежде всего за дистрибуцию, в результате чего вместо количества и качества профессиональных посредников растет только стоимость их услуг, что приводит к снижению прибыльности и платежеспособности страховых компаний;

- отсутствует необходимая статистическая информация как со стороны государства, так и наработанная страховым сообществом;

- слаб интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугах, позволяющей сделать необходимые выводы.

В отличие от ведущих западных систем здравоохранения, в настоящее время, в России отсутствуют реально действующие программы страхования ответственности врача. И если проблема защиты пациента страховыми механизмами уже началась обсуждаться и правительством, и страховым сообществом, то вопрос создания системы страховой защиты медицинских работников, по нашей информации, до сих пор ни в одной из лидирующих на рынке России страховых компаний активно не прорабатывается.

Врач, добросовестно выполнивший свои обязанности, всё равно неумышленно может причинить вред здоровью и даже жизни своего клиента. Результат медицинского вмешательства порой приводит и к моральному ущербу. Вирусы, бактерии стремительно мутируют. Такими же темпами развиваются технологии, способы диагностирования, фармакологическая промышленность. Врач и медицинский работник не всегда может успеть получить новую информацию и опыт. В результате по недосмотру или упущению будет сделана серьёзная ошибка. Врач может нанести вред разного характера: физический, моральный, финансовый.

Страхователем является юридическое либо физическое лицо, при условии, что оно заключило договор страхования с компанией, оказывающей данные услуги, и регулярно вносит страховую премию (взнос). Если говорить о профессиональной ответственности в медицинской сфере, то страхователями (застрахованными лицами) принято считать субъекты хозяйствования в здравоохранении, обеспечивающие страховую защиту своих работников. К ним относятся медицинские клиники, организации и учреждения, оказывающие медуслуги и врачи частной практики.

Страхователями также могут быть: врачи разных специализаций; фельдшеры; медсёстры; лаборанты рентген кабинетов и др.

Объектом страхования в медицинской отрасли является ответственность медработников перед своими клиентами, здоровью которых может быть нанесён вред в процессе оказания услуг из-за ошибочных манипуляций, решений, неверного диагностирования и лечения. То есть страхуются материальные владения работника, которые не придётся тратить на компенсацию морального вреда или на возмещение ущерба здоровью пациента, воспользовавшегося медицинской помощью.

Существую следующие страховые риски: оказания некачественных услуг, приведших к проблемам со здоровьем клиента; нанесения урона здоровью и жизни пациента источником повышенной опасности (лечение ионизирующей радиацией, побочный эффект от приёма лекарств); ошибочная постановка диагноза; неподходящий курс лечения; упущение при выписке рецепта на медикаменты; несвоевременная выписка из больницы, закрытие больничного; неверное исследование с помощью инструментального метода и т.д. К данной категории относятся любые действия, повлекшие наступление инвалидности либо смерти обратившегося к врачу лица.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потенциал рынка личного страхования в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Это и узость продуктовой линейки, в частности, невозможность представить на российском рынке продукты типа unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием), и недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, для большинства которых накопительное страхование жизни остается сложным для понимания продуктом.

Особый пласт проблем находится в зоне размещения резервов по страхованию жизни в долгосрочные рыночные активы. Вступление России в ВТО для портфельных инвестиций страховщика означает глубокое вхождение в процесс глобализации и усиление роли спекулятивного фактора при получении виртуального дохода. В российском страховании существует проблема потребительской лояльности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам банковского.

Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию отрасли.

Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей.

Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

В целях стимулирования роста заинтересованности россиян к страховой защите, повышение страховой культуры жителей нашего государства, а также решения ряда других проблем, необходимо принятие единого комплексного документа в сфере страхования в виде Страхового кодекса Российской Федерации. нормативно- правовое регулирование в Российской Федерации множеством актов, а также закреплено в стратегиях и Посланиях Президента Российской Федерации. Однако, в целях стимулирования роста заинтересованности россиян к страховой защите, повышение страховой культуры жителей нашего государства, а также решения ряда других проблем, необходимо принятие единого комплексного документа в сфере страхования в виде Страхового кодекса Российской Федерации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.)// Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2. Федеральный Закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.06.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
4. Алёхина, Е.С. Основы страховой деятельности: учебное пособие /Е.С.Алёхина. - Белгород: Кооперативное образование, 2014. - 364 с.
5. Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с.
6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с.
7. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2011.
8. Гвозденко, А.А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 2012. – 220 с.
9. Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2011. – № 1. – С. 15-31.
10. Гинзбург, А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2015. – 208 с.
11. Милоенко Е.В. Качество жизни населения – основной критерий устойчивого развития сельских территорий // Наука и Мир. - 2013. - № 4. - С. 126 -127.
12. Милоенко Е.В. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в России // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2014. № 10. С. 147-150.
13. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред. Янова С.Ю. - Страхование. Учебник для вузов. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с.
14. Худяков, А. И. Теория страхования: учебное пособие / А. И. Худяков. – М.: Статут, 2011. – 656 с.
15. Шахова В.В. Страхование: учебник / под. ред. Ахвледиани Ю.Т. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 509 с.
16. Особенности операций по личному страхованию // Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/
17. Понятие страхования жизни // Словари и энциклопедии «Академик» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://dic.academic.ru/
18. Динамика сборов и выплат по личному страхованию, 2010-2016 гг. // Страхование сегодня [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/
19. Скуратова О., Янин А. Страхование жизни в России: локальный рост. Исследование. М.: Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА. – 05.10.2016г. [Электронный текст] / Режим доступа: http: // static3.banki.ru / ugc / 09 / 09 / 09 / 09 / Strahovanie _ izni _ v _ Rossii.pdf.
20. Турчаева И.Н. Чрезвычайные ситуации и некоторые аспекты массового страхования жилья / И.Н. Турчаева // «Экономика и предпринимательство». - 2014. - № 4 ч.2. - 561 - 566 с.
21. Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России / И.Н. Турчаева, Н.Р. Турчаева // Международный научный журнал «Инновационная наука», 2015. - № 12. в 3 - х частях. Ч. 1. – С. 299 - 305.
22. Турчаева Н.Р. Анализ заболеваемости и смертности населения Калужской области / Н.Р. Турчаева // Общество, наука, инновации: сборник статей Международной научно - практической конференции (14 февраля 2015 г. г. Уфа) в 2 ч. Ч. 2 / Уфа: Аэтерна, 2015. – 195 – 198 с.