Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования)..pdf

Таблица 1 - Страховые премии по договорам добровольного личного страхования в РФ, млрд. руб.

Как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в 2014 году также произошла смена драйверов роста сегмента страхования жизни: в поисках дополнительных источников доходов на фоне сокращения кредитования банки были вынуждены переориентироваться на продажи страховых продуктов, не связанных с кредитованием. Еще в 2015 г. аналитики Национального рейтингового агентства отмечали, что потенциал роста сегмента рынка страхования жизни за счет кредитного страхования жизни подходит к концу, и если в 2013 г. отмечался рост премий на 60,5 % , то в 2014 г. - только на 27,9 % [18].

Активное продвижение страховщиками инвестиционных программ страхования жизни способствовало резкому росту этого сегмента, и в 1 полугодии 2016 г. взносы по инвестиционным продуктам страхования жизни составили более половины сегмента страхования жизни, еще четверть рынка пришлась на смешанное страхование жизни. Доля взносов по страхованию жизни заемщиков в 1 полугодии 2016 г. сократилась на 20,3 п.п. по сравнению со значением за 1 полугодие 2012 г. и составила 21,5 % . Доля инвестиционного страхования жизни за это период выросла на 44,5 п.п., до 51,8 %.

За последние пять лет также претерпела изменения и структура взносов по смешанному страхованию жизни. Так, по данным, рейтингового агентства Эксперт РА, доля взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет сократилась на 26 п.п., до 37 % . Доля взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет выросла на 16 п.п., до 21 % . Увеличение доли взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет и сокращение взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет во многом связаны с большей долей пятилетних договоров, которые ранее многие страховщики относили к страхованию на срок от 5 до 10 лет.

Что касается динамики страховых выплат, то в 2016 г. можно заметить некоторое снижение коэффициента выплат по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и медицинскому страхованию по сравнению с 2015 г. на 4.21, 4.97 и 4,24 п.п., соответственно, что обусловлено опережающим ростом страховых премий (табл. 2).

Таблица 2 - Страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования в РФ, млрд. руб.

В сегменте пенсионного страхования, начиная с 2014 г., отмечается рост уровня выплат. Максимальное значение данного показателя, было достигнуто в 2016 - 74,1 % , что на 8,11 п.п. больше уровня 2015 г. Наибольший же прирост по выплатам пенсионного страхования был достигнут в 2015 г. – 13,79 п.п. по сравнению с 2014 г [18].

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по - прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования. В частности, по их мнению, драйвером рынка инвестиционного страхования является необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в условиях сохранения текущей институциональной среды рынка страхования жизни потенциал текущего драйвера – инвестиционного страхования жизни – будет полностью исчерпан к 2018 г. Соответственно, придерживаясь данной позиции, можно сказать, что многократному увеличению рынка личного страхования, особенно за счет расширения рынка страхования жизни, в перспективе ближайших трех лет, должно способствовать создание в РФ благоприятной среды для развития накопительного страхования.

Перспективу для решения данной проблемы может открыть внесение изменений в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения (например, в части увеличения налоговой базы для расчета налогового вычета по НДФЛ; введения налоговых льгот для юридических лиц и др.), так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

Таким образом, активизация включения граждан РФ в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным, как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и повышении страховой грамотности, информированности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и накопительных страховых продуктах в части стратегии инвестирования, риска и потенциальной доходности и т.д.

2.2. Анализ состояния и развития личного страхования

В современных условиях возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье. Должное развитие механизмов добровольного страхования позволяет существенно снизить нагрузку на государство и создать условия для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия общественной напряженности для охваченных страхованием категорий населения.

Среди видов добровольного страхования наибольшую общественную значимость имеет личное страхование. Кроме того, оно выполняет и важную инвестиционную роль, позволяя аккумулировать временно свободные сбережения населения. В настоящее время на фоне преодоления кризисных явлений в экономике рост российского рынка страхования жизни несколько замедлился, однако его потенциал не только не был исчерпан до наступления очередного этапа цикла развития мировой экономической системы, но и сохранился на достаточно высоком уровне.

Важным направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт - страхование от безработицы.  Страховая выплата, в свою очередь, призвана обеспечить человеку, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую занятость.

На практике реализация услуги страховка от безработицы осуществляется только для клиентов банков, выступающих заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов ограничен.

Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется отсутствие у россиян доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций.

Следует отметить, что в развитых государствах личное страхование составляет более половины от всего страхового рынка. Что касается России, то наше население до сих пор не может избавиться от недоверия к страховой сфере, из-за чего в настоящее время реальный доход страховых компаний за оказание страхования жизни составляет 1 404 848 тыс. долл., в то время как анализ ВВП на душу населения показывает, что он должен быть больше современного уровня во много раз [16].

Безусловно, условия мирового финансового кризиса в целом, и кризиса ликвидности в банковской системе Российской Федерации в частности, повлекли за собой существенные изменения в динамике и структуре страхового рынка страны. Основным «двигателем» страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения.

Одной из основных причин медленного развития страхования жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. В целях исправления ситуации Правительством Российской Федерации разрабатывается комплекс мер по стимулированию развития рынка негосударственного пенсионного страхования (НПФ) и страхования жизни. В настоящее время Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков подготовил пакет предложений для Министерства финансов и Министерства здравоохранения и социального развития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн. руб. к 2020 г.

Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, это позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

По расчетам Центра стратегических исследований Росгосстраха, который сделал очередное обновление прогноза рынка страхования жизни в России до 2050 г., в ближайшие годы Россия сможет обеспечить реальный рост ВВП на уровне 4-5,5%, в более отдаленной перспективе цифры могут снизиться до 3% в год. В среднем по проникновению страхования жизни Россия отстает в 20 раз от стран с сопоставимым уровнем экономического развития. Однако отставание в развитии страхования жизни довольно быстро исчезнет, если экономика страны будет развиваться без потрясений и кризисов, а потребителям будут предложены интересные продукты по страхованию жизни с возможностью получать более высокий доход за счет вложения накопленных резервов в различные инвестиционные инструменты.

Если предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долл. - он практически достигнет сегодняшних показателей США. В течение всего горизонта прогноза рынок накопительного страхования жизни будет активно компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на данный вид страхования в доходах населения. Согласно расчетам сборы премии в этом сегменте к 2050 г. могут вырасти до 5,6 трлн. руб. в ценах 2010 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 267 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 45 трлн. руб. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05 до 2,9% [16]. Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение страхование жизни.

Таблица 3 - Структура кредитного страхования в портфелях страховщиков жизни по видам кредитов в 2016 году, % от общих премий по кредитному страхованию