Файл: Денежные обзоры и система показателей денежно-кредитной статистики Центрального банка РФ (на примере банковской системы РФ).pdf

Руководствуясь своими чисто коммерческими интересами, банки направляют деньги в быстро окупаемые сферы деятельности (отрасли), поэтому для удовлетворения народнохозяйственных интересов необходимо сделать привлекательными те сферы, которые интересны государству. Представляется крайне важным регулирование финансовых потоков и направление их в те сферы, развитие которых считается приоритетным в экономической политике в настоящее время.

Кроме принципов системности и многоуровневости, можно выдвинуть применительно к кредитным отношениям принцип координации, который подразумевает объединение участников с разнородными интересами для решения единой задачи и неразрывно связан с долгосрочными стратегиями, недопущением избыточных рисков и контролем.

В рамках кредитной системы РФ функции координации распылены
между различными участниками: Центральным банком, Минфином (Казначейство) и Минэкономразвития. Банк России выступает как мегарегулятор, играет роль кредитора последней инстанции и первичного источника финансовых ресурсов. Одновременно на него возложена и масштабная цель контроля за инфляцией и валютным курсом.

В настоящее время названные структуры не всегда действуют согласовано, возникают противоречия, так как и у ЦБ РФ, и у Казначейства, и у Минэкономразвития свои задачи и свои линии поведения. Нужен интегрирующий орган, который мог бы согласовывать обе стороны, добиваться того, чтобы решения были комплексными, внутренне непротиворечивыми. Целесообразно возложить частично на Центробанк ответственность за экономический рост и занятость, он должен обеспечивать кредитное сопровождение государственных программ; требуется теснейшая координация обозначенных выше структур, с тем, чтобы они совместно решали общую задачу обеспечения экономического роста, взаимодействуя между собой, разграничивая функции и проводя единую экономическую политику.

В дополнение к принципам системности, многоуровневости и координации можно выделить такой принцип, как принцип целевой функции, который основан на совокупности задач, которые должны обеспечивать нормальный кругооборот кредитного ресурса; они падают на кредитные отношения и проецируются па кредитную систему.

На кредитную систему РФ возложены следующие функции:

— действие совокупности факторов, способствующих формированию
сбережений;

— обеспечение наиболее полного вовлечения в оборот свободных ресурсов;

— обеспечение доступности ресурсов;

— наиболее полное обеспечение запроса экономики в кредитных ресурсах;

— распределение аккумулированных кредитной системой средств по
видам экономической деятельности в соответствии с запросами экономики
и задачами социально-экономического развития;

— аккумулированные ресурсы должны приносить какую-либо полезность;

— использование ресурса должно обеспечивать его возврат.

Все эти функции в достаточной степени взаимосвязаны, и необходимо
добиваться их одновременной реализации, что будет залогом успеха. Выделить какую-либо функцию отдельно, чтобы показать ее особую значимость и первоочередность, затруднительно. Важно отметить, что в рамках реализации возложенных функций кредитная система РФ по одним требованиям удовлетворяет им, по другим (наиболее полное вовлечение в оборот свободных ресурсов, обеспечение экономики деньгами, обеспечение возврата и другие) — нет.

Следующий принцип — принцип регионализации банковского дела (акцент на концентрацию и рассеивание банковских активов), когда, наряду
с крупными федеральными банками, выделяются региональные банки. С одной стороны, кредитная система РФ тяготеет к экспансии, с другой стороны, существуют небольшие банки. Кредитная система должна включать в себя крупные банки с развитой филиальной сетью, а также небольшие региональные банки, как знающие местную ситуацию и обладающие возможностью обеспечить ресурсами малый бизнес. Необходимо отметить, что в последние годы в РФ четко прослеживается тенденция сокращения числа региональных банков и экспансии федеральных сетевых банков.

В I квартале 2016 г. лицензий были лишены 26 банков (из 681 банка, действовавших на 1 января 2016 г.), а саратовский «Экономбанк» отправлен на санацию. На конец первого квартала 2015 г. в России действовало на 116 банков больше и темпы отзывов банковских лицензий не снижаются.

Рисунок 2 – Количество кредитных организаций в России^[24]

Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок.

Основными причинами отзыва лицензий в I квартале 2016 г. являются высокорискованная кредитная политика (размещение средств в низкокачественные активы, неадекватная оценка рисков и формирование резервов), снижение значений норматива достаточности капитала Н1 ниже 2% и утрата банками собственных средств, а также проведение сомнительных транзитных операций.

Исходя из статистики, можно сказать, что регулятор избавляется уже не столько от банков, вовлеченных в сомнительные операции, сколько от кредитных организаций, работу которых считает рискованной, особенно в части недооценки выданных ссуд и отсутствия запаса прочности для формирования резервов.

Отметим, что за последнее время во всем мире наметился тренд на уменьшение числа банков за счет слияний и поглощений, в меньшей степени за счет числа банкротств финансовых институтов. В таблице 4 представлено количество банков в шести самых крупных странах мира по числу финансовых институтов^[25].

Таблица 4

Количество финансовых институтов в странах мира^[26]

Если рассматривать относительные показатели по сокращению банковского сектора, то Россия является абсолютным лидером среди всех стран (таблица 5).

Такое лидерство объясняется не только укрупнением банковских учреждений, но и активной позицией Центробанка по отзыву лицензий у финансовых институтов.

Таблица 5

Динамика изменений количества банков в странах мира^[27]

Далее, можно показать действие таких принципов, как принцип интегрированости (связанности), сбалансированности процесса по стадиям; принцип взаимодействия сектора коммерческих банков с парабанковским сектором; принцип сочетания коммерческих интересов с общегосударственными (противоречивый по своей природе)^[28]; сочетание принципов стандартизации и индивидуализации, касающихся разных сторон предоставления кредита; принцип согласованности интересов участников и других.

Важно подчеркнуть, что должна быть внутренняя непротиворечивость
этих постулатов как в теоретическом ключе, так и на практике. И если от теории непосредственно перейти к практике, то соблюдение всех этих и иных условий в динамичной реальной жизни, когда основные секторы экономики характеризуются высокой обобществленностью, в полной мере вряд ли возможно. Следует отметить, что российская кредитно-финансовая система не в полной мере удовлетворяет этим запросам, действует не в согласии с тем, чего требует высокая теоретическая мысль.

Кредитные отношения России не обеспечивают в должной мере реализацию большинства принципов кредитных отношений, и без поддержки государства эта задача не может быть решена; для решения насущных задач, формулировка которых в решающей степени связана с вызовами современности, необходимо объединение усилий кредитной сферы и государства.

Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок. Проведенное исследование позволяет сделать выводы о стабилизации кредитных отношений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему, сохраняются проблемы просроченных кредитов, высоких процентных ставок.

2.2. Современный этап развития кредитных отношений в РФ

Рассмотрим тенденции развития кредитных отношений в РФ в 2016 г.

В третьем квартале 2016 г. без лицензий остались 25 банков (из 630 банков, действовавших на 1 июля 2016 г.). За 9 месяцев 2016 г. банковский рынок уже потерял больше участников, чем за весь прошлый год, включая несколько кредитных организаций, входившие в сотню крупнейших в стране. Всего на 1 октября 2016 г. в России действовало ровно 600 банков. Недовольство регулятора ходом оздоровления большинства санируемых банков выражается не только в планах по изменению процедуры санации, но и в количестве санируемых банков.

В 2016 г. процедура финансового оздоровления была запущена только в саратовском «Экономбанке». Пока нет окончательного решения по крупному банку «Первесвет» – более активно, чем стандартная процедура санации, обсуждается вариант конвертации долгов банка в его акции (механизм «bail-in»), в том числе и для держателей облигаций банка.

Рисунок 3 – Количество кредитных организаций в России^[29]

В третьем квартале 2016 г. совокупный кредитный портфель российских банков увеличился на 0,12%, до 44,9 трлн рублей. В I и II квартале динамика этого показателя была отрицательной (-2,1% и -0,9% соответственно). За 12 месяцев совокупный кредитный портфель вырос только на 0,3%.

При этом рост просроченной задолженности по РСБУ составил за тот же период 12%, а доля «просрочки» в кредитах, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, увеличилась с 6,4% до 7,2% с 1 октября 2015 г. Рост проблемных кредитов замедлился по сравнению с прошлогодними показателями, но инерционное наращивание «просрочки» продолжается (рост за III квартал 0,6%).

Рост просроченной задолженности в 2016 г. замедлился по сравнению с показателями прошлого года, но доля «просрочки» в портфеле кредитов, выданных физическим лицам, увеличилась за 12 месяцев с 9,1% до 9,6%, а по корпоративным кредитам – до 6,64% до 6,66%. Общий объем просроченной задолженности по выданным кредитам на 01.10.2016 г. составил более 3,2 трлн рублей или 7,2% в совокупном кредитном портфеле. I и II кварталы 2016 г. показывали отрицательную динамику по розничному и корпоративному кредитованию (-1,2% и -2,0% в первом квартале и -0,01% и -1,1%во втором), в третьем ситуация немного выправилась (+1,3% по рознице и -0,01% по корпоративным кредитам). Пока по этим показателям вряд ли можно давать оптимистичные прогнозы для рынка. Но, с одной стороны, снижение ставок по кредитам должно отразиться на динамике рынка, с другой – программа государственного субсидирования ставок не будет продлена на 2017 г., а завершение господдержки повлияет на рост стоимости ипотечных кредитов на первичном рынке, как минимум, в начале следующего года.