Файл: Причина и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция.pdf

Возвратность подразумевает тот факт, что кредит обязательно должен быть выплачен кредитору в течение времени, согласованного между кредитором и заемщиком.

Закон сохранения занимаемой стоимости предполагает, что заемщик по истечении срока должен будет вернуть кредитору стоимость, по ценности равную тому займу, которая была выдана.

Содержание закона срочности отражает временный характер кредитных отношений, то есть существование определенного периода времени, в течение которого кредит должен быть возвращен.

Последний закон указывает на тот факт, что кредитор может предоставить кредит лишь тогда, когда у него есть свободные средства. Этот закон также касается банков: осуществляя кредитования клиентов, они выполняют роль посредников между заемщиком хозяйствующими субъектами, у которых есть свободные денежные средства.

На основе законов, перечисленных выше, можно составить и несколько принципов кредита:

1.Принцип возвратности

2.Принцип срочности

3.Прицип платности

4.Принцип обеспеченности кредита

5.Принцип дифференцированности

Первые три принципа в точности повторяют экономический смысл кредита, поэтому не будем на них останавливаться.

Принцип обеспеченности кредита позволяет защитить имущественные

права кредитора, соблюдение заемщиком условий договора и выполнение им своих обязательств в срок. Иными словами, данный принцип подтверждает необходимость возврата кредита, причем возврата в оговоренный срок.

Неодинаковый подход кредитора к разным заемщиком – суть принципа дифференцированности. То есть кредитор к каждому клиенту подходит в зависимости от самого клиента, учитывая его желания, например, предоставляет кредитор на более длительный срок.

Из приведенного в самом начале определения значения кредитной системы, видно, что кредит является частью производственных отношений и

одной из форм экономической связи между участниками.

От формы кредита зависит организация кредитных отношений и целостное представление о кредитной системе. Содержание форм кредита может изменяться в связи с характером производственных отношений.

В современной экономике существует несколько признаков, с помощью которых можно определить форму кредита:

1.Состав субъектов кредитных отношений.

2.Содержание объекта сделки.

3.Уровень уплаты процентов.

4.Проявление сделки в вещественной форме.

Так как кредитные отношения возникают при передаче денежных средств или товарно-материальных ценностей, то они имеют стоимостную форму. Но с учетом условий из предыдущего предложения, формы кредита можно разделить на денежную и товарную.

---

В денежной форме кредит

предоставляется только в денежной форме. При товарной форме кредита,

сделка основывается на передаче товаров, которые поступают в

распоряжение заемщика.

В настоящее время чаще используется первая, денежная, форма креди-

та, нежели товарная. Но если речь все же идет о товарной, то она используется в случаях реализации товаров с отсрочкой платежа, а также при аренде имущества (движимого или недвижимого).

Подводя итог, можно сделать вывод, что кредитная система представляет кредитно-финансовых отношений, возникающих по поводу предоставления, использования кредита и оказания финансовых услуг.

Предоставление кредитов и регулирование кредитных отношений осуществляют финансовые институты, самые распространенные из которых Центральный Банк, Коммерческие банки и другие кредитно-финансовые организации. Кредитная система также включает субъект и объект отношений. Отношения в данной система основываются на принципах возвратности, срочности и платности. Также немало важным аспектом является то, что кредитные отношения возникают лишь на добровольной основе.

1.2 Становление кредитных отношений с XIX-XX вв.

Начнем с причин возникновения кредита, а в последствие и кредитной системы.

В учебной литературе под редакцией Н.П. Белотеловой, объективная потребность кредита вызвана особенностями кругооборота капитала [10, с. 259]:

1.Периодическое образование свободных денежных средств и потребность в них;

2.Разная длительность оборота средств в отдельных хозяйствующих субъектах ;

3.Обособление капитала в рамках экономических субъектов;

4.Взаимодействие наличного и безналичного оборота денежных средств.

Необходимость кредита и кредитной системы также проявляется в том, что именно на его основе осуществляется эмиссия денег как платежных средств. Ведь и наличная, и безналичная эмиссии – результат кредитной операции.

Период зарождения кредита и появления кредитной системы в научной литературе описывается неоднозначно.

Кредит лежит в основе формирования кредитных отношений, предшествующих кредитной системе, которая в своем становлении прошла несколько этапов.

Первый этап связан с зарождением кредитных отношений. Сами же кредитные отношения стали возникать в период перехода от натурального хозяйства к товарному. В это время появился разновременный обмен продуктами, который начал уступать место аналогу - товарообмену.

---

Конечно, с появлением денег начали возникать более сложные

кредитные отношения, например - продажа товара с отсрочкой платежа. Не сезонность в производстве и обращение совершенно разных товаров, являлись причиной того, что производители были вынуждены покупать товар у других, еще не продав свой собственный товар. Это еще раз показывает то, как продавец становился кредитором, а покупатель - заемщиком.

На втором происходило становление кредитных отношений и дальнейшее развитие товарного кредитования. На этом же этапе появилось коммерческое кредитование, которое была связано с появлением простых и переводных векселей. Инструментом коммерческого кредита также стали векселя.

Именно на данном этапе возникла такая форма кредитных отношений, как кредитные отношения с участием посредника. Появление посредника

также способствовало разрешение противоречий в развитии самих кредитных отношений.

Последний, третий, период – это период перехода к регулируемым кредитным отношениям. Его основная характерная черта- тотальный характер кредитных отношений. Проявляется это в следующем: кредитные отношения начинают использоваться во всех во всех экономических процессах, проникают в денежное обращение, а также сферы обмена, потребления и производства. С появлением кредитных карт купля-продажа товаров приобретает кредитный характер, начинают развиваться специализированные кредитно-финансовые институты, кредитные союзы, сберегательные банки.

Можно также отметить, что с развитием коммерческой деятельности и соответствующих организаций, также возникала потребность в дополнительных средствах. То есть аналогично вышесказанному, у коммерческих организаций в процессе оборота капитала возникает избыток или дефицит денежных средств. Помимо этого, данная система помогает

формировать временные запасы.

Сформированность взаимосвязей в кредитных отношениях позволяет

нам перейти к изложению следующих стадий кредита- кредитной системы.

Ее также можно разделить на несколько этапов, основываясь на теоретическом материале Е.И. Кузнецовой [8, с. 369]:

1.До 1861 года кредитную систему России составляли лишь дворянские банки, которые предоставляли кредиты под залог. В то время залог могли служить помещичьи имения, драгоценности. Кроме дворянских банков, осуществлять кредитование промышленности и торговли могли банковские фирмы, ростовщики, менялы.

2.С 1861 года начался процесс создания акционерных коммерческих

---

банков и развитие ипотечных банков. К 1890 году структуру банковской системы России составляли:

1)Государственный банк

2)Акционерные коммерческие банки

3)Городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость)

Также в это время прослеживается участие иностранного капитала и высокая степень концентрации банковского капитала.

3.Берет начало от 1917 года, когда происходит постепенная национализация коммерческих банков. Несмотря на то, что совсем недавно начали появляться и развиваться ипотечные банки, в 1917 году они уже

прекращают свою деятельность из-за отмены частной собственности на землю, при этом сохранились только корпорации.

4.Новая экономическая политика также оказала влияние на кредитную систему, а именно создавались кооперативные банки, специализированные отраслевые банки, общества взаимного кредитования и сельхоз кредита и территориальные банки.

5.Реформирование кредитной системы осуществлялось в период с 1927 по 1930 года. Здесь важно отметить, что реформирование происходило на принципах централизации и государственной монополии банковского дела, то есть в Государственном банке были сосредоточены операции по

краткосрочному кредитованию. Помимо этого создавалась банки

долгосрочных вложений.

6.Следующим этапом была изменение банковской системы уже по от-

раслевому признаку. Появились такие банки, как Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк.

Центральным и главным в кредитной системе страны должен был быть Государственный банк. Но некоторые полномочия по кредитованию предприятий он передал специализированным банкам. А также специализированным банкам стали занимать низовую сеть Государственного банка, вся система сберегательных касс теперь входила в единый Сберегательный банк.

Изменения кредитной системы 1987 года имели положительный характер:

1.Прекращение кредитования убытков

2.Прекращения изъятия излишних кредитных средств и замена их собственными ресурсами организации

3.Высвобождение денежных ресурсов

4.Организация в кредитной системе безналичных расчетов

7.Переход на двухуровневую систему произошел в 1990-1991 году. Она включала в себя два уровня: Центральный банк и коммерческие банки. И в эти года снова начинают свою деятельность ипотечные банки и развиваются инвестиционные банки.

К 1991 также было создано несколько инвестиционных компаний, что позволяет сказать о появлении в стране трехъярусной кредитной системы.

---

Но в любой системе бывают трудности и проблемы в развитии, кредитная система не исключение. Выделим основные недостатки:

1.Нехватка квалифицированных кадров

2.Отсутсвие конкуренции

3.Высокий уровень процента, следовательно, сложность и недоступность для

некоторых клиентов.

4.Коммерческие банки не могли выполнять свои функции, в том числе из-за слабой материально-технической базы

Несмотря на недостаток, сказанные в последнем пункте, рост числа коммерческих банков и кредитно-финансовых институтов постепенно увеличивалось, это объяснялось тем, что продолжались рыночные реформы, развивался рынок ценных бумаг, а также расширились масштабы приватизации.

Новая, уже реформированная, структура кредитной системы обладала большим плюсом - в больше степени направлена на потребности рыночного хозяйства.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил недостатки во всех ее звеньях: инвестиционные фонды, страховые компании и прочие мелкие финансовые учреждения продолжали свое существование, но не могли выполнять потребности клиентов из-за недостаточной и слабой финансовой базы. Что же касается коммерческих банков, то у них тоже был

существенный недостаток - осуществляли они лишь краткосрочные операции, при этом не инвестировали свои средства в промышленность и другие отрасли в полной мере. Многие инвестиционные фонды, страховые компании и кредитные институты, которые снова продолжали свою деятельность, не выполняли свои прямые функции. Например, они привлекали вклады населения, не учитывая тот факт, что этим занимаются коммерческие и сберегательные банки.

Промежуток время с 1993 по 1995 можно охарактеризовать, как период

банкротств многих финансовых компания и ряда инвестиционных фондов. Причиной такого явления служило то, что они выстраивали свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды.

Ранее мы говорили об отрицательной черте высоких процентных

ставок на краткосрочные кредиты. Но можно также добавить, что это

привело к росту прибыли, которые конвертировались в иностранную валюту и тем самым обесценивали рубль. Главным итогом таких явлений стало усиление инфляции в указанный промежуток времени.

С середины 1995 начала 1996 года сложности в кредитной системе усилились. Главной предпосылкой к этому стало введение валютного коридора правительством. Валютный коридор в свою очередь был введен для отановки и регулирования операции коммерческих банков, направленных на конвертацию рубля в иностранную валюту.

---