Файл: Причина и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция.pdf

1.Современная кредитная система в большей мере отражает интересы рыночного хозяйства

2.Кредитная система быстро приспосабливается к каким-либо реформам или изменениям в сфере экономики.

Перейдем к недостаткам, к которым можно отнести[18, с.517]:

1.Фактическое отсутствие нормальных условий для стабильного развития рынка ценных бумаг, который стал бы основой для полноценного функционирования инвестиционных банков.

2.Не смотря на большое количество законов, регулирующих данную сферу, для специализированных небанковских институтов законодательная база отсутствует.

3.Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые на самом деле не могут выполнять потребности клиентов по причине слабой финансовой базы.

Одним из путей решения таких проблем является покупка акций мелкого банка более сильным банков и превращение его в свой филиал. Это помогает решить проблему, так как вследствие таких процессов банки привлекают новых клиентов.

Конкуренция среди кредитно-финансовых институтов ведет к вытеснению мелких коммерческих банков. Как доказательство можно привести кризис 2008 года, вследствие которого более, чем у 50% банков были отозваны лицензии.

Проблемы, которые мы указали, напрямую связаны с перспективами развития кредитной системы и являются дискуссионным вопросом среди

многих экономистов и политиков.

На сегодняшний день самым востребованным кредитом является потребительский кредит. С каждым годом данный сектор получает наибольшее распространение и развитие.

Существует несколько причин, обусловивших такую ситуацию [26,с.108]:

1.Увеличение благосостояния населения и желания приобретать более дорогие товары

2.Инфляция и постоянное колебание курсов валют приводи к пониманию неэффективности простого накопления денежных средств

В области потребительского кредита также существует проблемы, которые иногда не дают полной уверенности, к ним относятся[26, с.109]:

1.Недостаточное количество правовых норм, регулирующих вопросы именно потребительского кредита.

2. Заемщик рассматривается как «слабая» сторона и защита его прав является второстепенным.

Отрицательно по поводу потребительского кредита высказалась Эльвира Набиуллина. По ее словам, рост потребительского кредитования будет только угрожать финансовой стабильности России. Аргументировала она тем, что в потребительском кредите есть элементы перегрева, слишком высокий уровень задолженности у большинства населения. В связи с этим проект денежно-кредитной политики на 2014- 2016 года предполагает рост кредитования на 15% в год и будет выше номинального роста внутреннего валового продукта, но также было заявлено, что отказа от максимального уровня процентных ставок по кредитом для физических лиц не будет. [28, http://1prime.ru/banks/20131120/770989828.html ]

---

Статистика ЦБ также показывает, что количество выданных потребительских кредитов в 2014- 2015 годах сократилось. В 2014 году кредитный портфель вырос на 13,8%, а в 2015 сократился на 0,7%. Причиной таких явлений стали высокие процентные ставки и низкая платежеспособность клиентов.

При этом, как показывает статистика, в последнее время стало популярным обращаться не в банки, а в микрофинансовые организации. Только за январь 2015 года микрокредитование в целом по стране выросло на 20%. Эксперты объясняют это простотой процесса оформления займов.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что планируется снизить основную ставку, но в допустимых пределах и «не в ущерб инфляции». Также она отметила, что к 2017 году следует ожидать экономический подъем, в целях чего Банк России снимает валютные ограничения и отказывается от фиксированного курса рубля.

Переход к режиму плавающего валютного курса обусловлен тем, что необходимым условием эффективного управления процентными ставками , является отказ от регулирования курса рубля по отношению к иностранным валютам.

В таких условиях, ЦБ также отказался от проведения операций на внутреннем валютном рынке, что воздействовать на валютный курс.

Рассмотрим основные проблемы кредитной системы России на определенных этапах и просмотрим пути их решения.

В России инфляционные риски за тот же 2015 год выросли, что потребовало проведений умеренной, но жесткой денежно-кредитной политики: в марте 2016 года Центральный Банк сохранил ключевую ставку на уровне 11% годовых.[27, http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2016_01_ddcp.pdf]

Прошедшие 2014 – 2015 стали испытанием для банковского сектора и, как следствие, и для сферы кредитования. Рост внешней напряженности, снижение кредитных рейтингов, введение санкций против крупнейших российских банков, все процессы оказали не самое лучшее влияние на денежно-кредитную сферу России. Депозиты населения за этот период не росли, а ведь именно депозиты являются ключевым источником средств российских банков. Как мы видим из Таблицы 1. до 2014 года депозиты умеренно росли с каждым годом, но в 2015 пошла на спад.

Чтобы хоть как-то стабилизировать ситуацию в условиях кризиса, Банк России повышал процентные ставки по своим операциям. Эти меры позволили избежать дальнейшего снижения устойчивости российского финансового сектора.

Следующей проблемой стало замедление экономического роста и

уменьшение реальных располагаемых доходов населения, негативно сказавшиеся на финансовом положении заемщиков банков, а после чего и ухудшение качества кредитного портфеля российских банков.

---

В условиях возросших кредитных рисков российские банки использовали политику кредитного рационирования. Суть кредитного рационирования заключалась в том, что банки ограничивали выдачу новых кредитов наиболее надежными заемщиками и наименее рискованными направлениями кредитования. Результатом этого стало снижение годового темпа прироста корпоративных кредитов.

[33, http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/egorov_04_15.pdf].

Анализ изменения отдельных неценовых условий кредитования на примере разных регионов, также свидетельствует о проводимой банком политике кредитного рационирования. (см. Схема 1.) Кроме этого видно, что основным направлением ужесточения неценовых условий кредитования являлось повышение требований к заемщикам и обеспечению по кредитам.

В 2014-м и в начале 2015 г. Существенные изменение произошли в ценовых и неценовых условиях кредитования.

Повышение ключевой ставки ЦБ по кредитам в 2014 году привел к росту депозитных ставок. Последствием стало увеличение ставок по кредитам. В 2015 году ставка по долгосрочным кредитам стало выше на 4,5%, чем в 2014 году.

Перейдем к анализу целей и перспектив развития денежно-кредитной

политики. Мы будем использовать промежуток времени с 2015 года.

К основным проблемам в сфере кредитования относятся:

1.По-прежнему высокие процентные ставки

Процентные ставки напрямую зависят от инфляции, следовательно, их рост объясняется ростом инфляции.

2.Проблемы в сфере ипотечного кредитования.

Ипотечный рынок кредитования считается самым перспективным. Но по доходности он уступает другим кредитам. Причиной является то, что такое кредитования не обладает массовым характером, к примеру, как потребительское кредитование. Работа в такой сфере кредитования отличается длительным периодом кредитования, благодаря чему цена достаточна значительная.

Но есть меры, которые помогут решению данных проблем:

1.Снижения процентных ставок, но с гарантией выплаты кредита.

2.Внесение изменений в некоторые законодательные акты.

3. Снижение инфляции для нормального развития экономики.

Банк Росси с 2015 года проводил денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции.

Итак, перед Баком России стояли такие цели, как:

1.Обеспечение ценовой стабильности, что означало достижение и поддержание устойчивой низкой инфляции.

2.Снижение инфляции к 2017 году до 4% и поддержание в дальнейшем в пределах данного уровня.

Для достижения поставленных целей, как мы и упоминали выше, Банк России будет воздействовать на процентные ставки. Осуществляться оно будет через ключевую ставку, которая сейчас составляет 11%.

---

Банк России управляет процентными ставками при структурном дефиците ликвидности, что говорит о наличии банковского сектора необходимости в привлечении средств у Центрального Банка.

В связи с этим Банк России проводит операции в основном по предоставлению ликвидности. Минимальная стоимость предоставления средств привязана к уровню ключевой ставки ЦБ. Это формирует возможность для перераспределения средств кредитными организациями. [36, с.15]

Банк России предусматривает сохранение структурного дефицита ликвидности банковского сектора в 2016 – 2018 годах.

В течении этого промежутка времени планируется сокращение потребности кредитных организаций рублевом рефинансировании Банка России. Это будет вызвано притоком ликвидности в банковский сектор использованием средств независимых фондов из-за потребности в финансировании расходов федерального бюджета.

По прогнозу Банка России, задолженность кредитных организаций по операциям рефинансирования будет зависеть от объема использования или накопления средств Резервного фонда.

Для стимулирования отдельных секторов кредитного рынка, Банк Рос

сии в 2016 – 2018 годах также будет продолжать использоваться специальные инструменты рефинансирования, с помощью которых средства кредитным организациям буду предоставляться на льготных условиях и на длительный срок. Это также будет способствовать поддержке финансирования инвестиционных проектов и ипотечного кредитования.

В целях повышение эффективности проведения денежно-кредитной политики и функционирования кредитной системы, Банк России будет предпринимать шаги по расширению взаимодействия с кредитными организациями, аналитиками.

Банк России будет продолжать регулярные встречи с экспертами банковского сектора, будет делать опросы во всех звеньях кредитной системы по наиболее проблемным и актуальным вопросам денежно-кредитной политики и обеспечения финансовой стабильности в экономике страны.[36, с.46]

Таким образом, мы видим, что кредитная система России далека от той

системы, которую хотелось бы иметь стране.

К основным недостаткам можно отнести: высокую процентную ставку, недостаточное нормативное регулирование некоторых видов кредитования, а также риск невыплаты кредитов. И конечно сюда нужно отнести внешние факторы и инфляцию, которая также оказывает влияние на кредитную систему.

Но все эти проблемы решаемы, даже если не полностью, то частично. Существует множество инструментов денежной-кредитной политики страны, с помощью которых можно решить существующие проблемы.

---

Рассмотрев все структуру кредитной системы РФ и ее современное состояние, мы можем делать определенные выводы.

Кредитная система состоит из 3 звеньев: Центральный Банк, банковский сектор и парабанковский сектор. Центральный Банк является главным банком России и обладает некоторыми исключительными функциями. Парабанкоский сектор является новым, но уже пользуется спросом.

Важно отметить то, что кредитная система – одна из важнейших сфер экономики, на нее влияют много факторов, но она может оказать как отрицательное, так и положительное влияние на экономику.

Главное, вовремя понять причину проблемы в той же сфере кредитования и найти оптимальные пути решения. И помнить, что не только ЦБ РФ, являясь главным банком, должен принимать меры при возникновении проблемы, но и руководители кредитных организаций.

Заключение.

В курсовой работе: «Кредитная система страны: проблемы становления и перспективы развития» мы рассмотрели проблемы становления, структуру и перспективы развития современной кредитной системы России.

Для выполнения данной работы, перед нами были поставлены цель и задачи, которые были выполнены в ходе изучения обозначенной темы.

Кратко пройдемся по самым важным аспектам, обозначенным в задачах.

Кредитная система – это сеть финансово-кредитных учреждений, которые организуют кредитные отношения, а также формы и виды кредитных отношений.

Рассмотрев этапы становления кредитной системы, стало ясно, что кредитная система зародилась не сразу. Изначально появлялись две категории людей: те, кто нуждался в деньгах, и те, кто имел свободные деньги и при желании мог дать в долг. И уже после начали появляться организации, занимающиеся выдачей ссуд и потом банки.

Естественно, уже тогда никто не давал заемные средства просто так. Все кредиты и ссуды выдавались под процент, о чем и говорит принцип платности. К принципам также относятся: возвратность, срочность, дифференцированность и обеспеченность.

Кредитная система, как новое явление, имело свои недостатки, к которым можно отнести: слабую материально-техническую базу и отсутствие кадров, имеющих навыки работы в этой сфере. Также к главным недостатком был высокий уровень процента по кредитам, что не давало возможность некоторым слоям населения брать кредита даже в маленьких размерах.

Все эти недостатки решались по мере возможность и по мере развития системы и экономики были устранены или сведены к минимуму.

---