Файл: Причина и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция.pdf

Однако меры, принятые правительством не смогли улучшить ситуацию. Валютный коридор лишь ослабил межбанковский кредит и ликвидность некоторых банков ухудшилась. Помимо мер правительства, существовали еще несколько факторов, которые отрицательно воздействовали на работу коммерческих банков: неэффективный банковский менеджмент, невозврат кредитов из-за ухудшения экономического состояния страны.

В этих обстоятельствах многие банки не могли выполнять свои

обязательства, что и становилось причиной их неплатежеспособности, а в последующем лишении их лицензий Центральным банком и по факту - банкротство. Естественно, в связи с происходящими событиями, количество коммерческих банков сократилось.

Ряд инвестиционных фондов также оказались в трудном положении. Чтобы иметь возможность продолжать свою деятельность, они вкладывали средства в государственные ценные бумаги, но все же значительная часть из них прекратила свою деятельность.

Сложная экономическая ситуация не обошла стороной и страховые компании. Трудность страховых компаний заключалась в снижении их инвестиционных возможностей, так как они проводили в основном краткосрочные страховые операции. Помимо этого, очень слабо развивались операции по страхованию жизни, что является очевидным фактом: если реальный доход населения падает, то спрос на личное страхование также снижается.

В результате исследования можно сделать вывод о том, что, не смотря на то, что кредитная система развивалась сложно и порой противоречиво, она все же была образована и постоянно реформировалась в целях избавления от

недостатков. Главной причиной возникновения кредита было наличие свободных денежных средств у одних и потребность в них у других. Недостатком на начальной стадии развития кредитной системы было то, что кредит выдавался под большой процент и не все банки справлялись со своими функциями в области кредитования. Кредит играет важную роль в экономике, так как на его основе выполняется эмиссия наличных и безналичных средств. Пройдя много этапов эволюции, кредитная система с 1991года стала состоять из двух уровней: Центральный Банк и Коммерческие банки. Но некоторые сюда также относят инвестиционные компании.

Изучив теоретический аспект кредитной системы, и просмотрев этапы ее становления, мы имеем целостное представление о кредитной системе.

Нами сделан вывод о том, что кредитная система - совокупность кредитных отношений, формы и методы кредитования банками и специальными кредитными учреждениями. Кредитная система стала естественным следствием частого использования кредита и стремительного развития по поводу его предоставления. В кредитных отношениях присутствуют субъект и объект. В лице субъекта выступают кредитор и заемщик. Объектом является предоставляемый кредит (ссуда), то есть то, по поводу чего возникли кредитные отношения. Как и любые отношения, она строятся на нескольких принципах: возвратности, срочности, срочности и обеспеченности.

Определено, что кредитная система выполняет определенные функции, которые выполняет данная система: распределительная, контрольная, регулирующая, эмиссионная, функции аккумуляции денежного капитала и

замена наличных денежных средств кредитными.

Также нами отмечено, что кредитная система возникла достаточно давно и постепенно реформировалась. Со временем кредитная система усложнялась, включая в себя все новые элементы: посредников, законодательство, работу с кадровым составом, развитие инфраструктуры. Это привело к необходимости реформирования кредитной системы на разных этапах, а также положительным сдвигам.

Одним из важнейших итогов стало то, что образовалась двухуровневая кредитная система: Центральный Банк и коммерческий банки. Не смотря на не устойчивое развитие и наличие множества нерешенных проблем, кредитная система продолжала развиваться и реформировалась для нормального развития экономики.

2 Особенности функционирования кредитной системы РФ.

2.1 Характеристика кредитной системы РФ.

Современная кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют и принимают непосредственное участие в этих отношениях.

На наш взгляд более объективно и детально звенья кредитной системы изложены Калининым Н.В.[5, с.154]

Современная кредитная система состоит из 3 звеньев:

1.Центральный банк, государственные и негосударственные банки

2.Банковский сектор, который включает в себя:

а) сберегательные банки

б) коммерческие банки

в) ипотечные банки

г) инвестиционные банки

д) небанковские кредитные организации

3. Парабанковский сектор, который состоит из:

а) инвестиционные компании

б) кредитные союзы

в) страховые компании

г) благотворительные фонды

д) негосударственные пенсионные фонды

К основным функциям Центрального Банка РФ, напрямую связанным с кредитной системой, относятся [18, с.545]:

1.Эмиссия денег

2.Регулирование денежного обращения

3. Является банкиром правительства

4.Осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор

5. Является банком банков

Коротко опишем основные функции коммерческих банков РФ [18,

с.546]:

1.Кредитование юридических и физических лиц

2.Расчетно - кассовое обслуживание клиентов

3.Привлечение временно свободных денежных средств и превращение их в капитал

В рамках денежно-кредитной политики, которую проводит ЦБ РФ, он осуществляет соответствующие операции. Во-первых, занимается эмиссионно-кассовым обслуживанием коммерческих банков и предоставлением им ссуд.

Кредитная политика имеет свои методы и форы, которые прописаны в Федеральном Законе «О Центральном банке» (Банке России). К ним относятся[1, ст.35]:

1.Процентные ставки (учетная политика)

2.Нормативы обязательных резервов

3.Операции на открытом рынке

4.Рефинансирование кредитных организаций

5.Прямые количественные ограничения

6.Валютное регулирование

7.Установление ориентиров денежной массы

8.Эмиссия облигаций от своего имени

Теперь рассмотрим некоторые из них более подробно, используя все ту же теоретическую литературу [5, с.156].

Начнем с процентных ставок или, говоря более обобщенно, с учетной политики.

Учетная политика представляет собой совокупность учет и переучет коммерческих векселей, которые поступают от коммерческих банков. А к коммерческим банкам они поступают от торговых и промышленных компаний. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по кредитам и вкладам.

Следующее, что мы рассмотрим, нормативы обязательных резервов для коммерческих банков. Хранение части своих кредитных ресурсов на беспроцентных счетах в Центральном Банке РФ является обязанностью коммерческих банков. ЦБ РФ расширяет или же ограничивает распространение кредитов коммерческих банков на кредитном рынке с помощью изменения нормы резервирования.

Операции на открытом рынке характеризуются куплей-продажей государственных ценных бумаг кредитно-финансовыми институтами. Подобные институты, покупая у ЦБ определенную часть государственных облигаций, покрывают дефицит государственного бюджета. Когда ЦБ покупает ценные бумаги, то увеличивает количество денег в обращении, а если продает, то изымает их.

Система рефинансирования можно раскрыть как порядок, формы и условия кредитования ЦБ РФ кредитных организация. Процентные ставки-это минимальные ставки, по которым выполняет свои операции Банк России. Можно также отметить, что Банк России может устанавливать одну или же несколько процентных ставок по различным операциям, кроме этого может проводить процентную политику без установления процентных ставок.

Установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций ЦБ РФ и осуществление этими организациями отдельных финансовых операций, носит название прямых количественных ограничений. Но нельзя забывать, что все перечисленные действия должны быть согласованы с Правительством РФ.

К прямым количественным ограничениям относятся: [18, с.557]

1.Приостановление процентных ставок

2. Прямое ограничение кредитования

3.Регулирования конкретных типов кредита

4.Введение максимального уровня ставок по отдельным видам операций

В процессе регулирования валютного курса, ЦБ также оказывает влия-

ние на импорт, экспорт, внутренние и внешнеторговые цены. Говоря о валютном ограничении, нельзя забывать и о валютной интервенции. Валютная интервенция – это купля-продажа иностранной валюты на биржевом рынке против российского с целью оказания воздействия на курс рубля, а

также на спрос и предложение денег в экономике.

Ко всем перечисленным чаще всего относят еще несколько форм и методов, а именно такие как:

1.Налоговая политика

2.Законодательные меры в области кредитных отношений

3.Участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений.

Налоговая политика состоит в изменения налоговых ставок на прибыль, которую получают кредитные организации.

Законодательные меры включают в себя законы, нормативно-правовые акты, которые регулируют кредитные отношения и сферы деятельности кредитно-финансовых учреждений.

Участие государства означает непосредственное регулирование и контроль кредитных учреждений и специализированных организаций путем покупки контрольных пакетов их акций.

Теперь рассмотрим законодательные меры на примерах конкретных законов и нормативно-правовых актах.

Обратимся для начала к Федеральному Закону «О банках и банковской

деятельности», в котором определена такая банковская операция, как размещение денежных средств от своего имении за свой счет, что раскрывает и подтверждает такую функцию, как предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. [2, ст.5]

Рассмотрим кредиты, которые предоставляют банки РФ[18, с.522]:

1.Потребительский кредит

2.Коммерческий кредит

3.Банковский кредит

4.Ипотечный кредит

5.Межбанковский кредит

6.Государственный кредит

7.Межгосударственный кредит

Теперь изучим каждый из них по отдельности и более подробно.

Потребительский кредит – кредит, выдаваемый на приобретение товаров длительного пользования с отсрочкой, который выдается банками и небанковскими кредитными институтами.

Особенность данного кредита заключается в том, что срок использования кредитных средств не должен превышать трех лет, также может выдавать в денежной и товарной форме.

Коммерческий кредит немного схож с потребительским кредитом в целях. Коммерческий кредит предоставляется покупателям продавцами товаров в виде отсрочки платежа за приобретаемый товар или услугу.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый банками и специализированными кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Предоставляется в виде денежных ссуд, отличается от коммерческого кредита величиной сферы влияния (размер кредита, срок кредита).

Ипотечный кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, выдается в целях приобретение квартиры или участка земли для строительства.

Межбанковский кредит – кредит, который предоставляется одним банком другому. Чаще всего данным вид кредита вызван дефицитом средства у одного банка и наличием избытка у другого.

При государственном кредите заемщиком всегда выступает государство или органы местной власти. Кредит получает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк.

Международный кредит охватывает кредитно- финансовые отношения между государством и международными экономическими организациями.

Подробно охарактеризовав кредитную систему РФ, можно сделать несколько выводов. Во-первых, кредитная система России состоит из 3 уровней: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Главным звеном является ЦБ РФ, который регулирует деятельность остальных банков, также имеет право дать или отозвать лицензию. Во-вторых, деятельность банков, а также кредитные отношения, регулируются соответствующими федеральными законами, нормативно-правовыми актами, включая Конституцию РФ. Главным Федеральным законом, регулирующим отношения в данной сфере и прописывающим функции ЦБ, является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ « О Центральном банке РФ (Банке России), а также Гражданский кодекс РФ.