Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие кредитного договора. Место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств).pdf

Введение

Актуальность исследования. Большое число предпринимателей во время своей профессиональной деятельности сталкиваются с договором займа и кредитным договором – самыми распространенными формами договоров, выступая в них или в качестве кредиторов, или в качестве заемщиков.

Экономические и гражданские правоотношения невозможны без отношений заемно-кредитного характера, а их регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, применяются многими институтами гражданского права, занимающимися оформлением денежного обязательства. К этим институтам следует отнести поручительство, договор кредита, банковскую гарантию, вексель и банковский вклад. Интерес для участников правоотношений в гражданской сфере представляет возможность долговой новации в заемное обязательство.

Отечественное законодательство создает большое количество нормативно-правовых актов, которые противоречат друг другу и ухудшают сложившиеся отношения в сфере кредитных отношений. Российская Федерация находится на пути к единообразию, однако практика судов не может внести ясность при решении вопросов в сфере кредитно-денежных отношений. Следовательно, все данные проблемы ложатся на плечи законодателей.

Тема, основной целью которой выступает не только установление новых подходов к изучению категорию кредитных договоров, механизма теоретического и правового анализа кредитных договоров, а также систематизации накопленных правовой наукой знаний и использование практики к данным отношениям, очень актуальна.

Определение кредитного договора широко применяется в нашей системе экономики, что обуславливается распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

Объект исследования – общественные отношения, связанные с реализацией кредитного договора.

Предмет исследования – правовое регулирование кредитного договора.

Цель данной работы – комплексное исследование правовых основ выполнения кредитных обязательств.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1)изучить понятие кредитного договора, рассмотреть место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств;

2)рассмотреть субъектов кредитного договора;

3)исследовать форму кредитного договора;

4)определить порядок заключения кредитного договора и его существенные условия;

5)выявить права и обязанности кредитора и должника по кредитному договору;

6)исследовать ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.

Методологической основой исследования послужили, как общенаучный диалектический метод, так и вытекающие из него частно-научные методы исследования: историко-правовой, сравнительно-правовой, юридико-догматический, логический методы.

Структура данной работы весьма традиционна. Она состоит из введения, двух глав основной части, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения.

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора

1.1. Понятие кредитного договора. Место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств

С точки зрения нормативно-правового регулирования кредитный договор выступает в качества одного из видов договора займа. Понятие кредитного договора установлено в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, где говорится: «По кредитному договору банк либо другая кредитная организация обязуются предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, установленных в договоре, а заемщик обязан возвратить денежную сумму, которая была им получена в соответствие с договором, и уплатить проценты по сумме»^[1].

По причине прямого указания закона в отношении кредитного договора применяются положения, установленные главой 42 Гражданского кодекса о договоре займа, если другое не установлено положениями о кредите и не вытекает из самой сущности кредитного договора. Об этом говорится в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, все положения, которые касаются процентов по договору займа, обязанностей заемщика, связанных с возвратом суммы долга, последствии нарушения заемщиков условий договора займа, последствий потери обеспечения обязательств заемщика, целевого назначения займа, оформления заемных правоотношений по векселю, и некоторые иные непосредственное применимые к кредитному договору, так как другое не вытекает из действующего законодательства и существа самого договора.^[2]

С точки зрения сущности кредитного договора кредитные соглашения делятся на банковские (к которым следует отнести кредиты, которые выдаются как банками, так и иными кредитными организациями), а также товарные и коммерческие. Все три вида договоров имеют широкое применение на практике в условиях рыночной системы экономики. Однако по традиции кредитный договор следует рассматривать в качестве юридического факта, который порождает правоотношение между заемщиком и банком или иной кредитной организацией.

В мировой и российской практике договор о банковских кредитах встречается очень много. Однако самыми распространенными среди них являются соглашения об инвестиционных, потребительских и экспортных кредитах. Притом выдача кредитов производится или разовым платежом, или в виде кредитной линии.^[3]

Коммерческий кредит – это не самостоятельное сделка заемного характера, а условие договора в возмездной форме. Об этом говорится в пункте 1 статьи 823 Гражданского кодекса РФ.

При подобном кредите в договоре содержится условие, по которому одна сторона представляет второй стороне отсрочку либо рассрочку исполнения определенной обязанности (уплатить деньги или передать имущество, выполнить определенные работы либо услуги). Кредитование подобного рода очень широко понимается в российском законодательстве. Оно неразрывным образом связано с договором, непосредственным условием которого и является.

Коммерческим кредитованием может признаваться любое несовпадение во времени встречных обязанностей по договору, который был заключен, когда товары, работы или услуги были произведены ранее их оплаты или платеж был выполнен раньше передачи товаров, оказания услуг или выполнения работ.

Чаще всего коммерческое кредитование проводится без специального правового оформления, в силу одного из условий договора, который был заключен. Именно для данных целей и установлено правило пункта 2 статьи 823 Гражданского кодекса РФ о тот, что в отношении коммерческого кредита применяются нормы о займе, если другое не установлено в самом договоре, из которого и возникло соответствующее обязательство, и противоречащее сущности подобного обязательства.

Следовательно, эта норма как бы восполняет недостаток нормативного регулирования, который может произойти при осуществлении определенного договорного обязательства на кредитных условиях.

Договор коммерческого кредитования определяет также уплату процентов за пользованием суммой кредита (за предварительную оплату, отсрочку либо рассрочку платежа). В том случае, если в договоре не имеется условий, связанных с выплатой процентов, их размер устанавливается имеющейся в месте проживания займодавца, а если займодавец является юридическим лицом, то месту его расположения) банковской ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга либо его соответствующей части.

Товарным кредитом именуется кредитное соглашение, предусматривающее обязанность одной стороны предоставить второй стороне вещи, которые определены родовыми признаками.^[4]

Товарный кредит является одним из видов консенсуального займа, вследствие чего на кредитора возлагается обязанность по передаче заемщику не деньги, а вещи, которые определены родовыми признаками.

В этом состоит основное отличие товарного кредита в смысле статьи 822 Гражданского кодекса РФ от реального займа вещей, когда договор подлежит заключению при помощи передачи определенных товаров взаймы. Обычно, предметом товарного кредита выступают такие товары, как полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, сырье, материалы горюче-смазочного типа и др. их недостаток в определенный период подлежит восполнению за счет их заимствования у иного лица.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, как было сказано выше, должен быть банк или иное кредитное учреждение.

Индивидуальные предприниматели могут выступать в таких сделках лишь в качестве заемщиков. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфера применения данной разновидности сделок гораздо шире.

Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.).^[5]

Определяя место кредитного соглашения в системе обязательств исследуемой группы, следует принимать во внимание следующее.

В первую очередь, он признается разновидностью договора займа. Родовая принадлежность кредитного соглашения к займу определила возможность использования к нему норм главы 42 Гражданского кодекса РФ в части, которая не противоречит положениями главы 42 ГК РФ и сущности кредитного соглашения.

Во-вторых, кредитное соглашение обладает спецификой, которая требует юридического отражения. В чем же она заключается?

Договор займа определен законодателем как реальный, но для возмездных, заемных правоотношений, где на стороне займодавца стоит банковская либо другая кредитная организация, а предметом выступают денежные средства, конструкция реального договора признается узкой и необходимо использовать конструкцию консенсуального договора.^[6]

По этой причине законодатель должен был определить специальные положения, которые отражают характерные признаки консенсуального договора займа, и регламентировать, в каких случаях стороны имеют право заключить консенсуальное соглашение займа в связи с денежными средствами.

Оценивая нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ, следует принимать во внимание тот факт, что они обладают унифицированным значением, определяющее консенсуальность каждого заемного обязательства, вне зависимости от наличия других признаков (предмета займа, фигуры займодавца).

Подобные нормы используются в отношении всех заемных отношений, установленных в Гражданском кодексе РФ в качестве консенсуальных. Не случайно в статье 822 Гражданского кодекса РФ, которая посвящена договору товарного кредита, установлена возможность использовать к нему норм о кредитном договоре в части, которая не противоречит специфике товарного кредита.

В статье 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что консенсуальное соглашение займа, предметом которого выступают денежные средства, подлежит заключению только в том случае, если на стороне займодавца принимает участие банковская либо другая кредитная организация, а сам заем обладает возмездным характером.

Следовательно, в качестве квалифицирующих признаков кредитного соглашения выступают:

1)участие на стороне займодавца банковской либо другой кредитной организации;

2)деньги в качестве предмета займа;

3)возмездный характер обязательства.

Отсутствие хотя бы одного из вышеперечисленных признаков исключает квалификацию обязательства в качестве кредитного соглашения, следовательно, и его консенсуальный характер. Другими словами, в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор денежного займа может быть консенсуальным, однако лишь в том случае, если займодавцем является банковская либо другая кредитная организация, а сам заем признается возмездным.^[7]