Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие кредитного договора. Место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств).pdf

2.3.Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Довольно часто образуются вопросы, которые касаются ответственности сторон в случае нарушения ими собственных обязательств, в т. ч. по кредитному соглашению. Если говорить про основы обязательственного права, обычное развитие гражданских правоотношений подразумевает под собой надлежащее исполнение обязательств.

Во время нарушения сторонами кредитного соглашения собственных обязательств наступает ответственность, определенные формы которой установлены как в общих нормах о договорной ответственности, так и в специализированных нормах о кредитном соглашении.

Нормы Гражданского кодекса РФ о кредитном соглашении с учетом положений о договоре займа, которые подлежат применению к кредитному соглашению в субсидиарном порядке, содержат лишь одну специальную норму – об ответственности заемщика в случае невозврата суммы кредита в установленный срок.

Ответственность определена в форме начисления на данную сумму процентов в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. В других случаях нарушения заемщиком либо кредитором собственных обязательств ответственность наступает на основе общих норм о договорной ответственности.^[25]

Главная ответственность кредитора по кредитному соглашению – это предоставление суммы денежных средств заемщику на условиях и в размере, установленном договором. Неправомерный отказ в ее предоставлении, нарушение сроков предоставления либо предоставление кредита в меньшем размере признаются неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательства кредитором и юридическим основанием для формирования у заемщика в соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ права требования возмещения убытков.

Реализуется ли определенное законодательством долженствование претерпеть конкретные лишения – прямо зависит от заемщика, который может привлечь, а может и не привлечь к ответственности кредитора. Для того, чтобы привлечь нарушителя к ответственности требуются следующие условия ответственности объективного и субъективного характера: неправомерность нарушения, размер убытков, причинно-следственная связь между нарушением и убытками, в том числе виновность нарушителя.

Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность банка наступает вне зависимости от наличия его вины.

Для реализации своего права требования о возмещении убытков заемщику необходимо доказать их наличие и размер. Размер убытков определяется в виде дополнительных расходов, произведенных заемщиком в связи с необходимостью заключить новый кредитный договор, включая разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору. ^[26]

В случаях, специально предусмотренных законом или договором, ответственность кредитора при нарушении обязательства наступает в форме выплаты заемщику неустойки или штрафа. Для их взыскания отсутствует необходимость доказывания различных условий ответственности, достаточно установить сам факт нарушения обязательства кредитором.

Главная обязанность заемщика – возврат суммы кредита и установленных процентов согласно условиям договора. Если заемщик не возвращает суммы денежных средств в срок, он нарушает собственное обязательство, и на данную суммы денежных средств должны быть уплачены проценты с момента, когда она подлежит возвращению, до дня ее возврата кредитору.

Возможное использование разных мер ответственности при нарушении кредитором и заемщиком собственных обязательств породило в практике арбитражных судов проблем их соотношения. Зачастую в договоре за одно и то же нарушение субъекты договора определяют несколько мер ответственности, к примеру, в случае невозврата заемщиком суммы кредита – взыскание процентов и неустойки ответственности.

Использование одновременно двух мер ответственности влечет за собой взыскание в пользу кредитора итоговой суммы, которая превышает размер его вероятных убытков, таким образом, выступить в качестве средства его неосновательного обогащения.^[27]

Следовательно, при невыполнении либо ненадлежащем выполнении собственного обязательства по кредитному соглашению, одновременно на кредитора и заемщика можно возложить ответственность в форме возмещения убытков либо в регламентированных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика выступает начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму денежных средств по кредиту. При использовании любой из данных мер ответственности либо нескольких одновременно сторонам необходимо соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.

Заключение

Исходя из всего вышеизложенного, можно прийти к следующим выводам.

Кредитный договор нельзя признать договором займа, договором присоединения и его фактическому заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного соглашения, т.к. кредитное соглашение призвано регулировать только денежные средства, а договор займа – имущественные вещи, которые определяются родовыми признаками.

Договор банковского кредитования имеет три обязательных условия: он обладает срочным, целевым и возмездным характером.

Кредитное соглашение считается возмездным, что налагает на каждую сторону кредитного соглашения обязательства, как со стороны кредитной организации выдать определенную сумму денежных средств, так и заемщика, уплатить за него проценты согласно процентной ставке рефинансирования Банка России.

В кредитном договоре должны устанавливаться такие элементы, как стороны, т.е. кредитная организация и лицо, являющееся заемщиком, далее, несомненно, определяется срок выдачи кредита, сроки погашения.

Размер кредита в качестве условия договора очень важно, так как от него зависит процентная ставка, включаемая в содержание кредитного соглашения. Это только малая доля требований, включаемых в договор, однако даже по данным пунктам мы можем отметить, что кредитное соглашение призвано регулировать денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

Таким образом, можно прийти к выводу, что кредит является самостоятельным и независимым институтом.

Для безопасности денежных средств и от банкротства кредитных организаций были сформированы резервы, в которых хранятся денежные средства до того периода, когда кредитным организациям придется покрыть сумму безнадежного долга, чтобы данная организация не обанкротилась.

Резервы могут способствовать финансового оздоровления кредитной организации, также для поддержания ликвидности банка и возможности списания долгов с корреспондентских счетов.

При отсутствии же резервов ведет к нарушению законодательства. Нарушения пополнения счета ведет к штрафным санкциям со стороны территориального учреждения Банка России.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что в нынешнее время значение и роль кредита очень велика, так как он способствует развитию предприятиям своей повседневной хозяйственной деятельности.

Список использованных источников и литературы

Нормативные правовые акты:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)// Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017)// Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996

3) Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) О банках и банковской деятельности // Российская газета, N 27, 10.02.1996.

4) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) О кредитных историях // Российская газета, N 2, 13.01.2005

5) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) О защите прав потребителей // Российская газета , N 8, 16.01.1996

Научная и учебная литература:

1)Арутюнян А. А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства // «Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал».- Выпуск № 6 / 2014 – 103с.

2)Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2014. – 643с.

3)Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. - М.: АО «Центр ЮрИнфор», 2015. - 960с.

4)Гражданское право России. Общая часть: учебник / Под общ. ред. А.Я. Рыженкова. - М., 2013.- 453с.

5)Забарчук Е.Л. – Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части первая – третья М.: Изд-во «Экзамен», 2013. – 673с.

6)Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 2015.-157 с.

7)Зинковский М.А. Конституционные основы денежного обращения в Российской Федерации // Власть закона. - 2014. - № 1. -98с.

8)Камышанский В. П. Модернизация гражданского законодательства о юридических лицах: проблемы теории и практики // Власть закона. - 2014. - № 3. – 103с.

9)Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2014. N 10. – 96с.

10)Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал "Банковский ритейл". 2014 N 1. – 121с.

11)Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Арбитражные споры. 2013. N 4(24). – 87с.

12) Кузьминых Г. М. Особенности заключения кредитного договора // Журнал «Правопорядок: история, теория, практика». – 2016. – С. 53

13)Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. М.: Статут, 2013.- 350с.

14)Предпринимательское право: Учеб./ Отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Г.Ф. Ручкина. М.: ВГНА Минфина России. 2013. – 306с.

15)Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2015. №5. – 103с.

16)Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Юристь, 2014.- 496с.

17)Сергомасова А. В. Сложные вопросы кредитного договора // Журнал Бухгалтерский учёт в бюджетных и некоммерческих организациях.- Выпуск № 2 / 2015. – 153с.

18)Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2013. – 296с.

19) Чабан М. Правовая природа кредитного договора // Научный журнал: «Закон и право».- 2016. – С. 23-24

Материалы правоприменительной практики:

1) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей // Российская газета , N 156, 11.07.2012

2) Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) // Вестник Ассоциации российских банков , N 16, август, 2017

3)Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2017 г. N 41-КГ17-12 //Документ официально опубликован не был, СПС Консультант Плюс

Приложения

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017)// Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996 ↑

2. Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2014. -С. 397. ↑

3. Кузьминых Г. М. Особенности заключения кредитного договора // Журнал «Правопорядок: история, теория, практика». – 2016. – С. 53 ↑

4. Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. М.: Статут, 2013.- С. 231 ↑

5. Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Юристь, 2014.- С. 207 ↑

6. Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. - М.: АО «Центр ЮрИнфор», 2015. – С. 565 ↑

7. Гражданское право России. Общая часть: учебник / Под общ. ред. А.Я. Рыженкова. - М., 2013.- С. 45 ↑

8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) О банках и банковской деятельности // Российская газета, N 27, 10.02.1996. ↑

9. Забарчук Е.Л. – Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части первая – третья М.: Изд-во «Экзамен», 2013 . –С. 431 ↑

10. Камышанский В. П. Модернизация гражданского законодательства о юридических лицах: проблемы теории и практики // Власть закона. - 2014. - № 3. - С. 11 ↑

11. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)// Российская газета, N 238-239, 08.12.1994. ↑

12. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 2015.-С. 72 ↑

13. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал "Банковский ритейл". 2014 N 1. – С. 31 ↑

14. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) О кредитных историях // Российская газета, N 2, 13.01.2005 ↑

15. Чабан М. Правовая природа кредитного договора // Научный журнал: «Закон и право».- 2016. – С. 23-24 ↑

16. Зинковский М.А. Конституционные основы денежного обращения в Российской Федерации // Власть закона. - 2014. - № 1. - С. 89 ↑

17. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) О защите прав потребителей // Российская газета , N 8, 16.01.1996 ↑

18. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей // Российская газета , N 156, 11.07.2012 ↑

19. Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) // Вестник Ассоциации российских банков , N 16, август, 2017 ↑

20. Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2013. С. 16. ↑

21. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2015. №5. С. 6 ↑

22. Предпринимательское право: Учеб./ Отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Г.Ф. Ручкина. М.: ВГНА Минфина России. 2013. С. 271-272 ↑

23. Сергомасова А. В. Сложные вопросы кредитного договора // Журнал Бухгалтерский учёт в бюджетных и некоммерческих организациях.- Выпуск № 2 / 2015. – С. 29 ↑

24. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2017 г. N 41-КГ17-12 //Документ официально опубликован не был, СПС Консультант Плюс ↑

25. Арутюнян А. А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства // «Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал».- Выпуск № 6 / 2014 . – С. 9 ↑

26. Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2014. N 10. – С. 36 ↑

27. Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров // Арбитражные споры. 2013. N 4(24). – С.22 ↑