Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие кредитного договора. Место кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств).pdf

1.2. Субъекты кредитного договора

Основной отличительной особенностью кредитного соглашения выступает состав его субъектов. По кредитному соглашению одна сторона, которая обязана предоставить деньги, именуется кредитором, а вторая сторона, которая обязана вернуть полученную сумму денежных средств и уплатить за нее проценты – заемщиком.

Кредитные правоотношения определяются, главным образом, наличием специального субъекта на стороне кредитора. Стороны кредитного соглашения четко установлены в законодательства (статья 819 Гражданского кодекса РФ). Это банковская либо другая кредитная организация, обладающая лицензией Центрального Банка РФ на все либо некоторые банковские операции (в качестве исключения выступает коммерческий кредит), и заемщик, который получает деньги для осуществления потребительских либо предпринимательских целей.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»^[8] указывает четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк.

Кредитной организацией признается юридическое лицо, извлекающее прибыль в качестве основной цели собственной деятельности согласно специальному разрешению Банка России, обладающее правом осуществлять банковские операции, установленные законодательством.

Банк – это кредитная организация, обладающая исключительным правом производить в комплексе следующие банковские операции: привлечение во вклады денег граждан и организаций, размещение данных средств от собственного имени и за собственный счет на условиях платности, возвратности, срочности, открытие и ведение банковских счетов граждан и организаций.

Небанковская кредитная организация – это организация, обладающая правом осуществлять определенные банковские операции, установленные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских юридических лиц определяются Центральным Банком РФ.

Кредитные организации должны быть зарегистрированы в Центральном Банке РФ. Для осуществления банковской деятельности кредитная организация должна получить специальное разрешение – лицензию на осуществление соответствующей банковской операции.^[9]

В случае необходимости постоянного совершения определенных действий за рамками собственного месторасположения юридическое лицо может формировать с данной целью филиал либо представительство.

Представительством признается не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение организации, находящееся вне места его расположения, представляющее интересы организации и осуществляющее их защиту.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что представительство организации, согласно общему правилу, не имеет право выступать стороной кредитного соглашения.

Филиалом признается не являющееся организацией обособленное подразделение юридическое лица, находящееся вне места его расположения и осуществляющее все его функции либо часть их, в т. ч. представительские функции. Филиал должен быть определен в учредительных документах создавшего его юридического лица.

Если нормы действующего законодательства выдвигают обязательные требования к кредитору в кредитных правоотношениях, то в отношении заемщика (должника) подобные требования не выдвигаются, а заемщиком может выступать любой участник гражданских правоотношений. Вместе с тем гражданин должен иметь полную дееспособность. В обратном случае сделка может считаться недействительной.^[10]

Следовательно, в законодательстве субъекты кредитного соглашения четко установлены. Это банковская либо другая кредитная организация, обладающая государственной лицензией Центрального Банка РФ, а также заемщик, который получает деньги для осуществления потребительских либо предпринимательских целей. Данное обстоятельство и является характерным признаком кредитного соглашения от иных гражданско-правовых договоров.

1.3. Форма кредитного договора

Первое, что бросается в глаза при исследовании вопроса о форме кредитного соглашения – это наличие среди имеющихся в Гражданском кодексе РФ немногочисленных правил, которые посвящены кредитному соглашению, двух положений о форм кредитного договора. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитное соглашение подлежит заключению в письменной форме, несоблюдение подобной формы влечет за собой недействительность кредитного соглашения: он признается ничтожным. Как правило, кредитные организации применяют разработанные ими образцы соглашений, внести изменения в которые довольно непросто.

Специальный характер вышеизложенных правил о форме кредитного соглашения заключается в том, что:

1)исключается использование положений о форме договора займа (статья 808 Гражданского кодекса РФ), которые допускают заключение договора в устной форме, с дальнейшим подтверждением факта его заключения распиской либо другим аналогичным документом заемщика;

2) устанавливаются более строгие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного соглашения в сравнении с последствиями, установленными общими нормами о форме сделки: согласно пункту 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ^[11] несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет за собой ее недействительность, между тем, лишает стороны права при возникновении спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на показания свидетелей, но не запрещает приводить письменные и иные доказательства.

Иных дополнительных требований к форме кредитного соглашения закон не содержит, а это значит, что к кредитному соглашению используются без изъятий общие нормы о письменной форме любого гражданско-правового соглашения, имеющиеся в пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с общими нормами договора в письменной форме может заключаться при помощи составления одного документа, который подписывается сторонами, а также при помощи обмена документами путем телеграфной, почтовой, телефонной, телетайпной, электронной либо другой связи, предоставляющей возможность в достоверной форме определить, что документ исходит от стороны по договору.

Во многом кредитные соглашения заключаются в виде единого документа за подписями специально уполномоченных лиц, которые представляют заемщика и кредитора. Притом для заключения кредитных соглашений применяются типовые формы данных соглашений, вырабатываемые банками. Подобная практика заключения кредитного соглашения формирует впечатление, что заемщик по факту только присоединяется к предложенным ему банком условиям кредитного соглашения.^[12]

Ни законодательство, ни банковская практика не исключают возможности заключения сторонами кредитного договора путем выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон. Более того, в случаях, когда речь идет о крупных кредитах и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от своих же типовых форм кредитного договора. Следовательно, в данном случае имеет место использование различных способов и средств заключения кредитного договора, которые относятся к области техники договорной работы.

Договорные кредитные обязательства могут возникнуть и вовсе без включения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета).

В таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, однако для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства (овердрафта) наличие (или отсутствие) подобных соглашений не имеет решающего значения.

Чаще всего кредитный договор заключают путем составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.^[13]

Глава 2.Порядок заключения и содержание кредитного договора

2.1. Порядок заключения кредитного договора и его существенные условия

Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.

С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон «О кредитных историях»^[14], целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.^[15]

Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Перед заключением проекта договора кредитор просит представить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень необходимых документов не оговорен законом, обычно перечень составляется кредитором. После предоставления всех необходимых документов заемщик пишет заявление-ходатайство (кредитную заявку) о предоставлении кредита. В кредитной заявке обычно указываются следующие пункты:

1)цель кредита;

2)сумма кредита;

3)предполагаемый срок;

4)желаемая процентная ставка (в некоторых случаях);

5)указание о предоставлении банку обеспечения: залога, банковской гарантии, поручительства.

Договор содержит следующие существенные условия кредитования:

1)размер и порядок уплаты кредита и процентов по нему. Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата кредита;

2)полная стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения соглашения;

3)другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).^[16]

Обратимся к материалам судебной практики.

Списание банком денежных средств со счета клиента должно осуществляться по тому курсу валюты и тем тарифам, которые действовали в банке на момент списания денег с банковской карты.

Получение гражданином дохода при снятии с банковского счета денежных средств в иностранной валюте за счет курсовой разницы не свидетельствует об осуществлении им предпринимательской деятельности, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем к возникшим правоотношениям применяется Закон о защите прав потребителей^[17].