Файл: Организация страхового дела в РФ (Понятие, значение).pdf

Страховые компании развивают свои порталы по электронному страхованию.

На сайтах компаний продаются коробочные продукты, в которых надо выбрать вариант который устроит, оплатить на сайте и получить полис на почту. Для клиента покупка сводится к нескольким кликам, это удобно и быстро. Но нужно понимать, что электронное страхование идеально подходит для коробочных продуктов, для более сложных оно не подходит. Поэтому несмотря на активное продвижение в интернете электронного страхования, агентская схема для большинства продуктов в страховых компаниях является приоритетной. Основные компании которые активно продвигают страховые продукты в интернете: Альфастрахование, Ингосстрах, Ренессанс, дополнительно большинство страховых компаний продает на своих сайтах страхование выезжающих за рубеж.

В 2018 году явно прослеживается тенденция нишевания различных каналов продаж. Простые продукты страховые стремятся продавать самостоятельно на своих сайтах, более сложные через агентскую сеть, совсем сложные например страхование залогового имущества юр.лиц продают самостоятельно.

Агентам стоит задумать о своем месте и о своем клиенте. Мы считаем, что выбранная тенденция развития продаж страховыми компаниями продолжится.

Главный риск перед страховыми агентами — сложность оформления полисов ЕОСАГО в ряде регионов РФ. Страховые компании с одной стороны пытаются лоббировать закон по ОСАГО с другой стороны следят за убыточностью, поэтому пока тарифы не будут удовлетворять страховых компаний, сложность с оформлением ЕОСАГО будет сохранятся.

Если рассматривать другие виды страхования, то основной риск это снижение покупательской способности. Большинство страховых продуктов рассчитаны на массовый рынок, поэтому снижение покупательской возможности сильно влияет на спрос.

Страховые компании более тщательно подходят к отбору и заключении новых агентских договоров — что ведет к неоправданным отказам в заключении агентских договоров.

На наш взгляд кардинальных перемен не произойдет. Нашим приоритетом развития на эти года является развитие добровольного страхования и снижение доли ОСАГО в общем портфеле.

На рынке страхования всегда есть новые возможности, будь то введение ЕОСАГО или развитие инвестиционного страхования. Далее мы перечислили ТОП 5 страховых продуктов, которые по нашему мнению нужно развивать в 2018-2020 годах.

1. Страхование квартир и загородных домов. Загородные дома страхуют регулярно, квартиры обычно принято страховать только при получении ипотечного кредита. Тем не менее рынок страхования квартир больше в количестве чем рынок автомобильного страхования. Если посмотреть на 9 этажный дом, в нем в среднем 600 квартир и 215 автомобилей. Наглядно видно, что рынок страхования квартир огромен и почти не реализован. Государство сделало первый шаг на пути к массовому страхованию квартир. Мы советуем и сами реализуем стратегию по увеличению страхования квартир.

---

2. ЕОСАГО. Да, мы считаем что на ЕОСАГО можно и нужно зарабатывать агентам. Если мы приучим клиентов, как и прежде оформлять полисы страхования через агентов, а не через интернет, то ничего не изменится, клиенты, как и прежде будут ходить к своим агентам и в свои агентства. Проблем с ЕОСАГО огромное множество и обычный клиент не в состоянии их решить.

3. КАСКО. ОСАГО и КАСКО это стандартный набор страхового агента, все их продают. Мы советуем агентам сконцентрировать свое внимание на спец программах, т.к. клиенты в текущих реалиях не готовы платить за все риски, но за крупные платят с радостью.

4. Ипотечное страхование. Не смотря на то что страховые компании некоторым банкам отдает вознаграждение по полису, у ипотечного страхования большие перспективы в ближайшей будущем. Все больше и больше квартир покупается с использованием ипотечного кредита.

5. Инвестиционное страхование жизни. Этот вид страхования для большинства агентов мало знаком, хотя он прирастает до 50% в год. Люди в России начали думать о пенсии, начали думать о накоплениях, начали рассматривать страховые компании как инвестиционный инструмент. Почти у каждой страховой компании есть дочерняя компания которая занимается только страхованием жизни. Страховые компании платят за этот вид очень хорошее вознаграждение.

Страховое агентство и страховые агенты это в первую очередь продавцы услуг страховых компаний, поэтому важно понимать как изменяется спрос, чего хотят клиенты, почему они этого хотят. Мы подготовили ТОП 5 изменений поведения клиентов на рынке страхования:

1. Клиенты хотят персональных предложений (все чаще и чаще мы слышим в офисах фразы: “Почему я должен столько платить если я езжу 30 лет без аварий, а сосед каждый год бьет машину”)

2. Клиенты знают, что хотят. Продажи ОСАГО давно уже относятся к трансакционным продажам, к ним же относятся например зубная паста. Клиент знает, что ему нужно и чаще всего выбор делает по цене. Поэтому выстраивая продажи ОСАГО обращайте внимание на дополнительный сервис.

3. Клиент стремится к безопасности. В нестабильное время, особенно в России когда за 2 года доллар может подорожать в 2,5 раза. Клиент смотрит в сторону безопасных покупок. Покупать в одном и том же месте, покупать одни и те же продукты, защитить себя и близких.

4. Мгновенная обратная связь. Клиенты открыто выражают недовольство той или иной компанией, тем или иным агентом на различных сервисах в интернете. Нужно учитывать это в своей работе.

---

5. Клиент старается потреблять умно. Всеобщее увлечение достижением целей, привели к тому, что покупки это средство достижения цели. Поэтому потребитель при выборе старается экономить время, деньги и т.д.^[7]

По итогам 2019 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2020 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Рисунок 1 - Прогноз рынка страхования на 2020 год.

Динамика рынка страхования 2019 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2020 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2020 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение.

---

Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится.

Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

Рисунок 2 - Виды страхования.

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом:

Рисунок 3 - Перспективы структурных изменений страхового рынка к 2022 году

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2019 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2020 году серьезно не изменится.

Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

---

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рисунок 4 - Лидеры рынка страхования по итогам 2018 года.

Рынок российского страхования к 2020 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

2.2. Проблемы страхового дела в России

Страхование - одним из основных видов услуг, предоставляемых во всем мире. Рынок страхования в Российской Федерации развивался слишком медленно по сравнению с другими государствами с развитой экономикой рыночного типа.

Во многом это связано с тем, что страхование не пользуется значительной популярностью у граждан нашего государства. Базируясь на сведениях ФССН, можно говорить о том, что только около 3 % страховых услуг приходится на рыночное страхование жизни. Заинтересованными в развитии рынка долгосрочного страхования жизни являются юридические и физические лица, а также само государство, так как страхование гарантирует приток в экономическую сферу государства финансовых средств, что увеличивает инвестиционный потенциал государства, и способствует повышению народного благосостояния.

Проблемы страхования жизни Полноценному развитию страхования жизни в России препятствуют проблемы, которые существуют в данной сфере, главными из которых являются: высокий уровень инфляции. низкий уровень платежеспособного спроса населения. Средний уровень доходов населения не дает гражданам возможности полноценно пользоваться данной разновидностью страхования.

Приобретать страхование жизни при невысоком уровне доходов просто бессмысленно: размеры доступных выгод будут столь малы, что нет смысла тратить на их обретение время, изымая при этом деньги из хозяйственного оборота.

---