Файл: Организация страхового дела в РФ (Понятие, значение).pdf

Действие ФЗ № 4015-1 не распространяет свое действие на обязательное страхование вкладов граждан в кредитных учреждениях, а также на страхование кредитов, предоставляемых во время экспорта, и на страхование рисков, возникающих в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Дополнением к данному ФЗ служат различные постановления и нормативные акты, которые разработаны Банком России, регулирующие такие важные стороны осуществления страховой деятельности, как лицензирование, правила формирования и размещения денежных средств страховых резервных фондов и т.д. Еще одним законом общего характера, регулирующим деятельность обществ взаимного страхования, является Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

К основным законам, регулирующим отдельные виды страхования, которые являются обязательными согласно законодательству, можно отнести:

- ФЗ от 25.02.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»;

- ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

- ФЗ от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров…»;

- ФЗ от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта…» и т.д.

Закон № 40-ФЗ регулирует отношения, которые возникают между страхователем, страховой компанией и третьими лицами, которым был нанесен ущерб в результате ДТП, случившегося по вине страхователя. Закон содержит основные принципы данного вида страхования, условия осуществления страхования, порядок действий страхователя и третьих лиц, которым был нанесен ущерб при наступлении страхового события, а также установленный размер компенсационных выплат.

Закон № 177-ФЗ направлен на регулирование системы обязательного страхования вкладов граждан, устанавливает основные принципы функционирования данной системы и основы деятельности Агентства по страхованию вкладов, а также условия, порядок и размер осуществления страховых выплат по вкладам при наступлении страхового случая. Закон № 67-ФЗ регулирует отношения между пассажирами и компанией, осуществляющей перевозку, в случае нанесения последней какого-либо вреда пассажирам во время перевозки различными видами транспорта (кроме такси), а также определяет порядок компенсации вреда, который был нанесен при перевозке метрополитеном.

Закон № 225-ФЗ направлен на регулирование отношений, которые возникают при аварии на объекте, относящемся к категории опасных, и которые направлены на возмещение вреда, нанесенного третьим лицам в результате этой аварии. К опасным объектам в данном случае относят гидротехнические сооружение, автозаправочные станции, лифты и эскалаторы, а также опасные объекты, присутствующие на производстве.

Государством предусмотрены следующие обязательные виды страхования, которые финансируются за счет средств, выделяемых из бюджетов различных уровней, или выплаты по которым производят специализированные государственные организации: обязательное социальное, медицинское (ОМС) и пенсионное страхование; обязательное страхование военнослужащих.

Каждое из этих направлений государственного страхования регулируется отдельным Федеральным законом. Закон от 16.07. 1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» разработан с целью возмещения последствий изменений, произошедших в материальном и социальном положении работающих и иных категорий граждан (пенсионеров, инвалидов, беременных женщин и т.д.).

Отдельно разработан Закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», определяющий лиц, попадающих под категорию застрахованных, причитающиеся им виды материального обеспечения (единовременные и ежемесячные пособия), а также определяющий права и обязанности сторон.

Для регламентирования обязательного медицинского страхования государством утвержден Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ». В нем определены основные субъекты ОМС, их права и обязанности, а также отношения, которые возникают при осуществлении оплаты страховых взносов с целью страхования граждан, не занимающихся трудовой деятельностью. ФЗ от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», регламентирующий отношения, которые возникают между государством и гражданами, достигшими пенсионного возраста, права и обязанности субъектов, страхуемые риски и страховые случаи, а также порядок формирования бюджетных средств Пенсионного фонда, основные направления их расходования, размер и порядок осуществления оплаты страховых взносов и т.д.

С целью осуществления обязательного страхования военнослужащих государством утвержден Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ. Необходимость данного вида страхования обусловлена опасностью профессии военных, связанной с повышенной угрозой их жизни и здоровью. Данный закон определяет объектов и субъектов страхования, предусмотренные страховые события и размеры выплат страхового возмещения, а также случаи, в которых страховая компания может отказать в страховой выплате.

2. Анализ страхового дела в России на современном этапе

2.1. Рынок страхования в РФ

С 2015 года на рынке страхования без учета страхования жизни наблюдается стагнация. Ранее драйвером роста безусловно был сегмент Автострахования, который в год прирастал по 20%-30%. В 2015 году драйвером роста рынка страхования стало страхование жизни. С 2015-2018 года взносы по этому виду страхования выросли в 3 раза. В 2018 году рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) не ожидает рост премий в сегменте автострахования, оценивая его на уровне 1%-3%. В сегменте страхования жизни и здоровья ожидается прирост премий на 6%-12%. В сегменте страхования имущества граждан ожидается рост на 11%-13%^[3].

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни (non-life + life) вырастет на 9–10%, а его объем преодолеет отметку 1,4 трлн рублей. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – порядка 30%, премии составят 430 млрд рублей. Инвестиционное страхование жизни как драйвер сегмента прибавит в 2018 году 40% (объем взносов – 320 млрд рублей), смешанное страхование жизни продолжит демонстрировать стабильную динамику (+ 15% в 2018 году)

На фоне бурно развивающемся рынке ипотечного кредитования, в 2018 году хорошую динамику покажет ипотечное страхование.

Сборы по страхованию выезжающих за рубеж, по оценкам страховщиков, вырастут по итогам года на 21% в сравнении с прошлым годом. Кроме того, «Ингосстрах» прогнозирует дальнейшее увеличение доли онлайн страхования, модификации страховых продуктов для возможности их дистрибуции посредством сайтов и мобильных приложений

Почти все страховые компании делают подобные прогнозы.

Страховые компании главный риск для развития страхового рынка видят в ОСАГО. В основном это связано с повышением стоимости ремонта и неизменных тарифов. В 2018 году начнется плавный переход на свободные тарифы. Первый шаг это увеличение коридора базового тарифа на ОСАГО.

Не для кого не секрет, что большинство посредников на рынке страхования плотно сидят на ОСАГО и КАСКО. Эти виды являются основным источником дохода у 98% страховых агентов и агентств. Суть в том, что посредник, между поставщиком услуги и потребителем необходим лишь в том случае когда потребителю сложно самостоятельно разобраться в тонкостях и нюансах услуги^[4].

ОСАГО существует с 2003 года, все автомобилисты прекрасно знают, что это такое и зачем оно нужно. Автомобилистам не нужно объяснять что каждый год необходимо страховать свою машину. Страховые компании и государство тоже это прекрасно понимают — это и стало основной причиной введения электронного ОСАГО. Не смотря на понятность услуги за последние 3-4 года на рынке ОСАГО постоянно происходили изменения от повышения тарифов до введения ЕОСАГО. Клиенты как правило не следят активно за изменениями.

Мы уверены что страховые компании и государство и дальше будет вести такую политику в отношении ОСАГО. Но роль агентов и агентств не уменьшится пока будут происходить изменения. На текущий момент основная задача государства и страховых компаний плавно отпустить тарифы по ОСАГО, чтобы каждая страховая компания могла самостоятельно в зависимости от своей статистики убыточности устанавливать цены.

Эта работа запланирована на ближайшие 3-4 года. Поэтому в ближайшие 3-4 года страховым агентам которые продают исключительно ОСАГО ничего не угрожает. Тем не менее мы уверены, что с каждом годом роль агента будет снижаться в этом виде страхования. Это связано с политикой страховых компаний и государства и развитием ЕОСАГО. Чуть ниже мы рассмотрим, что предпринимает компания Точка Страхования в связи с данными рисками.

КАСКО. Данный вид страхования развивается плотно с развитием автомобильной отрасли. Покупкой новых машин, автокредитования. Не смотря на падения собранных премий в рублях, количество заключаемых договоров ежегодно растет от 5%-10%. Это связано в первую очередь с внедрением различных программ страховыми компаниями. Например на конец 2017 года, 54% всех договоров заключались с франшизой.

Что это означает для страхового агента — рынок автокаско развивается. Клиенты меняют подход к покупке автокаско, предпочитая защищаться от крупных убытков. Страховым компаниям выгодны программы с франшизами, поэтому они их активно рекламируют и продвигают. Мы уверены КАСКО будет и дальше показывать положительную динамику, но страховым агентам стоит пересмотреть подход к продаже данного вида страхования.^[5]

Ипотечное страхование. С 2016 года в этом виде страхования происходит бум, 80% всех квартир покупается с помощью ипотеки. Не смотря на это в ипотечном страховании для агента есть неприятный факт. Часть страховых компаний платит вознаграждение за оформление полиса не агенту который провел всю работу, а банку в котором происходит оформление ипотечного кредита. Мы негативно относимся к таким договоренностям между банком и страховой компании. Но мы также понимаем это одно из условий банка при аккредитации страховой компании. Все это негативно влияет на клиентов, например Банк ВТБ забирает по всем страховым компаниям почти все вознаграждение, и клиентам этого банка проблематично застраховаться, т.к. никто не хочет работать бесплатно. На наш взгляд такая политика банка неверная, каждый должен заниматься своим делом.

Страхование имущества, квартир, домов. Данный вид страхования ежегодно развивается и прирастает от 10-15%. Все больше и больше клиентов понимают ценность страхования и сознательно оформляют полисы страхования. В августе 2018 года, Путин подписал закон о страховании жилья при чрезвычайных происшествий, мы считаем это первый шаг к внедрению массового страхования жилья в России. И скорей всего в течении 5 лет мы увидим в квитанциях за коммунальные платежи графу страхование. Для агентов это очень позитивная тенденция, государство заинтересованно в развития страхования и начало работу по приучению людей к страхованию своего жилья.

Пару слов о ЕОСАГО. Каждый квартал мы читаем отчет РСА о продажах ЕОСАГО, как они увеличились и побили все рекорды. Нужно понимать кто оформляет 85% всех полисов ЕОСАГО. Этим занимаются агенты и агентства. На текущий момент мы оцениваем рынок самостоятельного оформления ЕОСАГО клиентами не более 10%-15%. Связано это в первую очередь в сложности оформления полисов. Если бы рынок ЕОСАГО был бы полностью открытом и любой клиент мог бы оформить полис легко и в любой компании, то мы в моменте увидели банкротства страховых компаний, из за невозможности контроля убыточности и соблюдения баланса. Поэтому страховые компании выстраивают сложные системы “отсева” нежелательных клиентов. Для агента это хорошо, ведь чем сложней и не понятней услуга — тем больше нужен посредник^[6].

Как мы уже говорили в ближайшие 3-4 года ничего не поменяется пока тарифы не станут свободными. Когда они станут свободными, страховые компании начнут бороться за клиентов и развивать свои каналы сбыта — агентов. Мы считаем, не смотря на то, что роль агента в ОСАГО будет снижаться, работы он не лишится.

Безусловно рынок будет развиваться и дальше. Роль агента в целом будет только повышаться, т.к. самостоятельно разобраться даже в таком понятном страховом продукте, как КАСКО, клиентам все еще сложно, что говорить про инвестиционное страхование жизни. Клиенты ищут персонализированных предложений, поэтому агенту очень важно выстраивать комплексную работу с клиентами, предлагая, как базовые страховые продукты так и персональные.

У каждой страховой компании есть выбор, как выстраивать свои продажи. В 2018 году большинство страховых компаний выстраивают свои продажи через следующие каналы продаж:

1. Классическая — агентская схема

2. Продажи во фронт офисах

3. Электронное страхование

У каждого вида есть свои достоинства и недостатки, сейчас затронем электронное страхование.