Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ).pdf

Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР» дал определение банка как коммерческого учреждения, являющегося юридическим лицом, которому в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции, перечень которых дан в 5 статье этого закона.

В дальнейшем, в соответствии с совершенствованием законодательства страны, развитием банковского дела, вносились неоднократные изменения и дополнения в первую редакцию законов, но заложенные в них основополагающие принципы не изменились. ^[7]

В последующие годы, вплоть до настоящего времени в России в целом у ряда кредитных организаций отзываются лицензии на осуществление банковских операций и после прохождения ликвидационных процедур они ликвидируются; ряд коммерческих банков сливаются или преобразовываются в филиалы иногородних банков.

1.2. Современная банковская система России, ее структура. Функции Центрального банка России

Понятие «банковской системы» многогранно. В экономической литературе существуют различные подходы к её определению. Наиболее часто для исследования сущности банковской системы используют системный и институциональный подходы. В этой связи, прежде всего, рассмотрим суть каждого из них в общетеоретических рамках. Базовым понятием, на основе которого строится системный подход, является система.

В переводе с греческого «система» означает «составленное из частей, соединённое». Понятие «система» часто используется не только учёными, философами, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства и работы банков.

Определения, в которых достаточно сильные акценты сделаны как на системных характеристиках банковской системы, так и на её институциональном составе, отнесены к системно-институциональному подходу.

Таблица 1 - Классификация определений банковской системы в зависимости от использованного подхода

Автор	Определение
Стародубцева Е.Б. [8]	Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы
Лаврушин О.И.[9]	Банковская система – необходимая совокупность банков, небанковских кредитных учреждений и банковской инфраструктуры, обеспечивающих её устойчивое развитие.
Ибрагимов В.М.[10]	Банковская система – совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, и совокупность отношений между ними в рамках системы, а также их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением.

---

Продолжение таблицы 1

Автор	Определение
Мазикова Е.В., Исхакова К.Ф.[11]	Банковская система – структура и механизм взаимодействия, традиции создания и функционирования специализированных институтов, действующих в сфере денежно-кредитных отношений, имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции.5
Ефимова Л.Г.[12]	Банковская система – это внутренне организованная, объединённая общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную систему. Банковская система – часть финансовой системы Российской Федерации. Со своей стороны, банковская система может также состоять из других систем. Например, в неё входит система бюро кредитных историй.

В целом данные определения не противоречат, а скорее дополняют друг друга, характеризуя одно и то же явление с разных сторон.

В экономической литературе чаще всего встречается два мнения относительно банковской системы. Обычно считается, что в развивающихся странах банковская система одноуровневая, централизованная и центральный банк выступает в ней и расчетным, и кредитным центром. Для стран с развитой экономикой характерна двухуровневая банковская система, где первый уровень - это национальный банк, а второй - совокупность банковских и небанковских кредитных организаций, причем функции, выполняемые банками разных уровней, между собой различаются.

Мы согласны с мнением И.Т. Балабанова и И.А. Савинской о том, что главными качествами банковской системы выступают:

- структурность организации;

- целостность построения;

- урегулированность связей;

- осуществление механизмов администрирования.

Изменения, происходящие в банковской системе России сегодня, касаются не только ее структурной части, но и функциональной. Меняются приоритеты деятельности и цели. Следует отметить и то, что развитие банковской системы России осуществляется с учетом углубления интеграционных процессов в мировой экономике.

Рассматривая состав банковской системы страны, нельзя не сказать о ее первом уровне - Центральном банке. Он является регулятором деятельности всей системы и влияет на ее дальнейшее развитие. На протяжении последних десятилетий функции центральных банков в целом не меняются, к ним относятся:

---

- монополия наличной денежной эмиссии; исполнение бюджета и управление государственным долгом; функция расчетного центра и кредитора последней инстанции; проведение денежно-кредитной и валютной политики; осуществление надзора за банками и другими финансовыми организациями.

Деятельность Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) направлена на сохранение потенциала банковской системы страны, повышение ее надежности, устойчивости, способности эффективно обслуживать потребности экономики. Безусловно, на функционирование и развитие банковской системы страны в целом и отдельных ее элементов в частности влияют такие факторы, как реализация денежно-кредитной и налоговой политики государством; нормативно-правовая база страны; состояние национальной экономики и др.

Тем не менее, до сих пор существует ряд причин, сдерживающих дальнейшее полноценное развитие банковской системы России. По мнению автора, к ним можно отнести следующие: неравномерное развитие регионов, несбалансированную налоговую политику, недостаток предприятий среднего и

малого бизнеса, высокий уровень монополизации и ориентацию на сырьевые отрасли, недостаточную конкуренцию во многих сегментах банковского бизнеса, сложную нормативную базу. Наметившаяся тенденция на резкое сокращение деловой активности в банковской сфере свидетельствует о том, что, несмотря на ослабление напряженности в банковской системе, потенциальные проблемы с качеством активов продолжают накапливаться.

Роль банковской системы в экономике страны, значение инфраструктуры финансовой системы, наличие потребности клиентов и государственного интереса в самостоятельном нормативно-правовом регулировании банковской деятельности определены тем, что функционирование кредитных организаций и Банка России оказывают непосредственное влияние на экономическое и социальное развитие страны, реализацию государственной внутренней политики и обеспечение экономической безопасности страны в целом. Значимость подтверждается тем, что в условиях системного кризиса и внешних санкций, приток капитала с внешних кредитных рынков практически невозможен, что обуславливает необходимость развития внутреннего кредитного рынка.

Нормативно-правовое регулирование функционирования и развития банковской деятельности делится на макро- (международное банковское право, законы и подзаконные акты, документы Банка России, нормативы Базель) и микроуровень (нормативно-правовые акты кредитных организаций) и ведется в Российской Федерации по четырем направлениям:

---

1) законодательство в финансовой сфере;

2) нормы и правила союзов банков;

3) нормативная база, разрабатываемая кредитными учреждениями;

4) нормативные документы делового оборота.

Схема нормативно-правового обеспечения банковской деятельности представлена на рисунке 1.

Очевидно, что в данный перечень не вошли многие нормативные документы Банка России. Что касается норм международного права и международных соглашений, то главными из них, затрагивающими вопросы функционирования инфраструктуры банковской системы, являются положения Комитета по банковскому надзору Базель-I, Базель-II и Базель-III. Мировой финансовый кризис 2008 г. вызвал всплеск регулятивных новаций, значительная часть которых нашла свое отражение в новых документах Базельского комитета по банковскому надзору.

Рисунок 1 - Схема нормативно-правового обеспечения банковской деятельности

Еще до конца не внедренный Базель II был дополнен положениями, сформировавшими Базель III, который во многом развивает положения предыдущего документа (таблица 2).

Действующее законодательство не устанавливает конкретных нормативных актов в отношении ассоциаций и союзов кредитных организаций. Однако на законодательном уровне закреплены следующие компетенции данных организаций:

- представление и защита интересов своих членов;

- управление деятельностью кредитных организаций;

- развитие межрегиональных и международных связей;

- разработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности;

- решение совместных задач.

Таблица 2 - Нормативно-правовое регулирование функционирования банковской системы

Основа банковского законодательства России

Нормативно-правовая база функционирования инфраструктуры банковской системы

1 Конституция Российской Федерации; 2 Гражданский кодекс РФ (статьи о банковской гарантии(368-379),займе (807-818),кредите(819-821),факторинге(824-833),счет(845-860),расчетах(861-885) и банковском хранении(921-922)). 3 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 4 Федеральный закон от 02.12.1990г.№395-1"О банках и банковской деятельности» 5 Федеральныйзаконот16.07.1998г.№102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 6 Федеральный закон от 02.04.2014г.№37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополь на переходный период» и др.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации 2 ПоложениеБанкаРоссииот19.06.2012г.№383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Положение БанкаРоссииот23.06.1998№ 36-П"О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России" Положение Банка России от 24.12.2004г.№266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» и др.

---

В развитых странах роль объединений кредитных организаций в нормативном регулировании деятельности своих членов достаточно высока. Думается, что в России пройдет немало времени прежде, чем подобные структуры будут активно проявлять себя на нормативном поле. Что касается нормативной базы отдельной кредитной организации, то она, как правило, состоит из трех разделов, содержащих нормативно-управленческую, нормативно-технологическую документацию и должностные инструкции для сотрудников банка.

Таким образом, нормативная база кредитной организации выступает в роли сложной структуры документов. По мнению экспертов, для крупной кредитной организации, осуществляющей все виды банковских операций и имеющей депозитарный центр.

Глава 2. АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЁ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

2.1. Оценка современного состояния банковского сектора Российской Федерации

За двадцать лет (1995-2015 гг.) века своего существования российская банковская система «потеряла» 1741 кредитную организацию. Сокращение составило примерно 68%. В настоящее время прослеживается тенденция снижения независимых кредитных организаций и увеличения сети филиалов функционирующих кредитных организаций.

Основные причины исчерпания резервов экстенсивного роста системы банков обусловлены за счет: а) усиления дефицита денежных потоков, которые обслуживают региональную экономику, а также ограничивают ресурсное предложение на банковском рынке услуг; б) снижения доходов по банковским операциям до величины, соразмерной другим сферам деятельности, и, соответственно, выравнивания нормы прибыли на капитал вложения.

Исследования журнала «Эксперт»46 выделили 10 федеральных банков из разряда «динамично развивающиеся» и 10 - с наибольшей отрицательной динамикой (таблицы 3 и 4).

Таблица 3 - Десять наиболее динамичных банков федерального уровня^[13]

---