Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсового исследования определяется необходимостью формирования банковской системы, адекватной требованиям современного развития финансового сектора и реальной экономики, устойчивой к воздействию внешних факторов.

Состояние финансовой инфраструктуры предопределяют мировые тенденции функционирования банковского бизнеса, что в свою очередь подтверждается направлениями развития кредитного дела в современных условиях.

Развитие сети небанковских кредитных учреждений, информационных технологий в банковском деле, инновационных методов управления банками предопределили изменения в характере деятельности кредитных организаций. Недостаточное развитие и низкое качество инфраструктурного обеспечения банковского бизнеса не позволяет в настоящее время отечественным кредитным организациям повысить эффективность и качество своей деятельности, выйти на мировой уровень банковского обслуживания.

Особенно это становится фактором торможения развития банковского обслуживания при действии санкционных ограничений, закрытии доступа российских кредитных организаций на мировой рынок заимствований и технологий.

Развитая банковская система представляет собой многоуровневую систему. Поэтому рассмотрение вопросов ее развития охватывает макроуровень (уровень всей банковской системы), мезоуровень (региональные банковские системы) и микроуровень (уровень отдельных коммерческих банков).

Актуальность темы исследования определяется тем, что вопросам теории, методологии и организации банковской системы не уделяется должного внимания в отечественных научных исследованиях, хотя сбалансированному функционированию кредитной системы страны и определению ее устойчивости по отношению к внешним воздействиям (мировым финансовым кризисам, санкционным ограничениям и т.п.).

В современный период в исследование банковской системы значительный вклад внесли такие ученые, как А. Грязнова, О. Лаврушин, А. Товасиев.

Таким образом, строгой научной проработки исследуемое направление до настоящего времени не получило, что и определило выбор темы, а также постановку цели и задач курсовой работы.

Целью курсового исследования является научное обоснование и разработка теоретико-методических положений по формированию и эффективному функционированию банковской системы в условиях внешних ограничений.

Постановка цели исследования предопределяет решение следующих задач:

---

- исследовать и уточнить сущность банковской системы, произвести ее классификацию и определить элементный состав;

- раскрыть тенденции развития банковской системы России в условиях внешних ограничений;

- выделить проблемы и направления развития банковской системы в условиях внешних вызовов.

Объектом курсового исследования выступает банковская система России.

Предметом курсового исследования признаны экономические отношения, формирующие банковскую системы, способствующие её устойчивости в целом.

Теоретической основой послужили концепции, теории, научно-методические положения и подходы к исследованию банковской системы и ее инфраструктуры, имеющиеся как в отечественной, так и в зарубежной науке и практике.

Методическая база исследования основана на используемых общих (анализ, синтез) методах научного познания, включая экономические, экономико-статистические методы.

Информационная база курсового исследования обеспечивается аналитическими материалами Федеральной службы государственной статистики, Банка России и его региональных отделений, коммерческих банковских структур, информационными материалами российских и зарубежных агентств, ресурсы глобальной сети Интернет.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1 История развития банковской системы России

История становления и  развития финансово-кредитных отношений в является отражением процесса формирования банковской системы в России в целом.

Первые в России три банка были созданы по указу  императрицы Елизаветы Петровны 13 мая 1754 года. Это были Петербургский и Московский дворянские банки и Петербургский Коммерческий портовый банк. Через 10 лет, 21 июня 1764 года создается Астраханский портовый коммерческий банк. Дворянские, так же как и Портовые банки, были казенными, т.е. государственными. На их развитие из государственной казны выделялся значительный оборотный капитал. Слово «коммерческий» означает только сферу их влияния – поддержание купеческого сословия для активизации внешней торговли через порты в Санкт-Петербурге и Астрахани. Астраханский портовый банк 11 июля 1821 года был упразднен и вместо него учреждается Астраханская контора созданного в 1818 году Коммерческого банка.^[1]

---

С 1797 года при Ассигнационном банке создаются учетные конторы. Они учитывали векселя, выдавали купцам ссуды под залог золота, серебра и отечественных товаров. Манифестом 7 мая 1817 года был опубликован Устав Государственного коммерческого банка и 2 января 1818г. учетные конторы при Ассигнационном банке сливаются во вновь открытый в Петербурге Государственный коммерческий банк. Его целью являлось кредитование земледелия, промышленности и торговли – т.е. «коммерции». Банк осуществлял переводы денежных средств, принимал вклады, учитывал векселя, выдавал товарные кредиты. Однако из-за небольшого первоначального капитала банк не мог развивать больших объемов операций. Для того чтобы банк мог приносить реальную пользу российскому купечеству, деятельности его только в столице было недостаточно: 5 августа 1818 года открывается контора Коммерческого банка в Москве, в 1819 – в Одессе и Архангельске. Из близлежащих территорий в 1847 году была открыта контора в Екатеринбурге. Всего к 1860 году филиальная сеть Государственного коммерческого банка насчитывала 7 контор и 4 отделения в наиболее крупных городах России.

31 мая (по старому стилю) 1860 года, высочайше был утвержден Устав Государственного банка.  В России начинается новый этап развития финансово-кредитных отношений, основанный на существенном повышении роли Государственного банка. 2 июля (по старому стилю) 1860 года были открыты операции Госбанка. Как было записано в 1 статье Устава Государственный банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочения денежно-кредитной системы. В целях упрочения денежного оборота на Государственный банк возлагался обмен ветхих кредитных билетов на новые, крупных на мелкие и обратно, размен кредитных билетов на «звонкую» (серебряную) и медную монеты, прием монеты и слитков с оплатой за них кредитными билетами. Первым управляющим Государственным банком был назначен барон Штиглиц Александр Людвигович. ^[2]

 Становлению банковской системы способствовали объективные условия – развитие торговли, промышленности, рост городов, активизация внешнеэкономических отношений.  Государственная банковская система не замыкается уже только в столицах. В декабре 1863 года был издан Закон «О разрешении открывать отделения государственного банка в разных городах империи». ^[3]

Правительством, Министерством финансов и Государственным банком разрабатывались законодательные акты, регулирующие банковские операции и финансово-кредитные отношения,  требования к кредитным операциям и операциям по учету векселей, предусматривающие изучение кредитоспособности заемщика, коллегиальность решения о выдаче ссуд. Несмотря на это в отделениях накапливались невозвращенные кредиты и невыкупленные векселя. Государственным банком периодически принимались дополнительные меры по взысканию задолженности. Например, в конце 1870 года во все конторы и отделения было разослано письмо за подписью управляющего Е. И. Ламанского.

---

К числу важнейших кредитных учреждений относится Сберегательный банк. Прием срочных и бессрочных вкладов осуществляли все уже названные ранее казенные банки и сохранные казны. Однако, формально создание Сберегательного дела в России относят к 1841 году. Но и после создания Сберегательных касс в 1841 году Государственный банк продолжает осуществлять вкладные операции. Только с 1897 года, после введения золотого обращения и предоставления Государственному банку эмиссионного права, вкладные операции для последнего потеряли значение как источника ресурсов и были переведены в Сберегательные кассы. При этом суммы Сберегательных касс в обязательном порядке помещались в Государственный банк для «безопасного хранения».^[4] 

Частные коммерческие банки активно создавались в 60-70 годах XIX века. Государственный банк в эти годы оказывал самую широкую поддержку нарождавшимся частным банкам, практически без ограничения открывал им краткосрочные кредиты.

Порядок открытия кредитов, а, главное, порядок использования частными банками заемных средств не был определен. Были отмечены нецелевые использования кредитов Государственного банка. Поэтому в 1973 году Государственный банк установил, что он кредитует частные банки только для удовлетворения «усиленных требований вкладчиков по возврату капиталов». 

В 1876 году при массовом истребовании вкладов Государственный банк, чтобы предотвратить финансовый кризис, вновь вынужден был усиленно кредитовать частные банки. Многие банки, получив значительные кредитные средства, вместо погашения своих обязательств, развивали активные операции. В результате кризиса неплатежей было ликвидировано 48 провинциальных частных банков.

1894-1899 годы характеризовались небывалым подъемом промышленности,  созданием новых акционерных обществ, в эти годы была введена винная монополия, начато строительство Сибирской магистрали.

Подъем экономики вызывал большую потребность в ссудном капитале. Наступившие в 1898-1901г.г. биржевой, а затем и промышленный кризис в Западной Европе привели к резкому сокращению поступления иностранных денег в частные банки. В этих условиях Государственный банк опять был вынужден оказывать поддержку частным банкам, находившимся в затруднительных условиях.

Во второй половине XVIII века в России по опыту Германии начали создаваться кредитные товарищества (общества взаимного кредита) и учреждения сельскохозяйственного кооперативного кредита (мелкого кредита). Первое такое товарищество было создано  в 1865 году. 1 июля 1895 года было утверждено Положение об учреждениях мелкого кредита, в соответствии с которым товарищества и учреждения мелкого кредита могли получать в Государственном банке ссуды на формирования основного капитала. Для наблюдения за деятельностью товариществ, целевым использованием кредита и его возвратом в Государственном банке учреждаются инспекции.^[5]

---

Революция 1917 года, Гражданская война и последующие административно-территориальные преобразования отразились на состоянии банковского сектора России.

Согласно Декрета СНК от 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен, его структура, активы и пассивы были переданы Народному комиссариату финансов. Почти два года в стране не было Государственного банка. Декретом ВЦИК от 12 октября 1921 г. учрежден Государственный банк РСФСР, который должен был способствовать кредитами восстановлению и развитию промышленности, сельского хозяйства и торговли, организовывать денежное обращение.     

Начиная с первых пятилеток на Государственный банк СССР и  его конторы возлагались задачи использования денежно-кредитных рычагов и стимулов для удовлетворения платежеспособного спроса населения, организации и регулирования денежного обращения; особое значение придавалось контролю за использованием фондов заработной платы. Средством оперативного управления денежным обращением служил кассовый план, который Государственный банк СССР доводил до своих контор в качестве директивного задания.

В 1961 г. проведена денежная реформа с изменением масштаба цен, в результате которой все денежные средства, денежные доходы населения, цены и тарифы были пересчитаны в соотношении 10:1, а в обращение выпущены новые деньги образца 1961г., на которые заменили денежные  знаки образца 1947г.  ^[6]

Для усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны в конце 80-х годов, в соответствии с Постановлением ЦК КПСС № 821 от 17 июля 1987г.  и Совета Министров СССР  № 1118 от 9 декабря 1987г., была реорганизована структура Госбанка СССР,  образованы новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов – Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР и Жилсоцбанк СССР.

В условиях перехода страны к рыночной экономике  структура государственных специализированных банков не оправдывала себя и в 1990 г. на основании Постановления Верховного Совета РСФСР от 13. 07. 1990 г. «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики» на их базе были созданы коммерческие банки. Преобразование специализированных банков в коммерческие влилось в общий процесс формирования двухуровневой банковской системы, начавшийся в 1987 году.

К концу 1990 г. в России в целом – 1089 коммерческих банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе. 2 декабря 1990 г. были приняты Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Законом «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» установлен его статус  главного банка Российской Советской Федеративной Социалистической республики, независимого от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. В отношении с коммерческими банками Банк России определен как орган банковского регулирования и банковского контроля.

---