Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ).pdf

Банк	Место по активам на 01.01.16	Место по активам на 01.01.15	Активы на 01.01.16 (млн. руб.)	Прирост за год без учета переоценки валютной позиции (%)
ФК «Открытие»	5	9	2 610 603	134
«Югра»	50	91	169 052	119
ВБРР	44	68	194 877	110
«Российский кредит»	48	73	170 505	108
Лето-банк	97	130	59 892	81
«Траст»	21	31	418 567	75
Рост банк	68	77	122 165	69
Бинбанк	25	32	395 745	52
ВТБ	2	2	8 546 788	34
Банк Москвы	6	6	2 473 549	25

Таблица 4 - Десять банков федерального уровня с наибольшей отрицательной динамикой активов^[14]

Банк	Место по активам на 01.01.16	Место по активам на 01.01.15	Активы на 01.01.16 (млн. руб.)	Прирост за год без учета переоценки валютной позиции (%)
Юниаструм банк	90	76	66 244	-15
ХКФ-банк	27	20	349 487	-12
СКБ-банк	67	47	124 374	-11
Кредит Европа банк	49	42	169 922	-10
Росгосстрах банк	65	51	125 301	-8
Инвестиционный торговый банк	60	52	132 967	-5
«Восточный экспресс»	35	29	250 885	-5
«Уралсиб»	20	18	422 625	-4
«Интеза»	86	74	78 543	-4
МТС-банк	43	37	199 155	-4

---

Приказом Банка России от 24.07.2015 г. № ОД-1774 произведен отзыв лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Открытое Акционерное Общество «Банк Российский кредит» (рег. №324, г. Москва). Решение о применении крайней меры воздействия - отзыве лицензии на осуществление банковских операций - принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, которые регулируют деятельность банков, а также нормативно-правовых актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Для настоящего исследования наибольший интерес представляет территориальная сеть структурных подразделений кредитных организаций (таблица 5).

Таблица 5 - Двадцать крупнейших банков по размеру офисной сети

Банк			Количество офисов	Число регионов присутствия
На 01.01.16		На 01.01.15	Прирост за год	На 01.01.16
Сбербанк России	17024	17979	-955	83
Росгосстрах банк	1617	441	1176	80
Росельхозбанк	1547	1601	-54	81
«Восточный экспресс»	1224	1466	-242	73
ВТБ24	1075	1040	35	74
ХКФ-банк	866	1269	-403	78
Альфа-банк	710	612	98	65
Росбанк	588	621	-33	72
Ханты-Мансийский банк «Открытие»	391	394	-3	53
«Ак Барс»	381	400	-19	30
«Уралсиб»	379	444	-65	53
Газпромбанк	370	359	11	66
УБРиР	369	518	-149	60
«Русский стандарт»	345	362	-17	61
Совкомбанк	342	357	-15	46
ОТП-банк	303	320	-17	77
Промсвязьбанк	299	315	-16	60
Банк Москвы	292	308	-16	33
«Авангард»	276	297	-21	51
Московский индустриальный банк	276	280	-4	29

---

Необходимо отметить, что с конца 2013 г. происходит сокращение общего количества банковских офисов. Отдельно можно отметить Сбербанк, который с середины 2009 года последовательно сокращает свою сеть, оптимизируя структуру. В целом за 2015 г. число точек банковского обслуживания сократилось на 10%. В то же время Росельхозбанк нарастил сеть своих офисов (почти 1200 за 2015 г.), совместив страховой и банковский бизнес. Вместе с тем, опасаясь санкций, крупнейшие российские банки не стали открывать свои подразделения в Республике Крым и городе федерального значения Севастополь.

И если в прежние периоды розничные монолайнеры «Восточный экспресс» и ХКФ-банк наращивали розничную сеть, то в последние время наблюдается активное сжатие сети этих кредитных организаций. Продолжают наращивать свою сеть банки с государственным участием - Газпромбанк (+11 офисов), ВТБ24 (+35), а также ряд универсальных банков, у которых сильно возрос процент выданных потребительских ссуд – Альфа-банк (+98), Райффайзенбанк (+17).

Если делать территориальный анализ, то следует отметить, что уровень развития банковской системы в конкретном регионе зависит от уровня социально-экономического развития территории в целом. В различных экономических районах страны наблюдается значительная дифференциация плотности сети кредитных организаций, их ресурсной обеспеченности и размеров кредитования (то есть важнейших параметров, характеризующих банковскую систему).

В настоящее время практически по всем регионам львиная доля кредитов корпоративному сектору и частным лицам выдается банками с государственным участием в лице их региональных структурных подразделений (в основном, Сбербанком РФ, ВТБ и ВТБ24, Россельхозбанком).

Кризис 2014-2015 гг. имеет существенные отличия от двух предыдущих – 1998 г. и 2008 г. (таблица 6).

Таблица 6– Изменения основных показателей в период финансовых кризисов

2015 г.		2008 г.	1998 г.
Рост курса доллара (%)	72	44	233
Максимум за 1 месяц (%)	23	21	103
Сокращение рублевых вкладов физических лиц (%)	-3,5	-21,8	-6,5
Максимум за 1 месяц (%)	-1,2	-8,7	-10
Просрочка юридических лиц (без Сбербанка, %)	6,5	2,6	Н.д.
Просрочка физических лиц (без Сбербанка, %)	7,8	5,0	Н.д.
Количество проблемных банков (отзыв лицензии через год после начала кризиса)	134	79	245
В т.ч. из топ 100	8	10	22
Доля от всех банков (%)	14	8	15

---

Несмотря на то, что в 2015 г. курс доллара за пять месяцев вырос на 90% по сравнению с 45% в 2008 г., максимальный скачок за один месяц был примерно одинаковым – 23% против 21%. Но реакция депозитного рынка существенно отличается. Сокращение рублевых депозитов физических лиц в 2015 году за пять месяцев составило 3,5% против 21,8% в 2008 г. В 1998 г. двукратная девальвация привела к оттоку частных вкладов в первый месяц на 10%, во второй еще на 9%, однако с третьего месяца начался их приток и по итогам пяти месяцев кризиса сокращение составило 6,5%.

В отличие от финансового кризиса 2008 г. в 2015 г. произошло заметное сокращение не только рублевых, но и валютных вкладов. Рублевые вклады в постоянных ценах сократились в 2015 г. на 16,5%, при этом практически две трети этого сжатия пришлось на второе полугодие. Валютные вклады с мая по декабрь 2015 г. снизились в долларовой оценке на 10%. В прошлый кризис масштаб сокращения рублевых вкладов был больше (они сократились на 25% в реальном выражении), но одновременно наблюдался кратный рост валютных вкладов.

Таким образом, можно сделать вывод, что доверие вкладчиков снизилось не только к национальной валюте, но и ко всей банковской системе. 2015 год оказался непростым в финансовом плане для экономики РФ, корпоративного и банковского секторов, населения страны в целом.

Следует отметить, что по итогам 2015 г. отмечается снижение сальдированной прибыли отечественных банков в 3 раза – с 589,14 до 191,96 миллиардов рублей. Всего на 1 января 2016г. 553 кредитных организации РФ (75%) являются прибыльными, 180 (или 25%) – убыточными. При этом объем полученной совокупной прибыли (прибыльных банков) за год сократился на 7,9% – до 735,8 млрд. рублей, совокупные убытки (убыточных банков) выросли в 2 раза – до 543,8 млрд. рублей. Объем банковских вкладов физических лиц увеличился за 2015 год на 25,2% – до 23,219 триллионов рублей. В том числе валютные депозиты (в рублевом эквиваленте) к 1 января 2016г. достигли 6,82 трлн. рублей (плюс 40,7% за год). Суммарно это – 29,4% от всех вкладов населения. Депозиты в рублях выросли до 16,398 трлн. рублей (плюс 19,6%).

Объем предоставленных российскими банками кредитов юридическим и физическим лицам увеличился за 2015 год на 10,3% – до 57,154 триллионов рублей. При этом кредитные обязательства нефинансовых организаций (предприятий, компаний) выросли до 33,3 трлн. рублей.
Банковское кредитование физических лиц, напротив, сократилось на 5,7% – до 10,656 трлн. рублей. Характерно, что займы населения, номинированные в рублях (10,381 триллионов), в 38 раз превышают кредиты, полученные в иностранной валюте (в эквиваленте – 274,7 миллиардов рублей).

---

А вот просроченная задолженность по кредитам прибавила сразу 54% и составила на 1 января 2016г. астрономическую сумму в 3,046 трлн. рублей. Так, «просрочка» нефинансовых организаций за прошедший год выросла в 1,7 раза – до 2,075 трлн. рублей. Это – 6,2% от всего кредитного портфеля банков нефинансовому сектору. Объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 29,4% и достиг 862 млрд. рублей. Что составляет 8,1% от общей суммы выданных населению кредитов.

2.2. Проблемы функционирования банковской системы РФ в условиях мирового финансового кризиса

В целом, негативная динамика просроченной задолженности остается одной из самых серьезных проблем банковской системы России в 2016 году.

Важнейшим направлением регулирования Банка России на среднесрочную перспективу продолжает оставаться уровень инфляции. Центробанк планирует снизить ее до 4% в 2017 г. Учитывая тот факт, что значение показателя остается высоким, а также негативную конъюнктуру мировых рынков, не следует ожидать от Банка России активных действий по снижению ключевой ставки. Скорее всего, она уменьшится за год максимум на 1−2%. Соответственно относительно высокими останутся ставки денежного рынка. Однако, ситуация все равно будет выглядеть гораздо позитивнее, нежели год назад, когда ключевая ставка составляла 17% и для поддержания необходимого уровня ликвидности приходилось даже задействовать средства Резервного фонда. В 2016 г. ликвидность кредитных организаций будет обеспечиваться за счет инструментов Банка России, в первую очередь рублевого и валютного РЕПО. По всей вероятности, развитие получит и рынок межбанковского кредитования.^[15]

Говоря о таком значимом источнике банковской ликвидности, как депозиты населения и нефинансовых компаний, следует отметить, что на рост их уровня будут влиять достаточно высокие процентные ставки, наличие системы страхования вкладов, валютная переоценка, а также низкая востребованность таких инструментов финансового рынка, как ценные бумаги, деривативы. В то же время спросом, скорее всего, будет пользоваться иностранная валюта. Особенно потребности в ней вырастут в весенне-летний период, что обусловлено фактором сезонности. Негативное влияние на увеличение объема депозитов может оказать снижение уровня реальных доходов населения и предприятий ввиду высокого уровня инфляции. Учитывая вышесказанное, на наш взгляд, тенденция роста депозитов, начавшаяся в 2015 г., сохранится и в 2016 г., а фактор валютной переоценки сыграет в этом немаловажную роль.

---