Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Понятие и структура банковской системы).pdf

Источник: Составлена на основе данных Банка России

Банковская система представляет собой созданную совокупность банков государства, функционирующих в содействие и взаимосвязи друг с другом.  Система выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Банка России, осуществляющего эмиссию денежных средств в обращение, его задачей является обеспечение устойчивости рубля, наблюдение и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им различных услуг (кредитование, ипотеки, кассовое обслуживание, привлечение депозитов, операции в иностранной валюте и др.). [18, с.538]

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это значит то, что различные банки взаимосвязаны между собой таким образом, что при необходимости могут заменять друг друга. Например, если ликвидируется один банк, тогда его заменит другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система постоянно находится в динамике. Здесь выделяются 2 момента.

- банковская система как единое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

- внутри банковской концепции постоянно появляются новые связи. Связь образовывается как между Банком России и коммерческими банками, так и между ними. Банки принимают участие на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, приобретает денежные средства друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, принимать участие в совместных проектах по финансированию предприятий, создавать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. [27, с. 614]

В абсолютном значении её невозможно охарактеризовать закрытой, так как она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Помимо этого, система регулярно дополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Однако, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание Банком России специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права разглашать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

---

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку любые изменение в экономической и политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. [24, с.652]

В период экономических кризисов и политической не устойчивости банковская система уменьшает долгосрочные инвестиции в производство, снижает сроки кредитования, повышает доходы преимущественно не в результате основной деятельности, а за счет побочной. А в условиях экономической и политической устойчивости, при сокращении риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы в основном за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, которые не учитывают меняющиеся события, неизбежно оказываются в тяжелом экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в результате становятся банкротами.

7. Банковская система выступает как управляемая система – Банк России, проводит самостоятельную денежно-кредитную политику, в разных формах подотчетен только парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, действуют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Банком России, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных институтов. [22, с. 310]

Специфика банковской концепции определяется ее элементами и взаимосвязи между ними.

1.2. Характеристика структурных элементов банковской системы

К элементам банковской системы относятся банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Каждый из элементов имеет свои цели, задачи и функции.

Банк России считается органом банковского регулирования и контроля над деятельностью коммерческих банков. Банк России осуществляет постоянное наблюдение за соблюдением банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Выделяются две главные цели банковского регулирования: поддержание устойчивости банковской концепции и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность коммерческих банков, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Банк России устанавливает для коммерческих банков принципы ведения банковских операций, бухгалтерского учета, формирование и предоставления отчетности. Кроме того Банк России определяет экономические нормативы: минимальный размер обязательных резервов, минимальный размер установленного капитала. В случае нарушения предписаний Банка России коммерческие банки могут быть оштрафованы либо ограничены в проведении банковских операций. В случае регулярного нарушения банковских законов, нормативных актов Банка России может аннулировать лицензию у коммерческих банков. Банк России консультирует другие банки по вопросам нормативного характера.

---

Основные цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение стабильности рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;
• формирование и улучшение банковской системы;
• обеспечение стабильности и формирование государственной платежной системы. [20, с.58]

Доля в обращении наличных денег составляет примерно 40%, то эмиссионная функция Банка России в особенности важна. Банк России наблюдает за показателями роста денежной массы таким образом, чтобы содействовать увеличению ВВП и сдерживанию инфляции. При неблагоприятном развитии ситуации в банковской системе он увеличивает норму обязательных резервов по вкладам в иностранной денежной единице, повышает ставку рефинансирования, выполняет значительную реализацию иностранной валюты, устанавливает пределы колебаний рубля, регламентирует границы колебания курсов приобретения и реализации по операциям Банка России на межбанковском рынке. Банк России стремится поддерживать валютные резервы на уровне минимальной достаточности (финансирование импорта на три месяца), обеспечивать высокую степень надежности, максимальной ликвидности и оптимальной прибыльности в размещении денежных запасов.

Банк России осуществляет функции главного органа валютного регулирования и валютного контроля, выполняет государственную валютную политику. Он устанавливает сферу обращения иностранной валюты и ценных бумаг в зарубежной валюте, определяет порядок обязательного перевода и ввоза валюты, определяет правила выполнения резидентами и нерезидентами Российской Федерации операций, сданными ценностями, условия открытия резидентами счетов в валюте в банках за пределами России. Агентами валютного контроля на местах является Федеральная служба Российской Федерации по валютному и экспортному контролю и уполномоченные банки. Банк устанавливает лимиты денежных средств в рублях и валюте для коммерческих банков, определяет порядок создания резервов с целью возмещения рисков, регламентирует экономические нормативы:

• минимальный размер уставного капитала;
• предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;
• показатели ликвидности банка в виде нормативного соотношения между активами и обязательствами банка с учетом срока их погашения, а также возможности реализации активов;
• максимальный размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от общей суммы капитала банка (при расчете максимального риска в понятие риска включается вся сумма требований банка к этому заемщику, а также выданные по его поручительству обязательства);
• размеры валютного и курсового рисков;
• нормативы использования собственных средств банков для приобретения акций юридических лиц.

---

Банк России осуществляет кредитование коммерческих банков рыночными методами: методом проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардных кредитов под залог ценных бумаг, расчетных кредитов путем осуществления операций в пределах установленного лимита с корреспондентского счета банка в Банк России при отсутствии на нем денежных средств; управляет ликвидностью банковской системы путем приобретения и реализации ценных бумаг. Банк России производит учет казначейских векселей — это основной инструмент краткосрочного кредитования государства с целью возмещения временных кассовых разрывов (т.е. временных разрывов между текущим поступлением доходов и осуществлением расходов государственного бюджета). Регистрирует выпуск ценных бумаг банков, устанавливает принципы проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления отчетности, регистрирует и лицензирует деятельность коммерческих банков. Организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром страны, определяет правила и формы безналичных расчетов, согласовывает, регулирует и лицензирует организацию расчетных (клиринговых) систем. На его счетах хранятся ресурсы федерального бюджета и бюджетов других уровней, ресурсы внебюджетных фондов. Он может предоставлять кредиты правительству под залог ценных бумаг и других активов. Банк России выполняет обслуживание государственного внутреннего долга.

В современных условиях Банк России осуществляет следующие задачи:

• принимает активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики;
• сдерживает инфляцию;
• сокращает бюджетный дефицит;
• поддерживает устойчивость денежного обращения;
• обеспечивает стабильность рубля;
• обеспечивает государственные валютные резервы;
• расширяет кредитование банков;
• повышает возможности покрытия бюджетного дефицита неэмиссионными способами;
• использует способы денежно-кредитного управления банковской системой. [17, с.15]

В широком значении действия Банка России ориентированы на борьбу с инфляцией и безработицей, достижение стабильных темпов экономического развития путем регулирования денежных средств в обращении, ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок. Денежно-кредитное урегулирование экономики осуществляется путем изменения нормы процентных ставок по кредитам и депозитам, обязательных резервов, выполнения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков. С целью воздействия на ликвидность банковской системы Банк России финансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов и получая в депозит средства банков по фиксированной ставке.

---

Важная функция монетарных властей - реализация денежного обращения, в рамках которого решаются вопросы регулирования денежной массы. Речь идет не только о наличной денежной эмиссии и обеспечении потребности государственной экономики в наличных деньгах. Несмотря на то, что наличность по-прежнему необходима для своевременного погашения платежей и поддержания ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств, большую значимость во взаимосвязи товарных и денежных потоков играют и безналичные деньги.

 В экономической системе России функции Банка России закреплены федеральным законодательством. Это:

1. банковское регулирование;
2. банковский надзор и контроль;
3. эмиссия наличных денег и организация их обращения;
4. взаимодействие с федеральными органами государственной власти;
5. международно-правовая функция;
6. аналитическая, научная и прогностическая функции;
7. банковское обслуживание;
8. деятельность Банк России как самостоятельного юридического лица - участника гражданских, трудовых, административных и иных правоотношений;
9. иные функции (регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями, хранение и осуществление операций с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами и т. п.). [1]

На практике существует огромное количество банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать по различным признакам.

По характеру выполняемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют весь перечень кредитно-финансовых услуг и независимо от направленности своей деятельности обслуживают юридические и физические лица. Специализированные банки отличаются от универсальных тем, что осуществляют несколько банковских услуг, назначаемые их статусом как банка. К специализированным банкам относятся ипотечные (для приобретения недвижимости, под залог недвижимости), инвестиционные (выполняют операции с ценными бумагами), сберегательные (специализируются на денежных сбережениях), банки потребительского кредита и т.д

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Основной капитал принадлежит государству.

---