Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Понятие и структура банковской системы).pdf

За последние годы банковская система сохранила устойчивость и способность кредитовать экономику, чему содействовали действовавшие на протяжении около года регуляторные послабления.

В банковском бизнесе наблюдаются немного разнообразные направления в области кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора повысился номинальный валовой внутренний продукт, что указывает на стабильность банковского сектора, так как он не должен отставать от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место необходимо поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также вероятен рост, в сфере потребительского кредитования.[6, с. 3]

В 2015 году Банк России управлял процентными ставками денежного рынка в условиях структурного дефицита ликвидности банковского сектора, осуществляя при этом рефинансирование кредитных организаций в необходимых объемах. Вместе с тем в 2015 году в основном вследствие поступления ликвидности по бюджетному каналу спрос кредитных организаций на операции рефинансирования Банка России уменьшался. При этом отдельные виды экономической деятельности, имеющие особую социальную и экономическую важность, Банк России продолжал помогать посредством специализированных инструментов рефинансирования кредитных организаций.

Главными проблемами развития банковского сектора России являются:

• низкая капитализация;
• ограниченные возможности банковской концепции в сфере кредитованию экономики страны;
• институциональные проблемы;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическая нестабильность;
• не стабильность банковской системы страны;
• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

Неблагоприятные внешние и внутренние условия воздействуют на перспективы развития банковского сектора страны. К внутренним факторам развития в первую очередь относятся решения по обозначенным выше проблемам, а к внешним — в краткосрочной и среднесрочной перспективе — ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора Российской Федерации.

С 2016 года российское банковское регулирование приводится в соответствие с базельскими стандартами (так называемый Базель III), утвержденными Базельским комитетом банковского надзора. 

---

Базельское соглашение (Базель III) является ключевым нормативным документом, направленным на рост качества управления рисками и капиталом финансовых организаций. Этот документ устанавливает новые минимальные требования к капиталу, новые показатели ликвидности и «леверидж», а также новые методики и подходы к измерению и оценке рисков. Помимо этого, документ вводит наиболее жесткие стандарты надзора за банковской деятельностью, а также повышенные требования к раскрытию информации и управлению рисками.

Банк России также проводит анализ и обсуждение других механизмов роста финансовой стабильности, предусмотренных Базелем III (буфер консервации капитала, контрциклический буфер, расчет кредитного риска контрагента и пр.).

В последующие три года возможно сохранение множество проблем в российской экономике, требующих продолжения реализации Банком России дополнительных нестандартных мер. Данные трудности будут носить как внутренний, так и внешний характер. Среди внешних факторов следует выделить сохранение санкций со стороны ряда стран в отношении российских компаний. Внутренние проблемы обусловлены текущей структурой российской экономики и ресурсными ограничениями, в том числе связанными с неблагоприятными демографическими направлениями. Банк России, используя дополнительные меры, будет продолжать оценивать их влияние на российскую экономику, с целью не допустить искажения работы рыночных механизмов, а также формирования и наращивания дисбалансов.

Для обеспечения устойчивого функционирования банковского сектора и финансового рынка в условиях сохранения ограниченного доступа российских организаций на международные рынки капитала Банк России продолжит проведение операций рефинансирования в иностранной валюте. Эти операции будут проводиться в большинстве случаев в форме аукционов репо. Решения об объеме предоставления зарубежной валюты на аукционах будут по-прежнему приниматься Банком России на основании прогноза платежного баланса, также будет учитываться ожидаемый объем погашения финансовыми и нефинансовыми компаниями внешнего долга. При развитии ситуации в экономике по базовому и оптимистичному сценариям по мере постепенного привыкания кредитных организаций и компаний к введенным ограничениям и переориентации на другие источники финансирования, в том числе азиатские рынки капитала, Банк России рассмотрит возможность уменьшения объемов рефинансирования кредитных организаций в иностранной валюте. Вместе с тем при развитии ситуации по рисковому сценарию, вероятно, потребуется повышение объема предоставления иностранной валюты кредитным организациям на возвратной основе. Банк России продолжит руководствоваться режиму плавающего валютного курса, при этом в случае возникновения угроз для финансовой устойчивости будет готов совершать интервенции на внутреннем валютном рынке. С целью выявления возникновения угроз для экономической устойчивости Банк России будет осуществлять наблюдение огромного круга показателей, в том числе индикаторов волатильности на валютном рынке, а также показателей отклонения уровня валютного курса от фундаментально обоснованного уровня.

---

Для того чтобы в случае возникновения длительных неблагоприятных ситуаций была возможность обеспечивать бесперебойное обслуживание иностранных обязательств в течение нескольких лет, а также для стабильного функционирования российской финансовой системы в целом и валютного рынка в частности необходим значительный объем международных резервов. Банк России оценил необходимый объем международных резервов на уровне около 500 млрд.долларов США и планирует продолжить проведение операций по приобретению иностранной валюты для повышения объема международных резервов до указанного уровня.

Как и прежде, Банк России не станет устанавливать конкретное значение курса рубля, при достижении которого проведение указанных операций может быть возобновлено или приостановлено.

В целом эти операции будут проводиться в небольших объемах равномерно в течение дня таким образом, чтобы не оказывать влияния на внутридневную динамику курса рубля.

В целях стимулирования отдельных частей кредитного рынка, формирование которых сдерживается структурными факторами, Банк России в 2016 – 2018 годах также продолжит применять специальные инструменты рефинансирования, в рамках которых средства предоставляются кредитным организациям по льготным процентным ставкам на продолжительные сроки.

Данные механизмы направлены на поддержку финансирования инвестиционных проектов, в том числе субъектов малого и среднего предпринимательства, экспортно-ориентированных организаций, а также ипотечного кредитования. Банк России будет осуществлять мониторинг и анализ эффективности специализированных механизмов, и принимать меры по оптимизации условий их применения. При этом Банк России по-прежнему будет ограничивать объемы предоставления средств, в рамках данных программ, поскольку они не относятся к основным инструментам денежно-кредитной политики и их применение не должно снижать эффективность проводимой денежно-кредитной политики и препятствовать достижению цели по инфляции. Банк России планирует применять специализированные инструменты рефинансирования до тех пор, пока на финансовом рынке не будут созданы условия для замещения программ стимулирования приоритетных сегментов экономики рыночными механизмами.

В предстоящий трехлетний период также будет продолжена работа в направлении усиления координации мер, принимаемых Банком России при выполнении возложенных на него функций. Банк России продолжит изучение каналов взаимного влияния мер денежно-кредитной политики, макропруденциальной политики и политики по обеспечению финансовой стабильности в целом для обеспечения эффективности воздействия принимаемых мер. Банк России будет пытаться интегрировать количественные оценки данных взаимных влияний в существующие прогнозные модели для их наиболее полного учета при принятии решений.

---

В целях повышения прозрачности проводимой денежно-кредитной политики, а также для обмена мнениями о ситуации в банковском секторе, экономике в целом и перспективах её развития Банк России будет решать дальнейшие задачи по расширению взаимодействия с кредитными организациями, банковскими ассоциациями, аналитиками и представителями научного общества. Банк России будет продолжать проводить непрерывные встречи с экспертами банковского сектора, выборочных опросов кредитных организаций и банковских ассоциаций по наиболее острым вопросам денежно-кредитной политики и обеспечения финансовой устойчивости.

Кредитование  в  России  на сегодняшний день  является  одним  из  главных  внутренних  стимулов  для  развития  экономики.  Однако  при  этом  нужно  отметить,  что  в  последние  три  года  обозначились  новые  тенденции,  а  конкретно ссуды  сейчас  выдаются  на  большие  суммы,  при  общем  уменьшении  количества  выданных  кредитов.  Банки  России  стремятся  повысить  качество  кредитных  портфелей, увеличить  эффективность  риск-менеджмента  и  ликвидности. 

Неблагоприятные внешние и внутренние факторы структурного и циклического характера привели к спаду экономической активности.

По  прогнозам  «Эксперта  РА»  развитие  банковского  сектора  будет  связано  с  замедлением  динамики  реального  ВВП  до  0,5-1  %  по  результатам  2014-2015  годов,  уровне  инфляции  7-7,5  %  и  среднегодовом  курсе  национальной  валюты  36-36,5  рублей  за  доллар.[25, с. 20]

Главными  факторами  замедления  валового внутреннего продукта  будут  показывать:  ускорение  оттока  капитала  из  страны  и  снижение  размера  внешнеторговых  операций;  низкий  объем  экспорта  топливно-энергетических  ресурсов;  понижение  темпов  роста  розничного  товарооборота  (по  причине  ослабления  потребительского  спроса  и  сдерживания  роста  необеспеченной  розницы);  отрицательная  динамика  темпов  рост  инвестиций  в  основной  капитал.[26, с. 84]

Основным источником повышения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста уменьшаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Аналогичная ситуация была перед началом кризиса, когда в Россию внедрилось огромное количество иностранных кредитных организаций, планировавших подняться не за счет крупных инвестиций, а благодаря стремительному увеличению рынка и незначительной конкуренции. Но, из-за влияния кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка многим из этих кредитных организаций довелось уйти.

---

По результатам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная разница уменьшается. В современных условиях, когда все сложнее компенсировать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться повысить объем осуществляемых операций, что приведет к повышению количества выданных кредитов разным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В настоящее время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Увеличение уровня защищенности частной собственности, в том числе, создание стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, роста эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для роста конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новейших угроз в банковском секторе подводит к необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу «второго дыхания». В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, желание получить больше прибыли в ущерб финансовой стабильности, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к в большей степени интенсивной должна стать главной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Немаловажную роль играет правильно организованный маркетинг, а именно предлагать продукты согласно спросу и финансовых возможностей клиентов. Эффективные продажи в этой области, составляют, примерно 80% успеха посредством грамотного сервиса, результативных переговоров и более убедительных продавцов.

Для решения имеющихся проблем банковского сектора следует:

• повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;
• увеличить роль банковского сектора России;
• улучшить конкурентоспособность кредитных организаций России;
• повысить устойчивость банковского сектора России;
• значительно увеличить перечень предоставляемых банковских услуг физическим и юридическим лицам, особенно для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;
• исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;
• повысить размер собственных средств кредитных организаций;
• увеличить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;
• улучшить взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;
• совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечивать защиту прав банков.

---