Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Введение

Эффективное развитие банковской системы является одним из главных факторов роста государства. Кредитные организации всегда были активными участниками экономической жизни, принимая участие в экономике на всех этапах её развития. В современных условиях особенно остро встает вопрос развития банковских институтов в качестве самых активных участников финансового рынка, средств перераспределения и аккумулирования ресурсов, которые используются для развития экономики.

Цель работы – исследовать особенности функционирования банковской системы, ее элементы и важнейшие свойства.

Задачами работы являются:

1. Рассмотреть теоретические основы банковской системы и её структуру.

2. Дать характеристику основных количественных и макроэкономических показателей банковского сектора России.

3. Исследовать современные тенденции развития банковской системы России.

4. Рассмотреть совершенствование регулятивной базы как основу развития банковской системы.

5. Раскрыть особенности развития системы банковского надзора и банковского регулирования в Российской Федерации как направление совершенствования и развития банковской системы России.

Объект работы – банковская система.

Предметом работы выступает банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.

Информационную базу составили книги, диссертации и статьи российских учёных-исследователей развития банковской системы, Интернет-сайт Центрального банка Российской Федерации.

1. Теоретические основы банковской системы и её структурs

1.1. Понятие банковской системы и её характеристика

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России.

Банковская система - это исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка [4, с. 105].

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная централизованная банковская система;·рыночная банковская система;·система переходного периода.

В рыночном хозяйстве существует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. [19, с. 24]

Существует два уровня банковской системы:

I. Центральный банк

II. Все виды коммерческих банков и других кредитных организаций, лицензированных Центробанком [8, с. 247].

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчёты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

Банковская система является системой «закрытого» типа, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении [24, с. 98].

Элементами банковской системы являются:

- банки,

- некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка,

- дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность институтов [17, с. 17].

Центральный банк Российской Федерации определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и регулирует деятельность каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - банковской системы страны. Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган [21].

1.2. Организационная структура и характеристика элементов банковской системы Российской Федерации в экономике

В интересах концентрации кредитного капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые в стабилизации экономики призваны сыграть огромную роль. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам либо существенно приблизились к ним.

В Российской Федерации Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» 1 и 2 звено объединены в одно: «Банковская система России включает в себя Центральный банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [20].

Основную роль в банковской сфере Российской Федерации играет примерно треть коммерческих банков - специализированные и отраслевые банки в прошлом с большой ролью в акционерных капиталах государства.

Эти банки располагают самым большим собственным капиталом, активами, числом филиалов, которые дают возможность постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, которая опирается на собственный круг клиентуры. Одновременно в Российской Федерации ширится процесс универсализации банков, который несёт объективный характер. При таком подходе быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры, легче выстоять в противоборстве с конкурентами [1, с. 4].

В сложившейся ситуации в экономике России большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах укрепления денежного обращения и производства [12, с. 18].

На текущий момент в деятельности крупных банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели развития [5, с. 314].

На современном этапе рыночных преобразований экономики России, роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично оказывают содействие прогрессу хозяйствования важнейших её секторов.

Ещё одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковской системой, - это кредитование [13, с. 47].

В кредитных отношениях одна их сторон является кредитором, другая - и заёмщиком. В каждой сделке кредитования, которая взята в отдельности, всегда имеется две стороны, причём кредит выражает между ними особенное специфическое отношение. В отличие от кредита, банк является одной из сторон отношений, которая одновременно хотя и может выступать в качестве кредита и в качестве заёмщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой операции является либо кредитором, либо заёмщиком [4, с. 107].

Банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, который принимает в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым можно анализировать банк как кредитное предприятие.

Еще одной сферой деятельности банка является биржевая деятельность. Каждая кредитная организация неизменно является участником биржи. Кредитные организации могут самостоятельно выполнять операции по торговле ценными бумагами, организовывать биржевые операции [6, с. 13].

Но это не превращает банк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появились задолго до биржи, до появления купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью операций кредитных организаций, но далеко не главной, по этой причине можно сказать что, банк является агентом биржи.

Рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера оказываемого влияния на экономику, как отдельного государства, так и мирового сообщества в целом, возрастает всё более стремительными темпами, банковская деятельность затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий [8, с. 248].

Государство наделяет эмиссионным правом лишь один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем кредитным организациям расстроило бы денежное обращение в стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными ресурсами, какими не может располагать ни один из прочих банков, так как его пассивы - это наличные деньги в обращении и средства бюджета. Это даёт ему возможность оказывать поддержку остальным банкам и осуществлять руководство их деятельностью.

Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения [12, с. 19].

Такие операции, традиционно, возлагаются на Центральный банк. Организационная структура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и структурными подразделениями, каждое из которых выполняет строго определённые функции и наделяется соответствующими полномочиями [6, с. 14].

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, которые непосредственно выполняют функции кредитно-расчётного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основным его структурным элементом являются коммерческие банки, деятельность которых имеет всеобъемлющий характер.

Приоритетом государственной экономической и социальной политики является обеспечение высокого и устойчивого темпа роста экономики. Повышение роли банковской системы в экономике является одной из важнейших задач на уровне государства [13, с. 47].

Динамика решения задач развития банковской системы будет в существенной степени находиться в зависимости от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Правительство России и Банк России рассматривают процессы реформирования банковской системы в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики [4, с. 109].

Под реформированием банковской системы понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного развития банковской системы, которое ориентировано на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения бизнеса [8, с. 249].

Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Реформирование банковской системы будет способствовать реализации программы социально-экономического развития России на среднесрочную перспективу, в первую очередь преодолению сырьевой направленности российской экономики за счёт её ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ [19, с. 24].

Основными задачами развития банковской системы являются:

-· повышение роли защиты интересов владельцев депозитов и прочих кредиторов кредитных организаций;

- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств граждан и организаций и их трансформации в инвестиции и кредиты;

- повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

- предотвращение использования банков для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях;