ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 124
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
- АО «ОТП Банк» систематически анализирует условия кредитования физических лиц банков-конкурентов, что позволяет своевременно реагировании на изменения рынка кредитных продуктов;
- АО «ОТП Банк» проводит детальный анализ розничного кредитного портфеля по видам валют;
- в методиках оценки кредитоспособности физических лиц двух банков, также есть существенный различия, которые позволяют АО «ОТП
Банк» удерживать уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на более низком уровне, чем в «НБ Траст».
При оценке кредитоспособности физических лиц оба банка применяют бальную оценку.
При этом в методике оценки кредитоспособности заемщика ПАО «НБ
ТРАСТ» присущий ряд недостатков. А именно:
- начисление незначительного количества баллов по показателям, которые характеризуют конечные общее финансовое положение физического лица;
- согласно методики НБ «ТРАСТ» производится начисление за качественные показатели 20-30% общего количества баллов. В связи с чем, делаем вывод о малом количестве внимания НБ «ТРАСТ» конечным показателям работы заемщиков;
- в методику включена большая доля общих показателей, к примеру, срок проживания заемщика в этой местности; кредитная история, образование; структура доходов, а также иные показатели;
52
- значительное ранжирование заемщиков по классам кредитоспособности (5 классов: «А», «Б», «В», «Г», «Д»). К тому же, не следует рассматривать заемщиков класса «Г» и «Д» на предмет предоставления кредита.
Таблица 2.14
Сравнительный анализ методик оценки кредитных рисков в «НБ Траст» и АО
«ОТП Банк»
Критерий оценки
Методика анализа кредитного риска
«НБ Траст»
Методика анализа кредитного риска
АО «ОТП Банк»
Анализ структуры кредитного портфеля по видам заемщиков, по срокам кредитования, по степени риска
Да
Да
Анализ динамики уровня просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам
Да
Да
Анализ динамики резервов на возможные потери
Да
Нет
Анализ кредитного портфеля по видам обеспечения
Да
Нет
Анализ кредитного портфеля по категориям качества
Нет
Да
Анализ кредитных продуктов конкурентов
Нет
Да
Источник: [17, c. 489]
В методике АО «ОТП Банк» клиенты распределяются на четыре категории, в соответствии с которыми выносится решение о целесообразности выдачи кредита. Также распределение на категории дает возможность лимитировать размер выданного кредита.
Еще одной важной особенностью является определение весов или значений оцениваемых критериев заемщиков. В НБ «Траст» за вес принимается доля, суммарное количество которых составляет 1, а в АО
53
«ОТП Банк» за вес принимается коэффициент значимости от 1 до 5. Таблица весов последнего банка, на мой взгляд, является более точной, что позволяет проводить более серьезную оценку заемщика и удерживать уровень просроченной задолженности по физическим лицам на уровне 15,2% в 2016 году, в то время как более грубая скоринговая оценка, применяемая в НБ
«Траст» привела к тому, что уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам достиг 16,1%.
По результатам проведения анализа оценки кредитного риска в двух банках (НБ «Траст» и «ОТП Банк») были сделаны следующие выводы: оба банка проводят анализ кредитного портфеля по видам заѐмщиков, по срокам кредитования, по степени кредитного риска, но только «НБ Траст» анализирует кредитный портфель по видам обеспечения, а АО «ОТП Банк» изучает кредитный портфель по категориям качества; оба банка изучают динамику просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам; АО «ОТП Банк» систематически анализирует условия кредитования физических лиц банков-конкурентов, что позволяет своевременно реагировании на изменения рынка кредитных продуктов; АО
«ОТП Банк» проводит детальный анализ розничного кредитного портфеля по видам валют; в методиках оценки кредитоспособности физических лиц двух банков, также есть существенный различия, которые позволяют АО «ОТП
Банк» удерживать уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на более низком уровне, чем в «НБ Траст».
В целом, в АО «ОТП Банк» методика определения кредитоспособности физического лица существенно сложнее, чем в «НБ Траст», что позволяет иметь более низкие показатели по просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам.
Но, несмотря, на более сложную методику оценки кредитоспособности физических лиц в АО «ОТП Банк», доля просроченной задолженности в этом банке остается все еще на высоком уровне (15,2% на конец 2016 года).
54
В этой связи необходимы мероприятия по совершенствованию данной методики, что позволит снизить уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в АО «ОТП Банк».
55
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КАК ФАКТОР СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО
РИСКА РОССИЙСКИХ БАНКОВ
3.1. Синергия скоринговой модели оценки кредитоспособности физического лица и страхования его ответственности
На сегодняшний день страхование при снижении кредитных рисков банка является важной составляющей розничной кредитной политики коммерческого банка.
Учитывая, что во многих случаях при кредитовании физического лица, кредит выдает одно учреждение (банк), а страхование (как правило, жизни) осуществляет другое учреждение (страховщик), то информация об одном и том же клиенте поступает в разные инстанции и не пересекается друг с другом.
При оформлении розничных кредитных продуктов, физическое лицо обязано не только своевременно оплачивать ежемесячные платежи по кредиту, но и должно своевременно вносить страховые взносы страховщику.
Нарушение таких сроков уплаты ведет к снижению кредитоспособности заемщика.
Важно отметить, что на сегодняшний день особое внимание уделяют только оценке своевременности уплаты именно платежей по кредиту. Уплата страховых взносов часто не контролируется банком, а просроченная оплата страховых взносов не сказывается на кредитоспособности заемщика.
С психологической точки зрения, своевременная уплата любых платежей свидетельствует о надежности клиента. Поэтому важно объединить в себе базы по уплате, как кредитов (бюро кредитных историй), так и страховых взносов (бюро страховых историй), поскольку отношения между страховщиками и коммерческими банками базируются на общих интересов при осуществлении деятельности.
56
В современной банковской практике недавно появился новый термин
«банкострахование», который основывается на ключевых элементах страхования, закрепленных в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от
26.07.2017). В указанном нормативно-правовом акте дается определение термину «страхование», которое заключается в формировании отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.
В последние годы под «банкострахованием» принято понимать страхование заемщиков потребительских кредитов, которое позволяет снижать кредитные риски банков. При расчете страховых премий при оформлении кредитов, страховщики применяют скоринг-модели, позволяющие обезопасить их страховую деятельность, а также снизить кредитные риски для банка.
Таким образом, банкострахование является своеобразной защитой от неликвидных активов и способствует оптимизации кредитных рисков.
Коммерческие банки используют скоринг для определения вероятности просрочки или неплатежа по кредиту. Страховые компании с помощью скоринга определяют отношение уровня потерь применительно к каждому отдельному индивидууму. При этом информация, занесенная в скоринговые программы как банков, так и страховых компаний формирует бюро кредитных историй и бюро страховых историй.
Синергия двух бюро позволит систематизировать и актуализировать информацию о заемщике – физическом лице, а также скажется на снижении кредитных рисков банков в розничном кредитном портфеле.
Таким образом, проявляется определенная корреляция между кредитным скорингом, отражающим финансовую дисциплину клиента, и доходностью страховых полисов. Использование страхового скоринга увеличивает точность прогноза убыточности кредитных организаций.
Скоринг дает возможность вывода кросс-продаж (пакетные продукты в
57
рамках партнерских отношений) и дополнительных продаж на более высокий уровень.
За счет дифференцированного ценообразования банки могут улучшить отношения с клиентами, тем самым повысив стабильность своего бизнеса.
Итак, страховой скоринг, базируясь на кредитной информации, а также кредитный скоринг, основывающиеся на страховой информации позволит обоим компаниям принимать более быстрые, объективные и обоснованные решения.
За счет скорости и формализации решений по большинству потенциальных клиентов, сотрудники, как с коммерческого банка, так и страховой компании в рамках предоставленных лимитов смогут выделять больше ресурсов для возможности проведения более рисковых операций, тем самым снижая кредитные риски и оптимизируя розничный кредитный портфель за счет сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Объединив в российских коммерческих банках кредитный скоринг и страховой скоринг возможно повысить операционную эффективность банка и снизить кредитные риски за счѐт:
- понятной и прозрачной системой управления рисками;
- высоким качеством обслуживания клиентов и эффективными программами кредитования и страхования.
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски банков рассмотрим в таблице 3.1.
Взаимное влияние двух скорингов позволит повысить/понизить кредитный рейтинг заемщика, тем самым оценка кредитоспоосбности будет проведена более качественно, чем до объединения кредитного и страхового скоринга.
Положительный опыт использования потенциальным заемщиком страховых продуктов (ОСАГО, каско, медицинское страхование и т.п.) может повлиять на повышение итогового кредитного рейтинга клиента
58
банка, а также может сказаться на снижении размера страховой премии, которую необходимо уплатить при оформлении полиса страхования жизни при потребительском кредитовании.
Таблица 3.1
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски банков
Категория переменных
Влияние на кредитный скоринг
История платежей по страховым обязательствам
Количество и глубина просроченных платежей по страховым продуктам оказывают понижающее влияние на скоринговый балл.
Опыт использования различных видов страховых продуктов
Положительный опыт использования различных страховых продуктов (автокаско, страхование недвижимости), оказывает повышающее влияние на скоринговый балл
Историческая глубина страховой истории
Положительный опыт взаимодействия со страховыми компаниями на протяжении длительного исторического периода оказывает повышающее влияние на скоринговый балл
Источник: [43, c. 56]
Планируется, что синергия страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски двух банков позволят существенно снизить уровень просроченной задолженности по розничному кредитному портфелю, а также позволит снижать ставки по кредиту и по страховке при условии надежности клиента (таблица 3.2).
Таблица 3.2
Эффект влияния синергии страхового скоринга и кредитного скоринга
Кредитный скоринг
Страховой скоринг
При условии выявления надежного платежеспособного клиента позволит снижать процентную ставку по кредитам, а также ставку по страховке
Позволит снизить размер просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле
В результате снизит кредитные риски банка
Источник: [43, c. 56]
59
В кредитовании риск определяется не только возможностями заемщика
(доходами), но в большей степени – его добросовестностью и аккуратностью.
Люди с меньшими доходами платят по своим обязательствам не менее аккуратно, чем с большими.
Страховой скоринг формализует ответственность человека – характеристики, от которых напрямую зависит вероятность наступления страхового случая.
В перспективы при совершенствовании взаимоотношений страховых компаний и коммерческих банков возможно развитие новых направлений
(рис. 3.1).
Рисунок 3.1 – Меры совершенствования взаимоотнощений между банками и страховыми компаниями
Источник: [43, c. 56]
Итак, использование кредитного скоринга совместно с механизмом страхового скоринга позволит повысить качество управления кредитными
Меры по совершенствованию взаимоотношений между банками и страховыми компаниями новые продукты (телематический продукт автокаско, страхование жизни при помощи новых
ПО для отслеживания состояния здоровья)
активное продвижение «коробочных продуктов» в страховании имущества физических лиц и других видах продажи онлайн новые технологические решения для удаленных продаж изменения структуры банкострахования (введение
«карты рисков», бюро страховых историй)
60
рисками банка. Так, оптимизированный кредитный скоринг окажет влияние на снижение общего уровня кредитного риска за счет комплексной и более детальной оценки очевидных параметров кредитоспособности заемщика, а страховой скоринг скажется на минимизации неочевидных рисков.
Каждый скоринг в отдельности не сможет обеспечить необходимый уровень коммерческого банка в качестве портфеля потребительских кредитов, а их совокупное применение решат проблему рисков. В этом и проявляется эффект синергии.
В перспективе данную синергию кредитного и страхового скорингов возможно перевести в плоскость развития интегрального банкострахования, которое в последние годы начинает набирать обороты.
В 2018-2019 годах возможно внедрение новых продуктов на рынке банкострахования. Так, в рамках страхования жизни можно использовать новые приложения, сервисы, контролирующие здоровье клиента банка.
В 2016-2017 годах в общественности появилась информация о новых программах для мобильного телефона, которые контролируют здоровье, позволяют анализировать данные, сохранять историю посещений и рекомендации врачей, а также записываться на прием. К таким программным продуктам относятся: RUNTASTIC HEART RATE, WATERBALANCE,
PERIOD TRACKER, FAT SECRET, iВИТАМИН, SMART ALARM и т.д.
Совместное использование данных ПО со страховыми компаниями позволит своевременно отправлять предложения по страхованию жизни потенциальным клиентов банка, а также следить за состоянием здоровья уже имеющихся клиентов, получивших кредит и застраховавших себя.
Такой способ контроля за здоровьем уже имеющихся и потенциальных клиентов, позволит банкам разрабатывать индивидуальные виды страхования жизни и здоровья для каждого клиента (рис. 3.2).
По прогнозам экспертов, нами было выявлено, что большинство из них планируют снижение страховых премий по автокаско. Для активизации
61
данного вида страхования в 2018 году будут запускать новый страховой продукт – Телематический продукт автокаско.
Рисунок 3.2 - Предложения по наращиванию объемов страхования жизни
Источник: [43, c. 56]
Телематическое устройство устанавливается в автомобиль самим клиентом в течение минуты. Информация о стиле вождения и пройденном расстоянии отображается в режиме реального времени в специальном мобильном приложении на смартфоне водителя.
Программы для смартфонов, отслеживающих состояние здоровья человека
(использование уже имеющихся)
Предложения по наращиванию объемов страхования жизни
Подключение ПО клиентам банка или бесплатное распространение на сайте банка
Отслеживание состояния здоровья имеющихся клиентов банка или потенциальных клиентов
(подключивших услугу с сайта банка)
Формирование индивидуального предложения по страхованию жизни (скидки, бонусы и т.п.)
- АО «ОТП Банк» проводит детальный анализ розничного кредитного портфеля по видам валют;
- в методиках оценки кредитоспособности физических лиц двух банков, также есть существенный различия, которые позволяют АО «ОТП
Банк» удерживать уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на более низком уровне, чем в «НБ Траст».
При оценке кредитоспособности физических лиц оба банка применяют бальную оценку.
При этом в методике оценки кредитоспособности заемщика ПАО «НБ
ТРАСТ» присущий ряд недостатков. А именно:
- начисление незначительного количества баллов по показателям, которые характеризуют конечные общее финансовое положение физического лица;
- согласно методики НБ «ТРАСТ» производится начисление за качественные показатели 20-30% общего количества баллов. В связи с чем, делаем вывод о малом количестве внимания НБ «ТРАСТ» конечным показателям работы заемщиков;
- в методику включена большая доля общих показателей, к примеру, срок проживания заемщика в этой местности; кредитная история, образование; структура доходов, а также иные показатели;
52
- значительное ранжирование заемщиков по классам кредитоспособности (5 классов: «А», «Б», «В», «Г», «Д»). К тому же, не следует рассматривать заемщиков класса «Г» и «Д» на предмет предоставления кредита.
Таблица 2.14
Сравнительный анализ методик оценки кредитных рисков в «НБ Траст» и АО
«ОТП Банк»
Критерий оценки
Методика анализа кредитного риска
«НБ Траст»
Методика анализа кредитного риска
АО «ОТП Банк»
Анализ структуры кредитного портфеля по видам заемщиков, по срокам кредитования, по степени риска
Да
Да
Анализ динамики уровня просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам
Да
Да
Анализ динамики резервов на возможные потери
Да
Нет
Анализ кредитного портфеля по видам обеспечения
Да
Нет
Анализ кредитного портфеля по категориям качества
Нет
Да
Анализ кредитных продуктов конкурентов
Нет
Да
Источник: [17, c. 489]
В методике АО «ОТП Банк» клиенты распределяются на четыре категории, в соответствии с которыми выносится решение о целесообразности выдачи кредита. Также распределение на категории дает возможность лимитировать размер выданного кредита.
Еще одной важной особенностью является определение весов или значений оцениваемых критериев заемщиков. В НБ «Траст» за вес принимается доля, суммарное количество которых составляет 1, а в АО
53
«ОТП Банк» за вес принимается коэффициент значимости от 1 до 5. Таблица весов последнего банка, на мой взгляд, является более точной, что позволяет проводить более серьезную оценку заемщика и удерживать уровень просроченной задолженности по физическим лицам на уровне 15,2% в 2016 году, в то время как более грубая скоринговая оценка, применяемая в НБ
«Траст» привела к тому, что уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам достиг 16,1%.
По результатам проведения анализа оценки кредитного риска в двух банках (НБ «Траст» и «ОТП Банк») были сделаны следующие выводы: оба банка проводят анализ кредитного портфеля по видам заѐмщиков, по срокам кредитования, по степени кредитного риска, но только «НБ Траст» анализирует кредитный портфель по видам обеспечения, а АО «ОТП Банк» изучает кредитный портфель по категориям качества; оба банка изучают динамику просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам; АО «ОТП Банк» систематически анализирует условия кредитования физических лиц банков-конкурентов, что позволяет своевременно реагировании на изменения рынка кредитных продуктов; АО
«ОТП Банк» проводит детальный анализ розничного кредитного портфеля по видам валют; в методиках оценки кредитоспособности физических лиц двух банков, также есть существенный различия, которые позволяют АО «ОТП
Банк» удерживать уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на более низком уровне, чем в «НБ Траст».
В целом, в АО «ОТП Банк» методика определения кредитоспособности физического лица существенно сложнее, чем в «НБ Траст», что позволяет иметь более низкие показатели по просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам.
Но, несмотря, на более сложную методику оценки кредитоспособности физических лиц в АО «ОТП Банк», доля просроченной задолженности в этом банке остается все еще на высоком уровне (15,2% на конец 2016 года).
54
В этой связи необходимы мероприятия по совершенствованию данной методики, что позволит снизить уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в АО «ОТП Банк».
55
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КАК ФАКТОР СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО
РИСКА РОССИЙСКИХ БАНКОВ
3.1. Синергия скоринговой модели оценки кредитоспособности физического лица и страхования его ответственности
На сегодняшний день страхование при снижении кредитных рисков банка является важной составляющей розничной кредитной политики коммерческого банка.
Учитывая, что во многих случаях при кредитовании физического лица, кредит выдает одно учреждение (банк), а страхование (как правило, жизни) осуществляет другое учреждение (страховщик), то информация об одном и том же клиенте поступает в разные инстанции и не пересекается друг с другом.
При оформлении розничных кредитных продуктов, физическое лицо обязано не только своевременно оплачивать ежемесячные платежи по кредиту, но и должно своевременно вносить страховые взносы страховщику.
Нарушение таких сроков уплаты ведет к снижению кредитоспособности заемщика.
Важно отметить, что на сегодняшний день особое внимание уделяют только оценке своевременности уплаты именно платежей по кредиту. Уплата страховых взносов часто не контролируется банком, а просроченная оплата страховых взносов не сказывается на кредитоспособности заемщика.
С психологической точки зрения, своевременная уплата любых платежей свидетельствует о надежности клиента. Поэтому важно объединить в себе базы по уплате, как кредитов (бюро кредитных историй), так и страховых взносов (бюро страховых историй), поскольку отношения между страховщиками и коммерческими банками базируются на общих интересов при осуществлении деятельности.
56
В современной банковской практике недавно появился новый термин
«банкострахование», который основывается на ключевых элементах страхования, закрепленных в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от
26.07.2017). В указанном нормативно-правовом акте дается определение термину «страхование», которое заключается в формировании отношений по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.
В последние годы под «банкострахованием» принято понимать страхование заемщиков потребительских кредитов, которое позволяет снижать кредитные риски банков. При расчете страховых премий при оформлении кредитов, страховщики применяют скоринг-модели, позволяющие обезопасить их страховую деятельность, а также снизить кредитные риски для банка.
Таким образом, банкострахование является своеобразной защитой от неликвидных активов и способствует оптимизации кредитных рисков.
Коммерческие банки используют скоринг для определения вероятности просрочки или неплатежа по кредиту. Страховые компании с помощью скоринга определяют отношение уровня потерь применительно к каждому отдельному индивидууму. При этом информация, занесенная в скоринговые программы как банков, так и страховых компаний формирует бюро кредитных историй и бюро страховых историй.
Синергия двух бюро позволит систематизировать и актуализировать информацию о заемщике – физическом лице, а также скажется на снижении кредитных рисков банков в розничном кредитном портфеле.
Таким образом, проявляется определенная корреляция между кредитным скорингом, отражающим финансовую дисциплину клиента, и доходностью страховых полисов. Использование страхового скоринга увеличивает точность прогноза убыточности кредитных организаций.
Скоринг дает возможность вывода кросс-продаж (пакетные продукты в
57
рамках партнерских отношений) и дополнительных продаж на более высокий уровень.
За счет дифференцированного ценообразования банки могут улучшить отношения с клиентами, тем самым повысив стабильность своего бизнеса.
Итак, страховой скоринг, базируясь на кредитной информации, а также кредитный скоринг, основывающиеся на страховой информации позволит обоим компаниям принимать более быстрые, объективные и обоснованные решения.
За счет скорости и формализации решений по большинству потенциальных клиентов, сотрудники, как с коммерческого банка, так и страховой компании в рамках предоставленных лимитов смогут выделять больше ресурсов для возможности проведения более рисковых операций, тем самым снижая кредитные риски и оптимизируя розничный кредитный портфель за счет сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Объединив в российских коммерческих банках кредитный скоринг и страховой скоринг возможно повысить операционную эффективность банка и снизить кредитные риски за счѐт:
- понятной и прозрачной системой управления рисками;
- высоким качеством обслуживания клиентов и эффективными программами кредитования и страхования.
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски банков рассмотрим в таблице 3.1.
Взаимное влияние двух скорингов позволит повысить/понизить кредитный рейтинг заемщика, тем самым оценка кредитоспоосбности будет проведена более качественно, чем до объединения кредитного и страхового скоринга.
Положительный опыт использования потенциальным заемщиком страховых продуктов (ОСАГО, каско, медицинское страхование и т.п.) может повлиять на повышение итогового кредитного рейтинга клиента
58
банка, а также может сказаться на снижении размера страховой премии, которую необходимо уплатить при оформлении полиса страхования жизни при потребительском кредитовании.
Таблица 3.1
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски банков
Категория переменных
Влияние на кредитный скоринг
История платежей по страховым обязательствам
Количество и глубина просроченных платежей по страховым продуктам оказывают понижающее влияние на скоринговый балл.
Опыт использования различных видов страховых продуктов
Положительный опыт использования различных страховых продуктов (автокаско, страхование недвижимости), оказывает повышающее влияние на скоринговый балл
Историческая глубина страховой истории
Положительный опыт взаимодействия со страховыми компаниями на протяжении длительного исторического периода оказывает повышающее влияние на скоринговый балл
Источник: [43, c. 56]
Планируется, что синергия страхового скоринга и кредитного скоринга на кредитные риски двух банков позволят существенно снизить уровень просроченной задолженности по розничному кредитному портфелю, а также позволит снижать ставки по кредиту и по страховке при условии надежности клиента (таблица 3.2).
Таблица 3.2
Эффект влияния синергии страхового скоринга и кредитного скоринга
Кредитный скоринг
Страховой скоринг
При условии выявления надежного платежеспособного клиента позволит снижать процентную ставку по кредитам, а также ставку по страховке
Позволит снизить размер просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле
В результате снизит кредитные риски банка
Источник: [43, c. 56]
59
В кредитовании риск определяется не только возможностями заемщика
(доходами), но в большей степени – его добросовестностью и аккуратностью.
Люди с меньшими доходами платят по своим обязательствам не менее аккуратно, чем с большими.
Страховой скоринг формализует ответственность человека – характеристики, от которых напрямую зависит вероятность наступления страхового случая.
В перспективы при совершенствовании взаимоотношений страховых компаний и коммерческих банков возможно развитие новых направлений
(рис. 3.1).
Рисунок 3.1 – Меры совершенствования взаимоотнощений между банками и страховыми компаниями
Источник: [43, c. 56]
Итак, использование кредитного скоринга совместно с механизмом страхового скоринга позволит повысить качество управления кредитными
Меры по совершенствованию взаимоотношений между банками и страховыми компаниями новые продукты (телематический продукт автокаско, страхование жизни при помощи новых
ПО для отслеживания состояния здоровья)
активное продвижение «коробочных продуктов» в страховании имущества физических лиц и других видах продажи онлайн новые технологические решения для удаленных продаж изменения структуры банкострахования (введение
«карты рисков», бюро страховых историй)
60
рисками банка. Так, оптимизированный кредитный скоринг окажет влияние на снижение общего уровня кредитного риска за счет комплексной и более детальной оценки очевидных параметров кредитоспособности заемщика, а страховой скоринг скажется на минимизации неочевидных рисков.
Каждый скоринг в отдельности не сможет обеспечить необходимый уровень коммерческого банка в качестве портфеля потребительских кредитов, а их совокупное применение решат проблему рисков. В этом и проявляется эффект синергии.
В перспективе данную синергию кредитного и страхового скорингов возможно перевести в плоскость развития интегрального банкострахования, которое в последние годы начинает набирать обороты.
В 2018-2019 годах возможно внедрение новых продуктов на рынке банкострахования. Так, в рамках страхования жизни можно использовать новые приложения, сервисы, контролирующие здоровье клиента банка.
В 2016-2017 годах в общественности появилась информация о новых программах для мобильного телефона, которые контролируют здоровье, позволяют анализировать данные, сохранять историю посещений и рекомендации врачей, а также записываться на прием. К таким программным продуктам относятся: RUNTASTIC HEART RATE, WATERBALANCE,
PERIOD TRACKER, FAT SECRET, iВИТАМИН, SMART ALARM и т.д.
Совместное использование данных ПО со страховыми компаниями позволит своевременно отправлять предложения по страхованию жизни потенциальным клиентов банка, а также следить за состоянием здоровья уже имеющихся клиентов, получивших кредит и застраховавших себя.
Такой способ контроля за здоровьем уже имеющихся и потенциальных клиентов, позволит банкам разрабатывать индивидуальные виды страхования жизни и здоровья для каждого клиента (рис. 3.2).
По прогнозам экспертов, нами было выявлено, что большинство из них планируют снижение страховых премий по автокаско. Для активизации
61
данного вида страхования в 2018 году будут запускать новый страховой продукт – Телематический продукт автокаско.
Рисунок 3.2 - Предложения по наращиванию объемов страхования жизни
Источник: [43, c. 56]
Телематическое устройство устанавливается в автомобиль самим клиентом в течение минуты. Информация о стиле вождения и пройденном расстоянии отображается в режиме реального времени в специальном мобильном приложении на смартфоне водителя.
Программы для смартфонов, отслеживающих состояние здоровья человека
(использование уже имеющихся)
Предложения по наращиванию объемов страхования жизни
Подключение ПО клиентам банка или бесплатное распространение на сайте банка
Отслеживание состояния здоровья имеющихся клиентов банка или потенциальных клиентов
(подключивших услугу с сайта банка)
Формирование индивидуального предложения по страхованию жизни (скидки, бонусы и т.п.)