Файл: Роль кредита в современной экономике (Анализ кредитного рынка РФ).pdf

Активно развивается кредитование физических лиц – общий прирост займов, предоставленных физическим лицам на начало 2019 года составил 26%, за 2017-2018 года прирост достиг 42%, составив 12 456 050 миллионов рублей. Это значение превышает значение предыдущего года в 1,3 раза, и в 1,7 раза значение, п

Доля ссуд, приходящихся на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, составляет более 75% всех кредитов. Указанные данные целесообразно показать на гистограмме за анализируемый период времени. (Рисунок 5).

Рисунок 5. Соотношение кредитов, выданных физическим, юридическим лицам и ИП

На гистограмме заметно, что доля кредитования физических лиц каждый год указанного периода (2016-2018 г.г.) возрастает на 2-3%. В основном, это происходит за счет ипотеки и необеспеченных потребительских займов. Одной из причин сложившейся ситуации стало снижение процентных ставок ЦБ РФ.

Изучая статистику кредитов, выданных только юридическим лицам, обратим внимание на рисунок 6.

Рисунок 6. Структура кредитов, выданных юридическим лицам за 2016 -2019 г.г.

Большая часть заемных средств принадлежит нефинансовым организациям. Так, на начало 2019 года ими было получено 33 187 183 миллионов рублей, что в абсолютном выражении на 2 891 407 миллионов рублей, превысило показатель 2017 года. Рост выданных нефинансовым организациям кредитов по сравнению с 2016 годом составил 9,4%, то есть 3 129 426 миллионов рублей. Однако данный показатель постепенно снижается: на начало 2017 года составляя 92% от общего объема ссуд, выданных юридическим лицам, на начало 2018 – 89%, и на начало 2019 года – 87%, соответственно. Следовательно, в общем объеме, увеличивается доля кредитов, приходящихся на финансовые организации. Также, стоит отметить, что наибольший удельный вес составляют долгосрочные кредиты.

Стабильность и развитие банковской системы зависит от доли просроченной задолженности, возникающей по причине введения банками рискованной бизнес-модели, и нерационального использования полученных в кредит средств заемщиками, впоследствии чего у банков формируется кредитный портфель низкого качества.

С развитием кредитного рынка объем просроченной задолженности по выданным ссудам возрастает, однако, следует обратить внимание, что за последние три года, упомянутый показатель сокращается. На основании Приложения 2, содержащего данные по просроченной кредитной задолженности за 2016-2018 года, была составлена таблица 3.

Таблица 3. Объем просроченной задолженности по кредитам, в млн.руб.

---

	01.01.2017	0101.2018	01.01.2019
просроченная задолженность, всего:	2559449	2617120	2628322
выдано кредитов, всего:	42789925	47686468	57461110
Соотношение просроченной задолженности к объему выданных кредитов, %	5,98	5,49	4,57

По данным, указанным в таблице можно увидеть, что за 2017 и 2018 года просроченная задолженность по предоставленным кредитам увеличилась на 68873 миллионов рублей в абсолютном отклонении, на начало 2019 года составив 2 628 322 миллиона рублей. По отношению к объему выданных кредитов физическим лицам, юридическим лицам и ИП, данный показатель составляет 4,6%. На 01.01.2018 года доля просроченных кредитов была равна примерно 5,5%, на 01.01.2017 год – 6%. Сложившаяся ситуация является положительным фактором для банковского сектора и экономики страны в целом, поскольку, такой результат достигается за счет ужесточения требований к клиентам, что дает предотвратить кредитование недобросовестных заемщиков, а также очищает рынок от кредитных организаций, ведущих сомнительную и высокорискованную деятельность, подрывая устойчивость финансового рынка.

«Очищение» финансового рынка, путем сокращения количества действующих кредитных организаций, заметно на протяжении последних 10 лет. Происходит такая ситуация по причине отзыва лицензий Банком России у коммерческих банков, нарушающих какие-либо требования; по причине поглощения мелких кредитных организаций более крупными, как правило, имеющими государственную поддержку; по инициативе самих собственников, но доля подобных случаев по сравнению с раннее указанными невелика (за 2018 год было 7 таких случаев). Таким образом, на 01.01.2019 на рынке действует 484 кредитных организаций, что на 77 меньше, чем на начало 2018 года и на 134 – чем на начало 2017 года. Но при этом прибыльность банков имеет тенденцию к увеличению. В 2018 году банковским сектором получена прибыль в размере 1,34 триллионов рублей, в 1,7 раза превысившая результат 2017 года (790 миллиардов рублей). Прибыльными организациями оказались 384 банка, и 100 банков ушли в убыток. Объем убытков в размере 575 миллиардов рублей, полученный за 2018 год, тоже сократился, на целых 197 миллиардов рублей, по сравнению с результатом 2017 года. Однако, стоит обратить внимание, что размер убытков, полученных за 2016 год, был в 1,5 раза меньше – 362 миллиарда рублей. Одной из причин, способствующей изменению упомянутого показателя, является изменение расходов, направленных на доформирование резервов и финансовое оздоровление кредитных организаций, которые нуждаются в этом.

---

Инструментом, с помощью которого государство в лице ЦБ РФ, влияет на экономику является ключевая ставка (ставка рефинансирования), то есть, определенный процент по кредитам и депозитам, которого должны придерживаться коммерческие банки. Ставка кредитных организаций не может быть меньше установленной ставки, но может ее незначительно превышать.

За рассматриваемые 3 года значение ключевой ставка стабильно понижается, что можно показать на рисунке 7.

Рисунок 7. Динамика ключевой ставки за 2016-2018 г.г.

В связи с понижением ключевой ставки объем кредитования растет, что уже было выяснено в данной работе ранее. Рынок становится доступнее и кредиты в такой момент брать выгоднее, чем хранить деньги на счетах. Таким образом активизируется покупательская способность населения, ускоряется товарооборот страны. Касаясь уровня инфляции, следует обратить внимание, что резкое падение данного показателя было отмечено на начало 2017 года – в ноябре. Тогда значение снизилось до 2,5%, когда ЦБ РФ имел цель 4% по итогам всего года. Ключевая ставка в этот период времени равнялась 8,25%. На начало 2019 года инфляция стала подниматься, составляя чуть более 3%, ключевая ставка в это время же снизилась до 7,75%. Это говорить о том, что от уровня ключевой ставки зависят темпы инфляции: при повышении ставок по кредитам спрос на товары снижается и вместе с этим снижается инфляция. При снижении ставки по займам население больше берет кредитов, больше инвестируя, что приводит к ускорению инфляции.

2.2 Оценка состояния кредитного рынка Российской Федерации

Изучив данные, опубликованные Банком России, а также данные рейтингового агентства «РИА Рейтинг», сделаем следующие выводы: кредитование экономики в 2019 году можно охарактеризовать более высокими темпами прироста по сравнению с динамикой активов. В частности, согласно опубликованной Центробанком РФ статистике, за январь-ноябрь 2019 года кредитование экономики выросло на 6,7%. В части привлечения пассивов банками наблюдается небольшой прирост. Вследствие валютной переоценки величина средств на счетах корпоративных клиентов за 2018 год номинально снизилась на 1,5%; при этом вклады населения за январь-ноябрь 2019 года выросли на 4,0% против роста на 4,5% в 2018 году. Малые значения прироста 2018 года обусловлены ослаблением рубля и как следствие валютной переоценкой. Реальные темпы прироста средств корпоративных клиентов за 11 месяцев составили +1,2%, против +2% годом ранее. Тогда как вклады населения в 2019 году выросли на 5,8% против +1,5% в прошлом году. 

---

Подводя итог, по вышеприведенным фактам, стоит сказать, что 2019 год относительно 2018, не оказывается прогрессивным, скорее остается «нейтральным» в плане привлечения пассивов.

Финансовый результат банковского сектора на начало 2019 года положителен. За 2018 год по сравнению с 2017, прибыль увеличилась в 1,7 раз. Такая тенденция сохраняется и на ближайшее будущее. Значительный объем прибыли связан со стабильными и хорошими результатами у крупных банков, с сокращением резервов из-за перехода на новые стандарты отчетности и с уменьшением убытков у убыточных банков (в основном у банков на санации).

Ситуация с отзывом банковских лицензий в 2019 году была намного спокойнее, чем в предыдущие годы, хотя число отзывов по-прежнему осталось относительно высоким. По причине ужесточения требований со стороны мегарегулятора в отношении деятельности банков, а также к размеру капитала, возрастает количество кредитных организаций, покинувших рынок по собственной инициативе. Так, за 2017 год добровольцев всего было 12, за 2018 – 17. На начало 2019 года добровольно лишились лицензии еще 47 организаций. Однако, следует заметить, что суммарный объем активов банков, принудительно лишенных лицензии в 2019 году по состоянию на 1 января, по оценкам аналитиков РИА Рейтинг, составил всего 118 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2018 году эта величина была больше 0,5 триллионов рублей, а в 2017 и 2016 годах активы банков, принудительно лишенных лицензий, составляли 1,21 и 1,24 триллиона рублей соответственно. Таким образом, средний размер активов банков, потерявших лицензий, заметно сократился. 

В частности, рассматривая 2019 год, можно выделить следующие ключевые моменты:

- По сравнению с предыдущими 3-4 годами, 2019 год оказался наиболее стабильным для банков и финансовых организаций. Наиболее «яркими» событиями стали: снижение ставок вслед за понижением ключевой, активный рост кредитования, в частности, потребительского; нововведение – установление предела долговой нагрузки;

- Уровень инфляции в 2019 году оказался ниже ожидаемого. На конец указанного года данный показатель составил 6,25%, сократившись за полгода более, чем на 1%.

- Введены ограничения по кредитованию лиц с большой долговой нагрузкой, чему поспособствовал рост кредитования физических лиц в 2018 году. В 2019 году объемы кредитования населения заметно уменьшаются;

- Прибыльность банковского сектора достигает наибольших значений. Как было выяснено раннее в настоящей работе, на начало 2019 года прибыль банков превысило значение прошлого года в 1,7 раз.  Также рост сальдированной прибыли связан с сокращением убытков у убыточных банков, что особенно проявилось во второй половине 2019 года, а также переходом на новые стандарты отчетности, что позволило многим банкам высвободить резервы.

---

В практической части курсовой работы был проведен анализ объема выданных кредитов за последние 3 года; детально изучена структура предоставленных кредитов и просроченная задолженность по ним. Изучено влияние ключевой ставки на деятельность коммерческих банков и на инфляцию, а также выяснено, как менялась ключевая ставка за весь анализируемый период, после чего были сделаны определенные выводы и написано заключение настоящей курсовой работы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для достижения цели настоящей курсовой работы были решены поставленные задачи: определено понятие «кредита», заключающееся в экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком при передаче последнему обязательств на определенных условиях. Раскрыта сущность кредита, которая заключается в кредитных отношениях. Выяснено, что кредит может быть выдан в различных формах, как в деньгах, так и в товарах, и представлять собой: потребительский кредит, коммерческий кредит, банковский кредит, государственный и международный кредит.

В ходе написания теоретической части также было отмечено, что сущность кредита проявляется в его функциях: распределительной, аккумуляционной и контрольной, ключевой из которых является распределительная. Далее было определено, что кредит основан и может быть предоставлен на определенных принципах, таких как: возвратность, платность, срочность, обеспеченность и дифференцированность, здесь же замечено, что указанные принципы кредитования вытекают из специфических условий предоставления того или иного кредита.

На основе вышеизложенного изученного материала, были достигнуты задачи, поставленные в практической части работы. Проанализировав кредитный рынок РФ, были сделаны следующие выводы:

- Объем кредитов за последние 3 года увеличивается. Кредитование физических лиц активизировалось в большей части за счет ипотечного кредитования и необеспеченных ссуд по причине снижения ключевой ставки; из юридических лиц, большая доля ссуд приходится на нефинансовые организации, хотя, постепенно, такая доля в общем объеме выданных ссуд сокращается;

- с ростом объемов выданных кредитов возрастает доля просроченной задолженности, однако, за последние 3 года наблюдается тенденция к снижению данного показателя, что говорит о пути финансового рынка к стабильности, так как сокращение просроченной задолженности достигается путем ужесточения требований к заемщикам и путем сокращения кредитных организаций, неспособных удовлетворить все требования законодательства.

---