Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Изучение банковской системы является одним из актуальнейших вопросов современной российской экономики. Одна из причин важности рассмотрения данной темы является то, что деятельность банков ­– это канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Необходимо осуществлять развитие банковской деятельности для создания реального рыночного механизма. Надёжность банковской системы – это важное условие успешного функционирования рыночной экономики.

Цель исследования – подробное рассмотрение современного состояния банковской системы Российской Федерации, определение её тенденций и перспектив, а также сравнение зарубежных банковских систем.

Задачи исследования:

1. Провести сравнительный анализ понятия банков, их видов и функций, существующих в современной литературе;
2. Рассмотреть структуру и типы банковских систем;
3. Провести сравнительный анализ современных зарубежных банковских систем;
4. Структурировать особенности банковской системы Российской Федерации;
5. Проанализировать эволюцию банковской системы Российской Федерации;
6. Определить тенденции и перспективы развития банков и банковской системы Российской Федерации.

Объект исследования – Банковские системы, их принципы построения и функционирования.

Предмет исследования – особенности банковской системы Российской Федерации на современном этапе, а также её тенденции и перспективы.

Хронологические границы исследования – период 2004-2014 гг.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИКО – МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТОВ

1.1 Понятие банков, их виды и функции и роль в банковской системе

В современной литературе существует множество определений, связанных с термином “банк”. Очень важно в данном случае рассмотреть несколько определений данного понятия, чтобы полностью определить его специфику и особенности.

Банки, с точки зрения Матвеевой Т. Ю., являются основными финансовыми посредниками в экономике. Они выполняют роль канала, с помощью которого изменения на денежном рынке совершают переход в изменения на товарном рынке, именно с этим связана их деятельность. Так же они обеспечивают предложение денег в экономике.^[1]

Банк – это реальная производственная сила. Деятельность данной силы непосредственно связана с экономикой, преумножением богатства общества, обеспечением непрерывности и ускорением производства, считают Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. и Валенцева Н. И.^[2]

По мнению Бакулиной Т. С., банки в первую очередь играют роль ключевого звена финансовой инфраструктуры народного хозяйства, а также являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.^[3]

Е. С. Островская пишет, что банки – это порождение и одно из важнейших орудий реализации товарно-денежных отношений, управляющие системой платежей и расчётов, через вклады, инвестиции и кредитные операции направляют свободные денежные средства предприятий и сбережения населения фирмам, компаниям и другим хозяйственным структурам.^[4]

Таким образом, для наглядности можно составить таблицу определений термина “Банк”.

Таблица 1 – Определения понятия банк.

Составлено лично автором.

Изучив определения, существующие в современной литературе, автор агрегирует понятия банков. Банк – это фундаментальное звено экономики, которое выполняет множество важнейших операций, напрямую влияет на производство, материальные запасы потребителей (посредством кредитов, вкладов), без которого чрезвычайно трудно проводить финансовые операции.^[5]

В настоящее время для банков очень важна их специализация. Специализированные банки лучше знают свой рынок, своих конкурентов, они сосредотачивают свой взор на развитии в одном направлении, а не в различных направлениях одновременно. В то же время, слишком узкая специализация банка может понизить его рентабельность и возможности. Поэтому рассмотрим различные виды специализации банков, представленных в таблице 2 и 3.

Таблица 2 – Виды специализации банков по Матвеевой Т. Ю.

Матвеева Т. Ю. выделяет специализацию банков по целям, отраслям и клиентам.

Таблица 3 – Виды специализации банков, согласно Фроловой Т. А.

Составлено автором по [15, 6 – 7 с.]

Фролова Т. А., в свою очередь, как видно из таблицы, определяет функциональную, отраслевую, клиентскую и территориальную специализации.

Коммерческие банки, в свою очередь, подразделяются на универсальные (занимаются практически всеми операциями, связанными с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов) и специализированные.

В данной теме чрезвычайно важно рассмотрение такого аспекта банковской системы, как функции банков.

Посредничество в кредите – основная функция банков. Они аккумулируют временно свободные денежные средства, привлекая деньги сберегателей (домохозяйств) вкладами (депозитами). Так же они выдают кредиты, то есть предоставляют денежные средства под процент нуждающимся в них фирмам, либо домохозяйствам.^[6]

Рассмотрим основные функции банков на примере банка, обладающего монополией на выпуск денежных единиц в обращение. Во всех странах такие организации называются по-разному, но в большинстве стран их называют Центральными банками. Центральный банк – это эмиссионный банк, т.е. банк, наделённый правом эмиссии денежных знаков в обращение. Главная задача эмиссионных банков – управление эмиссионной, кредитной и расчётной деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими организациями, ни органами государственного управления. Пассивами эмиссионного банка являются наличные деньги, находящиеся в обращении и средства бюджета, это позволяет нам говорить о том, что эмиссионный банк располагает крупными средствами. Данное обстоятельство даёт ему возможность руководить деятельностью других банков и оказывать им всестороннюю поддержку.

Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие кредитно-финансовые институты и банки.

Функции банков, осуществляющих выпуск денег в обращение:

1. Эмиссионная;
2. Контроль денежного обращения;
3. Аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
4. Кредитование коммерческих банков (предоставляет регулирующие кредиты с целью поддержания ликвидности банков);
5. Проведение денежно-кредитной политики;
6. Регулирование кредитной системы, надзор за деятельностью кредитных организаций;
7. Управление государственным долгом;
8. Установление правил проведения расчётов;
9. Установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчётности банков;
10. Регистрация проспекта эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
11. Государственная регистрация кредитных организаций, выдача лицензий им и организациям, занимающихся их аудитом;
12. Валютное регулирование и валютный контроль.^[7]

Таким образом, в первом разделе мы:

Агрегировали понятие банка. Банк – это фундаментальное звено экономики, которое выполняет множество важнейших операций, напрямую влияет на производство, материальные запасы потребителей (посредством кредитов, вкладов), без которого чрезвычайно трудно проводить финансовые операции.

Рассмотрели виды банков (инвестиционные, учётные и депозитные, сберегательные, ипотечные, строительные, энергетические, внешнеторговые, банки социального развития, промышленные, и тд).

Определили функции банка, который осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссионная; контроль денежного обращения; аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков; кредитование коммерческих банков; проведение денежно-кредитной политики; регулирование кредитной системы, надзор за деятельностью кредитных организаций и тд).

1.2 Структура и типы банковских систем

Банковская система – неотъемлемая составляющая современной

экономической системы. Банки опосредуют связи между торговлей и промышленностью, населением и сельским хозяйством, поскольку находятся в центре экономической жизни и обслуживают интересы производителей.^[8]

Банковскую систему можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. С функциональной точки зрения банковская система является системой организации банковского дела в какой-либо конкретной стране. С институциональной же точки зрения, банковская система – это совокупность небанковских организаций и банковских учреждений, которые выполняют отдельные банковские операции. Структуру банковской системы конкретной страны определяет местное законодательство, оно также устанавливает сферу ответственности для различных институтов, входящих в систему, их сферу деятельности и подчинённости.^[9]

Рассматривая институциональное развитие банковских систем, нужно сказать, что в настоящее время рынки банковских услуг существенно разрознены и заметно различаются как по объёмам производимых операций, так и по структуре.^[10]

Основные задачи, решаемые банковской системой любой страны:

1. Аккумулирование временно свободных ресурсов в стране (одна из главных функций коммерческих банков);
2. Кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц;
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов в народном хозяйстве (без этого фактически невозможно эффективное функционирование народного хозяйства, т.к. расчёты проникают во все отношения между юридическими и физическими лицами и государством).^[11]

Выделим некоторые свойства банковских систем. Первое, что хотелось бы отметить, что банковская система не может быть случайной совокупностью элементов. К её структуре нельзя автоматически добавлять субъекты, подлежащие совершенно иным целям, но которые также действуют на рынке. Во вторую очередь, стоит сказать, что банковская система имеет довольно специфичный характер. В противоположность другим системам, которые функционируют в экономике, банковская система выражает свойства, характерные лишь для неё самой. В-третьих, банковскую систему можно представить как совокупность частей, которые подчинены единому целому, как цельный механизм. Из этого следует, что её части (различные банки) взаимодействуют так, что могут при необходимости заменить друг друга (в случае, если один банк постигла ликвидация, вся банковская система не прекращает свою работу, поскольку существует ещё один банк, имеющий возможность выполнить те же операции и услуги).