Файл: Расчетно-кассовое обслуживание в банке: формы расчетов и технологии совершения расчетных операций (на примере ПАО Сбербанк).pdf

Итак, как видим из таблицы 2.7 банковские вклады представлены средствами частных и корпоративных клиентов. Основными банковскими вкладами частных клиентов являются срочные вклады, которые в 2018 г. возросли в сравнении с 2016 г. на 737,8 млн. руб., в сравнении с 2017 г. на 395,4 млн. руб. Основными банковскими вкладами корпоративных клиентов являются срочные вклады, которые в 2018 г. уменьшились в сравнении с 2016 г. на 1257,5 млн. руб., в сравнении с 2017 г. на 117 млн. руб. Поэтому, можем сказать что общий размер расчетно - кассовых операций ПАО «Сбербанк» показывает рост за счет частных клиентов.

Депозиты корпоративных и частных клиентов за 2016 – 2018 г.г. свидетельствуют о том, что 2017 г. был неудачным для ПАО «Сбербанк», так как расчетно - кассовых операций размещено практически в 2 раза меньше чем в 2018 и 2016 годах.

Ниже приведено распределение средств физических лиц и корпоративных клиентов по отраслям экономики, так как данные за 2016 г. отсутствуют, то расчет проведен за 2017 и 2018 г.г. (табл. 2.8):

Таблица 2.8 – Распределение расчетно - кассовых операций по отраслям экономики за 2017 и 2018 г.г.

Как свидетельствует таблица 2.8 в 2018 г. в сравнении с 2017 г. депозиты уменьшились в отраслях: машиностроения на 130,3 млн. руб.; услуги на 75,2 млн. руб.; металлургия на 68,8 млн. руб.; транспорт и логистика на 14,7 млн. руб.; государственные и муниципальные учреждения на 39,9 млн. руб. Другие же отрасли свидетельствуют о росте расчетно - кассовых операций, в таких отраслях как: энергетика на 29,1 млн. руб., телекоммуникации на 48,1 млн. руб., прочие на 187,5 млн. руб.

Итак, можем подитожить, что 2017 г. депозиты практически в 2 раза были меньше чем в 2018 г. что свидетельствует, что в некоторых отраслях была получена меньшая прибыль чемм в 2018 г. и это повлияло на вклады населения.

ГЛАВА 3. ПУТИ УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ РАСЧЕТНО - КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

3.1 Разработка рекомендаций по оптимизации расчетно-кассовых операций в ПАО «Сбербанк»

В ПАТ «Сбербанк» присутствует система электронного обслуживания такая как «Сбербанк онлайн». Эта система интернет – обслуживания клиентов Сбербанка. Она позволяет осуществлять открывать счета, как под проценты, так и для расчетно - кассовых операций.

Самой основной рекомендацией по оптимизации расчетно - кассовых операций в ПАО «Сбербанк» является развитие интернет – обслуживания клиентов, таких как мобильные приложения, развитие проекта по использованию централизованной системы и создание сети второго уровня.

Для того чтобы подключить данную услугу, необходимо открыть банковскую карту, взять чек на устройствах самообслуживания с индификатором пользователя и паролем, либо провести самостоятельную регистрацию на компьютере с помощью карты и телефона. Через Сбербанк онлайн так же можем подключать услуги, которые позволяют осуществлять платежи по депозитам (пополнение и снятие процентов) и оплату сотовых телефонов в автоматическом режиме. Для этих подключений необходимо лишь заполнить форму на подключение автоплатежей по квитанциям^[49].

На сегодняшний день, придумали такую услугу, как «Мобильное приложение». Это приложение является привязкой к системе «Сбербанк онлайн». Оно выполняет те же функции, только устанавливается на мобильныхтелефонах с версией Android, iPad и планшетных ПК. Отличается это приложение от обычного «Сбербанк онлайн» только тем, что его нужно устанавливать и к нему в подарок идет бесплатная антивирусная программа, которая в любую минуту может защитить счета от несанкционированного взлома мошенниками.

Так же существует в Сбербанке такая услуга как «Мобильный банк». Конечно она не такая многофункциональна, как система «сбербанк онлайн», так как по ней можем делать переводы с карты на карту, получать смс оповещения по операциям с картой, оплачивать мобильный телефон.

Обслуживание через средства связи хороша тем, что не требует похода в банка, а значит экономит время, совершение операций обходится значительно дешевле, чем в самом банке (платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 1 процентов , а не 3 процентов от суммы). Конечно есть и свои минусы, как у системы «сбербанк онлайн», так и у»мобильного банка», в том что происходит много мошеннических операций^[50].

Предоставление физическим и юридическим лицам возможности размещения расчетно - кассовых операций с использованием электронных услуг банка – это самостоятельная форма оказания банковских услуг.

Если клиент заключит с банком соответствующий договор на оказание электронных услуг и отразит это положение в обычном договоре банковского счета, и самостоятельно приобретёт необходимое оборудование, то банк проконсультирует его по вопросам оборудования терминалов и приобретения программного обеспечения. Банк также дает гарантию на техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы позволяют клиенту с использованием персонального компьютера круглосуточно из дома, конторы, фирмы, машины и любого другого места, где есть сеть интернет совершать операции. В начале входной сессии в Сбербанк онлайн, клиент вводит свой ключ безопасности, которым является идентификатор пользователя и постоянный пароль, безкоторых невозможно войти в систему.

Система «Сбербанк онлайн» в развернутом варианте разрешает покупателю:

– знакомиться с банковскими правилами;

– получать справочную информацию (перечень производимых банкомопераций, курсы денежных единиц и т.д.);

– получать сведения о состоянии собственного счета в форме надлежащих выписок;

– транслировать в банк платежные поручения;

– получать электронные копии платежных документов о зачислениисредств в пользу клиента;

– перекидываться с банком электронными текстовыми сообщениями иэкономической информацией;

– зачислять денежные средства на счет (если это допускается) иперечислять их со счета (оплата продуктов и предложений, выполнениеналоговых и других неотъемлемых платежей);

– перечислять средства с 1 – го счета на другой счет;

– заказать чековую книгу и доклад о перемещении средств на счете законкретный этап времени;

– приобретать и реализовывать ценные бумаги.

Фактором, который сдерживает массовое вступление в число пользователей подобных систем для клиентов Сбербанка, является уровень оплаты за подобные услуги. Другая причина состоит в том, что в нашей странев настоящее время системы «Сбербанк онлайн» работает в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехо защищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Рассмотрим статистику подключения клиентов к электронным банковским услугам за 2015 – 2018 гг. В данный период количество подключенных клиентов возросло. Количество подключений к системе «Сбербанк онлайн» росло с каждым годом очень быстро, и с 2015 года по 2018 год достигло до 10,1 миллиона 37 человек. Статистические данные взяты из выгрузки «Сбербанка» представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 – Статистические данные из выгрузки в «Сбербанке», тыс. чел.

Приведем расчеты и рассчитаем процент подключений к каждой услуге в таблице 3.2.

Таблица 3.2 – Расчеты процента подключений к электронным банковским услугам за 2016 – 2018 гг.

Из данной таблицы расчетов видим, что процент подключений то падает, то возрастает. Например, рассмотрим количество подключенных клиентов к такой электронной системе, как «Мобильное приложение». Если производить подсчеты по данным из статистики электронного банковского обслуживания, в котором «Мобильное приложение» с 65.7 тыс. человек возросло до 95,6 тыс. человек, то можем заметить, что подключения так же росли, а процент подключений не увеличивался, а уменьшался.

По услуге мобильный банк видно, что подключения росли с огромной скоростью и возросли с 65.25 миллионов человек до 98,46 миллионов человек. А поэтому рос и процент подключений. Это говорит о том, что данным электронным обслуживанием, пользуются клиенты в большей степени, чем системой «Сбербанк онлайн» и «Мобильным приложением».

Если же рассматривать подключения к услуге «Автоплатеж», то тут совершенно другая ситуация. Подключения растут, а процент подключений к данной услуге колеблется. С 2016 года электронная услуга «Автоплатеж», была подключена с 68,7 тыс. человек до 78,6 тыс. человек. Это исследование показало, что число клиентов, то хотят подключать данную услугу, то игнорируют ее.

На основе практики применения электронных банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России», можем сделать следующие выводы: банк является юридическим лицом и предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в Сбербанке считаются прибыльными и удобными, как показывает анализ электронного банковского обслуживания. Поэтому банк намерен развивать такие услуги и в дальнейшем производить обслуживание только по ним.