Файл: Краткосрочное кредитование клиентов коммерческого банка на примере ао АльфаБанк.rtf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 341
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические аспекты системы краткосрочного кредитования физических и юридических лиц
1.1 Сущность краткосрочного кредита
1.2 Виды краткосрочного кредитования
1.3 Риски, связанные с краткосрочным кредитованием
Глава 2. Анализ краткосрочного кредитования (на примере АО «Альфа-Банк»)
2.1 Характеристика АО «Альфа-Банк»
2.3 Изучение краткосрочного кредитования клиентов АО «Альфа-банк» для рассмотрения возможных путей совершенствования по данному виду кредита
Для развития краткосрочного кредитования, банк должен привлекать как можно больше клиентов. Для привлечения клиентов банк, должен в первую очередь, снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь «ненадежных» заемщиков и предупредить случаи не возврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. А для того, чтобы кредитование стало безопаснее, банк должен осуществлять тщательную проверку заемщика, а именно изучить его кредитную историю.
Кредитная история - совокупность информации об открытии и погашении полученных заемщиком кредитов. Она формируется работниками банка по каждому заемщику. В кредитной истории отражается оценка кредита - и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику, и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы - расходы. Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Кредитная история охраняется на основании закона об охране банковской тайны [1].
Кроме того, движение информации по клиентам ограничено законодательно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации: "сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям", а также ст. 26 Федерального закона 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", которая обязывает служащих хранить в тайне информацию о счетах, вкладах и транзакциях клиентов [2]. Таким образом, в соответствии с данными законами, банки могут минимизировать риски.
Также следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредита защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его.
Таким образом, АО «Альфа-банк» может развить краткосрочное кредитование с помощью снижения процентной ставки, но при этом он должен более детально изучить кредитные истории заемщика, дабы избежать риска неплатежеспособности.
Заключение
В настоящее время способы выдачи и погашения кредитов коммерческими банками определяются Положением ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) " от 31 августа 1998 г. № 54-П. В частности, предусмотрено предоставление (размещение) денежных средств клиентам банка следующими основными способами: разовым зачислением денежных средств на банковский счет; открытием кредитной линии; овердрафт; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе [20].
На основании проведенного в работе исследования по теме «Краткосрочное кредитование клиентов коммерческого банка на примере АО «Альфа-банк» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции банка имеют важное значение для развития любого региона. При участии кредита происходит перераспределение оборотных средств между предприятиями и целыми отраслями народного хозяйства, создаются наиболее оптимальные формы экономического воздействия на процесс производства и обращения. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом. Кредитные отношения постоянно развиваются, совершенствуются, возникают новые виды кредитов, новые кредитные технологии, новые методы оценки кредитоспособности заемщиков. Все это дает банку возможности маневрирования, приспособления к меняющимся условиям для обеспечения конкурентоспособности, прибыли и развития.
Кредитование является рискованной операцией для банка, поэтому банк руководствуется такими принципами как возвратность, срочность, платность, целенаправленность, дифференцированность, обеспеченность ссуд. Основываясь на данных принципах банки, могут совершать кредитные операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет.
АО «Альфа-банк» - коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах РФ. АО «Альфа-банк» занимает лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным клиентам и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров. Развитие взаимовыгодных партнерских отношений с клиентами - основа устойчивого развития банка.
Основными видами активных операций являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам. Период предоставления краткосрочных кредитов в АО «Альфа-банк» - до 1 года. Банк предоставляет своим клиентам выдачу кредита в форме овердрафта и кредитных линий.
Так как кредитование в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.
В условиях усиливающейся конкуренции успех деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими, а особенно - кредитными процессами.
По данным анализа, следует выделить главного конкурента Альфа-банка - ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России» обладает наиболее распространенной сетью филиалов, а также он предлагает своим клиентам более низкую процентную ставку за предоставленный кредит. Но, тем не менее, АО «Альфа-банк» входит в десятку лидеров среди российских банков по размеру чистой прибыли.
Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования АО «Альфа-банк» привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы.
Список использованных источников
кредитование краткосрочный финансирование риск
Нормативно-правовые документы
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях»
. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (ред. 29.12.2015 года) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». ( с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016 г.)
Литература
3. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014 - 459 с.
. Ахметова А.Ж. Как управлять финансовыми рисками производственных и розничных компаний / А.Ж. Ахметова // Управление финансовыми рисками. - 2013. - № 2. - С. 77-92.
. Белоглазовой Г.Н. Деньги, Кредит, Банки - М: Юрайт, 2013, с.620.
. Буг Г.Н. Более широкий взгляд на риск / Г.Н. Буг // Банковские технологии. - 2012. - № 3. - С. 43-54.
. Владимировой М.П., Козлова А.И. Деньги, кредит, банки - М:КНОРУС 2015 год 156с.
. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит - с. 306-307.
. Жариковой Е.П., Арендс И.О. Банковское дело - М: ОМЕГА-Л 2013.
. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: КноРус, 2014. - 135 с.
. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во Моск. Ун-та, 2013.
. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 2014.
. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. // Деньги и кредит. - 2013.
. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробоздиной. М.: Финансы, 2014.
. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., пераб. и доп. М.: Финансы, 2013.