Файл: Краткосрочное кредитование клиентов коммерческого банка на примере ао АльфаБанк.rtf

Краткосрочное кредитование клиентов коммерческого банка на примере АО «Альфа-Банк»

Введение

В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Основная масса краткосрочных кредитов предоставляется в форме банковскою кредита, он является основной операцией коммерческих банков. В условиях кризисного развития краткосрочный кредит является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, от 3 до 5 лет. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что на состояние финансового рынка влияют не только экономические причины, но и ряд других, которые следует принимать во внимание в условиях долгосрочного планирования.

Что касается финансовых выгод от краткосрочных кредитов, то, по общему мнению экспертов, экономически они менее выгодны, чем долгосрочные. Банкам не выгодно давать деньги на короткий срок под небольшие проценты. Вследствие чего банк может потерпеть убытки и в конечном итоге обанкротиться. Банки, пытаясь выйти из данной ситуации, предлагают клиенту оформить страхование кредита, а также комиссию за открытие и ведение личного счёта.

Выдача краткосрочного кредита является распространённым видом кредитования, так как краткосрочное кредитование является наименее рискованным. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок.

Актуальность темы исследования определяется тем, что в современной экономике России банки играют неотъемлемую роль и являются основным элементом банковской системы. Кредитование клиентов занимает ведущее место в деятельности многих банков и в экономике страны в целом.

Целью данного исследования является изучение особых способов краткосрочного кредитования в АО «Альфа-Банк».

---

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть виды краткосрочного кредитования;

- изучить риски, связанные с краткосрочным кредитованием;

- проанализировать систему краткосрочного кредитования АО «Альфа-Банк»;

- предложить пути совершенствования краткосрочного кредитования в АО «Альфа-банк».

Объектом исследования данной работы является кредитная политика АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования является краткосрочное кредитование в АО «Альфа-Банк».

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Во введении обоснована актуальность исследования, определены цель, объект, предмет, сформулированы задачи.

В первой главе рассмотрены сущность и виды краткосрочного кредитования, риски, связанные с краткосрочным кредитованием. Во второй главе представлен анализ краткосрочного кредитования в АО «Альфа-Банк».

В заключении подведены общие итоги курсовой работы, изложены основные выводы, определены проблемы, требующие дальнейшего детального изучения в курсовой работе.

В написании работы использовались нормативно-правовые акты, научные статьи, монографии, учебные пособия, годовые отчеты.

Глава 1. Теоретические аспекты системы краткосрочного кредитования физических и юридических лиц

1.1 Сущность краткосрочного кредита

Краткосрочный кредит - услуга, которая подразумевает передачу денег в кредит на ограниченный период времени (как правило, до одного года). В ряде случаев возможно оформление краткосрочного займа на срок до двух лет. В современной практике большая часть краткосрочных кредитов выдается на срок до одного-трех месяцев [3]. Краткосрочный кредит - самая распространенная форма данных кредитных отношений. Он обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Данные принципы складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

---

Принципами кредитования являются:

а) возвратность;

б) срочность;

в) платность;

г) целенаправленность;

д) дифференцированность;

е) обеспеченность ссуд.

Принцип возвратности вытекает из сущности кредитного отношения - необходимости вернуть полученный кредит, поскольку деньги были отданы должнику на условиях временного отчуждения.

Принцип срочности представляет собой количественную сторону процесса временного отчуждения. Он означает, что кредит должен быть возвращен в заранее оговоренные сроки. Возвратность и срочность - это единство качественной и количественной сторон временного отчуждения денег как ссуды.

Принцип платности означает, что кредит обычно предоставляется на платной основе - за процент. Установление процентной платы за кредит имеет двойственное значение. Для кредитора получение процентов означает прибыльное использование его временно свободных денежных средств. Для должника уплата процента означает, что он должен использовать полученный кредит таким образом, чтобы полученная им прибыль обязательно превышала размеры уплачиваемого процента.

Принцип целенаправленности означает, что кредит обычно предоставляется под определенные экономические цели должника.

Принцип дифференцированности предполагает, что условия и размеры кредитования могут различаться по видам должников, направлениям кредитования, по срокам кредитов и тому подобное.

Принцип обеспеченности означает, что, давая деньги в долг, кредитор всегда должен, насколько это возможно, гарантировать возврат предоставленного им кредита [9].

Основываясь на данных принципах банки, могут совершать кредитные операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет. Банки могут предоставлять кредиты предприятиям и организациям, населению, кредитным организациям, местным исполнительным органам власти, которые выступают в качестве субъектов кредитования. Населению кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство. Кредитным организациям кредиты предоставляются в целях, как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсов кредитования. В объеме всех межбанковских кредитов более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности. Местным исполнительным органам кредиты могут быть предоставлены под кассовый разрыв между поступлениями доходов и осуществлением расходов и на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное социальное и экономическое значение.

---

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям, которые им предоставляются для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.

Для предприятий краткосрочная ссуда - способ ненадолго увеличить оборотный капитал, рефинансировать имеющиеся обязательства перед другими кредиторами.

Преимуществами краткосрочных кредитов для предприятий являются:

- возможность увеличить свой оборотный капитал для решения первостепенных задач - покрытия текущего дефицита, выплаты налогов, погашения задолженности в заработной плате;

- гибкость использования средств по срокам (для некоторых видов займов). Краткосрочный характер сделки позволяет рациональнее расходовать заемные ресурсы, своевременно их возвращать и свести переплату к минимальному уровню;

- гибкость применения заемных средств по суммам. Деньги можно получать в пределах существующего лимита. При этом минимальная сумма займа ограничена текущими потребностями в ресурсах. Можно тратить минимум средств или же брать максимальную сумму, не превышающую установленного лимита;

- гибкость по обеспечению. Краткосрочный кредит, как правило, обеспечивается денежным потоком компании, который поступает на ее счет в банке (кредиторе). Следовательно, предоставлять дополнительный залог нет необходимости.

Для физических лиц краткосрочные кредиты одни из самых распространенных, так как они удобны для покупки небольших вещей, бытовой техники, автомототехники.

Преимуществами краткосрочного кредита для частных лиц являются:

- высокая скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов; небольшой промежуток времени между подачей заявки на получение займа и предоставлением необходимой суммы;

- отсутствие жестких требований к кредитной истории, платежеспособности и предоставлению справок, подтверждающих доходы [7].

Итак, процесс кредитования включает в себя принципы, с помощью которых банки могут совершать кредитные операции, целью которых является получение прибыли.

Краткосрочный кредит мало отличается от долгосрочного, представляя собой кредит с обеспечением в виде легко реализуемого залога. Отличием его является более короткий срок, и, конечно же, отсутствие плавающей процентной ставки [5].

1.2 Виды краткосрочного кредитования

---

Классификация видов краткосрочных кредитов осуществляется по различным признакам; при этом наиболее важным моментом является выбор банками именно таких условий кредитования, определяющих вид кредита, которые в наибольшей степени соответствуют характеру потребности заемщика.

В настоящее время банки предлагают три основных вида краткосрочных кредитов:

- срочные кредиты;

- кредитные линии;

- овердрафт.

Срочный кредит, в отличие от других видов кредитования, дает возможность получить деньги сразу и без определения конкретных целей. Срок и величина процентов прописываются в договоре. На протяжении этого времени заемщик обязан платить кредитору платежи и проценты за пользование денежными средствами. Как правило, выплаты осуществляются по графику. Помимо ежемесячной уплаты долга, некоторые банки предоставляют возможность единовременного погашения по окончанию срока кредита или ранее (по договоренности).

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов:

а)возобновляемая;

б)невозобновляемая.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия - это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.

Невозобновляемая ( рамочная) - это договор, который предусматривает предоставление кредита несколькими суммами [8].

Таким образом, заемщикам банк может открывать как невозобновляемую кредитную линию (под лимит выдачи), так и возобновляемую кредитную линию (под лимит задолженности).

Под кредитной линией под лимит выдач понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами:

- в пределах общей суммы договора (независимо от частичного погашения);

- в пределах общего срока договора [14].

При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий кредитного соглашения. Эта максимальная сумма кредита называется лимитом выдачи по кредитной линии и определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую и спрашивается кредит.

---