Файл: Отчет по производственной практике (по профилю специальности) пм. 02 осуществление кредитных операций.doc
Добавлен: 24.11.2023
Просмотров: 1280
Скачиваний: 32
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
1 ВЫПОЛНЕНИЕ РАБОТ ПО ПРАКТИКЕ В СООТВЕТСТВИИ С ВЫДАННЫМ ЗАДАНИЕМ
1.1 Характеристика видов кредитов, предоставляемых банком для физических лиц
1.2 Характеристика видов кредитов, предоставляемых банком для юридических лиц
1.3 Анализ регламента кредитования банком физических лиц
1.4 Этапы кредитного процесса при кредитовании физических лиц. Формирование кредитной истории
1.5 Рассмотрение методик, применяемых банком для анализа кредитоспособности физических лиц
1.6 Анализ работы банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью
1.9 Определение полной стоимости кредита, расчет кредитного бремени
1.10 Подходы банка к оценке качества кредитов и регулирование резервов на возможные потери по ссудам
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
анализа заемщику присваивается категория, представленная в таблице 3, на базе сравнения полученных значений с установленными достаточными значениями.
Таблица 4
Категории показателей оценки кредитоспособности физических лиц в соответствии с методикой Сбербанка России
Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами.
Следующий шаг – расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: K1 = 0,11; К2 = 0,05; К3 = 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.
Оптимальные или критические значения не устанавливаются для других показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) из-за большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Вместо этого, проводится сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.
Качественный анализ включает использование информации, которая не может быть выражена в количественных показателях, и проводится на основе сведений, представленных заемщиком, подразделением безопасности и информации базы данных. На этом этапе оцениваются различные виды рисков, включая отраслевые, акционерные, риски регулирования деятельности хозяйствующего субъекта
, производственные и управленческие риски.
Оценка кредитоспособности заключается в определении рейтинга заемщика на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценке остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Рейтинг заемщика может быть первоклассным, второклассным или третьеклассным, что определяется суммой баллов (S). Заемщики с S=1 или 1,05 считаются первоклассными, S> 2,42 - третьеклассными, а все остальные заемщики – второклассными. Определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. Если они оказывают отрицательное влияние, то рейтинг может быть понижен на один класс. Первоклассные заемщики могут получать кредит на льготных условиях, второклассные – на обычных, а кредитование третьеклассных заемщиков связано с повышенным риском.
Работа банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью – это важная составляющая работы любого финансового учреждения. В этом контексте, важно понимать различия между этими типами задолженности, а также эффективные методы их управления.
Проблемная задолженность – это ситуация, когда заемщик не выполняет обязательства по кредиту в полном объеме, но все еще имеет возможность восстановить ситуацию и вернуть долг. В таких случаях, банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, что позволяет изменить условия кредита и сделать его более доступным для погашения. Это может включать изменение процентной ставки, увеличение срока кредита или даже частичное прощение задолженности. Важно, чтобы банк работал в тесном контакте с заемщиком, чтобы понимать его финансовую ситуацию и находить решения, которые будут выгодны для всех сторон.
Просроченная задолженность – это когда заемщик не выплачивает кредит в срок, который был оговорен в договоре. В таких случаях, банк обычно начинает процесс взыскания долга, который может включать направление письменных уведомлений о задолженности, контакт с заемщиком через телефон или личную встречу, и даже обращение в суд. Важно, чтобы банк работал с заемщиком активно и понимал, почему он не выполняет обязательства. Если заемщик находится в трудной финансовой ситуации, банк может помочь ему разработать план выплаты, который будет учитывать его текущие финансовые возможности.
Безнадежная задолженность – это ситуация, когда заемщик не выплачивает кредит, и банк понимает, что его возврат не возможен. В таких случаях, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое займется взысканием задолженности. Это может включать использование юридических методов, таких как обращение в суд, в том числе и через принудительное исполнение решения суда. Важно, чтобы банк работал в соответствии с законодательством и избегал применения незаконных методов взыскания долга. Банк должен обеспечить соблюдение прав заемщика и работать в рамках законодательства.
В целом, работа банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью должна быть комплексной и основываться на тщательном анализе каждого случая. Важно, чтобы банк имел хорошо разработанные стратегии и методы, которые будут применяться в зависимости от типа задолженности и финансовой ситуации заемщика. Кроме того, важно поддерживать открытую и прозрачную коммуникацию с заемщиком, чтобы обеспечить эффективное управление задолженностью и минимизировать финансовые потери банка.
ПАО Сбербанк является крупнейшим банком в России, который предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая выдачу потребительских кредитов физическим лицам. Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо предоставить определенный набор документов, который включает в себя следующие позиции.
Кроме перечисленных документов, Сбербанк может запросить дополнительные документы, связанные с конкретными условиями кредита. Например, для получения автокредита могут потребоваться документы, подтверждающие стоимость и техническое состояние автомобиля, а также полис страхования.
После предоставления всех необходимых документов, оформляется кредитное досье заемщика. В нем содержится информация о заемщике, его доходах, собственности, поручителях и других условиях кредита. Кредитное досье является основным документом, на основании которого принимается решение о выдаче кредита.
Важно отметить, что при подаче заявки на потребительский кредит в Сбербанке необходимо предоставлять только оригиналы документов или их нотариально заверенные копии. Также Сбербанк оставляет за собой право запросить дополнительные документы или информацию в ходе рассмотрения заявки.
В целом, процесс получения потребительского кредита в Сбербанке включает в себя предоставление широкого набора документов, оформление кредитного договора и кредитного досье заемщика. Однако, при наличии всех необходимых документов и соответствующей кредитной истории, получение кредита может быть быстрым и удобным процессом.
Кредитное досье — это комплексный документ, содержащий информацию о заемщике и его финансовом положении, который создается в процессе рассмотрения заявки на выдачу кредита. Данное досье является основным инструментом оценки заемщика и принятия решения о выдаче кредита.
Кредитное досье включает в себя обширную информацию о заемщике, в том числе его личные данные, информацию о месте работы и доходах, сведения об имуществе и обязательствах перед другими кредиторами, а также другие финансовые данные, которые могут влиять на решение о выдаче кредита.
При составлении кредитного досье в ПАО СБЕРБАНК используются различные источники информации, включая данные, предоставленные заемщиком, информацию из государственных баз данных, информацию о кредитной истории заемщика и другие источники.
Кроме того, в кредитное досье могут быть включены данные поручителей и созаёмщиков, если они были указаны заемщиком в своей заявке. Эти данные могут быть не менее важными, чем данные самого заемщика, поскольку поручители и созаёмщики могут оказать существенное влияние на решение о выдаче кредита.
Таблица 4
Категории показателей оценки кредитоспособности физических лиц в соответствии с методикой Сбербанка России
| Коэффициент | Первая категория | Вторая категория | Третья категория |
| К1 | 0.2 и выше | 0.15 - 0.2 | Менее 0.15 |
| К2 | 0.8 и выше | 0.5 - 0.8 | Менее 0.5 |
| К3 | 2.0 и выше | 1.0 - 2.0 | Менее 1.0 |
| К4, кроме торговли | 1.0 и выше | 0.7 - 1.0 | Менее 0.7 |
| К4, для торговли | 0.6 и выше | 0.4 - 0.6 | Менее 0.4 |
| К5 | 0.15 и выше | Менее 0.15 | Нерентабельнее |
Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами.
Следующий шаг – расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: K1 = 0,11; К2 = 0,05; К3 = 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.
Оптимальные или критические значения не устанавливаются для других показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) из-за большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Вместо этого, проводится сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.
Качественный анализ включает использование информации, которая не может быть выражена в количественных показателях, и проводится на основе сведений, представленных заемщиком, подразделением безопасности и информации базы данных. На этом этапе оцениваются различные виды рисков, включая отраслевые, акционерные, риски регулирования деятельности хозяйствующего субъекта
, производственные и управленческие риски.
Оценка кредитоспособности заключается в определении рейтинга заемщика на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценке остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Рейтинг заемщика может быть первоклассным, второклассным или третьеклассным, что определяется суммой баллов (S). Заемщики с S=1 или 1,05 считаются первоклассными, S> 2,42 - третьеклассными, а все остальные заемщики – второклассными. Определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. Если они оказывают отрицательное влияние, то рейтинг может быть понижен на один класс. Первоклассные заемщики могут получать кредит на льготных условиях, второклассные – на обычных, а кредитование третьеклассных заемщиков связано с повышенным риском.
1.6 Анализ работы банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью
Работа банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью – это важная составляющая работы любого финансового учреждения. В этом контексте, важно понимать различия между этими типами задолженности, а также эффективные методы их управления.
Проблемная задолженность – это ситуация, когда заемщик не выполняет обязательства по кредиту в полном объеме, но все еще имеет возможность восстановить ситуацию и вернуть долг. В таких случаях, банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, что позволяет изменить условия кредита и сделать его более доступным для погашения. Это может включать изменение процентной ставки, увеличение срока кредита или даже частичное прощение задолженности. Важно, чтобы банк работал в тесном контакте с заемщиком, чтобы понимать его финансовую ситуацию и находить решения, которые будут выгодны для всех сторон.
Просроченная задолженность – это когда заемщик не выплачивает кредит в срок, который был оговорен в договоре. В таких случаях, банк обычно начинает процесс взыскания долга, который может включать направление письменных уведомлений о задолженности, контакт с заемщиком через телефон или личную встречу, и даже обращение в суд. Важно, чтобы банк работал с заемщиком активно и понимал, почему он не выполняет обязательства. Если заемщик находится в трудной финансовой ситуации, банк может помочь ему разработать план выплаты, который будет учитывать его текущие финансовые возможности.
Безнадежная задолженность – это ситуация, когда заемщик не выплачивает кредит, и банк понимает, что его возврат не возможен. В таких случаях, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое займется взысканием задолженности. Это может включать использование юридических методов, таких как обращение в суд, в том числе и через принудительное исполнение решения суда. Важно, чтобы банк работал в соответствии с законодательством и избегал применения незаконных методов взыскания долга. Банк должен обеспечить соблюдение прав заемщика и работать в рамках законодательства.
В целом, работа банка с проблемной, просроченной и безнадежной задолженностью должна быть комплексной и основываться на тщательном анализе каждого случая. Важно, чтобы банк имел хорошо разработанные стратегии и методы, которые будут применяться в зависимости от типа задолженности и финансовой ситуации заемщика. Кроме того, важно поддерживать открытую и прозрачную коммуникацию с заемщиком, чтобы обеспечить эффективное управление задолженностью и минимизировать финансовые потери банка.
1.7 Описание документов, предоставляемых физическими лицами для выдачи потребительских кредитов. Оформление кредитного досье
ПАО Сбербанк является крупнейшим банком в России, который предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая выдачу потребительских кредитов физическим лицам. Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо предоставить определенный набор документов, который включает в себя следующие позиции.
-
Документ, удостоверяющий личность заемщика. В качестве такого документа может выступать паспорт гражданина РФ или иной документ, признанный Сбербанком. -
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Данный документ является обязательным для получения кредита в Сбербанке. -
Документы, подтверждающие доход заемщика. Как правило, это справка с места работы с указанием заработной платы или выписка из банковского счета за последние 6 месяцев. Для заемщиков, работающих на собственном предприятии, необходимо предоставить налоговую декларацию. -
Документы, подтверждающие наличие собственности. Если у заемщика имеется недвижимость или автомобиль, необходимо предоставить соответствующие документы - свидетельство о регистрации права собственности на недвижимое имущество или транспортное средство. -
Документы, подтверждающие наличие поручителей или залога. Если заемщик не может предоставить достаточно документов, подтверждающих его платежеспособность, ему могут потребоваться поручители или залог. Для поручителей требуется предоставить документы, подтверждающие их личность и доход, а также подписать поручительство. В качестве залога могут выступать имущество заемщика или поручителя. -
Заявление на получение кредита. В заявлении заемщик указывает цель кредита, запрашиваемую сумму и срок кредита, а также другую информацию, необходимую Сбербанку для принятия решения о выдаче кредита. -
Кредитный договор. После одобрения заявки заемщик заключает кредитный договор с Сбербанком, в котором прописываются условия кредита, сроки выплаты, размер процентной ставки и другие важные условия.
Кроме перечисленных документов, Сбербанк может запросить дополнительные документы, связанные с конкретными условиями кредита. Например, для получения автокредита могут потребоваться документы, подтверждающие стоимость и техническое состояние автомобиля, а также полис страхования.
После предоставления всех необходимых документов, оформляется кредитное досье заемщика. В нем содержится информация о заемщике, его доходах, собственности, поручителях и других условиях кредита. Кредитное досье является основным документом, на основании которого принимается решение о выдаче кредита.
Важно отметить, что при подаче заявки на потребительский кредит в Сбербанке необходимо предоставлять только оригиналы документов или их нотариально заверенные копии. Также Сбербанк оставляет за собой право запросить дополнительные документы или информацию в ходе рассмотрения заявки.
В целом, процесс получения потребительского кредита в Сбербанке включает в себя предоставление широкого набора документов, оформление кредитного договора и кредитного досье заемщика. Однако, при наличии всех необходимых документов и соответствующей кредитной истории, получение кредита может быть быстрым и удобным процессом.
Кредитное досье — это комплексный документ, содержащий информацию о заемщике и его финансовом положении, который создается в процессе рассмотрения заявки на выдачу кредита. Данное досье является основным инструментом оценки заемщика и принятия решения о выдаче кредита.
Кредитное досье включает в себя обширную информацию о заемщике, в том числе его личные данные, информацию о месте работы и доходах, сведения об имуществе и обязательствах перед другими кредиторами, а также другие финансовые данные, которые могут влиять на решение о выдаче кредита.
При составлении кредитного досье в ПАО СБЕРБАНК используются различные источники информации, включая данные, предоставленные заемщиком, информацию из государственных баз данных, информацию о кредитной истории заемщика и другие источники.
Кроме того, в кредитное досье могут быть включены данные поручителей и созаёмщиков, если они были указаны заемщиком в своей заявке. Эти данные могут быть не менее важными, чем данные самого заемщика, поскольку поручители и созаёмщики могут оказать существенное влияние на решение о выдаче кредита.