Файл: Отчет по производственной практике (по профилю специальности) пм. 02 осуществление кредитных операций.doc

Кредитное досье является важным инструментом оценки рисков и принятия решения о выдаче кредита в ПАО СБЕРБАНК. На основании данных, содержащихся в досье, оцениваются финансовая устойчивость заемщика, его кредитоспособность и способность выплатить кредитные обязательства в срок. В конечном итоге, принимается решение о выдаче кредита или отказе в нем, основываясь на информации, содержащейся в кредитном досье.

---

1.8 Анализ кредитоспособности пяти заемщиков – физических лиц. Формирование заключения о возможности выдачи кредита

Анализ кредитоспособности — это процесс оценки финансовой способности физических лиц выполнять свои финансовые обязательства перед кредитором в соответствии с условиями кредитного договора. Он включает в себя анализ финансового состояния заемщиков, оценку кредитной истории, а также других факторов, которые могут влиять на возможность выдачи кредита.

Процесс анализа кредитоспособности начинается с сбора информации о заемщиках, включая данные о доходах и расходах, наличие имущества и другие кредитные обязательства, которые могут влиять на способность выплатить кредит. Кроме того, проводится анализ кредитной истории заемщика, включая информацию о задолженностях перед другими кредиторами, истории платежей и судебных процессах.

Для проведения анализа кредитоспособности важно учитывать все аспекты финансового положения заемщика, включая его регулярный доход, его текущие обязательства и возможности по выплате кредита. Не менее важными являются другие факторы, такие как возраст заемщика, его стаж работы, семейное положение и другие личные характеристики.

По результатам анализа кредитоспособности каждого заемщика формируется заключение о возможности выдачи кредита. Заключение может быть положительным, если заемщик соответствует требованиям кредитной политики кредитора, либо отрицательным, если заемщик не имеет возможности выплатить кредитные обязательства в срок.

В случае положительного заключения о возможности выдачи кредита, заемщику предлагаются определенные условия, включая сумму кредита, процентную ставку, срок кредита и другие условия. При отрицательном заключении о возможности выдачи кредита, заемщику предоставляется объяснение причин отказа, а также рекомендации по улучшению его кредитной истории и финансового положения в целом.

Таблица 5

Заключение о возможности предоставления кредита

1 ИНФОРМАЦИЯ О ЗАЕМЩИКЕ

Параметры	Данные
ФИО	Намазалиев Рахим Габил оглы
ДАТА РОЖДЕНИЯ	19.11.2004
ПАСПОРТНЫЕ ДАННЫЕ	00 00 000000
КОНТАКТНЫЕ ДАННЫЕ, НОМЕР ТЕЛЕФОНА (МОБИЛЬНЫЙ, РАБОЧИЙ, ДОМАШНИЙ)	+79516640326 / +79811449536
АДРЕС ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЫ	afoech@gmail.com
АДРЕС РЕГИСТРАЦИИ	г. СПб, ул. 1-я Березовая, 7
АДРЕС ПРОЖИВАНИЯ	г. СПб, ул. 1-я Березовая, 7
СЕМЕЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ	Не женат (холост)
МЕСТО РАБОТЫ/СФЕРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ	ООО «ИНТАЧ МЕДИА СЕРВИС»
ДОЛЖНОСТЬ	Менеджер по работе с сотрудниками и стажерами
ОБЩИЙ СТАЖ РАБОТЫ	6 месяцев
ЗАЯВЛЕННЫЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД	850 000 рублей / месяц

---

1.9 Определение полной стоимости кредита, расчет кредитного бремени

Полная стоимость кредита — это общая сумма денежных средств, которую заемщик должен выплатить за полученный кредит включая сумму основного долга и проценты, комиссии и другие дополнительные расходы, связанные с кредитным договором. Полная стоимость кредита является одним из основных показателей, которые должны быть учтены при выборе кредитного продукта.

Как крупнейший банк в России и обладающий статусом государственного банка, ПАО Сбербанк предоставляет широкий спектр банковских услуг, включая различные виды кредитования. Чтобы облегчить выбор кредитного продукта для потенциальных и существующих клиентов, ПАО Сбербанк предоставляет возможность самостоятельно рассчитать будущие кредитные обязательства, используя удобный и простой в использовании кредитный калькулятор. Этот инструмент позволяет заемщикам оценить полную стоимость кредита, а также расчет кредитного бремени в зависимости от различных условий кредитного договора, таких как процентная ставка, срок кредита и сумма займа. Благодаря этому, клиенты могут принимать осознанные решения, основанные на фактических данных и оценке своих финансовых возможностей.

Расчет полной стоимости кредита основывается на различных факторах, включая процентную ставку, сумму кредита, срок кредита, дополнительные комиссии и расходы, такие как страхование, комиссия за выдачу и т.д. Для определения полной стоимости кредита, необходимо произвести следующие расчеты:

1. 
   Расчет процентов по кредиту: Проценты по кредиту рассчитываются на основе процентной ставки, которая указана в кредитном договоре. Проценты могут быть фиксированными или изменяемыми в зависимости от условий договора.
   
2. 
   Расчет основного долга: Основной долг является суммой кредита, которая была выдана заемщику.
   
3. 
   Расчет дополнительных расходов: кроме процентов по кредиту и основного долга, кредитный договор может содержать другие комиссии и расходы, такие как страхование, комиссии за выдачу и другие сборы. Расходы, связанные с кредитным договором, также должны быть учтены при расчете полной стоимости кредита.
   

---

Вышеуказанные расходы представляют собой затраты на кредит, которые необходимо учесть при расчете полной стоимости кредита. Однако, следует учесть, что существуют платежи, которые не входят в расчет ПСК, а именно: штрафные санкции за нарушение условий договора; обязательные страховые взносы (например, КАСКО или страхование квартиры); комиссии за валютные операции; пени по договору; комиссия за приостановление операций; плата за безналичный перевод денег; плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание); комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, а также плата за СМС-оповещения.

Кроме того, важно рассчитать кредитное бремя — это ежемесячная сумма, которую заемщик должен выплачивать в течение всего срока кредита, включая проценты и дополнительные расходы. Расчет кредитного бремени позволяет заемщику оценить свою финансовую нагрузку и убедиться, что он сможет выплатить кредитные обязательства вовремя.

Расчет полной стоимости кредита и кредитного бремени являются важными этапами при выборе кредитного продукта и помогают заемщику принять взвешенное решение о том, насколько выгоден кредит для его финансового положения. Также эти расчеты позволяют оценить, насколько кредитоспособен заемщик, то есть способен ли он выплачивать кредитные обязательства вовремя, учитывая свой текущий уровень доходов и расходов.

Кроме того, важно отметить, что полная стоимость кредита может меняться в зависимости от изменения условий кредитного договора, таких как изменение процентной ставки или дополнительных расходов. Поэтому при выборе кредитного продукта необходимо учитывать не только текущие условия, но и возможные изменения в будущем.

В целом, определение полной стоимости кредита и расчет кредитного бремени являются важными этапами при оценке кредитной способности заемщика и выборе подходящего кредитного продукта. Они помогают заемщику оценить свои финансовые возможности и риски, связанные с получением кредита, а также позволяют банкам оценить кредитоспособность заемщика и риски, связанные с выдачей кредита.

---

1.10 Подходы банка к оценке качества кредитов и регулирование резервов на возможные потери по ссудам

Подходы банка к оценке качества кредитов и регулирование резервов на возможные потери по ссудам являются важными аспектами деятельности банка, направленной на обеспечение его финансовой устойчивости и минимизацию рисков.

Для оценки качества кредитов банк использует различные методы, включая анализ финансового состояния заемщика, анализ залога, анализ кредитной истории, а также анализ внешних факторов, которые могут повлиять на возможности заемщика по возврату кредита. Основная задача банка - выявить заемщиков, которые не смогут возвратить кредит в установленные сроки и определить потенциальные убытки от таких ссуд.

При оценке качества кредитов банк также учитывает категории заемщиков и типы кредитов. Например, для корпоративных клиентов, банк может проводить анализ их финансового состояния, долговой нагрузки и платежеспособности, а также анализ отраслевых рисков. Для физических лиц, кредитный риск может оцениваться с учетом возраста, занятости, доходов и других факторов.

Регулирование резервов на возможные потери по ссудам является одним из способов управления кредитным риском и обеспечения финансовой устойчивости банка. Резервы формируются на основе вероятности невозврата кредита, а также суммы и длительности кредитов. Банк может использовать различные методы расчета резервов, в том числе статистические методы, экспертные оценки и другие модели.

Регулирование резервов осуществляется с учетом рисков, связанных с конкретными категориями заемщиков и типами кредитов. Например, для кредитов, выданных на недвижимость, резервы могут быть выше, чем для кредитов на потребительские нужды. Банк также может устанавливать дополнительные требования к формированию резервов в зависимости от рисков и условий, на которых выданы кредиты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПАО «Сбербанк» будет использовать свои конкурентные преимущества более эффективно, в том числе доверие клиентов, чтобы предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции. Сберегательный банк имеет значительную ресурсную базу и капитал, что позволяет занимать лучшие позиции среди российских банков на международном финансовом рынке. Однако для того, чтобы повысить качество экономической

---