Файл: Содержание Задание 3 Задание 10 Задание 19 Задание 21 Список литературы 24 Задание а) Укажите основные этапы процедуры создания новой ко (банка и небанковской кредитной организации (далее нко) и краткую характеристику каждого этапа Ответ.docx

б) Какие современные продукты и услуги реализуют банки развитых стран, сравните с российскими банками?

Ответ:

Банки развитых стран реализуют следующие виды продуктов:

• 
  Сберегательные депозиты.
  
• 
  Валютные операции.
  
• 
  Хранение ценностей.
  
• 
  Чековые счета.
  

Виды услуг:

- управление денежными потоками – реализуется через размещение временно-свободных средств клиента по его поручению;

- консультационные услуги – являются основой успешной реализации банковских программ. Они необходимы, потому что прежде, чем приобрести что-либо, клиент хочет иметь достаточно актуальной информации;

- брокерские услуги – представляют собой помощь в проведении операций с различными ценными бумагами, в том числе векселями;

- страховые услуги – заключаются в минимизации рисков по всем видам операций;

- финансовые услуги – предоставляются клиентам посредством покупки дебиторской задолженности.

К ним относят трастовые, лизинговые и факторинговые услуги.

• 
  Трастовые услуги – это операции, которые направлены на осуществление различных услуг по поручению клиента и в его интересах.
  
• 
  Лизинговые услуги – это форма кредитования предприятий при приобретении ими основных фондов.
  
• 
  Факторинговые услуги – это комплекс услуг, предоставляемые торговым предприятиям на условиях отсрочки платежа.
  

в нашей стране большое значение принимает рынок продуктов и услуг, которые направлены на удовлетворение потребностей предприятий малого бизнеса. Так как данная отрасль экономики является одной из самых важной, то развитие в сфере помощи малым организациям поддерживается и приветствуется государством.

Российские банки сильно отстают в своем развитии от банков других развитых государств. Чтобы сократить данный разрыв, необходимо внедрять новые технологии и идеи. Использование опыта зарубежных стран окажет значительную помощь в формировании и развитии российского рынка банковских продуктов и услуг.

Однако основной проблемой в данной области все еще остается низкая информированность и неграмотность населения страны, поэтому необходимо проводить различные обучающие мероприятия и доносить до людей важную информацию в банковской сфере.

в) В чем сущность новых цифровых финансовых технологий. Цель их внедрения и возможности будущего развития?

Ответ:

Целями активного внедрения цифровых финансов выступают:

• 
  разработка и реализация финансовых инноваций;
  
• 
  расширение доступности финансовых услуг для человека и бизнеса;
  
• 
  устойчивое и поступательное развитие рынка финансовых услуг;
  
• 
  повышение конкурентоспособности национальной финансовой индустрии.
  

---

Цифровые финансы кардинально изменяют традиционный порядок предоставления финансовых услуг. Они всесторонне содействуют появлению финансовых инноваций и актуальных сервисов для потребителей. Широкое распространение цифровые финансы демонстрируют в сфере онлайн-платежей и переводов, обмене валют, функционирования сервисов массовых выплат.

Активно эти технологии применяются в потребительском и бизнес-кредитовании, краудфандинге. Идет продвижение сервисов управления капиталом, финансового планирования, биржевой торговли и долгосрочных накоплений.

Таким образом можно сказать, что цифровые технологии стимулируют проникновение инноваций не только на финансовый рынок, но и в регуляторную деятельность центральных банков. Так, Банк международных расчет создал Инновационный хаб, который выступает координационным центром по изучению технологических тенденций для совершенствования регулирования.

г) Какие существуют преимущества и недостатки в использовании новых цифровых банковских продуктов для клиентов?

Ответ:

Преимущество:

• 
  заключается в удобстве пользования услугами банка удаленно. У клиента нет необходимости посещать
  
• 
  отделение банка, а также терять время в очереди;
  
• 
  оперативность. Оплата, а также иные расчеты с помощью дистанционных систем, происходит в очень короткие промежутки времени, а
  
• 
  иногда и вовсе моментально;
  
• 
  выгода. Очень часто тарифы такого обслуживания значительно ниже тарифов на выполнение тех же операций только непосредственно в банке;
  
• 
  разнообразие форм дистанционного обслуживания. У многих коммерческих банков существует несколько каналов для осуществления дистанционного обслуживания. Ими могут быть: Интернет, мобильный телефон, терминалы и банкоматы, SMS-банкинг и т.д.
  

Недостатки:

• 
  являются сбои в работе программы, временная недоступность информации и т.д.
  
• 
  некоторые операции можно осуществить только в рабочие часы операторов, что тоже является минусом для некоторых клиентов. Не все банковские операции подлежат осуществления 24 часа в сутки, некоторые из них требуют большего контроля.
  
• 
  если клиенту необходимо бумажное подтверждение выполненной операции, ему все равно придется обращаться в отделение банка. Хотя у многих дистанционных систем и есть возможность передачи оттиска чека или выписки н печатающее устройство, есть случаи, когда клиенту необходим именно оригинал платежного документа.⁶
  

---

д) Для корпоративных и розничных клиентов реализуются однотипные современные банковские продукты? В чем различия в продуктовых линейках банков для физических и юридических лиц?

Ответ:

Услуги всегда подразумевают под собой наличие субъекта, которого обслуживают, т. е. банковского клиента, а не только того, кто их оказывает, т.е. банковской структуры. Если говорить о банковских продуктах, т.е. финансовых операциях, то в данном случае вполне достаточно одной — исполняющей — стороны, т.е. банковской структуры, осуществляющей операции как в связи с внешним заказом, так и вне связи с ним.

Иначе говоря, услуги для корпоративных клиентов характеризуют отношения между их производителем – финансовым учреждением и покупателем - клиентами, а операции — отношения внутри банковской структуры как производителя, которые возникают между определенными исполнителями.

Таким образом, услуги в полной мере характеризуют банковскую деятельность с точки зрения клиента финансового учреждения, а операции — с точки зрения производителя – банковской структуры.

В числе услуг входят:

• 
  Кредитные продукты.
  
• 
  Банковские карты — дебетовые и кредитные.
  
• 
  Ипотека.
  
• 
  Рефинансирование.
  
• 
  Расчетно-кассовое обслуживание.
  
• 
  Инкассация.
  
• 
  Вклады и депозиты.
  
• 
  Инвестиционные программы.
  
• 
  Премиальное обслуживание.
  

Различие заключается в том, что если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.⁷

Разница между ставками по вкладам и кредитам — это не единственное направление, по которому банк получает прибыль. Совокупный доход складывается из следующих видов деятельности:

Рефинансирование кредитов — погашение действующих кредитов с целью заключения с клиентами кредитных соглашений.

Операции на рынке ценных бумаг и на Forex.

Платные услуги физическим и юридическим лицам.

Выдача банковских гарантий.

Инвестиционная деятельность — вложение денежной массы в различные рода проекты.

Обслуживание банковских карт.⁸

Штрафы, неустойка, пеня — за неисполнение кредитных обязательств.

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

---

Задание 3.

Кейс 2.

В банк обратился клиент – индивидуальный предприниматель, имеющий расчетный счет в данном банке с целью получения рублевого кредита на пополнение материалов и комплектующих сроком 1 год. Предприниматель имеет небольшую мебельную мастерскую и работает в данной сфере уже более 10 лет.

Распишите этапы кредитного процесса, охарактеризуйте подробно каждый этап. Укажите необходимый список документов, который должен принять от предпринимателя менеджер по продажам кредитный продуктов и для какой цели необходим каждый документ. На одном из этапов необходимо указать какой ссудный счет должен быть открыт индивидуальному предпринимателю, указав предполагаемый 20-значный лицевой счет.

Для выполнения задания рекомендуется предварительно осуществить виртуальную экскурсию по различным российским банкам и изучить их условия, требования при кредитовании частного бизнеса.

Решение

В качестве банка возьмем СОВКОМ Банк, кредит наличными поскольку нам нужен закуп материла и комплектующих.

Необходимо соответствовать следующим условиям:

• 
  возраст от 20 до 85 лет;
  
• 
  официальная предпринимательская деятельность или стаж на текущем месте работы — от 4 месяцев;
  
• 
  постоянная регистрация в одном населенном пункте Российской Федерации не менее 4 предыдущих месяцев;
  
• 
  Ставка — 29,90% годовых;
  
• 
  Срок кредита — от 3 до 60 месяцев;
  
• 
  Сумма — от 200 000 до 999 999 руб.;
  
• 
  проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
  
• 
  наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
  

Первый этап:

Необходимо в отделение банка подать следующие документы:

• 
  паспорт;
  
• 
  Справка 3-НДФЛ
  
• 
  Декларация по УСН
  
• 
  Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
  
• 
  Выписка по расчетному счету
  

Второй этап:

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа, для этого и требуется справка о доходах.

Третьей этап:

Кредитования – заключение договора

После положительного решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования.

---

Кредит возьмем на 12 месяцев на сумму 200 000 тыс.руб. по условиям кредитованием банка составит 5,67%.

В данном случае номер расчетного (лицевого) счета будет выглядеть следующим образом:

Исполнитель: ИП Иванов Иван Иванович, адрес г. Москва ул. Мира 23

ИНН: 45270078973212

Лицевой счет: 11197333055556880032.

Четвертый этап кредитования

Контроль за выполнением договора и погашение

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика.

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

Задание 4.

Задание:

1. Какие факторы оказывают влияние на стоимость потребительских кредитов для заемщиков?

2. Исходя из представленных в таблице характеристик заемщиков, определите, кому можно выдать кредит в первую очередь, а кому – в последнюю. Составьте мотивированное заключение.

Характеристика заемщиков - физических лиц // Характеристика кредита	Заемщик №1	Заемщик №2	Заемщик №3
Цель	На приобретение бытовой техники	На неотложные нужды	На приобретение автомобиля
Семейное положение	женат (замужем)	холост (не замужем)	холост (не замужем)
Возраст	35	20	45
Профессия	госслужащий	учащийся	бизнесмен
Занятость	10 лет	менее года	18 лет
Месячный доход	28 тыс. руб.	нет регулярных доходов	45 тыс. руб.
Владение недвижимостью (прописка)	есть	нет	нет
Срок кредита	6 месяцев	3 месяца	пять лет
Кредитная история	накоплена	отсутствует	отсутствует

---