Файл: Основные формы кредита.pdf

Кредитные сборы включены в стоимость товара. Коммерческий инструмент кредитования традиционно представляет собой вексель, выражающий безусловное финансовое обязательство заемщика перед кредитором.

Коммерческий кредит является первоначальной формой кредита. На его базе развиваются и другие виды, особенно банковские кредиты.Коммерческие кредиты имеют ряд ограничений.

Сначала в направлении. Обычно это предоставляется поставщиками клиентам.

Его размер ограничен в зависимости от количества товара, доставляемого покупателю. Цель компаний - производить, а не выдавать кредиты. Поставщик, по сути, не может выдавать долгосрочные кредиты.

Коммерческие кредиты лишь частично увеличивают ликвидность капитала.Все эти ограничения устраняют банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый банками активным капиталистам и другим заемщикам в форме денежных займов.

Банковский кредит не привязан исключительно к операциям покупки и продажи. Собирая огромные денежные ресурсы из всех источников, перечисленных выше, банки могут кредитовать кого угодно практически на любую сумму и на любой период времени.

Банковский кредит превращается в капитал не только во временно свободных фондах компаний, но и в бюджетных средствах и значительной части денежных доходов и сбережений населения,Разновидностью коммерческих и банковских кредитов являются межфирменные и межбанковские кредиты.

Межфирменный заем отличается от коммерческого займа, во-первых, он предоставляется наличными, а во-вторых, как правило, это беспроцентный заем, который является временной финансовой помощью.Межбанковский кредит, как правило, представляет собой краткосрочный кредит, выданный банком другому банку, в том числе центральному банку, коммерческим банкам, как правило, на короткие периоды для сохранения ликвидности.

Готов к потреблению - кредит для населения для удовлетворения потребностей потребителей. Он может быть предоставлен в виде личного денежного займа физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном вузе или туристической поездки.

Но чаще всего он предоставляется в виде товара при продаже товара с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Его основная цель - побудить людей покупать товары и услуги.

Государственное кредитование имеет две основные формы: государственные займы, где государство выступает в роли заемщика, и государственное кредитование, где государство выступает в качестве кредитора.

Кроме того, как отмечалось выше, правительство может поручиться за кредиты, выданные коммерческими и другими банками. В этом случае в случае несостоятельности заемщика государство должно погасить полученный заем.Международный кредит - движение заемного капитала в международных экономических отношениях.

Связано с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях погашения, срочности и уплаты процентов. Частные предприятия (банки, предприятия), государственные учреждения, правительства, международные и региональные валютные, финансовые и кредитные организации выступают в качестве кредиторов и заемщиков. Он играет важную роль в развитии международных экономических отношений и может ускорить развитие целых стран и регионов путем стимулирования внешней торговли, импорта технического оборудования и технологий. Он также может быть использован в качестве инструмента экономического и политического давления со стороны кредиторов.Формы и виды кредитов изображены на рис. 2.

Формы и виды кредитов

Рис.2 Формы и виды кредитов

2. Функции и роль кредита в развитии экономики. Принципы кредитования

2.1.Сущность кредита

Первая функция кредита является перераспределительной. Это означает, что стоимость (в денежной или товарной форме) передается от кредитора к заемщику.

Следует отметить, что, как правило, «временно освобожденный временно» перераспределяется «при наличии затрат» (например, средства на банковском счете компании в банке, денежные вклады населения в банки и т. д.).

Это перераспределение может быть прямым или прямым (компания предоставляет кредит другой компании - коммерческий кредит) или косвенным (через банк, который собирает все временно свободные средства от компаний, организаций, общественности и правительство и предоставляет кредиты различным заемщикам - банковский кредит).

В этой связи следует отметить, что ресурсы, которые не всегда высвобождаются временно, предоставляются в кредит.

Таким образом, в случае коммерческого кредита поставщик продает свою продукцию на условиях отсрочки платежа покупателю, т.е. в кредит. Но стоимость товара, переданного покупателю, строго говоря, не отпускается поставщиком.

Кроме того, они должны компенсировать эту временную потерю (до получения денег покупателя), как правило, в ущерб кредиту, полученному от банка (получение расчетных документов в пути, факторинг, конфискация, и т.д.). настоящее время).

Вторая функция кредита - создание капитала. Это способность ссуды превращать временно свободные средства в оборотный капитал, когда ссудная сумма является капиталом не только в руках кредитора (который получает проценты по кредиту), но и в руках кредитора. заемщик (который получает доход от бизнеса)

Третья функция кредита заключается в повышении эффективности экономики, как путем замены полноценной (металлической) валюты дефектной кредитной валютой и выплатами личных компенсаций, так и путем предоставления ресурсов. временно свободный и неиспользованный оборотный капитал.

Кроме того, такой кредит "занятости" предоставляется не только в виде кредитов производственным и торговым предприятиям, но и в виде кредитов населению, поскольку производство требует расширения предложения товаров и услуг, но также от спроса этих.

Четвертая функция кредита - ускорение концентрации капитала. Благодаря кредиту даже самые маленькие денежные руки (например, сбережения населения) превращаются в мощные финансовые потоки, которые могут финансировать финансирование строительства крупнейших производственных, транспортных, сервисных и других объектов. самый дорогой.

Пятая функция - регулирующая функция. В случае перераспределения капитала также существует сознательное государственное регулирование или спонтанное применение конкуренции между банками или заемщиками для расширения объема капиталовложений.

Кредит играет важную роль в развитии современной экономики на микро, макро, национальном и глобальном уровнях:

- с помощью кредита расширяются масштабы операционного капитала и, следовательно, масштабы производства, товарооборота и занятости. Достаточно упомянуть одну цифру: объем выданных кредитов в развитых странах сейчас превышает ВВП или в несколько раз;

-кредит дает беспрецедентную эластичность и мобильность капиталу, то естьспособность передавать огромные финансовые ресурсы из одной компании, из отраслей, из секторов экономики в другие компании, отрасли, сектора и страны;

- может помочь увеличить потребительские возможности и улучшить жилищные условия населения, в том числе путем решения жилищной проблемы и предоставления жилья;

- может значительно ускорить накопление капитала, ускорить обновление оборудования и технологической базы производства, а также научно-технический прогресс;

- становится мощным средством централизации капитала и конкуренции.

Полтора века назад К. Маркс писал: «С капиталистическим производством развивается совершенно новая сила: кредит. вначале он тайно скрывается как скромный соучастник накопления посредством невидимых нитей, затянутых в руках отдельных или ассоциированных капиталистов, рассеянных по поверхности общества большими или меньшими массами; но вскоре он становится ужасным новым инструментом в конкуренции и, наконец, превращается в колоссальный социальный механизм централизации капитала ";

-способствует развитию внешней торговли, углублению международного разделения труда, перетоку капитала из одних стран в другие, развитию производства в странах, импортирующих капитал.

Кредит сыграл важную роль в послевоенном восстановлении экономики стран Западной Европы, разрушенных в ходе войны, и явился важным фактором подъема экономики новых индустриальных стран;

-кредит — один из важнейших инструментов регулирования экономики.

2.2. Принципы кредитования.

Кредитные отношения основаны на определенных принципах. Всего существует шесть принципов: возмещение, срочность, оплата, безопасность, целевое использование и дифференцированный характер кредитов.

Первые три являются обязательными или универсальными принципами.

Возврат означает, что заемщик должен вернуть заемную сумму. Кредит отличается от других форм денежных отношений тем, что движение денег осуществляется в соответствии с условиями погашения.

Этот принцип является одной из важнейших характеристик существенных характеристик кредита.Чрезвычайная ситуация означает, что сумма одолженной суммы должна быть возвращена в срок, указанный в кредитном договоре.

Выплата ссуды - это определенная рента за определенную сумму денег, которая должна быть погашена заемщиком в счет уплаты определенного процента.

Гарантия ссуды означает, что кредитор должен быть уверен, что заимствованная им сумма будет погашена в течение определенного времени.

Гарантия возврата денег - это физическое предоставление кредита. Как правило, некоторые материальные ценности служат залогом кредита.

Гарантия может состоять из движимого и недвижимого имущества (инвентарь, здания, сооружения, земля при выдаче ипотеки), ценных бумаг, гарантий от уважаемых банков и других коммерческих организаций. Однако этот принцип не универсален.

В некоторых случаях кредит может быть предоставлен без залога. Тогда это называется доверие или пусто.

Характер займов. Как правило, кредит выдается на определенные цели (покупка сырья,на реализацию проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства).

В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы для других целей, в противном случае существует угроза их погашения. Вот почему вы можете говорить здесь о целевой природе кредита.

Дифференцированный кредит. Означает неравный подход кредиторов к различным заемщикам. Это проявляется в том, что банк выдает ссуды под залог некоторым заемщикам, необеспеченные ссуды другим, а ссуды сторонним заемщикам отсутствуют.

Банковские процентные ставки могут варьироваться в зависимости от класса заемщика. Государство может предоставлять некоторые кредитные льготы (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т. д.).

3. Повышение роли кредита в развитии Российской экономики

3.1. Основные направления денежно-кредитной политики государства

Государственная денежно-кредитная политика - это комплекс денежно-кредитных мер, направленных на обеспечение экономического роста и занятости населения, сбалансирование платежного баланса.

Это один из важнейших инструментов государственного регулирования экономики. Денежно-кредитная политика Российской Федерации определена в документе «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики», подготовленном Центральным банком Российской Федерации на предстоящий год и утвержденном Государственной Думой.

Государство Российской Федерации.Денежно-кредитная политика осуществляется Центральным банком Российской Федерации в сотрудничестве с Министерством финансов и другими государственными органами.

Денежно-кредитная политика основана на принципе «компенсационного регулирования», который основан на выборе или комбинации двух наборов противоположных мер, применяемых на разных этапах экономического цикла.