Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Прогноз развития страхового рынка РФ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование играет в условиях рынка. Поэтому в настоящее время этот вид экономической деятельности получает все большее развитие. Страховое дело в России также преодолело долгий путь развития, но процесс его формирования и развития продолжается и поныне.

Использование какой-либо формы организации страховой защиты продуктивно в определенных условиях только в отношении тех рисков, которые причиняют вред имущественным интересам субъекта хозяйственной деятельности. По отношению к большинству имеющихся рисков чаще всего используется страхование.

Страховое дело занимает высокое место в экономике государства. В первую очередь, это увеличивает потенциал страны для инвестиций в ее развитие. Гарантия безопасности и надежность привлекает дополнительные вложения. Страховое дело является предпосылкой для роста обеспеченности нации. Оно дает возможность нормализовать систему пенсионного и социального обеспечения. Страховые продукты являются предметом купли-продажи на финансовом рынке страны, составной частью которого является страховой рынок. Страховой рынок занимает место в системе рынков финансов, что обуславливается следующим: первое, имеется объективная надобность в страховой защите страхователя от случайной опасности; второе, организация страховых фондов предоставления страховой защиты в денежном виде втягивает страховой рынок в общий рынок финансов.

Этим и объясняется актуальность выбранной темы работы, важность страхования еще более подкрепляется текущей неопределенностью ситуации, кризисом в финансово-экономической и производственной сферах страны.

Целью работы является изучение современного состояния и выявление перспектив развития страхового рынка в экономике России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- охарактеризовать экономическую сущность страхования;

- описать составляющие рынка страховых услуг;

- проанализировать объемы страхового рынка РФ;

- выявить проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе;

- исследовать прогнозы развития страхового рынка РФ.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предмет исследования – характеристика состояния, особенности, проблемы и тенденции развития страхового рынка в экономике России.

Методологической основой работы послужили исследования нормативно-правовые акты, работы специалистов и исследователей в области страхования и др.

Информационной основой послужили данные Минэкономразвития России, Росстата, результаты исследований различных агентств и др.

В работе были использованы такие методы, как табличный, графический, описание, анализ, синтез, индукция, дедукция и другие.

Структура работы: введение, 2 главы (теоретическая и практическая), заключение, список использованной литературы, приложения.

Глава 1. Теоретические основы страхования в экономике России

1.1. Экономическая сущность страхования

Страхование относится к одной из старейших форм отношений общественного и производственного характера. Его начала можно найти еще в период рабовладельческого строя. В то время рабов и имущество страховали от возможного уничтожения их войнами, разными силами природы, или другими обстоятельствами [12, с. 23]. Таким образом, произошло постепенное объединение людей, которые заинтересованы в процессе страхования. В результате этого появилось страховое дело. На данный момент оно является одним из главных экономических институтов.

Страховое дело обрело наибольшее распространение в области рыночных отношений. Сущностью данного процесса является удовлетворение потребности человека в безопасности [20, с. 36]. В условиях рынка у страхования появился ряд специфических отличий. Главное из них - это путь к объединению денежных средств с целью сделать их использование более продуктивным.

Согласно закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. страховой деятельностью называют деятельность, направленная на защиту имущественных интересов населения, организаций, предприятий и учреждений при наступлении страхового случая из денежных фондов, формируемых за счет страховых взносов (премий) ими уплаченных [2].

На сегодняшний день под страхованием понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц относительно имущества в момент, когда наступают страховые случаи [11, с. 40]. Экономические функции и сущность страхования базируются на том, что это вид деятельности напрямую связан с распределением между страховщиками и страхователями риска нанесения ущерба.

Страховщиками называются специализированные организации, обеспечивающие аккумуляцию страховых взносов и реализация выплат при нанесении определенного ущерба имущественным интересам [19, с. 58].

Страхователями, соответственно, называются лица, страхующие собственные имущественные интересы [22, с. 25].

Объектом страхования являются все риски, при появлении которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб [24, с. 31].

В личное страхование входят интересы граждан, касающиеся определенных событий в жизни, возрастных критериев, отрасли медицинских услуг, болезней и других событий. К личному страхованию относится здоровье и жизнь граждан, и их трудоспособность [34, с. 40].

Во время страхования имущества объектами называются любые ценности, которые имеют материальную форму, подпадающие под критерии данного процесса. Это может быть владение определенным имуществом, а также его распоряжение и использование [30, с. 29].

Сюда относится и страхование ответственности, заключающееся в выплате компенсации за причиненный ущерб другим лицам [36, с. 106]. Предпринимательская деятельность также входит в эту категорию субъектов.

Еще один пункт, включающий в себя страховое дело, предполагает пакет документов, который необходим для возникновения случая по компенсации ущерба [32, с. 47].

Субъектами страхового дела являются агенты, общества, организации, брокеры и остальные участники данного процесса. Необходимо чтобы вся деятельность субъектов была аттестована или лицензирована. Есть специальный государственный реестр, содержащий весь список участников данного процесса [27, с. 83].

Страхование - это необходимая сторона общественной жизни любой страны, имеющей развитую экономику. Страхование является основой стабильности, способствующее развитию инвестиционной деятельности. Собственникам денежных средств и имущества необходимо быть уверенными, что если страхового случай наступит, причиненный ущерб им будет возмещен.

К принципам страхования относятся следующие [15, с. 50]:

- перераспределение материального ущерба во времени;

- наличие страхового риска;

- возвратность страховых платежей в виде страховых выплат;

- удовлетворение потребности граждан в покрытии возможного материального ущерба.

Экономической сущности страховой деятельности соответствуют функции страхования, которые выражают его общественное назначение. Среди основных функций – рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная [19, с. 41].

Современное страховое право выделяет две формы страховых отношений: обязательное страхование и добровольное страхование (ст.3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Под добровольной формой страхования понимают страховую деятельность, осуществляемую на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления [2].

Такие Правила страхования принимаются и утверждаются либо самим страховщиком, либо объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые содержат в себе общие положения об основных элементах страховых отношений (субъектный состав, объект страхования, страховые случаи, страховые риски, страховую сумму и т.д.).

Банк России вправе также требовать свои минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в рамках своих контрольно-надзорных функций. Обязательной формой страхования является страховая деятельность, условия и порядок осуществления которой устанавливаются специальными федеральными законами, регулирующими конкретный вида страхования [26, с. 155].

Таким образом, любой вид страховой деятельности может быть выражен либо в обязательной, либо в добровольной формах. Все формы обязательного страхования строго регламентированы и их перечень является исчерпывающим. Тем не менее, с каждым годом появляется все больше и больше страховых договоров подпадающих под обязательную формы страхования. Это связано с тем, что в реалиях современности страхование является необходимым и востребованным институтом права, призванным защищать интересы страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц.

В итоге разграничение обязательных и добровольных форм страхования осуществляется по следующему принципу: все, что прямо закреплено федеральным законодательством является обязательной формой страхования, остальные страховые отношения можно отнести к добровольному страхованию. Кроме того, страховая сумма, т.е. максимальная выплачиваемая сумма при наступлении страхового случая, четко регламентирована в законе. Тем не менее, сторонам страхового соглашения не возбраняется осуществлять по обоюдному согласию сверх установленной страховой суммы. В таком случае будет оформляться два разных договора страхования: один будет иметь форму обязательного страхования на сумму, установленную законом, второй – форму добровольного страхования, на любую сумму, служащую дополнением к обязательному страхованию [16, с. 6].

Ярким примером таких отношений является заключение договора ОСАГО, где страховая сумма регламентирована и составляет 500 тысяч рублей при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, 400 тысяч рублей при причинении вреда имуществу потерпевшего. Если стороны желают увеличить размер страховой суммы, то они могут заключить также договор ДОСАГО, т.е. добровольное страхование авто гражданской ответственности.

Таким образом, формы страхования до сих пор вызывают живые дискуссии и требуют обязательного законодательного закрепления. Фактически, во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и страхование не жизни.

1.2 Составляющие рынка страховых услуг

Страховой рынок - это составная часть финансового рынка государства, в котором предметом купли-продажи обозначены страховые продукты. Рынок являет собою сложную развивающуюся интегрированную систему, которая включает в себя следующие составляющие: страховые организации (страховщики), страховые продукты, страхователи, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, страховые посредники, систему государственного регулирования, объединения страховщиков и ассоциации страхователей [27, с. 84].

Страховой рынок представляется как диалектическое единство двух систем - внешнего окружения и внутренней системы [17, с. 23]. Они имеют связь между собой и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешнее окружение, или внешняя система состоит из таких элементов, которыми страховщик способен управлять, а также неуправляемых элементов со стороны страховщика. Наряду с этим внешняя среда окружает и ограничивает внутреннюю систему.

Внутренняя система состоит из управляемых переменных, которые составляют основу рыночной системы страховой компании. К основным переменным, которые управляются страховой компанией, относятся: страховые продукты (условия определенных договоров страхования этого вида), гибкая система тарифов, организационная система продаж страховых полисов и формирование спроса, персональная инфраструктура страховщика [24, с. 35].

Во внутреннюю систему также входят управляемые страховщиком переменные, которые не входят в основу рыночной системы. Эти переменные направлены с целью овладения рынком: финансовые, материальные и людские ресурсы страховой компании, определяющие статус данного страховщика на рынке [30, с. 106]. Одновременно с этим особую важность имеет ликвидность страхового фонда и финансовое положение страхового общества, к которому с доверием относится финансовые институты. Важную роль также играет наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, способного вести продуктивную коммерческую работу. На многое влияет компетентность руководящего состава страхового общества, который понимает задачи и цели рыночной деятельности страховщика.